【正文】 呼和浩特小額貸款公司發(fā)展面臨的問題與對策研究——以東信小額貸款公司為例摘 要 作為中國民間金融資本走出灰色地帶的第一步，2008年5月4日，由中國銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合制定和下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》從而明確了小額貸款公司合法的地位和性質(zhì)。而內(nèi)蒙古自治區(qū)作為自2006年以來的首批小額貸款公司試點省份之一，經(jīng)過這幾年的嘗試逐漸顯現(xiàn)出小額貸款公司在發(fā)展中所遇到的困難，本文以呼和浩特市東信小額貸款公司為例通過實地調(diào)研，對小額貸款公司所遇到的困難提出建議。關(guān)鍵詞：民間金融 小額貸款公司 發(fā)展 困難AbstractAs private financial capital out of the gray areas first, May 4, 2008, by the China Banking Regulatory Commission and the People39。s Bank jointly developed and issued on the small loan pany pilot guidance to clear the small loan pany legal status and nature. The Inner Mongolia Autonomous Region since 2006 as the first small loan pany pilot one of the provinces, after several years of trying to gradually reveals the development of small loan panies in the difficulties encountered, this small loan panies to East cases through field research on small loans to the difficulties encountered by panies to make remendations.Keywords：Private Finance Small loan panies Developing Difficult目 錄摘 要 IAbstract II目 錄 III引 言 11 小額貸款公司概述 1 1 1 小額貸款公司能發(fā)放貸款,但不能吸收存款。 小額貸款公司放貸金額小。 小額貸款公司貸款質(zhì)量高。 小額貸款利率較高。 3 3 3 3 4 43 東信小額貸款公司在發(fā)展中所遇到的困難分析 5 后續(xù)資金來源不足 5 稅負較重 ，收益偏低 5 經(jīng)營風(fēng)險大 6 缺乏完善的法律法規(guī)與監(jiān)管體系。 6 7 7，小額帶公司更為寬松的發(fā)展環(huán)境。 7 在融資渠道上放寬政策 7 增加對小額貸款公司的稅收優(yōu)惠政策 8 ?盡快制定相關(guān)法律，明確小額貸款公司的法律地位， 8 85 結(jié)論 9參 考 文 獻 10致 謝 11引 言為改善農(nóng)村金融服務(wù)，緩解中小企業(yè)資金緊缺的矛盾，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，并引導(dǎo)廣泛存在的民間金融逐步走上規(guī)范發(fā)展道路，人民銀行、銀監(jiān)會會同有關(guān)部門，從2005年開始啟動“商業(yè)性小額貸款公司試點”工作。從2005年底到2006年10月，在山西、四川、貴州、陜西和內(nèi)蒙古自治區(qū)五個省，由當?shù)卣虍數(shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)牽頭，通過招標方式選擇投資者，先后設(shè)立了晉源泰、日升隆、融豐等7家小額貸款公司經(jīng)過三年的試點實踐表明，小額貸款公司機制靈活、服務(wù)到位，且有利于滿足中低收入人群的急迫資金需求，并在支持三農(nóng)、扶貧、支持中小企業(yè)發(fā)展和解決就業(yè)等方面起到了積極的作用。有鑒于此，央行決定進一步擴大試點范圍，2008年5月央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司在全國開閘，各地小額貸款公司如雨后春筍般紛紛建立。內(nèi)蒙古自治區(qū)作為最早開展小額貸款公司試點的省份之一，其對小額貸款公司的發(fā)展也更有經(jīng)驗。1 小額貸款公司概述小額貸款公司的前身是民間借貸，而民間借貸作為一種古老的融資方式，其存在由來已久，即使在市場經(jīng)濟高度發(fā)達的現(xiàn)代社會中，民間借貸仍然大量存在。2008年5月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》使民間借貸過程更加透明和程序化。而《指導(dǎo)意見》同時也明確界定了小額貸款公司的含義，文中指出小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織依法投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)資有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司如果是有限責(zé)任公司形式的，股東以其出資額對公司負有限責(zé)任；如果是股份有限公司形式的，股東以認購股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司 有獨立的法人財產(chǎn)權(quán)，股東享有資產(chǎn)收益權(quán)、分配權(quán)和決策權(quán)。小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德尤努斯教授的小額貸款試驗，當時他在一個村對42名農(nóng)戶進行每人貸款27美元的嘗試，后來逐步建立起孟加拉國鄉(xiāng)村銀行———“格萊珉銀行”（簡稱GB），獲得了巨大的成功，并成為國際上小額貸款模式的典型模版。介于此尤努斯教授成為2006年諾貝爾和平獎。自創(chuàng)立以來,小額信貸受到了發(fā)展中國家的熱烈歡迎,成為一種非?？尚械姆鲐毞绞?。2005年5月,央行決定在山西、四川、內(nèi)蒙古等五個省區(qū)試點成立了七家小額貸款公司，隨后又在其他省份和地區(qū)擴大試點。