中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒-文庫吧
2025-06-07 06:03 本頁面
【正文】 0年代以后，面對(duì)外部環(huán)境的變化，各國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄也紛紛在體制和資金運(yùn)用等方面進(jìn)行了積極的改革，并取得了不斷的進(jìn)步。1985年，荷蘭通過了《郵政銀行法》并成立了郵政銀行，后并入ING集團(tuán)。伴隨著郵電體制改革，德國(guó)于1990年也成立了郵政銀行并在2004年成為上市銀行。1987年，日本郵政儲(chǔ)蓄設(shè)立了“應(yīng)付金融自由化基金”，開始嘗試自主運(yùn)用儲(chǔ)蓄資金；日本郵政儲(chǔ)蓄還開辦了貨幣市場(chǎng)存單、貨幣信托等業(yè)務(wù)。2001年，日本郵政儲(chǔ)蓄資金全部自主運(yùn)用。在意大利和瑞士，郵政儲(chǔ)蓄通過與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，金融服務(wù)不斷得到擴(kuò)展。目前，全球有80多個(gè)國(guó)家或地區(qū)郵政金融仍在為廣大民眾提供著良好的服務(wù)，發(fā)揮著自己的作用。第二節(jié) 國(guó)外郵政銀行的啟示國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)或者正在進(jìn)行著變革，在變革方式上，各國(guó)做法不一。德國(guó)郵政銀行值得中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄借鑒的地方很多，大到發(fā)展戰(zhàn)略、小到產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不一而足，主要有以下幾點(diǎn)： 1．以客戶需求為中心，以 IT 為基礎(chǔ)，發(fā)展層次豐富的金融產(chǎn)品 德國(guó)郵政銀行的零售業(yè)務(wù)是德國(guó)做的最好的。德國(guó)郵政銀行為客戶提供眾多的金融產(chǎn)品，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，它的新產(chǎn)品推出的速度基本上是每年三到四個(gè)。它還為私人客戶和企業(yè)以及中小銀行提供首屈一指的支付清算服務(wù)，并且它的基本理念就是為客戶提供簡(jiǎn)單、方便以及費(fèi)用低廉的金融服務(wù)，所以德國(guó)郵政銀行取得了很大的成績(jī)。但在這些成績(jī)的背后都有極為雄厚的 IT 技術(shù)作為支撐。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，德國(guó)郵政銀行的在線貸款評(píng)估系統(tǒng)可以對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行在線授信評(píng)估。如果信貸員輸入的客戶資料不符合貸款要求，則系統(tǒng)自動(dòng)拒絕；對(duì)于符合貸款要求的個(gè)人，系統(tǒng)則會(huì)自動(dòng)給出授信額度。這個(gè)系統(tǒng)只是德國(guó)郵政銀行 IT 技術(shù)的一個(gè)縮影。由此可見，德國(guó)郵政銀行 IT 技術(shù)的強(qiáng)大。 2．經(jīng)濟(jì)資本管理利用經(jīng)濟(jì)資本的分配 實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行自身的最優(yōu)化管理是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)最新趨勢(shì)，這種思想是值得借鑒的。經(jīng)濟(jì)資本的概念是隨著巴塞爾協(xié)議的發(fā)展而發(fā)展起來的一種新的銀行管理方法。在1988 版資本協(xié)議實(shí)行期間，有不少銀行利用經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行資本套利，也就是在風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重相同的同一品種的資產(chǎn)之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換，由低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種轉(zhuǎn)向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，這樣導(dǎo)致了銀行風(fēng)險(xiǎn)的偏大。巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)部評(píng)級(jí)法則根據(jù)資產(chǎn)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平來確定風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的權(quán)重，則就使得銀行的資本和資產(chǎn)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。因此，在這種新思想的指導(dǎo)下，銀行開發(fā)了經(jīng)濟(jì)資本管理辦法。即在一段時(shí)間內(nèi)，給各個(gè)業(yè)務(wù)種類或風(fēng)險(xiǎn)類別設(shè)定不同的既定經(jīng)濟(jì)資本，然后，在既定的經(jīng)濟(jì)資本下，進(jìn)行最優(yōu)化資產(chǎn)組合，以便達(dá)到最適度的風(fēng)險(xiǎn)水平，在這種風(fēng)險(xiǎn)水平下，銀行既有效的利用了經(jīng)濟(jì)資本，又獲得收益的最大化。 3．資金運(yùn)用的方向以銀行業(yè)為主 從德國(guó)郵政銀行資金運(yùn)用的方式來看，德國(guó)郵政銀行也是將銀行業(yè)作為其三個(gè)主要的資金運(yùn)用方向之一。它針對(duì)個(gè)人的住房抵押貸款業(yè)務(wù)也是在收購了德國(guó)的第十大銀行 DSL 銀行而發(fā)展起來的。所以它在發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)上并不具有優(yōu)勢(shì)。它針對(duì)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)更為謹(jǐn)慎，它提供給企業(yè)的核心業(yè)務(wù)是清算服務(wù)。在對(duì)企業(yè)的貸款上，它制定了非常嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，只有年利潤(rùn)在 1000 萬歐元以上的大中型企業(yè)才有資格進(jìn)入它的貸款程序。所以它的公司業(yè)務(wù)只占它全部業(yè)務(wù)量的 8%。 4．充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，開展代理清算服務(wù) 德國(guó)郵政銀行支付清算服務(wù)的理念是“提高效率，客戶共享”。德國(guó)郵政銀行憑借眾多的網(wǎng)點(diǎn)為其他中小銀行和大銀行提供快捷的支付清算服務(wù)。從其年報(bào)中也可以清楚的看到，來自其他銀行的短期清算資金占總存款的 %，而且代理清算服務(wù)還可以給郵政銀行帶來手續(xù)費(fèi)收入 5．以量化的技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)控制是開展一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。只有
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