小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)與技術(shù)創(chuàng)新教材-文庫吧
2025-02-06 16:34 本頁面
【正文】 了生存 微貸目標(biāo)客戶 小企業(yè)貸款目標(biāo)客戶 ?多為家族式經(jīng)營與管理，較少真正實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營機(jī)制或經(jīng)理人管理制； ?微型企業(yè)的生意更是以家庭為核心，某種意義上仍為“自雇謀生者 ” ，算不上“企業(yè)”； ?大多從事傳統(tǒng)行業(yè)、投資少、規(guī)模小、經(jīng)營單一； ?一般無法提供抵押； ?一般無或較少銀行貸款，或銀行未服務(wù)到； ?無系統(tǒng)、正規(guī)的財(cái)務(wù)記錄、信息不透明、真實(shí)性難以判斷。 了解客戶 客戶特征 ? 客戶的地域分布： 城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村等廣大區(qū)域 ?客戶的類型： 公司類小額、城鄉(xiāng)個體工商戶、小作坊包括 : 了解客戶 客戶分布及類型 小型貿(mào)易商戶 小型服務(wù)商戶 小型加工企業(yè) 小型制造企業(yè) 小型科技企業(yè) 農(nóng)產(chǎn)品商品化生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶 從事建筑、物流及其它行業(yè) 的小型企業(yè) – 貿(mào)易類：服裝、小百貨、果蔬、家具等 – 生產(chǎn)加工類：服裝、農(nóng)產(chǎn)品、食品、其它 – 服務(wù)類：洗衣店、美容美發(fā)、餐飲、旅店 – 運(yùn)輸：小型物流、出租車、貨運(yùn)專業(yè)戶、旅游 客運(yùn)等 微型企業(yè)集中的行業(yè) : ?小、 頻、 急 ?區(qū)域特色 ?行業(yè)特點(diǎn) 了解客戶 客戶的融資需求特征 了解客戶 客戶的融資偏好 ?留存收益 —— 成熟企業(yè) ?親戚朋友 —— 親朋較為富有，且人脈廣泛的企業(yè) ?商業(yè)信用 —— 特定行業(yè)、特定市場、成熟企業(yè) ?民間借貸 —— 預(yù)期外支出或急需用錢的企業(yè) ?金融機(jī)構(gòu) —— 當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)類型，產(chǎn)品及服務(wù)對市場的滿足度 了解對手 傳統(tǒng)銀行為什么不提供小客戶的貸款服務(wù) ? ? 微小和小企業(yè)無法提供經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報表 ? 缺乏微小和小企業(yè)的信用歷史 ? 缺乏針對微小和小企業(yè)貸款所需的信貸技術(shù) ? 微小和小企業(yè)無法提供銀行所要求的抵押物 ? 貸款金額小、放貸成本高 結(jié)論： ?對于銀行：微小和中小企業(yè)是高風(fēng)險客戶也是高成本客戶 ?對于客戶：金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的門檻太高，程序復(fù)雜，很難獲得支持 了解自己 我們能提供什么？ 貼近市場、本土化、草根金融的便利性和靈活性 ??。ㄎⅲ┢髽I(yè)大多不能提供正規(guī)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，或只提供不可靠的數(shù)據(jù) VS我們有獨(dú)特的技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險識別 ?償還貸款的責(zé)任由整個經(jīng)濟(jì)單位（家庭）承擔(dān) VS我們具有區(qū)域優(yōu)勢，本土化的特征，使我們更了解他們，掌握“軟信息” ?需要非常規(guī)的擔(dān)保方式 VS我們有創(chuàng)新性的產(chǎn)品 ?需要簡潔快速的貸款程序，沒有耐心辦理繁瑣的貸款手續(xù) VS我們可建立渠道和專業(yè)隊(duì)伍提供專屬、高效服務(wù) ?需要長久性的融資途徑 VS我們需培養(yǎng)長期客戶 ?“小、頻、急”的優(yōu)勢 VS“靈、活、快” 第二部分 小額信貸分析技術(shù)與風(fēng)險管理 產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)體現(xiàn)機(jī)制創(chuàng)新 而不僅是產(chǎn)品本身 ?體系創(chuàng)新： ?產(chǎn)品創(chuàng)新： ?管理創(chuàng)新： ?技術(shù)創(chuàng)新： 小額產(chǎn)品創(chuàng)新與信貸技術(shù)是一個體系 而不僅僅局限在信貸分析 ?。ㄎⅲ┢髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)的市場定位與目標(biāo)客戶有別于 傳統(tǒng)信貸； ?。ㄎⅲ┢髽I(yè)信貸營銷服務(wù)和產(chǎn)品與傳統(tǒng)信貸的區(qū)別； 小（微）企業(yè)信貸技術(shù)和風(fēng)險防范手段與傳統(tǒng)信貸的區(qū)別。 ?。ㄎⅲ┢髽I(yè)信貸需要獨(dú)特的團(tuán)隊(duì)文化和獨(dú)立的績效體系 針對這個市場全新的產(chǎn)品，流程再造、分析技術(shù)與管理、營銷模式創(chuàng)新 小貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新要體現(xiàn)差異化的競爭策略 市場 :必須面對自己的市場、尋找服務(wù)的空白市場（或競爭對手不多） 競爭：“做大銀行不愿意做、不能做的” 小額信貸有利于小貸機(jī)構(gòu)地緣優(yōu)勢的發(fā)揮 風(fēng)險：客戶數(shù)量較多，單筆金額小、風(fēng)險分散 收益：該類客戶利率敏感性不強(qiáng)、相對于大中型企業(yè)，小貸機(jī)構(gòu)在定價上有更多的話語權(quán) 小貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新要有助于培養(yǎng)自己的比較優(yōu)勢 差異化、特色化、品牌化 巴菲特說：他操作股票的時候，會避開所謂最有炒股氛圍的營業(yè)廳，因?yàn)槟抢锸亲屄斆魅俗冇薮赖牡胤剑? 有關(guān)創(chuàng)新策略的思考 “你需要我” —— 比我好更重要！ ? 抓住市場機(jī)會 ?填補(bǔ)區(qū)域空白 ?靈活的信貸政策和服務(wù)策略 提升產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性和有效性 小額貸款產(chǎn)品及技術(shù)創(chuàng)新目標(biāo) ?降低門檻 ?針對性強(qiáng) ?流程再造 ?防范風(fēng)險 產(chǎn)品的研發(fā)與持續(xù)改進(jìn)是培育小貸機(jī)構(gòu)競爭力的關(guān)鍵 思考： 價格是否是市場競爭的唯一要素？我們是否會陷入與競爭對
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