通過幾年來的試點，小額貸款公司獲得了成功，同時在支持三農(nóng)、個體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展上也取得了一定的成就。因此在2008年5月，央行和銀監(jiān)會共同頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》至此小額貸款公司正式在全國進行推廣設(shè)立?！吨笇?dǎo)意見》頒布一年之后，在2009年6月9日中國銀監(jiān)會出臺了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》。規(guī)定的出臺，對小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有積極的引導(dǎo)和推動作用，對促進小額貸款公司活躍縣域和農(nóng)村金融市場，加強對“三農(nóng)”和小企業(yè)的支持，進一步落實“保增長，促內(nèi)需，調(diào)結(jié)構(gòu)”宏觀調(diào)控政策將發(fā)揮積極作用。雖然小額貸款公司可以發(fā)放貸款,但其與一般的金融機構(gòu)又不完全相同,它的特點可歸納為如下幾點: 、小額貸款公司能發(fā)放貸款,但不能吸收存款。小額貸款公司不能吸收農(nóng)民存款是其同銀行的本質(zhì)區(qū)別。銀行的基本業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務(wù)三大類,其基本資金來源依靠的是公眾存款。而小額貸款公司則缺少這種優(yōu)勢。在中國銀監(jiān)會和中國人民銀行發(fā)布的《指導(dǎo)意見》中規(guī)定:“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi),小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額,不得超過資本凈額的50%?！睆囊陨弦?guī)定可以看出,小額貸款公司的基本業(yè)務(wù)只有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。它的資產(chǎn)是來源于股東繳納、捐贈、銀行業(yè)金融機構(gòu)的融資。它的收入是貸款利息。沒有負債,當然也存在支付利息的負擔(dān)。、小額貸款公司放貸金額小。根據(jù)《指導(dǎo)意見》規(guī)定:小額貸款公司的注冊資本來源全部為實收貨幣資本,由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。由于小額貸款公司不能吸收公眾存款。只能拿已有資本金放貸,而這些資金又非常有限,所以貸款額度不能太大,只能支持一些小額貸款業(yè)。 、小額貸款公司貸款質(zhì)量高。小額貸款公司貸款質(zhì)量之所以高,其一是由于小額貸款公司貸出資金幾乎全部出于自身擁有,所以其對貸款項目的審查就更為謹慎。其二是由于小額貸款公司是私人經(jīng)營,主要在當?shù)胤趴?對借款人及用途能充分的了解,所以對風(fēng)險控制又有一定好處。而數(shù)據(jù)也顯示,截至目前為止還未發(fā)現(xiàn)有不良貸款情況出現(xiàn)。、小額貸款公司的好項目少。由于小額貸款公司是面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù),而這些服務(wù)對象一定是農(nóng)村信用社不愿意貸的,否則大銀行,小銀行一定早就捷足先登了。而真正具有好項目的“富人”也不會僅僅將視線停留在小額貸款公司上。所以,相對于金融機構(gòu)而言,小額貸款公司要找到很好前景的貸款項目并不十分容易,它們的項目質(zhì)量普遍比銀行要差些。 、小額貸款利率較高。由于不能吸收外部的存款,只能用自己的錢去放貸。而且,小額貸款公司面臨的好項目又比較少。正是這兩點原因使其不得不制定較高的利率?！吨笇?dǎo)意見》規(guī)定。小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營,貸款利率上限放開。這表明,小額貸款公司利率不論從公司的資金條件,還是從國家規(guī)定來說,都要求其比銀行利率要高些。 首先，小額貸款公司經(jīng)營機制靈活。一般來說，銀行貸款的條件、門檻比較高，給中小企業(yè)、特別是微小企業(yè)的貸款帶來較大難度。事實上，之所以產(chǎn)生中小企業(yè)融資難問題，其核心瓶頸就在于中小企業(yè)和微小企業(yè)沒有符合銀行貸款條件的抵押資產(chǎn)；小額貸款公司突破了這一機制瓶頸，主要采取擔(dān)保等形式，緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”企業(yè)沒有抵押資產(chǎn)而難以獲得銀行貸款的窘境，解決這些企業(yè)和農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時周轉(zhuǎn)的流動資金貸款需求。這是對銀行業(yè)的有益補充，有助于促進經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展。小額貸款公司具有引導(dǎo)民間資金、補充商業(yè)銀行和激活銀行機制等各種作用，對于進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，有效配置金融資源，規(guī)范、引導(dǎo)民間融資，緩解中小企業(yè)融資難題，推進新農(nóng)村建設(shè)，具有深遠意義。其次，小額貸款公司操作簡便，整個貸款操作流程原則上不超過3個工作日。借款人根據(jù)小額貸款公司的貸款要求，提出書面申請，上交有關(guān)資料；信貸員初審客戶資料，符合條件的進行調(diào)查，并對借款人申請作出答復(fù)，是否同意發(fā)放貸款；信貸員同意后，上報有權(quán)審批人審查通過，發(fā)放貸款。操作流程非常簡便。小額貸款公司是金融改革和發(fā)展的新生事物，有待我們不斷努力工作，也有待于社會各界的關(guān)心、支持和培育。雖然小額貸款公司成立發(fā)展時間較短,但其對地區(qū)金融經(jīng)濟的影響是顯著的。 東信小額貸款公司于2008年12月2日在中國內(nèi)蒙古呼和浩特市正式成立，由內(nèi)蒙古東鴿實業(yè)集團有限公司、鄂爾多斯市東方路橋集團公司、內(nèi)蒙古凱德倫泰投資有限公司等發(fā)起人發(fā)起，由內(nèi)蒙古自治