【正文】 累積生息，可以分為(物質(zhì)風險因素、靜態(tài)風險因素、.心理風險因素)(保證保險人有足夠的償付能力、防止利用保險進行欺詐、在保險市場上維護合理的價格和公平的保險條件、.提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和杜會效益）(合同雙方利益一致；手續(xù)簡化節(jié)省人力和費用：缺乏選擇性；保障不徹底)：即在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。領(lǐng)會：1．損失補償原則的基本內(nèi)容（1）對被保險人遭受的實際損失賠償（2）保險人對賠償金額有一定限度（3）保險人對賠償方式可以選擇（4）被保險人不得通過賠償而額外獲利（5）損失補償原則的例外情況。2．保險人對賠償金額的限度1)以實際損失為限 2)以保險金額為限 3)以保險利益為限。賠償金額以上述者之中，最低的為限。31簡述社會保險與商業(yè)保險的差異？答：經(jīng)營主體的差異、行為依據(jù)的差異、經(jīng)營目的的差異、實施方式的差異、保險負擔的差異、保障水平的差異、交換原則的差異、保費負擔的差異、保障對象的差異。簡述影響保險需求總量的因素？答：風險因素、經(jīng)濟發(fā)展因素、經(jīng)濟制度因素、科學技術(shù)因素、風險管理因素、價格因素、利率因素。3簡述保險監(jiān)管的必要性？答：保險經(jīng)營具有公共性和|社會性；保險交易存在信息不對稱和不完全性；保險技術(shù)的復雜性；彌補保險業(yè)自身管理缺陷的需要；保險發(fā)展存在市場失靈和破壞性性爭；34簡述損失補償原則的基本內(nèi)容？答：對被保險人遭受的實際損失賠償；保險人對賠償金制有一定限度；保險人對賠償方式可以選責；被保險人不得通過賠償而額外獲利；損失補償原則的例外情況。？答：如實告知義務；繳納保險費義務；及時通知義務；提供有關(guān)證明和資料義務；防災防損和施救義務；協(xié)助追償義務3．派生原則（1）代位求償原則的成立條件1)保險標的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致。2)被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)。3)保險人履行了賠償責任。4)保險人在代位求償中享有的權(quán)利，不能超過其賠付給被保險人的金額。5)被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。（2）代位求償權(quán)的注意事項1)如果被保險人放棄了對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，則保險人在賠償被保險人的損失之后就無權(quán)行使代位追償權(quán)。2)如果保險人從第三者責任方那里追償?shù)降慕痤~大于其賠償給被保險人的金額，則超出部分應歸被保險人所有，即保險人不能因為行使代位求償權(quán)而獲利。3)我國保險法規(guī)定：保險人不能對被保險人的家庭成員及其他組成人員（例如雇傭人員）行使代位求償權(quán)。4)代位求償權(quán)適用于財產(chǎn)保險和人身保險中有關(guān)醫(yī)療的部分，不適用于人壽保險。（3）委付的條件 1)委付以推定全損為前提條件 2)委付不能附有條件3)委付須經(jīng)承諾方為有效。（4）損失分攤原則損失分攤的方法：比例責任分攤：以保險金額為基礎計算分攤責任；限額責任分攤：按照在沒有其他保險人重復保險的情況下，單獨應付的賠償 責任限額分攤；順序責任分攤：按出單時間順序賠償。我國保險法規(guī)定：除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額 總和的比例承擔賠償責任（即比例責任分攤）。(損失概率高丁平均水平的人急于購買保險)。，最激烈的方式是(調(diào)解)(只規(guī)定保險賠償?shù)淖罡呦揞~)。，保險可分為(單一保險與綜合保險)。，李某的父示將自己的私有營業(yè)性東風牌汽車投了機動車輛保險，保險費2162元，保險期限l年。保險公司及時簽發(fā)了保險單，李某的父親按合同約定交納了全部保險費。李某剛學會開車，還未取得駕駛執(zhí)照便得到其父的允許開車。