【正文】 一旦保險(xiǎn)公司在兩年內(nèi)發(fā)現(xiàn)周先生帶病投保，則必須在 30天內(nèi)做出是否解除保險(xiǎn)合同的決定。 此項(xiàng)規(guī)定 ，維護(hù)了投保人與被保險(xiǎn)人的利益，限制了保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，并增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯條款。進(jìn)一步促進(jìn)了保險(xiǎn)公司完善經(jīng)營(yíng)機(jī)機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。 不知條款不 再 成問(wèn)題 新保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的， 該條款不產(chǎn)生效力。 例如： 2020 年，某地一家貨運(yùn)公司的汽車在高速公路發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警認(rèn)定，該公司的司機(jī)負(fù)全責(zé)，損失為 34500 元。由于貨運(yùn)公司早在一家保險(xiǎn)公司為所有 的車輛投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，因此自己先行賠償之后，貨運(yùn)公司就向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，認(rèn)為該公司駕駛員在事發(fā)時(shí)還是實(shí)習(xí)駕駛員。保險(xiǎn)條款白紙黑字規(guī)定，實(shí)習(xí)駕駛員產(chǎn)生的損失保險(xiǎn)公司不賠，因此，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定。但貨運(yùn)公司表示，保險(xiǎn)公司未告知有這一免責(zé)條款，起訴到法庭 此前由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，有些客戶沒(méi)有仔細(xì)閱讀，從而導(dǎo)致 保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人經(jīng)常發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，產(chǎn)生糾紛。新保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說(shuō)明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出足以引起投保人注意的提示，使客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程中，買得明白，買得放心 對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有何影響 作為保險(xiǎn)公司的主要股東，必須滿足持續(xù)盈利能力并在最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣 2 億元。如果保險(xiǎn)公司股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé) 令改正，拒不改正的，可責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)。 經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)還可經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。允許保險(xiǎn)資金可投資不動(dòng)產(chǎn)以及國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式 ,將為房市注入新血液 ,新保險(xiǎn)法借鑒了國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)制度，彌補(bǔ)了投保人的專業(yè)劣勢(shì)，體現(xiàn)了新法細(xì)致務(wù)實(shí)的人性化風(fēng)格。在擴(kuò)大與維護(hù)客戶權(quán)益的同時(shí)，引導(dǎo)客戶走出投保誤區(qū)進(jìn)一步提升保險(xiǎn)行業(yè)的形象與地位。 新保險(xiǎn)法的亮點(diǎn) （ 1） 合同成立 2 年后保險(xiǎn)公司不得拒賠 舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司可拒賠，并不退還保險(xiǎn) 費(fèi)。而新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同成立 2 年后保險(xiǎn)公司不得拒賠。 解讀：按規(guī)定，如果一個(gè)癌癥客戶隱瞞自己的疾病投保健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，了解其患病情況，可以不 予承保。但目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上卻存在著這樣一種情況 ——有些保險(xiǎn)公司的銷售人員、代理人員在明知投保人沒(méi)有如實(shí)告知實(shí)際情況下也同意承保，等保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司或代理人又以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕理賠。這些代理人做了穩(wěn)賺不賠的買賣，投保人不出事就收取保險(xiǎn)費(fèi)，一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故，就以投保人未如實(shí)告知為抗辯理由不賠付，也不退 還保費(fèi)。 而新《保險(xiǎn)法》在這方面就會(huì)保護(hù)投保人。其規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立滿 2 年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，這既是對(duì)投保人的呵護(hù)，也將對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生積極影響。 （ 2） 特殊情況也能獲賠 舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果保險(xiǎn)受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司就不付保險(xiǎn)金，這對(duì)被保險(xiǎn)人很不公平。而新《保險(xiǎn)法》則對(duì)此類事件規(guī)定，保險(xiǎn)公司也要賠錢。 解讀：舊《保險(xiǎn)法》的此項(xiàng)規(guī)定顯然不公平，所以新保險(xiǎn)法修改了這方面的規(guī)定。針對(duì)死亡事件發(fā)生的情況， 新版保險(xiǎn)法突出強(qiáng)調(diào)了要保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。