【正文】 互聯(lián)網(wǎng)+金融商業(yè)計(jì)劃書班級：國貿(mào)專XXXX姓名：崔述楷學(xué)號：133020164目 錄第一章 總論 2……………………………………………….2……………………………………………….2………………………………………………..2…………………………………………………..2第二章 市場分析 2 2 2 2第三章 產(chǎn)品與服務(wù) 2 2 2 2 2 2第一章 總論 金融的這些日子以來，互聯(lián)網(wǎng)金融成了一個(gè)熱門話題。有的說這是對傳統(tǒng)銀行的根本性挑戰(zhàn)，斷言銀行要被顛覆了。更有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展后，它將取代現(xiàn)有的間接融資和直接融資形式，銀行、券商和交易所等金融中介都將不再起作用，甚至中央銀行的貨幣發(fā)行功能也會(huì)被取代，等等。于是不少人躍躍欲試，都想投身于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，認(rèn)為這是難得的商機(jī)。有人則干脆說，就是要當(dāng)金融業(yè)的“攪局者”。筆者認(rèn)為之所以出現(xiàn)目前這種狀況，首先，應(yīng)該肯定這是隨著信息技術(shù)的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)功能的迅速進(jìn)步而形成的潮流，因而這些現(xiàn)象的產(chǎn)生有其歷史性；其次，也需要指出，目前不少人對所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識還不夠全面，了解也不夠充分，市場上的一些說法和做法明顯地帶有一定的盲目性，因而目前的不少現(xiàn)象也許只是階段性的。實(shí)際上到目前為止，究竟什么是互聯(lián)網(wǎng)金融尚無統(tǒng)一的定義。按理說凡是通過互聯(lián)網(wǎng)來運(yùn)作的金融業(yè)務(wù)都應(yīng)列入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的范疇。但我國市場目前似乎更多的是將互聯(lián)網(wǎng)金融特指為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開展的那些業(yè)務(wù)。對這些概念的研究和廓清可能還需假以時(shí)日。本文只是試圖談?wù)勗诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，銀行已經(jīng)做了些什么，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在做什么。尤其是想談?wù)勀承┗ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式存在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，談?wù)剬ヂ?lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管的必性和緊迫性。 銀行落伍了嗎不少人認(rèn)為銀行尤其是我國的商業(yè)銀行是個(gè)傳統(tǒng)色彩很濃的行業(yè)，銀行對互聯(lián)網(wǎng)的了解和應(yīng)用、對大數(shù)據(jù)概念的認(rèn)識都是不夠的。筆者認(rèn)為這種看法失之偏頗。固然銀行的業(yè)務(wù)處理流程還有不少需要改進(jìn)的地方，銀行的服務(wù)效率也應(yīng)該進(jìn)一步提高，但坦率地說，在我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)之前，銀行已建立了自己的全國性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。之后隨著信息技術(shù)的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行更是通過公共互聯(lián)網(wǎng)與自己企業(yè)及全國網(wǎng)絡(luò)的對接，現(xiàn)了業(yè)務(wù)運(yùn)作和經(jīng)營管理的全面信息化、數(shù)據(jù)化，并進(jìn)而將覆蓋面從國內(nèi)延伸到了全球。就拿工商銀行來說，雖然現(xiàn)在有17000余家營業(yè)機(jī)構(gòu)，但目前通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等渠道處理的業(yè)務(wù)量已占到全部業(yè)務(wù)量的78%，相當(dāng)于替代了30000多個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)。我們自主研發(fā)的核心應(yīng)用系統(tǒng)支撐了海內(nèi)外龐大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的平穩(wěn)運(yùn)行，目前日均業(yè)務(wù)量為2億筆，每秒處理業(yè)務(wù)的峰值達(dá)到6500筆。去年全年的電子支付結(jié)算金額達(dá)到332萬億元人民幣，結(jié)算筆數(shù)超過了130億筆。而對海量的各類數(shù)據(jù)，工商銀行通過多年的努力，已經(jīng)搭建起了以數(shù)據(jù)倉庫為核心的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)體系，實(shí)現(xiàn)了客戶信息、賬戶信息、產(chǎn)品信息、交易信息、管理信息等的集中管理，形成了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)架構(gòu)、元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)生命周期、數(shù)據(jù)安全以及數(shù)據(jù)應(yīng)用等全流程的數(shù)據(jù)信息管理機(jī)制。積累的數(shù)據(jù)規(guī)模將近300個(gè)TB，利用這些數(shù)據(jù)，開發(fā)了34個(gè)法人客戶評級模型、75個(gè)零售信用評分模型、16項(xiàng)市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部計(jì)量模型和17類操作風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量模型。