【正文】 。(四)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。出臺了《xx市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)三年規(guī)劃(xxxx)》，召開全市各級金融生態(tài)環(huán)境評價座談會，把加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境提升到一個新的高度。利用征信知識宣傳周、宣傳征信知識誠信意識。人民銀行xx中心支行從信用信息服務(wù)入手，為配合并推動小額信貸業(yè)務(wù)的開展，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。，%。評定信用戶43萬戶，%。創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)25個，信用村732個。中支團(tuán)委組織開展了農(nóng)村青年信用示范戶評定工作，按程序選樹了55名農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化代表、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)典范、青年創(chuàng)業(yè)帶頭人等農(nóng)村優(yōu)秀青年為第一批信用示范戶，已向示范戶發(fā)放貸款上百萬元，支持青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展。通過信用示范戶帶動，誠實守信的文明風(fēng)尚逐漸形成，也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動發(fā)展。二、困難與問題近年來，隨著國家一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的持續(xù)實施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益活躍，對銀行信貸需求也日趨強(qiáng)烈，但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)水平與較為完善的城市金融服務(wù)相比，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要相比，還有較大差距。主要表現(xiàn)在以下幾方面：(一)農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求在量上差距較大。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨向多樣化。傳統(tǒng)農(nóng)戶主要用于購買種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料性貸款比例大幅下降，個體、私營企業(yè)貸款劇增。但目前除農(nóng)戶小額信用貸款外，無論是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行還是農(nóng)村信用社，對農(nóng)戶和企業(yè)都設(shè)定了較高的信貸準(zhǔn)入門檻，小額貸款對種養(yǎng)大戶及農(nóng)村個體加工運輸戶，3萬元以下的授信額度則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，資金供求矛盾較為突出，影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。另一方面隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地域范圍向外拓延，可以同時經(jīng)營農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村金融服務(wù)受限于自然條件，貸款風(fēng)險大，成本較高，利潤較低，為實現(xiàn)盈虧平衡，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在主觀上希望進(jìn)一步拓展城鎮(zhèn)金融服務(wù)。當(dāng)前對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)村存款如何確保返投農(nóng)村，仍然缺乏明確的政策規(guī)定，因而縣域信貸資金向城市集中，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比低于城市地區(qū)，由此造成農(nóng)村金融服務(wù)“失血”較為嚴(yán)重，加劇了農(nóng)業(yè)資金的供求矛盾。(二)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不夠健全。隨著金融體制改革，主要商業(yè)銀行在農(nóng)村基層的網(wǎng)點撤銷，現(xiàn)有機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收，基本上不再辦理農(nóng)戶貸款和一般性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款。農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，主要發(fā)放糧棉收購資金貸款。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，主要發(fā)放小額信用貸款和部分涉農(nóng)企業(yè)貸款，但受資金限制，并不能滿足農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。郵政儲蓄銀行雖發(fā)放部分消費貸款，但尚處在起步階段，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。同時，較高的金融市場進(jìn)入門檻，阻礙了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司的發(fā)展，難以形成完善的面向農(nóng)村的投資體系，最終導(dǎo)致市場競爭不足，使得金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的動力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。(三)金融服務(wù)品種有待進(jìn)一步豐富。一是金融產(chǎn)品單一。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，農(nóng)村金融服務(wù)仍以現(xiàn)金為主，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。尤其是近年來隨著農(nóng)村金融服務(wù)需求日益多樣化，農(nóng)村資金需求已經(jīng)從單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)展到生產(chǎn)、消費、教育等，缺少金融服務(wù)創(chuàng)新，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。二是支農(nóng)貸款對象范圍狹窄。目前農(nóng)村信用社貸款對象局限于農(nóng)戶和農(nóng)副產(chǎn)品加工個體戶，涉農(nóng)貸款過度分散，向農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)帶、產(chǎn)業(yè)區(qū)域和“一村一品”示范村適度集中不夠，向與主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社傾斜不夠，拉動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效應(yīng)還沒有充分發(fā)揮出來。三是農(nóng)村金融市場細(xì)分不夠?；鶎愚r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對多層次的“三農(nóng)”金融需求主體很少進(jìn)行細(xì)分，對不同客戶往往采取相同的服務(wù)和管理策略，忽略了市場及客戶的多樣性與差異性。涉農(nóng)貸款投放的時段分布與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求銜接不緊、相對滯后、存在錯位。據(jù)農(nóng)戶反映，設(shè)施農(nóng)業(yè)在一季度的資金需求旺盛，而金融機(jī)構(gòu)的資金投放往往按季度平均，甚或在一季度不能及時投放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金，這對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展無疑是不利的。(四)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機(jī)制滯后。當(dāng)前，xx尚未建立有效的農(nóng)業(yè)保障救助機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式仍以家庭基本生產(chǎn)單位為主導(dǎo)，其特點是生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)化程度低、抗風(fēng)險能力弱，一旦市場發(fā)生變化或遭受天災(zāi)人禍，農(nóng)戶就束手無策，難以規(guī)避風(fēng)險。加之，農(nóng)民自身擁有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)、種養(yǎng)物等難以作為有效抵押物，金融機(jī)構(gòu)既難找到適合條件的擔(dān)保人，又缺少相應(yīng)的專門擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，并受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險、長周期、低收益等因素的影響，從資金出路和經(jīng)營效益角度出發(fā)，雖有貸款愿望，但考慮到農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力較弱和農(nóng)戶償貸能力有限，又存在“畏貸”心理，對支持“三農(nóng)”信心不足。同時，農(nóng)業(yè)保險因技術(shù)復(fù)雜賠付率高，一些商業(yè)保險公司考慮其經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)不愿涉足，尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。三、建議與對策農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。要在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，迫切需要積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”的新思路，深入研究“三農(nóng)”工作發(fā)展的新特點和對農(nóng)村金融服務(wù)的新要求。針對當(dāng)前xx金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的突出問題，提出以下幾點建議：(一)加大農(nóng)村金融的有效供給。資本的逐利性與農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融不能完全靠市場自發(fā)調(diào)整，這就要求政府引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整投資方向及投資方式。建議地方政府通過制定法規(guī)，公平、公正地界定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)職責(zé)，對于連續(xù)完成一定比例投放當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)給予更多的優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)村資金回流到農(nóng)村，實現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。地方財政對支農(nóng)貸款、再貸款給予貼息，進(jìn)一步落實涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)投入的積極性，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。另一方面，人行作為管理機(jī)構(gòu)，需進(jìn)一步提升支農(nóng)再貸款在引導(dǎo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放方面的導(dǎo)向作用。擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的支持對象，由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及村鎮(zhèn)銀行等設(shè)立在縣域的所有存款類金融機(jī)構(gòu)法人，借鑒福州等地經(jīng)驗，探索支農(nóng)再貸款授信管理新模式，對內(nèi)控好、涉農(nóng)貸款比例高、支農(nóng)再貸款資金需求季節(jié)性波動明顯的縣域法人金融機(jī)構(gòu)試行支農(nóng)再貸款“核定額度、隨借隨還、循環(huán)使用”的授信管理模式，為其增加涉農(nóng)信貸投放提供更穩(wěn)定的央行資金支持，防止因存款波動對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的影響。(二)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理，提高經(jīng)營管理水平，把農(nóng)村信用社發(fā)展培育成真正的農(nóng)民合作金融組織。完善農(nóng)業(yè)政策性銀行管理體制，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。建立郵政儲蓄與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)的資金互通制度，使郵