例如 ，在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病時(shí)，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。此外，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。 （ 3） 是否賠錢賠多少 30 天內(nèi)必須核定 據(jù)記者了解，目前關(guān)于出險(xiǎn)理賠，如果保險(xiǎn)公司與投保人因協(xié)議賠償事項(xiàng)無(wú)法達(dá)成一致的話，理賠就會(huì)一直拖下去，直至雙方達(dá)成協(xié)議為止。但新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后規(guī)定， 30 天內(nèi)必須作出理賠核定。 解讀：福州某保險(xiǎn)公司人士表示，舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn) 公司與投保人（或收益人）在雙方達(dá)成協(xié)議后 30 個(gè)工作日內(nèi)完成賠付。但如果雙方就協(xié)議賠償事項(xiàng)無(wú)法達(dá)成一致，理賠就會(huì)一直拖下去，直至雙方達(dá)成協(xié)議為止，花費(fèi)的時(shí)間非常長(zhǎng)，令投保人心力交瘁。 而新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有 關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在 30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后 10 天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之 日起 3 天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。 保險(xiǎn)公司如果未及時(shí)履行這些規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，還要賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。 （ 4） 核保理賠可告別 “真空期 ” 舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定二手車變更，車主辦理完變更手續(xù)，但保險(xiǎn)合同沒(méi)有及時(shí)變更，隨后發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司可能會(huì)因此拒賠。而新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，取消了 “理賠真空期 ”，就不會(huì)拒賠了。 解讀：目前，辦理保險(xiǎn)的程序一般是，保險(xiǎn)公司口頭告知投保人保險(xiǎn)相關(guān)事宜，雙方協(xié)商一致后，投保人填寫(xiě)投保單并簽字，保險(xiǎn)公司接到投保單后進(jìn)行核保，核保通過(guò)后簽發(fā)正式保單。事實(shí) 上，許多保險(xiǎn)事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時(shí)發(fā)生的，其中較 為常見(jiàn)的是車險(xiǎn)理賠事故。保險(xiǎn)公司通常按行業(yè)慣例予以賠償，但也有保險(xiǎn)公司以合同未成立為由拒賠，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛。 新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問(wèn)題作了明確規(guī)定， “投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。 ”“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 ” （ 5）新增不可抗辯規(guī)則 新保險(xiǎn)法增加了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人 不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。同時(shí)，為防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 解讀：中美大都會(huì)保險(xiǎn)廣東分公司總經(jīng)理張簡(jiǎn)志漢 表示，此規(guī)則其實(shí)是國(guó)際通行慣例，對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同下的被保險(xiǎn)人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益。舉個(gè)例子，如果一個(gè)癌癥客戶投保健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，了解其患病情況，應(yīng)該不予承保，如果有些保險(xiǎn)公司違規(guī) 承保，但出險(xiǎn)后卻以投保人有病為由拒絕理賠。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)合同成立滿 2 年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，這既是對(duì)投保人的呵護(hù)，也將對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生積極影響。 （ 6）明確財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠 新保險(xiǎn)法規(guī)定， 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 。保險(xiǎn)公司自接到通知后 30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)，新保險(xiǎn)法還規(guī)定，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的， 應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之 日止應(yīng)收的部分后，退還投保人 。 解讀：周先生的房子投保了家財(cái)險(xiǎn)?？芍芟壬姆?子轉(zhuǎn)賣曾先生后，房子發(fā)生倒塌。這種情況保險(xiǎn)公司賠不賠？對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，這曾經(jīng)是一大難題。新修訂的保險(xiǎn)法規(guī)避了這方面操作中可能存在爭(zhēng)議的一些問(wèn)題，一是明確財(cái)險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；二是規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人才可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同，以限制保險(xiǎn)人的權(quán)利。 結(jié)論 這次《保險(xiǎn)法》的全面修訂，共涉及原《保險(xiǎn)法》中的 145 個(gè)條款， 新增 48 條，刪除 19 條，修訂 126 條，使《保險(xiǎn)法》從原來(lái)的 158 條增加到 187 條。