【正文】 業(yè)信貸原則，自主決定貸與不貸、貸多貸少。 商業(yè)性小額貸款按主體不同分為 ：商業(yè)銀行小額貸款和專業(yè)小額貸款公司小額貸款。 按貸款對象分為 農戶小額貸款、工商戶小額貸款、居民消費小額知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 貸款及中小企業(yè)擔?；鹳J款。 財政貼息小額信貸主要有三種：農業(yè)銀行扶貧貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款和國家助學貸款。 二、 信貸 比例 管理 小額貸款公司的資金充足率近乎 100%。 只能從不超過兩家銀行借入不超過凈資產 50%的資金。財務杠桿是1： ,而銀行按 巴塞爾協(xié)議 規(guī)定 資本充足率不得低于 8%。即資本總額度與加權風險資產總額的比例不得低于 8%。 小額貸款公司只貸不存， 不吸收存款。商業(yè)銀行 貸款余額與存款余額的比例不得超過 75%。 小額貸款公司對資產的流動性未作要求 。商業(yè)銀行 流動性資產與流動性負債的比例不得低于 25%。 小額貸款公司單筆貸款不超過注冊資金的 5%。體現(xiàn)了小額貸款點多面廣，分散風險的特點。商業(yè)銀行 對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過 10%。 貸款質量指標。 商業(yè)銀行的要求 ： 逾期 貸款余額與各項貸款余額之比不得超過 8%； 呆滯 貸款余額與各項貸款余額之比不得超過 5%； 呆賬 貸款余額與各項貸款余額之比不得超過 2%。（這個指標經(jīng)常根據(jù)不同時期的要求而發(fā)生變動，最近要求不良貸款不能超過10%） 。小額貸款公司不良貸款率不能高于 15%，不良貸款率高出 15%的，省金融辦 有權責令其調整高級管理人員、限期整改。 三、 貸款的基本制 度 貸款的 “三性” 原則 ： 流動性、效益性、安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本準則原則。也就是我們常講的“三性原則”，這也是信貸管理的基本要求。 （ 1）安全性 ： 是指商業(yè)銀行的資產、收益、信譽等免受損失的可靠性或確定性。其核心就是有效防范并正確處知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 置各類風險，保證資金安全。貫徹安全性原則，一方面有助于減少資本與資產損失，增強預期可靠性；另一方面可以在公眾中樹立良好形象，這方面非常重要。 （ 2）流動性 ：是指 資產可立即無損地迅速運轉或變現(xiàn)的能力。流通性要求在合理安排貸款期限的同時，必須作好兩個方面的工作： 一是保持一定的“準備資產”即是庫存現(xiàn)金、銀行 存款、有價證券 等 。 二是實行負債管理，通過借款負債來滿足現(xiàn)金支付需要，不僅僅是通過流動資產來滿足流動性要求。（存款準備金制度 起源于英國，但以法律制度形成則始于 1913年美國的《聯(lián)邦儲備條例》） （ 3）效益性 ；是指 小額貸款公司在正常經(jīng)營狀態(tài)下的獲利能力。效益性是 小額貸款公司 經(jīng)營活動的主要動力，遵循這一原則的意義在于：一是有利于增加 小額貸款公司 資本，擴大資產規(guī)模；二是可以提高 小額貸款公司 信譽，降低籌資成本；三是增強 小額貸款公司抵御風險的能力；四是可以進一步增強小額貸款公司 的競爭力。 小額貸款公司 的三性原則之間既有聯(lián)系又有矛盾。三者矛盾表現(xiàn)為：追求流動性、安全性，往往效益性低；反之，追求效益性，就要把資金按放到收益較大、風險較 大的長期投資項目上，這又會給銀行的經(jīng)營的安全性、流動性帶來威脅。但從長期來看，效益性、安全性、流動性三者之間又存在著一種相互依賴、相互促進的統(tǒng)一關系，流動性是實現(xiàn)安全性的必要手段；安全性是實現(xiàn)效益性的基礎；追求效益，是安全性與流動性的最終目標。因此，我們應把三者統(tǒng)一協(xié)調，取取最佳組合，即在 保證安全和流動的前提下，追求最大限度的效益。 “ 5C”原則 ： 貸款要堅持從五個方面對客戶進行知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 分析： 1）品德 （ CHARACTER）。主要是指借款人的誠信程度和償還意愿。 2）能力 （ CAPACITY）。指借款人廣泛利用其 才能和對其新借資金妥善使用獲取利潤的能力。 3）資本 （ CAPITAL）。主要是指借款人資財?shù)膬r值、性質和數(shù)量，即借款人會計報表上的總資產總負債情況、資本的結構、凈資產的狀況等。 4）擔保 （ COLLATERAL）。指借款人應提供的用作還款保證的第二還款來源，借款人可用于抵押、質押的財產數(shù)量、價值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的決定因素之一。 