互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的企業(yè)管理-文庫(kù)吧
2024-12-28 01:12 本頁(yè)面
【正文】 后臺(tái)賬戶處理和前臺(tái)柜面交易向銀行的戰(zhàn)略決策、客戶關(guān)系、市場(chǎng)開發(fā)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略等方面延展。這其中既包括數(shù)據(jù)處理的集中與抗風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)步，也包括了業(yè)務(wù)的綜合處理能力的不斷提高。很多銀行通過(guò)全國(guó)數(shù)據(jù)“大集中”處理在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)方面進(jìn)行了嘗試，而數(shù)據(jù)庫(kù)的建立將使銀行添加業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析手段，同時(shí)產(chǎn)生進(jìn)一步開發(fā)和探索，帶動(dòng)銀行業(yè) 信息業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的全面發(fā)展。 在剛剛改革開放的 1980 前后，通存通兌這一唐代就已實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)在銀行業(yè)紛紛引入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)后終于重新出現(xiàn)，而跨行業(yè)務(wù)則依靠著銀聯(lián)的組織機(jī)構(gòu)得以實(shí)現(xiàn)，銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)終于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的刺激下重新建立起來(lái)。同時(shí)，銀行卡、ATM 等國(guó)外銀行業(yè)業(yè)已實(shí)現(xiàn)的技術(shù)也被國(guó)內(nèi)如饑似渴地引進(jìn)，并配合著信息技術(shù)的發(fā)展，建立起了電子銀行業(yè)務(wù)。 接下來(lái)是大踏步智能化，智能型零售網(wǎng)點(diǎn)這個(gè)概念首先在日本提出的，而在中國(guó)已經(jīng)接近實(shí)現(xiàn)全面運(yùn)營(yíng)，相對(duì)于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，這種新模式提供了更高的靈活性、便利性和移動(dòng)性?，F(xiàn)在銀行的智能服 務(wù)，早已超出了存取款的限制，在智能銀行的設(shè)備上，用戶可以通過(guò)觸摸顯示屏進(jìn)入網(wǎng)上銀行，辦理融資、貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)，智能平臺(tái)也支持登錄非本行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。 最近幾年很多銀行都開始成為提供 Wi— Fi 的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過(guò)筆記本、手機(jī)等都可以自助上網(wǎng)。銀行的產(chǎn)品信息，則通過(guò)可觸摸顯示屏進(jìn)行展示，顧客通過(guò)手觸、滑動(dòng)屏幕可以了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品及服務(wù)。借助智能終端設(shè)備，銀行不僅可以為用戶提供面對(duì)面的柜臺(tái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的主要功能，提供全天候服務(wù)。同時(shí)，智能終端的普及也可以快速提高銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍，既能提升銀行利潤(rùn)， 又可以降低服務(wù)成本，為銀行業(yè)帶來(lái)顯而易見的收益。 在業(yè)務(wù)上，很多銀行都通過(guò)與軟硬件公司的合作實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的智能化，通過(guò)軟件的進(jìn)化達(dá)到從數(shù)據(jù)信息的管理、共享到數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的即時(shí)實(shí)現(xiàn)，再到信息分析的深入、多維表現(xiàn)等等，都給決策管理者提供了科學(xué)的數(shù)據(jù)和有效的決策指引。 二、銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展宏觀分析 首先，從發(fā)展趨勢(shì)看，銀行互聯(lián)網(wǎng)化擁有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還將不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資金流、信息流、物流的“三流合一”管理，并通過(guò)不斷升級(jí)換代，拓展技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域，為 客戶提供更加全面、豐富、多元化的服務(wù)，更好地滿足客戶需求。其次，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，銀行互聯(lián)網(wǎng)化可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，提供客戶全方位信息，同時(shí)通過(guò)分析和挖掘客戶交易和消費(fèi)信息，掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使銀行在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面更加有的放矢。再次，從成本節(jié)約的角度看，銀行互聯(lián)網(wǎng)化能夠在很大程度上替代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，更能突破金融服務(wù)的時(shí)空局限，大幅降低業(yè)務(wù)成本，因此，在創(chuàng)設(shè)費(fèi)用、服務(wù)成本、維護(hù)成本、交易費(fèi)用以及邊際交易費(fèi)用等方面具有比較優(yōu)勢(shì)。 （一）政治環(huán)境分析 利率市 場(chǎng)化加速推進(jìn)、銀行業(yè)改革不斷深入、“金融脫媒”不斷加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的高利潤(rùn)時(shí)代將慢慢終結(jié)，并將逐漸步入“薄利多銷”的時(shí)代。 （二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的限制，相當(dāng)程度上影響商業(yè)銀行的支付中介地位。目前，支付寶、財(cái)付通和快錢等能夠?yàn)榭蛻籼峁┺D(zhuǎn)賬匯款、代購(gòu)機(jī)票與火車票、信用卡還款、代繳燃?xì)?、水、電費(fèi)與保險(xiǎn)等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)交易量和流通量越 來(lái)越大，涉及的用戶越來(lái)越多，第三方支付儼然成為一個(gè)龐大的金融產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行的支付功能被進(jìn)一步弱化。 2022 年春節(jié)假期，紅包大戰(zhàn)再度引爆，與此同時(shí)，越來(lái)越多商家開始進(jìn)軍紅包領(lǐng)域。紅包規(guī)模的快速增長(zhǎng)正在沖擊傳統(tǒng)支付行業(yè)，并可能進(jìn)一步弱化銀行地位。 根據(jù)支付寶官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示（注 2），春節(jié)前后全國(guó)參與支付寶紅包游戲人數(shù)超過(guò) 1 億，僅除夕夜的 24 小時(shí)內(nèi)，就有 億人次參與了支付寶的紅包游戲，僅除夕夜一個(gè)晚上的總金額達(dá)到 40 億元。根據(jù)微信紅包官方數(shù)據(jù)顯示，除夕至初五微信紅包收發(fā)總量為 億次，除夕當(dāng)日收 發(fā)總數(shù)為 億次。這是移動(dòng)金融的入口之爭(zhēng)，對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的沖擊，因?yàn)檫@種大戰(zhàn)增加了用戶集中度，把大量支付用戶吸引到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行變?yōu)楹笈_(tái)、管道，這就進(jìn)一步弱化了銀行的地位。 互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特點(diǎn)就是貸款流程以線上工作為主，輔助以線下工作，也就是貸款調(diào)查，審查，管理的內(nèi)容主要在網(wǎng)上進(jìn)行操作。例如阿里金融通過(guò)阿里巴巴，淘寶，天貓上的銷售平臺(tái)，對(duì)客戶的歷史交易流水進(jìn)行分析和定量，可以反映其真實(shí)的信用狀況。隨后，根據(jù)評(píng)級(jí)系統(tǒng)會(huì)分析小微業(yè)主的阿里巴巴平臺(tái)認(rèn)證與注冊(cè)信息、留下的痕跡，貿(mào)易平臺(tái)的表現(xiàn)，如登錄管理，廣告投放，社區(qū)行為等。接下來(lái)，還要進(jìn)行客戶交互行為分析，如客戶的收藏，反饋，評(píng)價(jià)等。所有信息最終會(huì)進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行定量，并將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評(píng)分模型，從而對(duì)小微客戶進(jìn)行評(píng) 級(jí)分層。在貸款管理上主要依
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