客戶違約率和違約損失率數(shù)據(jù)的積累長度均在10年以上，已達(dá)到巴塞爾資本管理協(xié)議Ⅲ的要求。工商銀行還建立了獨(dú)立的模型驗(yàn)證團(tuán)隊(duì)，對數(shù)據(jù)應(yīng)用的有效性、準(zhǔn)確性進(jìn)行持續(xù)驗(yàn)證和監(jiān)控，內(nèi)部審計(jì)部門對驗(yàn)證情況進(jìn)行審計(jì)。工商銀行早在上世紀(jì)90年代就開始將客戶評級結(jié)果用于信貸準(zhǔn)入和貸后監(jiān)測，2005年開始按照新資本協(xié)議的最新要求對信用評級方法、系統(tǒng)與流程進(jìn)行了全面優(yōu)化，2008年開始將風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量結(jié)果用于風(fēng)險(xiǎn)管理全流程，2010年起進(jìn)一步將有關(guān)結(jié)果正式用于貸款質(zhì)量分類、撥備計(jì)提和經(jīng)濟(jì)資本分配，并在此基礎(chǔ)上開始實(shí)施法人業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的RAROC(風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率)管理，實(shí)現(xiàn)了按風(fēng)險(xiǎn)與收益均衡的原則進(jìn)行授信審批和定價(jià)。就拿最近媒體熱炒的網(wǎng)絡(luò)信貸而言，截至今年8月末，工商銀行以小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的“網(wǎng)貸通”的貸款余額已超過2150億元，累放額已近11000億元。以上所說的還僅僅是工商銀行，事實(shí)上，這些年來我國其他的銀行特別是大型銀行也都在IT系統(tǒng)的開發(fā)和信息化、數(shù)據(jù)化建設(shè)方面投入了大量的人力和物力，取得了長足的進(jìn)展。我之所以要羅列上述這些情況，意在說明中國的銀行業(yè)并非如有些人所想象的那樣，不會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，缺乏對各類數(shù)據(jù)的分析整合能力。 中國的銀行完全應(yīng)該，也有條件在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的過程中，進(jìn)一步加快自身的發(fā)展。中國的銀行在運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供金融服務(wù)、實(shí)施內(nèi)部管理方面沒有落伍而且正在繼續(xù)前行。此外，應(yīng)該指出的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)務(wù)實(shí)際上很少能脫離銀行的基礎(chǔ)服務(wù)而自行處理，例如第三方支付企業(yè)的客戶身認(rèn)證還是需要通過銀行的客戶信息進(jìn)行的，資金劃撥和清算則一定是要通過銀行系統(tǒng)完成的，等等?？傊?，對這些問題都應(yīng)有一個(gè)全面的認(rèn)識和了解。當(dāng)然銀行也確實(shí)需要繼續(xù)更新觀念，繼續(xù)跟蹤新技術(shù)，繼續(xù)學(xué)習(xí)新方法。目前銀行在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和IT系統(tǒng)建設(shè)方面存在的主要問題，一是在數(shù)據(jù)的采集方面，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集能力較強(qiáng)，客戶與銀行之間的交易活動(dòng)數(shù)據(jù)積累較多，例如賬號、金額變動(dòng)情況、存款情況、貸款情況、違約情況、姓名、身份證號、電話號碼等等；而對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集不夠，處理能力有限。例如各類形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等。 銀行必須意識到非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)將越來越廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)、物流網(wǎng)、社交網(wǎng)、電子商務(wù)活動(dòng)中，不能因?yàn)檫@類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)不便于用數(shù)據(jù)庫二維關(guān)系來表現(xiàn)，就忽略了對它們的采集和管理。要注意學(xué)習(xí)借鑒電商企業(yè)重視掌握客戶之間的交易記錄、點(diǎn)擊流、客戶互動(dòng)評價(jià)、行為習(xí)慣、物流信息的思路。二是在數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，銀行習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果用于風(fēng)險(xiǎn)評估和管控，雖已在一定程度上具備了客戶識別和分層能力，但運(yùn)用其有關(guān)成果開拓市場、營銷客戶做得還不夠，而電商企業(yè)在這方面的主動(dòng)性很強(qiáng)，積極性很高。銀行需要努力學(xué)習(xí)和借鑒電商企業(yè)在業(yè)務(wù)處理上十分強(qiáng)調(diào)便捷和注重客戶體驗(yàn)的理念。三是銀行在業(yè)務(wù)流程的設(shè)置中，要進(jìn)一步揚(yáng)棄單項(xiàng)業(yè)務(wù)往往單一化運(yùn)營的模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新功能，加強(qiáng)組合性的信息應(yīng)用和業(yè)務(wù)處理，例如線上線下聯(lián)動(dòng)、支付融資聯(lián)動(dòng)、資金流和信息流、物流的融合等等。四是銀行在數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍的建設(shè)方面，人員雖不少但集中不夠，分散在各專業(yè)條線，發(fā)揮整體合力不夠。