5）環(huán)境 （ CONDITIONS）。是指借款人自身的經(jīng)營情況和其外部經(jīng)營環(huán)境。 西方通用“ 6C”法則。即在上述 5C的基礎上加“事業(yè)的連續(xù)性”一項，“事業(yè)的連續(xù)性”是指借 款人能否在日益激烈的競爭環(huán)境中生存與發(fā)展。如果借款人在競爭中管理創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、 產品創(chuàng)新、報務創(chuàng)新的能力不夠，則會逐漸失去市場，乃至破產，則 貸款難以收回，因此，對借款人事業(yè)持續(xù)發(fā)展的預見也成為 金融機構 分析與定性分析相結合的方法。 貸款“三查”制度 。 貸款要堅持貸前調查、貸時審查、貸后檢查。 貸前調查 是正確發(fā)放貸款、減少貸款風險，保證貸款安全的前提。 貸款審查 過程實質上就是貸款的決策過程。各級審查人員對貸款決策負有決策的責任。 審查借款企業(yè)、擔保單位的資信。 審查貸款用途。 審查貸款的額度、期限、利 率是否合適，是否與銀 行資金運用協(xié)調。 貸后檢查 是貸前調查和貸時審查的繼續(xù)，是防范貸款信用風險的重要環(huán)節(jié)。 審貸分離制度 ： 知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 客戶部負責貸款調查，風險管理部負責貸款審查，總經(jīng)理和董事長、貸審會負責審查和審批。 流程為：受理 —調查 — 審查 — 審批 — 放貸 — 貸后檢查，其中受理、調查、放貸、貸后管理由 客戶部 負責， 風險管理部 具體 負責 審查和監(jiān)督 。 四 、 小額 貸款對象和基本條件 （一）貸款對象 小額貸款公司的貸款對象主要是“三農”企業(yè)和農戶、個體工商戶及中小企業(yè)。 特點：“小”，規(guī)模小，貸款額??；“散”，分布面 廣，不集中，有的在農村。融資額不超過小額貸款公司資本凈額的 5%。如 5000 萬元的 （二）貸款基本條件 借款人申請貸款 應 符合以下要求： 自然人必須 年滿 18 周歲， 有 完全 行為能力 ； 2． 企業(yè)則必須具備法人資格； 有 按期還本付息的能力 ； 除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù) 。 （三）貸款卡 貸款卡是指中國人民銀行發(fā)給注冊地借款人的磁條卡，記錄借款人在金融機構的融資情況，是借款人憑以向各金融機構申請辦理信貸業(yè)務的資格證明。 貸款卡要每年年審一次，年審合格的貸款卡才能辦理信貸業(yè)務。 （ 四）貸款人的權利與義務 貸款人的權利： 貸款人有權依貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款。有權拒絕任何知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保。具體包括以下權利： ① 要求借款人提供與借款有關的資料； ②根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等； ③ 有權了解借款人的生產經(jīng)營活動和財務活動； ④依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息； ⑤借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款； ⑥在貸款將受或己受損失 時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款受損失的措施。 貸款人的義務： ① 應當公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢； ②應當公布貸款審查的資信內容和發(fā)放貸款的條件； ③ 應當審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸， 一般要求在 7 天內予以答復 。 ④應當對借款人的債務、財務生產、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。 （五）借款人的權利與義務 借款人的權利： ① 可以自主向 銀行 小額貸款公司申請貸款并依條件取得貸款； ②有權按合同約定提取和使用全部貸款； ③ 有權拒絕借款合同以外的附加條件； ④有權向貸款人 的上級和銀監(jiān)部門反映、舉報有關情況； ⑤在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。 