【正文】 0年山西省農(nóng)民人均收入只有1738元。如果把旱災(zāi)損失包括進(jìn)去，農(nóng)業(yè)損失率會(huì)更高（劉寬1999）。、陜西 陜西關(guān)中地區(qū)棉花的社會(huì)損失率在9%至18%左右，糧食作物為7%至13%左右；西安地區(qū)奶牛多年平均死亡率是12%至16%。（庹國柱和丁少群1994））。（2）險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶要求；（3）認(rèn)為農(nóng)戶的僥幸心理嚴(yán)重，購買保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)；（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的正外部性作用，以至相對(duì)于社會(huì)最優(yōu)化的需求不足；（5）在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于農(nóng)民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高（低于70%）的情況下，由于這種補(bǔ)償收入的預(yù)期很小，農(nóng)民沒有動(dòng)力進(jìn)行保險(xiǎn)。這與國外的一些研究成果類似 見Glauber和Collins，2002。在對(duì)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)偏好分析中，國外經(jīng)常是以農(nóng)民是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型為分析的起點(diǎn)。國內(nèi)庹國柱、王國軍等認(rèn)為農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低 見庹國柱、王國軍《中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究》p93，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2002年12月。但是以農(nóng)民為風(fēng)險(xiǎn)偏好型作為分析我國農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)類型的起點(diǎn)，本文認(rèn)為這個(gè)假設(shè)太弱。本文假設(shè)，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度隨著其收入的不斷變化而變化，在自給自足、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下的中國農(nóng)民，由于其收入低下，因此對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度較低，隨著收入的不斷增加，在一定范圍內(nèi)，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)會(huì)不斷的提高。二、有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避度量方面的文獻(xiàn)綜述132圖2：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型132圖3：風(fēng)險(xiǎn)中性經(jīng)濟(jì)學(xué)中，在von Neumann 和 Morgenstern 創(chuàng)造的VNM效用函數(shù)中，把人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好分為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)中性和風(fēng)險(xiǎn)偏好三種情況。對(duì)于伯努力效用函數(shù)，如果，則稱效用函數(shù)為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型效用函數(shù)（見圖2）；如果，則稱效用函數(shù)為風(fēng)險(xiǎn)中性效用函數(shù)（見圖3）；同理，如果,則稱效用函數(shù)為風(fēng)險(xiǎn)偏好效用函數(shù)。這里伯努力效用函數(shù)的凹性與決策者風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是同義的 安德魯馬斯克萊爾、邁克爾D溫斯頓、杰里R格林2001，p263。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避函數(shù)的度量 同上，p267，主要有ArrowPratt （Arrow1971 、 Pratt1964 ） 度量：給定一個(gè)（二次可微的）關(guān)于貨幣的伯努利效用函數(shù)，處的ArrowPratt絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系數(shù)定義為。我們知道，風(fēng)險(xiǎn)中性等價(jià)于是線性的，即對(duì)于所有的。即風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的程度和的曲率是相關(guān)的。對(duì)于圖5中描繪的兩個(gè)伯努利效用函數(shù)和，通過標(biāo)準(zhǔn)化，使這兩個(gè)函數(shù)在財(cái)富水平上有相同的效用函數(shù)和邊際效用值?？紤]一個(gè)微小的、均值為的風(fēng)險(xiǎn)，所對(duì)應(yīng)的確定性等價(jià)小于，這表明風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度隨著伯努利效用函數(shù)在處的曲率增加而增加（見圖4）。