據(jù)了解，有的網(wǎng)絡(luò)金融公司，雖然只有不到1000人，但專門集中從事數(shù)據(jù)分析的人員占比超過了三分之一。這些都需要銀行進(jìn)一步深入研究和認(rèn)真改進(jìn)。所以，筆者的觀點(diǎn)是，斷言銀行已經(jīng)過氣的結(jié)論是站不住腳的。但銀行確也必須與時(shí)俱進(jìn)，順勢而為，方可繼續(xù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮更大更好的作用。 第二章 市場分析近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)如同雨后春筍般蓬勃發(fā)展，尤其是在 2013 年快速成型與規(guī)?；?。2013年3月13日，央行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會(huì)議新聞中心“貨幣政策與金融改革”記者會(huì)時(shí)，談及以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在開創(chuàng)新型的金融模式，表示支持以科技促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。對于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，央行應(yīng)該給予支持。2013年8月12日，為支持小微企業(yè)發(fā)展，國務(wù)院辦公廳對外發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》。意見提出，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。這對互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展起到了政策推動(dòng)作用。2013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。” 2013年12月3日，由央行領(lǐng)導(dǎo)的中國支付清算協(xié)會(huì)牽頭，在京發(fā)起成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，包括銀行、證券、第三方支付及P2P等75家機(jī)構(gòu)共同參與并審議通過了《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)章程》、《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，明確協(xié)會(huì)促進(jìn)行業(yè)研究、交流、服務(wù)、自律等主要職責(zé)。該組織被稱為1/4官方背景，業(yè)界解讀為央行間接監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》( 下文簡稱《決定》) 中，共 18 處提及“金融”。其中，至少有兩方面與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)直接相關(guān)：第一是允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型民間金融機(jī)構(gòu)；第二是發(fā)展普惠金融。2013年11月6日,重慶銀行在港交所掛牌上市,成為第一家在香港上市的內(nèi)地城商行。在今年兩會(huì)上，重慶銀行董事長甘為民遞交了《發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢提高小微金融服務(wù)質(zhì)量和效率的建議》，希望能打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享。從國家2013年的所有有關(guān)金融政策，甚至到2014年的十八屆三種全會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融政策層面上頻繁利好，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為以后金融業(yè)發(fā)展的主流方向，具有巨大的市場前景。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)穩(wěn)定增長，尤其近幾年，在國際經(jīng)濟(jì)形勢普遍弱勢的情況下，我國經(jīng)濟(jì)依然保持著強(qiáng)勁的上升勢頭。圖21中國歷年國內(nèi)生產(chǎn)總值及趨勢圖依托全國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，重慶市的經(jīng)濟(jì)狀況也呈現(xiàn)增長勢頭。根據(jù)重慶市有關(guān)規(guī)劃和部署，到“十二五”期末重慶發(fā)展將實(shí)現(xiàn)四個(gè)具體目標(biāo)，一是GDP翻一番，%，；二是人均GDP翻一番，達(dá)到8000美元，重慶整體進(jìn)入現(xiàn)代化階段；三是城鎮(zhèn)居民人均收入達(dá)31000元，年均增長12%，由低于全國平均水平變?yōu)槌^全國平均水平；四是農(nóng)村居民人均純收入基本翻一番，年均增長14%，達(dá)10000元左右，由低于全國平均水平400元變?yōu)槌^全國平均水平1800元。2013年“十二五”期間承上啟下的發(fā)展中繼，也是全市貫徹實(shí)施四次黨代會(huì)決議精神的起始年，打好開局，實(shí)現(xiàn)開門紅，重慶發(fā)展將進(jìn)入新局面。2013年重慶市經(jīng)濟(jì)增長繼續(xù)保持平穩(wěn)，地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到12726億元，重慶經(jīng)濟(jì)總量躍上新臺(tái)階，克服宏觀經(jīng)濟(jì)下滑的影響實(shí)際增幅在10%以上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度繼續(xù)位居全國前列；在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，第一產(chǎn)業(yè)占比持續(xù)下降，第二產(chǎn)業(yè)占比保持上升，第三產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定回升，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出工業(yè)化中期的典型態(tài)勢。