【正文】 自然環(huán)境約束大，一旦產生風險對支農資金安全造成威脅；二是在市場風險方面，由于農村市場信息閉塞，許多農產品的生產、銷售難以跟上市場發(fā)展的步伐。農村金融體系不完善。目前，農戶融資渠道少，主要是依靠農村信用社貸款。但由于當前農村保險體系不完善，沒有農業(yè)生產項目保險，農村信用社發(fā)放農戶小額信用貸款后，資金安全缺乏保障性，造成“惜貸、慎貸”不可避免，一定程度上限制了農戶正常生產資金需求，影響農村經(jīng)濟發(fā)展與農民增收。評定規(guī)則脫離實際。對于“信用戶”的評定原則是有一定的收入來源、固定資產、講信用。但在實際1 2 下一頁第二篇：農村信用合作聯(lián)社信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)評定實施細則**市農村信用合作聯(lián)社信用戶、信用村 信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）評定管理實施細則 第一章 總 則第一條 為了密切聯(lián)系農民，更好地服務“三農”，倡導和諧社會氛圍，營造良好的地方信用環(huán)境，根據(jù)《**省農村合作金融機構信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）評定暫行辦法》等文件精神，結合**市農村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“市聯(lián)社”）實際，特制訂本細則。第二條 信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）評定（以下簡稱“信用評定”）是指以誠實守信、按期償還債務為核心，按照統(tǒng)一的評定標準，對本市轄內農戶（含個體工商戶等，下同）、行政村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的信用狀況進行綜合評定。第二章 組織機構及職責第三條 “信用戶”評定小組?！靶庞脩簟痹u定小組以行政村為單位建立，由機構負責人或（分管信貸副主任、網(wǎng)點負責人）、包干片信貸員、村兩委會成員、支農聯(lián)絡員等人員組成（人數(shù)不得少于3人），負責對農戶信用等級評定的基礎工作。第四條 “信用村”初評小組?！靶庞么濉背踉u小組以各機構為單位建立，由當?shù)卣止芊止苄庞媒ㄔO領導、機構負責人或分管信貸副主任、信貸人員、村兩委會成員、支農聯(lián)絡員等人員組成，負責對“信用村”申報工作的初步審查、測評工作。第五條 “信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）”評審委員會?！靶庞么?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）”評審委員會由市聯(lián)社分管領導任組長，信貸、風險等相關部門人員組成，主要負責“信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）”的初審、復審、綜合評定、確認和年檢工作。第六條 市政府成立**市“信用**”建設領導小組，主要負責信用建設具體工作的協(xié)調、推動、落實，最終確定“信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）”，并統(tǒng)一公布。第三章 信用戶評定對象、條件、標準和程序 第七條 信用戶評定是指根據(jù)農戶道德品質、信用記錄、經(jīng)營狀況、經(jīng)濟實力、償還能力等方面對其進行綜合測評的行為，信用戶實行戶主制管理。第八條 信用戶評定對象。（一）已發(fā)生信貸業(yè)務和已為他人擔保的農戶；（二）有貸款需求或有貸款需求意向的農戶。第九條 申請信用戶評定的農戶應具備的基本條件。（一）市聯(lián)社機構服務區(qū)域內；（二）具有完全民事行為能力；（三）遵紀守法，無不良欠貸欠息和其他違約記錄，不無故拖欠其他款項，信譽度高及無賭博、吸毒等其他不良行為。（四）經(jīng)營項目符合國家產業(yè)政策、發(fā)展前景好，經(jīng)營的自有資金達到規(guī)定比例，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，靠勤勞致富。（五）在農村信用社開立存款賬戶和辦理主要結算交易。（六）關心和支持農村信用社工作，維護農村信用社的合法權益。第十條 信用戶評定采取百分制評定形式。根據(jù)農戶品質、能力、資本、抵押保證、條件五個方面指標計算分值，確定其信用戶等級。其中：品質30分、能力25分、資本30分、抵押保證10分、條件5分。第十一條 信用評定等級標準。依據(jù)信用評定指標和得分情況確定等級，評分60分（含）以上的農戶為“信用戶，其中：85分（含）以上為“AAA級信用戶”，75分（含）—84分為“AA級信用戶”，60分（含）—75分為“A級信用戶”。59分以下、列入黑名單或目前尚有未收回雙呆貸款、已核銷貸款和票據(jù)臵換貸款的農戶為“B級差戶”。第十二條 對評為A級（含）以上的信用戶，方可根據(jù)農戶（或大額自然人）授信標準對其進行授信。第十三條 農戶信用評定程序。（一）農戶信用評定可采用普測評定和年中評定方式進行。普測評定。普測評定采用匯總表方式評定。各包干片信貸員于年初調查掌握需信用評定農戶基本情況，逐戶建立《農戶信用等級評定表》（客戶(個人)客戶基本信息表的內容可協(xié)同村會計建立完善），根據(jù)《農戶信用等級評定百分表》的評分項目逐項打分初評分值，并在《農戶信用等級評定表》的“信貸員初審得分”欄內匯總分值及在“初審信貸員簽字”欄內簽字后，按村登記《農戶信用評定、公議授信匯總表》，以行政村為單位組織召開由信用戶評定小組成員參加的信用等級評定會議。