網(wǎng)上支付與電子銀行-文庫吧
2025-04-15 06:26 本頁面
【正文】 統(tǒng)的不同而異 。 實(shí)效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系 。 2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運(yùn)作原理 ：中央銀行或民間機(jī)構(gòu) 管理者是支付系統(tǒng)順暢運(yùn)行的重要因素之一 ， 由誰負(fù)責(zé)支付系統(tǒng)運(yùn)行是由歷史 、經(jīng)濟(jì) 、 政治等多方面因素決定的 。 2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運(yùn)作原理 目前的支付系統(tǒng)分為 大額實(shí)時(shí)全額系統(tǒng) 、 大額軋差系統(tǒng) 小額批量凈額結(jié)算系統(tǒng)三大類 。 （ 2） 支付系統(tǒng)的運(yùn)作原理 在支付系統(tǒng)中各個(gè)參與者之間的相互關(guān)系 。 主要參加者包括非銀行 、 商業(yè)銀行 、 清算所和中央銀行 。 劃撥的資金包括： （ 1） 由非銀行部門持有的中央銀行債務(wù) （ 銀行券 ） ； （ 2） 商業(yè)銀行在中央銀行的存款 （ 商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金余額 ） ； （ 3） 銀行對(duì)非銀行的負(fù)債 （ 銀行存款 ） ； （ 4） 銀行對(duì)銀行的負(fù)債 （ 同業(yè)存款 ） 。 資金轉(zhuǎn)賬的方法： 1） 借記和貸記銀行相互持有的雙邊往來帳戶 ， 在往來帳戶的失衡累積到一定程度時(shí) ， 銀行 間將通過資金轉(zhuǎn)賬 （ 支付 ） 或銀行間貸款進(jìn) 行調(diào)整； 2）借記和貸記雙方在第三方代理行開設(shè)帳戶； 3） 借記和貸記銀行在中央銀行開帳戶 ， 因?yàn)? 中央銀行是銀行的銀行 。 在支付系統(tǒng)中，非現(xiàn)金支付全過程包括 三種處理：支付（ Payment)、清分 （ Clearing)和結(jié)算（ Settlement)。 在支付活動(dòng)中，銀行與客戶之間的支付與結(jié)算，通過銀行為客戶提供多種金融服務(wù)來實(shí)現(xiàn)，其特點(diǎn)是帳戶多、業(yè)務(wù)量大，涉及客戶、銀行雙方權(quán)益，稱之為支付服務(wù)系統(tǒng)。 中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算，是政府授權(quán)的中央銀行實(shí)施貨幣政策，監(jiān)督、控制商業(yè)銀行金融活動(dòng)，控制國家貨幣發(fā)行，經(jīng)理國庫，管理外匯的重要手段，稱之為支付資金清算系統(tǒng)。 兩個(gè)層次的支付系統(tǒng)緊密相關(guān)、相輔相成， 是國家穩(wěn)定貨幣、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的重要間接調(diào)控手段 社會(huì)經(jīng)濟(jì) — 商品交易及金融交易 這一流程主要包括清分和結(jié)算兩個(gè)步驟 。 清分是 對(duì)支付指令進(jìn)行計(jì)算 、 歸類和傳遞等操作的過程 ， 此時(shí) ， 資金并沒有進(jìn)行實(shí)際的轉(zhuǎn)移 。 在清分結(jié)束之后 ， 結(jié)算過程根據(jù)清分的結(jié)果進(jìn)行資金在有關(guān)帳戶之間的實(shí)際意義上的轉(zhuǎn)移 。 （ 3） 清分過程和清算過程 a. 清分過程 所謂的 “ 清分 ” 是指對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的支付指令進(jìn)行歸類 、 排序 、 分析或計(jì)算 ， 對(duì)隨機(jī)傳入支付系統(tǒng)的支付指令以便于系統(tǒng)進(jìn)一步處理的形式進(jìn)行分類 。 所謂的支付指令 ， 就是交易的某一方向支付系統(tǒng)發(fā)出的向交易的另一方支付金額的命令 。 顯然支付指令代表了交易雙方的一種契約關(guān)系 。 這就要求支付指令必須獲得法律上的承認(rèn) 。 