【正文】 活躍的地區(qū)推進(jìn)速度快，成立家數(shù)多，放貸金額大，投向工業(yè)企業(yè)比重大。舟山、麗水等地區(qū)雖然推進(jìn)步伐較為緩慢，公司規(guī)模較小，但在服務(wù)“三農(nóng)”與微型企業(yè)上有較好表現(xiàn)。紹興、衢州兩地則出現(xiàn)單筆貸款數(shù)量偏大，周期過(guò)短的情況。我們選取了融資比例、平均貸款額度、貸款期限結(jié)構(gòu)、服務(wù)“三農(nóng)”比例、貸款利率等五個(gè)方面進(jìn)行考察分析，比較不同地市之間的發(fā)展形態(tài)。融資比例在對(duì)小額貸款公司的調(diào)研中，管理人員紛紛表示對(duì)于融資杠桿50%的限制是制約小額貸款公司發(fā)展的原因之一，削弱了小額貸款公司做大業(yè)務(wù)的能力。但是，數(shù)據(jù)顯示各地小額貸款公司融資比例與50%的限額還有較大的距離，在比例最高的紹興，%。即使考慮到下半年新成立小額貸款公司較多，向銀行融資資金尚未到位等因素，普遍低于25%的比例仍然過(guò)小，而衢州、舟山等地小額貸款公司沒(méi)有獲得銀行融資。由此說(shuō)明，剔除各銀行貸款計(jì)劃控制這一因素外，各地銀行對(duì)小額貸款公司這一新事物的認(rèn)識(shí)尚不統(tǒng)一，小額貸款公司的融資瓶頸有待逐步疏通。平均貸款額度ⅩⅩ政府辦公廳2008年46號(hào)文件規(guī)定，小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人；其后，09年6月的71號(hào)文件對(duì)此規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，原則上小額貸款公司貸款余額的70%應(yīng)用于單戶貸款余額100萬(wàn)元以下的小額貸款及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等純農(nóng)業(yè)貸款。實(shí)際各地平均每筆貸款額度見(jiàn)下圖：從地區(qū)比較圖中可以看出，多數(shù)地市平均每筆貸款額度超過(guò)100萬(wàn)元，其中紹興最高，接近190萬(wàn)元；杭州、寧波、衢州三地盡管經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相差較大，但也分別突破110萬(wàn)元。從比例上看，只有臺(tái)州一地100萬(wàn)元以下貸款超過(guò)總量的70%，而紹興、寧波、衢州三地都只在30%左右。貸款期限結(jié)構(gòu)總體而言，各地發(fā)放的小額貸款期限大多數(shù)在6個(gè)月內(nèi)，多為企業(yè)或個(gè)人用以解決一時(shí)現(xiàn)金流短缺之急。特別是紹興、寧波、衢州三地，三個(gè)月之內(nèi)的貸款量占到總量的三分之二以上。服務(wù)“三農(nóng)”及微型企業(yè)比例在71號(hào)文件中，省政府明確將小額貸款公司定位為新型農(nóng)村金融組織，這一身份賦予小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)微型企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。從貸款用途看，使用于純農(nóng)業(yè)的小額貸款占比最高只到七分之一，但是從貸款對(duì)象看，發(fā)放給農(nóng)戶、個(gè)人與微型企業(yè)的貸款占所有貸款的比例較高，%。究其原因，一是部分個(gè)人貸款最終流向工業(yè)、服務(wù)業(yè)等企業(yè)，二是我省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，很多農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)的并不只是單純的種養(yǎng)殖業(yè)，還包括農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。但也應(yīng)該看到，即使像衢州市，盡管農(nóng)業(yè)占整個(gè)經(jīng)濟(jì)比重相對(duì)較大，可是流向“三農(nóng)”的貸款比例是很低的，這說(shuō)明加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持，還需要當(dāng)?shù)卣块T(mén)發(fā)揮更大的導(dǎo)向作用。貸款利率從上報(bào)的加權(quán)平均貸款利率圖表看，各地市小額貸款公司的放貸利率差別不大，%%之間浮動(dòng)，只有金華、%，但仍然低于同期民間借貸利率。