財(cái)政授權(quán)支付網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)0916-文庫吧
2025-02-09 13:21 本頁面
【正文】 息，省略了代理銀行錄入數(shù)據(jù)的環(huán)節(jié)，有利于減輕代理銀行的柜臺(tái)壓力，提升代理銀行業(yè)務(wù)辦理效率。 二、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的可行性 財(cái)政授權(quán)支付網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是否符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定 ?如果網(wǎng)上業(yè)務(wù)模式的安全性不低于柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式，則可以說明財(cái)政授權(quán)支付網(wǎng)上業(yè)務(wù)模式是安全的，通過網(wǎng)上銀行辦理財(cái)政授權(quán)支付業(yè)務(wù)不會(huì)導(dǎo)致安全風(fēng)險(xiǎn)的增加 制度可行性 技術(shù)可行性 安全性 財(cái)政授權(quán)支付網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)上是否能夠?qū)崿F(xiàn) 二、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的可行性 （一）制度可行性（ 1） 第十二條對(duì)銀行結(jié)算賬戶使用條件的規(guī)定：“ 客戶可以在其已開立的銀行結(jié)算賬戶中指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶。該賬戶也可用于辦理其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)” ?1. 《 電子支付指引 》 明確了網(wǎng)上支付的合法地位 第二條：電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。 第十九條對(duì)電子指令的發(fā)起與接收的規(guī)定：“發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令， ?? ，發(fā)起行執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后，客戶不得要求變更或撤銷電子支付指令?！? 二、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的可行性 第七條：“數(shù)據(jù)電文不得僅因?yàn)槠涫且噪娮?、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的而被拒絕作為證據(jù)使用?！? （一）制度可行性（ 2） ?2. 《 電子簽名法 》 規(guī)定了電子簽名的法律效力 第三條：“民事活動(dòng)中 ?? 當(dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?、?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力?！? 二、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的可行性 （一）制度可行性（ 3） ?3. 其他法律規(guī)定 銀監(jiān)會(huì) 《 電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法 》 ，信息產(chǎn)業(yè)部 《 電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法 》 、電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則規(guī)范（試行） 》 對(duì)商業(yè)銀行開辦電子銀行業(yè)務(wù)、電子認(rèn)證制度做出了詳細(xì)規(guī)定。 以上文件中均不排斥財(cái)政授權(quán)支付業(yè)務(wù)。 二、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的可行性 （二）技術(shù)可行性（ 1） ?1. 額度有效控制 授權(quán)支付網(wǎng)上銀行與通過柜面辦理的授權(quán)支付業(yè)務(wù)一樣，均通過商業(yè)銀行代理財(cái)政業(yè)務(wù)專用信息系統(tǒng) —— “ 銀財(cái)通”控制額度、發(fā)送動(dòng)態(tài)監(jiān)控信息 授權(quán)支付網(wǎng)上銀行 傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù) 銀財(cái)通 —— 代理財(cái)政業(yè)務(wù)專用信息系統(tǒng) 銀行主機(jī)系統(tǒng) 二、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的可行性 另外，額度到賬通知書、月度對(duì)賬通知、明細(xì)對(duì)賬通知等傳統(tǒng)柜面授權(quán)支付業(yè)務(wù)中的紙質(zhì)憑證要求、格式、報(bào)送方式均保持不變 （二）技術(shù)可行性 ?2. 報(bào)送紙質(zhì)憑證 預(yù)算單位通過網(wǎng)上銀行辦理授權(quán)支付業(yè)務(wù)后，可到代理銀行代理打印網(wǎng)點(diǎn)取蓋印章的網(wǎng)上支付補(bǔ)充憑證 二、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的可行性 （二）技術(shù)可行性 ?3. 確認(rèn)墊付資金利息 對(duì)已超過清算時(shí)間提交的財(cái)政授權(quán)支付業(yè)務(wù)，銀行將自動(dòng)提示，并請(qǐng)預(yù)算單位確認(rèn)。例如工商銀行 預(yù)算單位確認(rèn)支付后，銀行系統(tǒng)將記錄業(yè)務(wù)提交時(shí)間、操作發(fā)起人以及筆資金實(shí)際清算時(shí)間等詳細(xì)信息，作為代理銀行向財(cái)政部門申請(qǐng)墊付資金利息的依據(jù)。 二、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的可行性 （三）安全性 安全性在網(wǎng)上銀行應(yīng)用中具有極其重要的地位，我們將在第三部分專門分析。 三、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的安全性 研究思路 比較網(wǎng)上銀行與柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式 數(shù)據(jù)傳輸 對(duì)比分析 合法身份 真實(shí)意愿 從確保網(wǎng)上銀行用戶合法身份、 支付信息符合用戶真實(shí)意愿 、數(shù)據(jù)傳輸安全 三個(gè)方面對(duì)比分析，網(wǎng)上銀行辦理財(cái)政授權(quán)支付業(yè)務(wù)的安全性不低于現(xiàn)有的柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理模式 三、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的安全性 （一）確保網(wǎng)上銀行用戶合法身份 ? 開通網(wǎng)上銀行前，銀行將嚴(yán)格審核預(yù)算單位申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、有效性，核對(duì)預(yù)留印鑒，審核經(jīng)辦人身份。其審核流程與要求與預(yù)算單位開立賬戶相同。 ?2. USBKey 高強(qiáng)度加密 USBKey是目前最為嚴(yán)密的客戶身份證書，采用 1024位隨機(jī)密碼加密方式，現(xiàn)有技術(shù)條件下不可能對(duì) USBKey進(jìn)行仿冒，也不可能將其加密信息予以破解；具有高強(qiáng)度加密、不可查看、不可復(fù)制和唯一性等特點(diǎn)。 三、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的安全性 USBKey視同實(shí)物印章保管和使用；業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在不辦理網(wǎng)上業(yè)務(wù)時(shí)或辦理業(yè)務(wù)中途離開的情況下應(yīng)收妥 USBKey；定期修改登錄密碼和 USBKey密碼；不采用簡(jiǎn)單密碼； （一）確保網(wǎng)上銀行用戶合法身份（ 2） ?3. USBKey和密碼設(shè)置相結(jié)合 客戶在使用網(wǎng)上銀行前需設(shè)置 USBKey的密碼、賬戶登陸密碼和賬戶交易密碼等多個(gè)相互獨(dú)立的密碼。任一密碼被連續(xù)錯(cuò)誤輸入后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將被鎖定。 ? USBKey管理 制度 三、授權(quán)支付網(wǎng)上銀行的安全性 （二）確保資金支付符合真實(shí)意愿 ? 銀行后臺(tái)管理系統(tǒng)可根據(jù)單位財(cái)務(wù)管理需要，為其開立經(jīng)辦、復(fù)核、主管等不同崗位權(quán)限的證書（ USBKey）
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