吸收了《合同法》、《民法通則》、《繼承法》等個(gè)別的基本原理，更充分、更完善、更明確。原法相比，新《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)合同法律規(guī)范、保險(xiǎn)行業(yè)基本制度、保險(xiǎn)監(jiān)管等方面進(jìn)行了完善，解決了新型市場(chǎng)主體無(wú)法可依、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍規(guī)定過(guò)窄、保險(xiǎn)資金運(yùn)用制度不合理、保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施授權(quán)不充分等問(wèn)題，對(duì)一些違法行為進(jìn)一步明確了法律責(zé)任，加大了對(duì)違法行為的責(zé)任追究。 具體來(lái)說(shuō)； 第一是突出以人為本，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，切實(shí)加強(qiáng)了對(duì)投保人、被 保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。明確保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)，增加了對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的條款，如，限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，規(guī)范格式條款，規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款有提 示和明確說(shuō)明的義務(wù)，明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠程序和時(shí)限等；對(duì)侵害被保險(xiǎn)人利益的新型違法行為，進(jìn)行了明確的懲罰規(guī)定，統(tǒng)一規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，增設(shè)了保險(xiǎn)銷售人員的資格管理制度，以及保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的登記管理制度，從銷售環(huán)節(jié)上加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。 第二是突出科學(xué)發(fā)展，完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，進(jìn)一步規(guī)范 了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則。擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，如開(kāi)展企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)工作等；拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，將原法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券，增加規(guī)定保險(xiǎn)資金可以投資于不動(dòng)產(chǎn)；完善了保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的特殊事宜做了規(guī)定；完善了對(duì)保險(xiǎn)中介的管理，明確了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及個(gè)人保險(xiǎn)代理人的相關(guān)規(guī)定。 第三是突出防范化解風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管。新《保險(xiǎn)法》賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管談話、延伸檢查權(quán)等監(jiān)管手 段， 以及重大風(fēng)險(xiǎn)情況下限制保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止財(cái)產(chǎn)處分等其他限制措施；明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司可采取的一系列監(jiān)管措施；被保險(xiǎn)人利益的新型違法行為，進(jìn)行了明確的懲罰規(guī)定，統(tǒng)一規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，增設(shè)了保險(xiǎn)銷售人員的資格管理制度，以及保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的登記管理制度，從銷售環(huán)節(jié)上加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。新《保險(xiǎn)法》賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管談話、延伸檢查權(quán)等監(jiān)管手段，以及重大風(fēng)險(xiǎn)情況下限制保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止財(cái)產(chǎn)處分等其他限制措施； 明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)償付能力不 足的保險(xiǎn)公司可采取的一系列監(jiān)管措施。 致 謝 感謝我的 馬驪歌 老師，這片論文的每個(gè)細(xì)節(jié)，都離不開(kāi)你的細(xì)心指導(dǎo)。而你開(kāi)朗的個(gè)性和寬容的態(tài)度，幫助我能夠很快的 完成畢業(yè)論文。 感謝我的室友們，從遙遠(yuǎn)的家來(lái)到這個(gè)陌生的城市里，是你們和我共同維系著彼此之間兄弟般的感情，維系著寢室那份家的融洽。 三 年了，仿佛就在昨天。 三 年里，我們沒(méi)有紅過(guò)臉，沒(méi)有吵過(guò)嘴，沒(méi)有發(fā)生上大學(xué)前所擔(dān)心的任何不開(kāi)心的事情。只是今后大家就難得再聚在一起吃每年元旦那頓飯了吧，沒(méi)關(guān)系，各奔前程，大家珍重。我們?cè)谝黄鸬娜兆?，我?huì)記一輩 子的。 感謝我的爸爸媽媽，焉得諼草，言樹(shù)之背，養(yǎng)育之恩，無(wú)以回報(bào)，你們永遠(yuǎn)健康快樂(lè)是我最大的心愿。 參考文獻(xiàn) 保險(xiǎn)法 中國(guó)人民出版社 2020 新保險(xiǎn)法 人民交通出版社 2020 論新保險(xiǎn)法 上海交通大學(xué)出版社 2020 第四章汽車保養(yǎng) 汽車保養(yǎng)是指保持和恢復(fù)汽車的技術(shù)性能，保證 汽車具有良好的使用性和可靠性。它包含著很多學(xué)問(wèn)，及時(shí)正確的保養(yǎng)會(huì)使汽車的使用壽命延長(zhǎng)，安全性能提高，既省錢又免去，許多修車的煩惱。但是，時(shí)下 “