河北省民間融資存在的問題和解決對策-文庫吧
2025-05-26 01:13 本頁面
【正文】 融資的黃金發(fā)展時期，河北省的民間融資也是在近十年中發(fā)展起來的。民間融資在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村廣泛存在。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，具有相對區(qū)位優(yōu)勢、行業(yè)優(yōu)勢地區(qū)的民間融資也相當活躍。融資主體呈現(xiàn)多元的特點，不僅有個人之間、個人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的融資，且出資人有工人、干部、工商個體戶、企業(yè)等，涉及面較廣。河北省的民間融資區(qū)域可以分為城市和農(nóng)村，而城市的主流金融方式比較方便，要求也更為寬松。所以民間融資更為多見于河北的農(nóng)村地區(qū)。城市的融資途徑主要是通過民間借貸公司，特別是企業(yè)成長期對民間融資的需求更為旺盛，中小民營企業(yè)在難以得到金融機構(gòu)足夠信貸支持的情況下，往往更多的選擇民間融資。但是，民間借貸融資成本高，運作不規(guī)范，其中蘊含著較高的風險，因此就需要更加合理化的監(jiān)管來規(guī)范民間融資和城市小額信貸。河北省的民間融資更為常見的是在農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村的資金為民間融資提供了資金來源，而資金流動慢是農(nóng)村資金的特點，因此民間融資成為農(nóng)村的只要資金融通渠道。個體經(jīng)濟和民營經(jīng)濟推動民間融資機構(gòu)的發(fā)展，據(jù)調(diào)查，河北省農(nóng)村民營經(jīng)濟占經(jīng)濟總量65%，農(nóng)村的商業(yè)銀行網(wǎng)點縮減，信貸管理缺失，農(nóng)村民營經(jīng)濟難以從正常渠道獲得金融扶持，因此更多的依賴于民間融資的方式。民間融資具有引導(dǎo)效應(yīng)和約束力，可以降低中小企業(yè)的交易成本，同時有助于中小企業(yè)鎖定和化解風險。此外，河北省民間融資主要在特定的地區(qū)發(fā)展，民間融資一般不要求抵押或擔保，主要依靠道德約束來作為保障，而這種道德約束往往比法律制裁更具威懾力，違約及失信的結(jié)果是違約者的聲譽和信譽損失、被逐出其所在的社會網(wǎng)絡(luò)以及日后的追索。也就是說借款企業(yè)逾期不償還借款時，民間金融機構(gòu)就可憑借借條上訴，根據(jù)我國民法的相關(guān)規(guī)定，法院也會以個人借貸的形式予以受理。這進一步降低了金融市場的逆向選擇和道德風險。河北省民間融資有自身的特點，首先，河北經(jīng)濟仍處在發(fā)展階段，因此資金需求量大，融資后不會出現(xiàn)資金空閑的情況。其次，河北省緊鄰京津，資金流入比較明顯，因此融資也比較容易，且融資渠道相較于江浙地區(qū)也更為正規(guī)和嚴謹，因此，河北省的民間融資如果可以進一步正規(guī)化發(fā)展，對于河北經(jīng)濟的作用將是及其巨大的。具體分析河北省民間融資優(yōu)勢可以發(fā)現(xiàn)： 民間金融組織具有很強的地域性，民間金融組織多集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其放貸對象一般是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)，因而其信息優(yōu)勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上。貸款人對借款人的資信、還款能力比較了解，避免或減少了信息不對稱及其伴隨的問題；信息優(yōu)勢還反映在貸款的監(jiān)督成本中，由于地域、人緣和血緣等原因，交易雙方可保持相對頻繁的接觸，收集和處理借款人的信息成本很低，這種較透明信息的把握使得貸款人能夠較為及時地了解貸款的風險性，并采取相應(yīng)的行動。而這一點恰恰是正規(guī)金融所不具有的，也解決了中小企業(yè)信息不透明這一最大的融資障礙。 民間金融機構(gòu)在放貸時一般不要求抵押或擔保，主要是靠借款人或者中間人的個人信用。一方面，這種由親戚、朋友介紹的借貸活動有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效；另一方面，借貸是以個人信用為基礎(chǔ)的，即所發(fā)生的是一種個人的關(guān)系，借款人對借款有著無限責任，當借款企業(yè)逾期不還時，民間金融機構(gòu)就可憑借條上訴，法院也會以個人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時也可能要求擔保，但對擔保品沒有嚴格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開政府法律以及正規(guī)金融機構(gòu)關(guān)于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場不能作為擔保的東西，在民間金融市場都可以作為擔保。 所謂交易成本，就是在一定的社會關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達成交易所支付的成本，即人—人關(guān)系成本。民間金融操作簡便，可以針對企業(yè)的不同信用狀況、資金用途等設(shè)計個性化信貸合同，有時可能只需幾分鐘即可辦理好一筆貸款業(yè)務(wù)。而正規(guī)金融機構(gòu)的貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款審批所需時間較長，和中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點不相適應(yīng)，等貸款審批下來可能已經(jīng)延誤了企業(yè)的投資時機，正規(guī)金融機構(gòu)的貸款方式無法適應(yīng)中小企業(yè)的需求。相比之下，民間金融更具有靈活性的交易成本優(yōu)勢，再者，民間金融組織本身具有小巧靈活的特點，合同執(zhí)行期間，交易雙方可以根據(jù)實際情況就貸款的歸還日期、利率、歸還的方式等進行創(chuàng)新與變通，與正規(guī)金融機構(gòu)比具有相對較低的交易成本。 3. 河北省民間融資存在的問題，周轉(zhuǎn)率低民間融資作為一種近幾年新興的融資方式，途徑和渠道還比較單一，方式比較簡單，城市的民間融資形式多以借貸公司為主，且并不多見，而民間融資多見于廣大的農(nóng)村地區(qū)，時間較長，發(fā)展也比較快，究其原因，是農(nóng)村的借貸條件比較惡劣，資本信用比較低，所以才去正常的銀行借貸方式比較困難，而且需求資
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