（五）小額貸款公司在ⅩⅩ經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的意義和作用開(kāi)辟了民間資本規(guī)范進(jìn)入地方金融領(lǐng)域的渠道民間資本通過(guò)組建公司的方式，有序注入到地方金融領(lǐng)域，有效的增加了社會(huì)資金的供給。尤其是對(duì)于應(yīng)對(duì)金融危機(jī)下我省小額融資的迫切需求成效顯著。全年累計(jì)放貸超550億元，惠及全省約5萬(wàn)多戶中小企業(yè)與農(nóng)戶,多數(shù)小額貸款公司成立后一個(gè)月內(nèi),公司資金便放貸告罄。盡管這對(duì)于滿足全省250萬(wàn)各類市場(chǎng)主體資金需求來(lái)講顯得捉襟見(jiàn)肘，但卻為以后試點(diǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、更好發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)資源的有效配置提供了有益的借鑒。與此同時(shí)，小額貸款公司自身所具備的放貸手續(xù)方便、審查靈活、效率高、申請(qǐng)門(mén)檻低等特點(diǎn)，也為擴(kuò)大市場(chǎng)資金來(lái)源帶來(lái)了較高的乘數(shù)效應(yīng)。從目前情況看，小額貸款公司基本上23天就能完成一個(gè)新客戶從業(yè)務(wù)申請(qǐng)到發(fā)放貸款的全部流程，而部分老客戶只需一天就能拿到貸款。全省小額貸款公司年平均資金周轉(zhuǎn)率為4次，最高達(dá)17次。這種現(xiàn)象也將對(duì)改善地方金融服務(wù)環(huán)境產(chǎn)生積極的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。在一定程度上平抑了民間借貸的高利貸現(xiàn)象ⅩⅩ年，全省小額貸款公司在外部監(jiān)管和內(nèi)部規(guī)范的共同作用下，嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率“不得高于司法部門(mén)規(guī)定的上限”的規(guī)定，%，盡管相比銀行的商業(yè)貸款利率仍顯得較高，但對(duì)于民間資本較為活躍的ⅩⅩ，高利貸現(xiàn)象在過(guò)去的民間借貸中屢見(jiàn)不鮮，在2008年還曾爆出高達(dá)120%的年利率水平，而小額貸款公司的出現(xiàn)，一方面為民間資金的正常借貸提供了合法渠道，使民間借貸趨于規(guī)范；另一方面也制約著民間借貸利率水平，并且這種影響還將隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)大而愈加顯著，從而促進(jìn)金融秩序的改善和社會(huì)的穩(wěn)定。增加了金融業(yè)對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)的支持力度小額貸款公司憑借其靈活快捷的管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在小額貸款市場(chǎng)上形成比較優(yōu)勢(shì)，反過(guò)來(lái),小額貸款公司憑借這一優(yōu)勢(shì),認(rèn)真落實(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的要求,加大了對(duì)三農(nóng)和微型企業(yè)的資金支持力度，重視小額資金市場(chǎng)份額的開(kāi)拓，體現(xiàn)了其作為“社會(huì)企業(yè)”的重要職能。ⅩⅩ年，%，%的平均水平；支持三農(nóng)、%。各小額貸款公司紛紛推出多種便于三農(nóng)以及中小企業(yè)融資的貸款產(chǎn)品，并在貸款條件上進(jìn)一步傾斜，全省全年超過(guò)90%的貸款擔(dān)保方式為保證，僅有6%的貸款條件為抵質(zhì)押。二、ⅩⅩ小額貸款公司組織架構(gòu)、發(fā)展理念和業(yè)務(wù)建設(shè)從試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，ⅩⅩ小額貸款公司除迅速、平穩(wěn)拓展公司業(yè)務(wù)外，在公司內(nèi)部建設(shè)方面也逐步形成一定的ⅩⅩ特色：（一）承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和追求長(zhǎng)期發(fā)展的