河北省民間融資存在的問(wèn)題和解決對(duì)策-文庫(kù)吧
2025-05-26 01:13 本頁(yè)面
【正文】 融資的黃金發(fā)展時(shí)期，河北省的民間融資也是在近十年中發(fā)展起來(lái)的。民間融資在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村廣泛存在。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，具有相對(duì)區(qū)位優(yōu)勢(shì)、行業(yè)優(yōu)勢(shì)地區(qū)的民間融資也相當(dāng)活躍。融資主體呈現(xiàn)多元的特點(diǎn)，不僅有個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的融資，且出資人有工人、干部、工商個(gè)體戶、企業(yè)等，涉及面較廣。河北省的民間融資區(qū)域可以分為城市和農(nóng)村，而城市的主流金融方式比較方便，要求也更為寬松。所以民間融資更為多見(jiàn)于河北的農(nóng)村地區(qū)。城市的融資途徑主要是通過(guò)民間借貸公司，特別是企業(yè)成長(zhǎng)期對(duì)民間融資的需求更為旺盛，中小民營(yíng)企業(yè)在難以得到金融機(jī)構(gòu)足夠信貸支持的情況下，往往更多的選擇民間融資。但是，民間借貸融資成本高，運(yùn)作不規(guī)范，其中蘊(yùn)含著較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此就需要更加合理化的監(jiān)管來(lái)規(guī)范民間融資和城市小額信貸。河北省的民間融資更為常見(jiàn)的是在農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村的資金為民間融資提供了資金來(lái)源，而資金流動(dòng)慢是農(nóng)村資金的特點(diǎn)，因此民間融資成為農(nóng)村的只要資金融通渠道。個(gè)體經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)民間融資機(jī)構(gòu)的發(fā)展，據(jù)調(diào)查，河北省農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占經(jīng)濟(jì)總量65%，農(nóng)村的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減，信貸管理缺失，農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)難以從正常渠道獲得金融扶持，因此更多的依賴于民間融資的方式。民間融資具有引導(dǎo)效應(yīng)和約束力，可以降低中小企業(yè)的交易成本，同時(shí)有助于中小企業(yè)鎖定和化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，河北省民間融資主要在特定的地區(qū)發(fā)展，民間融資一般不要求抵押或擔(dān)保，主要依靠道德約束來(lái)作為保障，而這種道德約束往往比法律制裁更具威懾力，違約及失信的結(jié)果是違約者的聲譽(yù)和信譽(yù)損失、被逐出其所在的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)以及日后的追索。也就是說(shuō)借款企業(yè)逾期不償還借款時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)就可憑借借條上訴，根據(jù)我國(guó)民法的相關(guān)規(guī)定，法院也會(huì)以個(gè)人借貸的形式予以受理。這進(jìn)一步降低了金融市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。河北省民間融資有自身的特點(diǎn)，首先，河北經(jīng)濟(jì)仍處在發(fā)展階段，因此資金需求量大，融資后不會(huì)出現(xiàn)資金空閑的情況。其次，河北省緊鄰京津，資金流入比較明顯，因此融資也比較容易，且融資渠道相較于江浙地區(qū)也更為正規(guī)和嚴(yán)謹(jǐn)，因此，河北省的民間融資如果可以進(jìn)一步正規(guī)化發(fā)展，對(duì)于河北經(jīng)濟(jì)的作用將是及其巨大的。具體分析河北省民間融資優(yōu)勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)： 民間金融組織具有很強(qiáng)的地域性，民間金融組織多集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其放貸對(duì)象一般是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)，因而其信息優(yōu)勢(shì)反映在貸款人對(duì)借款人還款能力的甄別上。貸款人對(duì)借款人的資信、還款能力比較了解，避免或減少了信息不對(duì)稱及其伴隨的問(wèn)題；信息優(yōu)勢(shì)還反映在貸款的監(jiān)督成本中，由于地域、人緣和血緣等原因，交易雙方可保持相對(duì)頻繁的接觸，收集和處理借款人的信息成本很低，這種較透明信息的把握使得貸款人能夠較為及時(shí)地了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，并采取相應(yīng)的行動(dòng)。而這一點(diǎn)恰恰是正規(guī)金融所不具有的，也解決了中小企業(yè)信息不透明這一最大的融資障礙。 民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)一般不要求抵押或擔(dān)保，主要是靠借款人或者中間人的個(gè)人信用。一方面，這種由親戚、朋友介紹的借貸活動(dòng)有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效；另一方面，借貸是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的，即所發(fā)生的是一種個(gè)人的關(guān)系，借款人對(duì)借款有著無(wú)限責(zé)任，當(dāng)借款企業(yè)逾期不還時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)就可憑借條上訴，法院也會(huì)以個(gè)人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時(shí)也可能要求擔(dān)保，但對(duì)擔(dān)保品沒(méi)有嚴(yán)格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開(kāi)政府法律以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場(chǎng)不能作為擔(dān)保的東西，在民間金融市場(chǎng)都可以作為擔(dān)保。 所謂交易成本，就是在一定的社會(huì)關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本，即人—人關(guān)系成本。民間金融操作簡(jiǎn)便，可以針對(duì)企業(yè)的不同信用狀況、資金用途等設(shè)計(jì)個(gè)性化信貸合同，有時(shí)可能只需幾分鐘即可辦理好一筆貸款業(yè)務(wù)。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款審批所需時(shí)間較長(zhǎng)，和中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)不相適應(yīng)，等貸款審批下來(lái)可能已經(jīng)延誤了企業(yè)的投資時(shí)機(jī)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式無(wú)法適應(yīng)中小企業(yè)的需求。相比之下，民間金融更具有靈活性的交易成本優(yōu)勢(shì)，再者，民間金融組織本身具有小巧靈活的特點(diǎn)，合同執(zhí)行期間，交易雙方可以根據(jù)實(shí)際情況就貸款的歸還日期、利率、歸還的方式等進(jìn)行創(chuàng)新與變通，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比具有相對(duì)較低的交易成本。 3. 河北省民間融資存在的問(wèn)題，周轉(zhuǎn)率低民間融資作為一種近幾年新興的融資方式，途徑和渠道還比較單一，方式比較簡(jiǎn)單，城市的民間融資形式多以借貸公司為主，且并不多見(jiàn)，而民間融資多見(jiàn)于廣大的農(nóng)村地區(qū)，時(shí)間較長(zhǎng)，發(fā)展也比較快，究其原因，是農(nóng)村的借貸條件比較惡劣，資本信用比較低，所以才去正常的銀行借貸方式比較困難，而且需求資
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