借款人的義務 ： 知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 ① 應當如實提供貸款人要求要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應當向貸款人如實提供所有開戶行、賬戶及存貸余額情況，配合貸款人的調查、審查和檢查； ②應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督； ③ 應當按借款合同約定用途使用借款； ④ 應當按借款合同約定及時清償貸款本息； ⑤將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意； ⑥有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取 保全措施。 （六）禁止貸款的對象 依據(jù)《貸款通則》規(guī)定，有下列情形之一者， 不得對其發(fā)放貸款： ①不具備貸款主體資格和基本條件； ②生產、經(jīng)營或投資國家明文禁止和產品、項目； ③ 建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件； ④ 生產經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可； ⑤ 在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并 )、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保 ； ⑥ 貸款用于 高風險的 投資 ，如股票、期貨等 。 ⑦ 其他嚴重違法經(jīng)營行為。 五 、貸 款 種類 按擔保方式不同，小額貸款分為 信用貸款、擔保貸款 、票據(jù)貼現(xiàn)、組合貸款。 知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 信用貸款 ： 是指憑借款人的信譽而發(fā)放的貸款。信用貸款的最大特點是不需要擔保就可以取得，因而風險較大。 小額貸款公司發(fā)放的大部分貸款是信用貸款。 擔保貸款 ： 可分為保證貸款、抵押貸款、質押貸款。 ①保證貸款 ：是指以第三者承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸 款。從保證的責任形式分：一般保證責任和連帶保證責任。 一般只接受保證人提供連帶責任保證，不接受一般責任保證。保證中突出問題： 互 保問題和連環(huán)保問題，實力較差、關聯(lián)企業(yè)和新成立的企業(yè)為了能貸到款常常用這種辦法。保證人的免責問題。（借新還舊或轉貸時、既有保證又有抵押時、公司為股東提供擔保、借款用途及合同內容變更時，一般保證中的先訴抗辯權） ②抵押貸款 ：是指以借款人或第三者的財產作為抵押擔保而發(fā)放的貸款。抵押中的突出問題： 抵押權的實現(xiàn)（法律手段和協(xié)商）； 抵押的期限與登記； 抵押物的查封； 土地使用權的性質（土地出讓金、國資公司）；共同共有財產抵押。 ③質押貸款 ：是指以借款人或第三者的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。 質押物包括： 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的質押，依法可轉讓的股份、股票的質押， 依法可轉讓的商標權、專利權、著作權等權利質押， 依法可以質押的其他權利。 票據(jù)貼現(xiàn) 系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 組合貸款 采取保證、抵押、質押多種方式形成一套風險防范措施。 知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 六 、 小額 貸款 操作規(guī)程 貸款程序一般包括受理貸款申請與受理 、貸前調查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款跟蹤管理、貸款回收。 （一）貸款 咨詢受理 與 貸款申請 貸款咨詢受理： 貸款 受理人員必須經(jīng)過公司培訓，掌握小額貸款基本知識，熟悉公司小額貸款產品及操作流程。 ① 由客戶部客戶經(jīng)理直接受理，客戶經(jīng)理受理后交由客戶部綜合員登記《貸款受理登記表》； ②前臺咨詢人員接受咨詢后受理，由客戶部綜合員登記《貸款受理登記表》，客戶部經(jīng)理安排客戶經(jīng)理進行貸款調查。 ③公司其他人員接受咨詢后，交由客戶部綜合員登記《貸款受理登記表》，客戶部經(jīng)理安排客戶經(jīng)理進行貸款調查。 客戶申請貸款 所需 資料： ? 個人貸款 申請所需要的資料： 先由客戶提交個人信用查詢授權書，查詢個人征信報告；如無不良信用記錄，再提供下述 資料： ①貸款 申請書 （或表）； ② 個人 及配偶 身份證明 ：身份證，戶口本，工作證，明片，社?？ǖ?； ③ 個人 婚姻證明 ：結婚證、離婚證或未婚證； ④ 個人 居住證明 ：房產證或水、電、煤氣、電話單 之一（近三個月） ； ⑤ 家庭 財產證明 ：產權證、車輛行駛證等； ⑥ 家庭 收入證明 ：工資證明，個人賬