作為一種抽象的命令 ， 支付指令要取得法律效應(yīng) ， 必須借助于一定的載體 ， 這些載體就是我們常說的支付工具 。 在不同的支付體系中 ， 支付工具有多種形式 。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中 ， 主要有匯票 、 支票 、 本票 、借記指令 、 貸記指令 、 信用卡等 。 我們可以將以上的 幾種支付工具分為兩大類 ，一類是基于紙張的 ， 如匯票 、 支票和本票等 ，以及用紙質(zhì)命令簽署的借記指令和貸記指令；另一類是基于電子信號(hào)的 ， 主要指以電子形式傳遞的借記和貸記指令 。 清分的一般流程 首先 ， 清分系統(tǒng)要對(duì)支付指令的屬性進(jìn)行判斷 。 有時(shí) ， 凈額結(jié)算系統(tǒng)和全額結(jié)算系統(tǒng)共用同一清分體系 。 在這種情況下 ， 清分系統(tǒng)需要分別支付指令的屬性 ，并決定支付指令傳向哪個(gè)結(jié)算系統(tǒng) 。 在全額支付中 ， 支付指令清分的步驟要比凈額結(jié)算中的少 ， 清分系統(tǒng)只需根據(jù)支付指令的內(nèi)容向結(jié)算系統(tǒng)發(fā)出結(jié)算指令即可 。 而用于凈額結(jié)算的支付指令 ，必須經(jīng)過軋差的操作 。 當(dāng)清分系統(tǒng)識(shí)別出一個(gè)用于凈額結(jié)算的指令后 ， 它便根據(jù)此指令的內(nèi)容計(jì)算債權(quán)和債務(wù)雙方的凈結(jié)算頭寸 。 在清分周期結(jié)束時(shí) ， 根據(jù)系統(tǒng)參與者各自軋差之后的凈債權(quán) 、 債務(wù)生成結(jié)算指令 ， 傳入結(jié)算系統(tǒng) 。 清分過程就此結(jié)束 。 其流程如圖所示 。 結(jié)算過程進(jìn)行實(shí)際意義上的資金轉(zhuǎn)移 。 一般來說 ， 這種轉(zhuǎn)移主要體現(xiàn)在支付各方帳戶上的變化 。 這種帳戶上的變化分成兩個(gè)層次 ，一是交易雙方在各自開戶銀行內(nèi)帳戶的變化 ，二是提供支付服務(wù)的銀行系統(tǒng)帳戶上的變化 。我們所討論的結(jié)算過程多為銀行間資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的 ， 因此下面主要考慮第二層次的意義 。 結(jié)算過程處理的對(duì)象 結(jié)算過程涉及兩種基本處理對(duì)象：結(jié)算指令和帳戶 。 結(jié)算處理的流程 其流程包括以下幾個(gè)步驟： （ 1） 結(jié)算指令登記 （ 2） 對(duì)確認(rèn)的結(jié)算指令進(jìn)行處理 。 （ 3） 最終結(jié)算處理 結(jié)算系統(tǒng)有可能進(jìn)行以下三種處理 第一種方式是將結(jié)算指令掛起 ， 放入一個(gè)隊(duì)列中 ， 待到帳戶中有足夠的資金時(shí)再進(jìn)行最終結(jié)算 。 第二種方式是對(duì)付款者提供日內(nèi)貸款 （ 或日內(nèi)透支 ） ， 使結(jié)算可照常進(jìn)行 。 （ 日內(nèi)貸款有兩種形式 ， 一種使信用貸款 ， 一種是抵押貸款 。 ） 第三種方式是向付款者提供隔日貸款 。 這是再付款者無力在當(dāng)日結(jié)算系統(tǒng)關(guān)閉前取得足夠的資金來歸還日內(nèi)貸款的情況下進(jìn)行的 。 發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)案例分析 西方發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)都已建有運(yùn)行效率高 ， 較為完善 、 可靠的支付系統(tǒng) ， 盡管各國支付系統(tǒng)中的支付工具有所不同 ， 支付方式各異 ， 經(jīng)營機(jī)構(gòu)也不盡一致 ， 但基本功能相同 ， 主要都是用于銀行間資金調(diào)撥 、清算轉(zhuǎn)賬和證券交易的清算等 。 一、環(huán)球同業(yè)銀行金融通信系統(tǒng) SWIFT： Society for Worldwide
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