20xx年信用社調(diào)研報告范文與20xx年俱樂部光棍節(jié)活動策劃匯編-文庫吧
2024-10-13 16:19 本頁面
【正文】 束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生。在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險。四是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動。利益與風(fēng)險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險。(二)、借款人方面的原因主要有以下幾方面：一是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有：(1)借款人向信用社提供的信息部分虛假。(2)提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任。(3)獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：(1)為了獲得貸款，借款人不惜一切手段(包括違法手段)。(2)借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款。(3)借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險極大，收回的可能性很小。二是借款企業(yè)經(jīng)營機(jī)制不健全，經(jīng)營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機(jī)制和發(fā)展能力，形成高負(fù)債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營困難，甚至倒閉。(這在以前的“五小”企業(yè)和部分民營企業(yè)中表現(xiàn)相當(dāng)突出)。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。三是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼
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