圖4：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的度量對(duì)于同一個(gè)人在不同財(cái)富狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)偏好問題，有ArrowPratt度量。其主要集中在對(duì)于效用曲線的曲率進(jìn)行度量上進(jìn)行分析。如果是的遞減函數(shù)，則稱貨幣伯努利效用函數(shù)顯示出遞減絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。即隨著財(cái)富的不斷增加，如果效用曲線曲率越來越小，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)越來越弱。其經(jīng)濟(jì)含義是，在財(cái)富達(dá)到一定水平的時(shí)候，對(duì)于被保險(xiǎn)人來講，由于其自保能力越來越強(qiáng)，因而更趨向于自保，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度逐漸減弱。三、假設(shè)的內(nèi)容以及伯努利效用函數(shù)的構(gòu)造A當(dāng)時(shí)，是的遞減函數(shù)當(dāng)時(shí)，是的遞增函數(shù)圖5：對(duì)于同一個(gè)人不同財(cái)富之間的風(fēng)險(xiǎn)偏好比較從前面對(duì)于個(gè)人隨著財(cái)富的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度不斷變化的伯努利效用函數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避度量文獻(xiàn)，我們假設(shè)（見圖5）：一個(gè)效用函數(shù)中，A點(diǎn)處的曲率為最大，意味著在A點(diǎn)處消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度最強(qiáng)，當(dāng)財(cái)富或收入的值超過時(shí)，由于是的遞減函數(shù)，因此其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度越來越低；同時(shí)在財(cái)富或收入的值低于時(shí)，由于是的遞增函數(shù)，因此隨著的值增加，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度越強(qiáng)。這里我們構(gòu)造一個(gè)符合假設(shè)的效用函數(shù)概念模型。我們利用伯努力效用函數(shù)來構(gòu)造這個(gè)效用函數(shù)。伯努利效用函數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)形式為 ，對(duì)于這個(gè)效用函數(shù)（見圖6：），我們知道： 由于 圖7：圖8：圖6： 則： 為一個(gè)常數(shù)。即這個(gè)形式的效用函數(shù)的絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度在財(cái)富變化的情況下也保持不變。對(duì)于函數(shù)： ，對(duì)于這種效用函數(shù)（見圖7：）： 因此可知，這種形式的效用函數(shù)隨著的增加，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度越大。對(duì)于函數(shù)： （見圖8：）： 因此，此函數(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度隨著的增大而減小。于是我們可以構(gòu)造一個(gè)分段函數(shù)來描述我們的假設(shè)：當(dāng)收入水平或者財(cái)富水平在A點(diǎn)以左的時(shí)候，我們假設(shè)函數(shù)服從的分布，這時(shí)候，隨著財(cái)富或者收入水平的增加，農(nóng)民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度增強(qiáng)，即購買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)增強(qiáng)。當(dāng)收入水平或者財(cái)富水平在A點(diǎn)以右的時(shí)候，我們假設(shè)函數(shù)服從的分布，這時(shí)候，隨著財(cái)富或者收入水平的增加，農(nóng)民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度減少，即購買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)減弱。因此，此效用函數(shù)概念模型的表達(dá)形式如下：四、山西及江西的關(guān)于農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)偏好的實(shí)證分析（一）調(diào)研及問卷基本情況分析2004年2月份，我們?cè)谏轿骱徒髯隽藘山M農(nóng)戶災(zāi)害與事故保險(xiǎn)行為的問卷調(diào)查 在山西選取了6個(gè)村，分別位于晉北的天鎮(zhèn)縣水桶寺村、晉中北（忻定盆地）的原平市沙溝村、晉中的太谷縣南席村、晉西的孝義市胡家窯村、晉南的稷山縣上柏村，以及晉東南的陵川縣秦家莊村。江西撫州地區(qū)黎川縣裘坊鄉(xiāng)與嚴(yán)和鄉(xiāng)。在江西撫州地區(qū)投放問卷100份，收到有效問卷45份。每村調(diào)查農(nóng)家百戶左右，共收到有效問卷655份。被訪問者的年齡分布為，最小為22歲，最大為80歲。各年齡段的分布為：25歲及以下，%，%，%，%，%，%。7個(gè)村（地區(qū)）的情況大體相近。，其分布：就學(xué)時(shí)間不足3年，%，%，%，%，%?？偟目?，本次調(diào)查的被調(diào)查者無論是年齡還是文化程度都是一些有表達(dá)自己行為能力者，其回答問題真實(shí)可靠性對(duì)于本次調(diào)查本身有重要幫助。就各省來看， 2003年，其中處于中上等的三個(gè)村，、。江西的人均收入為2001元，屬于條