全社會(huì)固定資產(chǎn)投資保持高速增長，達(dá)到10972億元，社會(huì)消費(fèi)品零售總額、地方財(cái)政收入穩(wěn)定增長，工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益指數(shù)穩(wěn)步提高。在現(xiàn)如今通貨膨脹越來越嚴(yán)重的大環(huán)境下，人們對于貸款及買車的觀念轉(zhuǎn)變也是巨大的。中國人的傳統(tǒng)觀念都是不喜歡欠賬，但是，近年來隨著通貨膨脹的嚴(yán)重，人們越來越覺得應(yīng)該把現(xiàn)有的資金用于投資更大的事業(yè)，因此銀行貸款在近年來的發(fā)展也是非常迅速。然而隨著銀行貸款的快速發(fā)展，銀行貸款也出現(xiàn)了諸如客戶還款難、資金周轉(zhuǎn)不周等方面的困難，小額貸款的橫空出現(xiàn)似乎給了貸款人群提供了新思路，但是，人們對其的戒備心理同樣存在，因此小額貸款剛出現(xiàn)的時(shí)候也并沒有一炮走紅，到2010年才初步形成規(guī)模。這時(shí)隨著國家互聯(lián)網(wǎng)貸款的各種鼓勵(lì)支持政策，以及人們形成了不出門就能解決所有事情的心理，人們對于互聯(lián)網(wǎng)貸款逐漸信任。買車方面，以前我國的消費(fèi)者都是量體例行，有多少錢買什么檔次的車，然而隨著大家越來越發(fā)現(xiàn)在生意場上，一輛好點(diǎn)的車不僅能讓自己更有面子，生意的成功率也越來越高，帶來的間接受益比用貸款買車交的利息高得多，因此，現(xiàn)在買車的消費(fèi)觀已經(jīng)變成：有能力買豐田大眾的，想著法子上奔馳寶馬；沒能力買車的，咬著牙也要弄個(gè)長城開。如今的社會(huì)消費(fèi)文化環(huán)境非常適合互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、汽車銷售與按揭的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)如此快速的發(fā)展，多樣化的IT技術(shù)手段是其中非常重要的一個(gè)推動(dòng)力。金融是一個(gè)信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息、技術(shù)、制度構(gòu)成金融業(yè)的三大基石，近些年，隨著物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)不斷涌現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的信息產(chǎn)生、傳播、加工利用的方式，信息不對稱程度大幅下降，信息的獲取和處理成本大幅減少，資源的配置效率大幅提升，對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在原有桌面互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步打破了時(shí)間和空間對于用戶的禁錮，不僅增強(qiáng)了信息傳播的時(shí)效性，而且讓用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易、支付結(jié)算等，大大提高了金融交易的可獲得性，釋放了部分被束縛的需求。近年來，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛，已經(jīng)嚴(yán)重沖擊到傳統(tǒng)銀行中介模式，各方面的技術(shù)飛速發(fā)展，預(yù)示著目前在技術(shù)層面上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。目前，我國在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境上頻繁表現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的利好情形。進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處在一個(gè)黃金時(shí)期。2013 年，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，各地區(qū)貨幣信貸和社會(huì)融資總量平穩(wěn)增長，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平提升。全年貸款投放節(jié)奏較為均衡，各地區(qū)行業(yè)貸款集中度有所下降，高耗能行業(yè)貸款得到有效控制，貸款對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和民生領(lǐng)域的支持力度增強(qiáng)。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)司20092013年的我國金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)我國金融機(jī)構(gòu)貸款總額逐年呈線性增長的趨勢，如圖21。圖21我國金融機(jī)構(gòu)20092013年貸款總額趨勢圖據(jù)統(tǒng)計(jì)，小額貸款的對象集中在民營企業(yè)家、車貸、裝修貸款等。改革開放以來，尤其是最近的十五年，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，已取代日本、德國成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。在這個(gè)過程中，我國確定了以公有制經(jīng)濟(jì)為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的所有制經(jīng)濟(jì)體制，讓民營企業(yè)逐漸走向經(jīng)濟(jì)的舞臺(tái)。然而民營企業(yè)在創(chuàng)立及發(fā)展的過程中最大的瓶頸就是資金問題；通常在無法獲取銀行的大型機(jī)構(gòu)的貸款要求是，民營企業(yè)家的目光都集中在了小額貸款。買車買房已經(jīng)成為一個(gè)家庭甚至一個(gè)人過得是否幸福的象征，近年來我國汽車井噴式的發(fā)展趨勢同樣刺激了小額貸款的發(fā)展，同時(shí)房子的裝修也成為眾多買房者的心患，通常在買房的時(shí)候已經(jīng)