由信貸員按評定內容、分值標準逐項進行介紹，村兩委會成員或村民代表根據(jù)介紹內容進行審核和打分，確定該戶的總分值和信用等級。根據(jù)信用戶評定小組評定的結果，經(jīng)機構貸審小組逐項審核打分并確定信用等級（不得高于信用戶評定小組評定的信用等級）。農戶信用評定結束后，村兩委會成員或村民代表及信用社貸審小組成員應在《農戶信用評定、公議授信匯總表》中相應欄內簽字。并由初審信貸員根據(jù)機構貸審小組評定結果在《農戶信用等級評定表》的“等級評定情況”相應欄內匯總貸審小組評定的分值、信用等級及評定日期。對無聯(lián)系村的（包括城鎮(zhèn)居民、其它自然人）及授信需在20萬元（含）以下的農戶，以信貸員包干片為單位建立《農戶信用評定、公議授信匯總表》，經(jīng)信貸員相應程序初評后直接由機構貸審小組評定。年中評定。年中有新增或調整信用評定的農戶，由所在機構直接評定，評定等級有效期至下一統(tǒng)一普測評定止。對新增和調整信用評定的農戶，包干片信貸員經(jīng)調查收集相關信息后，建立《農戶信用等級評定表》，根據(jù)《農戶信用等級評定百分表》的評分項目逐項打分，并在《農戶信用等級評定表》的“信貸員初審得分”欄內匯總分值及在“初審信貸員簽字”欄內簽字，經(jīng)機構貸審小組逐項審查打分并確定信用等級后，由初審信貸員在《農戶信用等級評定表》的“等級評定情況”相應欄內匯總貸審小組評定的分值、信用等級及評定日期。評定結束后，機構貸審小組成員應在《農戶信用等級評定表》“信用社貸審小組成員簽字”欄中簽字。（二）《農戶信用等級評定表》歸入信貸基礎檔案管理，移交、保管手續(xù)按照《**市農村信用合作聯(lián)社信貸檔案管理辦法（試行）》辦理。包干片信貸員要以行政村為單位，并按信用等級分類建立信用戶管理臺帳。第四章 信用村評定條件和程序第十四條 信用村評定要在信用戶評定的基礎上進行，以行政村為單位，按照“先申報，后評定”的原則，評分采取百分制計分方式進行。其中：資信狀況30分，資信等級30分，村級班子建設10分，村級財務狀況10分，協(xié)作關系10分，規(guī)劃措施10分。第十五條 信用村評定條件。（一）有健全的村級財務管理制度，核算規(guī)范，在農村信用社開立基本結算賬戶，村級存款必須存在該賬戶。（二）轄內的不良貸款占比在3%以下。村級經(jīng)濟組織貸款近兩年無不良欠貸欠息記錄，無不良糾紛紀錄。（三）轄內貸款戶中守信用戶在95%以上。（四）村委會積極支持和配合農村信用社開展各項信貸調查、農戶授信、風險防范、不良貸款清收、資產保全和資金組織等工作，并積極創(chuàng)建信用聯(lián)絡站和農戶貸款“公議授信小組”。（五）創(chuàng)建宣傳富有成效，轄內村民基本了解信用村創(chuàng)建的目的和意義，了解貸款程序和手續(xù)，掌握信用村創(chuàng)建條件和政策，信用意識較強。（六）村委會班子團結、工作能力較強，能為村民辦實事，群眾中威信較高。第十六條 信用村評定程序（一）符合評定條件的行政村村委會向“信用村”初評小組提出書面申請，并填制《信用村評定申報表》。（二）“信用村”初評小組收到申報表后，會同信用社對照評定條件，及時對申報情況進行初審、測評計分，填制《創(chuàng)建信用村測評表》。經(jīng)信用社審核后，對經(jīng)初審、測評得分在90分（含）以上的，在征求轄屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)意見后，將有關申報材料報市聯(lián)社。（三）市聯(lián)社組織人員對申報情況進行調查后，“信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）”評審委員會根據(jù)調查情況和《信用村測評表》進行復審和綜合評定。對通過評定且得分在90分（含）以上的，將有關申報材料呈報人民銀行**市支行。（四）**市信用**建設領導小組對申報情況作出復評和綜合評定，對經(jīng)復評、評定得分在90分（含）以上的，確定為“信用村”，由**市信用**建設領導小組和市聯(lián)社統(tǒng)一授牌、公布。第五章 信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）評定條件和程序第十七條 信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）評定條件。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的評定，要在信用村評定的基礎上進行。其評定條件：（一）轄內“信用村”占鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）村總數(shù)的50%（含）以上；（二）轄內行政村均在市聯(lián)社機構開立基本結算賬戶，且在該賬戶辦理村集體資金收付；（三）轄內不良貸款率在3%（含）以內；轄內守信用貸款戶達95%（含）以上；（四）黨政班子創(chuàng)建宣傳工作到位，努力營造信用環(huán)境，積極支持市聯(lián)社工作，且配合開展不良貸款清收、資產保全和資金組織等工作；（五）黨政班子成員工作能力強，群眾威信高，具有開拓創(chuàng)新意識，能帶領群眾發(fā)展生產奔小康。第十八條 信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）評定程序（一）符合評定條件的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）提出書面申請，并填制《信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）評定申報表》一