兩個月后保險公司接到出險報案。李某倒車時，不慎將自己兩歲的親生女兒壓死。事故發(fā)生后，李某的父親立即向交警部門以及保險公司報了案。請問：1）保險公司是否應該負賠償責任?為什么?2)如果李某有有效駕駛證，保險公司是否同該負賠償責任?為什么?答：某無證駕駛，撞死人事違法行為，所以保險公司不賠。法律規(guī)定被保險車輛撞傷、死親人，保險公司不予賠償。第四章保險合同 第一節(jié) 保險合同 1)保險法規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。2)財產(chǎn)保險是諾成合同，保險合同一經(jīng)承諾即告生效成立，不已繳納保險費為合同生效的條件。人身保險合同，保險人只要收取了投保人繳納的保險費，即使是首 期保險費，雖然保險合同沒有出立，但雙方保險關(guān)系已經(jīng)成立，雙方行為具有法律效力。3)財產(chǎn)保險合同中，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財產(chǎn)時，不能同時轉(zhuǎn)讓其保險合同，除非經(jīng)過保險公司的同意。，保險合同自始無效(對)。，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂再保險合同，將其所承保的風險責任的一部分或者全部向其他保險人進行保險的行為，這種在保險人之間相互轉(zhuǎn)移風險與分擔責任的業(yè)務活動為再保險。(對)，兩全保險屬丁綜合保險。(錯)，保險人依照合同的規(guī)定，每隔一定的周期(通常1年)支付一定的保險金于被保險人而非一次性給付的一種生存保險。對：定值保險合同和不定值保險合同。1)定值保險合同指雙方當事人在訂立合同時即已確定保險標的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同。2)定值保險發(fā)生全部損失時，按保險金額賠償；發(fā)生部分損失時，按標的損失程度進行賠償；適用于在保險期內(nèi)價格波動較大，或受損時難以確定其價值的財產(chǎn)。3)不定值保險合同指只載明保險標的的保險金額而并不載明保險標的保險價值的保險合同。4)若保險金額與保險價值相等，稱為足額保險；若保險金額低于保險價值，稱為不足額保險；若保險金額高于保險價值，稱為超額保險。第二節(jié) 保險合同的主體、客體和內(nèi)容：是指保險合同權(quán)利和義務的承擔人。包括：保險合同的當事人、關(guān)系人、輔助人。保險合同的當事人包括：保險人、投保人、被保險人。關(guān)系人包括：保單所有人、受益人。輔助人包括：保險代理人、保險經(jīng)紀人、:又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務、收取保險費、對被保險方承擔賠償損失或給 付保險金責任的一方當事人。又稱要保人，是向保險人申請投保并負有支付保險費義務的另一方當事人。是受保險合同保障，在保險事故或人身事件發(fā)生后有權(quán)按照保險合同約定向 保險人索賠并獲得賠償或保險金的人。 對。對 ，在負有經(jīng)濟責任的條件下對財產(chǎn)只有保險利益。(錯)，損失補償原則貫穿于保險始終適用于所有保險合同。錯 26風險：.風險是指偶然甲:仲的發(fā)生引起損火的不確定性。：指保險商品進行交換的場所，是保險交易主體間所盧生的全部交換關(guān)系的總和。：又稱為等待期，是指健康保險合同生放后，劍保險人可以開始履行保險金給付責任的一段時則。：，是向保險人申請投保并負有支付保險費義務的另一方當事人。：保險利益，義稱可保利品，是指投保人對保險標的只有的法律上承認的利益。：即保險金受領(lǐng)人，是指在人身保險合同中被指定的享有保險金請求權(quán)的人。我國保險法規(guī)定，受益人由被保險人或投保人指定。投保人指定受益人時，必須經(jīng)過被保險人同意。：保險合同的客體是體現(xiàn)在保險標的上的保險利益。 ：是指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險人所應承擔的保險金賠償 或給付責任。四、名詞解釋26近因：近因的概念:是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定走用的原 因，而不一定是指在時間上和空間上距離損失最近的原因。27受益人：受益人：即保險金受領(lǐng)人，是指在人身保險合同中被指定的享有保險金請求權(quán)的人。我國保險法規(guī)定，受益人由被保險人或投保人指定。投保人指定受益人時，必須經(jīng)過被保險人同意。28保險金額的概念：是保險人計算保險費的依據(jù)和負責賠償或給付保險金的最高限額，是投保人 對保險標的實際投保的額。29職業(yè)責任保險:承保各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方 或服務對象的人身傷害或財產(chǎn)損失應承擔的經(jīng)濟賠償責任。30人身意外傷害保險 ：指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受意外傷害而導致死亡或殘疾時，保險人 按照合同約定給付保險金的保險。:是指保險標的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額,是確定的保險金額和確定的實際價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨值。：是保險人計算保險費的依據(jù)和負責賠償或給付保險金的最高限額，是投保人 對保險標的實際投保的額。 ：是指保險合同的有效期，是保險人對被保險人承擔經(jīng)濟補償或給付責任的起 訖時間。 ：是指投保人或被保險人為取得保險保障，按合同約定向保險人支付的費用。第三節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更、：要約，承諾 1)保險合同成立：指投保人與保險人就保險合同的主要條款達成一致，合同成立。2)保險合同的生效：指保險合同條款對當事人雙方產(chǎn)生法律效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務。 4．無效保險合同的表現(xiàn) 1)超額保險。2)無保險利益。3)人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險。4)人身保險中被保險人的真實年齡已超過承保年齡限額。5)免除保險責任未聲明。：投保單；保險單；保險憑證；暫保單；批單。批單：是保險合同雙方對保險合同進行修改、補充或增刪內(nèi)容的證明文件，是由保險人出立的一種憑證。：是指國家通過立法強制實施，運用保險方式處置勞動者面臨的特定杜會風險，并為其在暫時或永久喪失勞動能力，失去勞動收入時提供基本收入保障的法定保險制度。：為被保險人在保險期內(nèi)因疾病不能從事工作以及因病而致殘時，由保險人給付保險金或者被保險人因病需要醫(yī)療時，由保險人支付醫(yī)療費用的保險。： 指在被保險人生存期間，保險人依照合同的規(guī)定，每隔一定的周期（通常l年)支付一定的保險金于被保險人而非一次性給付的一種生存保險。 1)如實告知義務 2)繳納保險費義務 3)及時通知義務 4)提供有關(guān)證明和資料義務5)防災防損和施救義務 6)協(xié)助追償義務。1)承擔保險責任義務 2)條款說明義務3)及時簽發(fā)保險單證的義務 4)：2 年。1)合同解除 2)保險合同因期限屆滿而終止 3)保險合同因履行而終止 4)保險合同因保險標的的滅失而終止 5)因當事人行使終止權(quán)而終止：指保險合同當事人和關(guān)系人的變更，通常指投保人、被保險人以及受益人的變更，一般不包括保險人的變更。第四節(jié) 保險合同的解釋原則和爭議處理)文義解釋原則 2)意圖解釋原則3)有利于合同非起草人的解釋原則當文義表達不清時，使用意圖解釋原則；當雙方意圖解釋均合理時，使用有利于合同非起草人的解釋原則。：和解；調(diào)解；仲裁；訴訟。其中訴訟是最激烈的方式。？答：再保險的作用。1)分散風險，均衡業(yè)務質(zhì)量2)控制責任，穩(wěn)定業(yè)務經(jīng)營 3)擴大承保能力，增加業(yè)務量4)降低營業(yè)成本，增加可運用資金 5)加強與國際保險市場聯(lián)系，提高經(jīng)營管理水平？ 答：杜會保險的主要形式：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險第五章財產(chǎn)保險 第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 1．財產(chǎn)保險的概念：是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng) 濟損失為基本目的的一種社會化的經(jīng)濟補償制度。2．財產(chǎn)保險的特征1)財產(chǎn)風險的特殊性 2)保險標的的特殊性 3)保險利益的特殊性 4)保險金額的特殊性 5)保險期限的特殊性6)，指定的被保險人及其允許的合格駕駛?cè)藛T均屬于被保險人的范疇。？答:(1)承擔保險責任義務(2)條款說明義務(3)及時簽發(fā)保險單證的義務(4)保密義務素？(1)必須以特定的危險為對象(2)必須以多數(shù)人的互助共計為基礎(3)必須以對危險事故所致?lián)p失進行補償為目的(4)合理計算分擔金，建立保險基金？答：保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布合同無效。保險合同生效后投保人失去對保險標的的保險利益，保險合同隨之失效(人身保險合同除外)保險標的發(fā)生保險責任事故，只有對該標的只有保險利益的人才具有索賠資格，但是所得到的賠償或給付的保險金不得超過其保險利益額度，不得因保險而獲得額外利益。，其保險金額通常按重置價格確定（即新車時購置價或投保時的實際價值），也可以有保險雙方根據(jù)車輛實際價值協(xié)商確定。6.“倉至倉”條款是海運貨物保險期限的基本條款，它規(guī)定保險人承擔責任的空間范圍。:它承保被保險人及其雇員在各固定場所或地點、運輸途中進行生產(chǎn)、經(jīng)營或 其他活動時，因意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人 承擔的經(jīng)濟賠償責任。 :承保制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售或修理的產(chǎn)品有缺陷，造成用 戶、消費者或其他人（不包括本企業(yè)職工）的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應 由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。承保雇主對雇員在受雇期間從事企業(yè)有關(guān)工作時，因意外事故或職業(yè)病導致的人身傷害，根據(jù)勞工法、雇主責任法或雇傭合同應承擔的經(jīng)濟賠償。:承保各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方 或服務對象的人身傷害或財產(chǎn)損失應承擔的經(jīng)濟賠償責任。正常行走時被出租車撞倒，腿部造成粉碎性骨折，住院進行治療。在手術(shù)治療過和中因手術(shù)刀攜帶病菌導致感染必亡，請問:本案例中，張某死亡的近因是什么?多種原因?qū)е聯(lián)p失的近因判斷方法有幾種類型?張某死亡屬于哪一種類型?保險公司是否應該給付理賠?為什么?答：此案中，手術(shù)感染是死亡的近因，已打斷了車禍骨折與死亡之間的因果關(guān)系。由于意外傷害與感染沒有內(nèi)在聯(lián)系，死亡并非意外傷害的結(jié)果。多種原因?qū)е聯(lián)p失的近因有多因連續(xù)、多因并存、多因間斷。手術(shù)感染打斷了車禍骨折與死亡之間的因果關(guān)系，直接導致死亡的發(fā)生，所以張某死亡屬于多因間斷類型。保險公司只對意外傷害、傷殘支付保險金，而對被保險人死亡不負保險責任:(定值保險是保險合同當事人雙方事先約定保險標的價值的保險；發(fā)生部分損失時，保險公司按標的損失程度進行賠償 ；.發(fā)生全部損失時，保險公司按保險金額賠償 ；適用于在保險期內(nèi)價格波動較大或受損時難以確定價值的財產(chǎn))(投保時新車購置價、.投保時的實際價值、.雙方協(xié)商)確定。(.公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險) :它以權(quán)利人與義務人之間的信用風險為承保風險，以權(quán)利人的經(jīng)濟利益作為 保險標的，當義務人未能如約履行債務清償而使權(quán)利人遭受損失時，由保險 人承擔經(jīng)濟