【正文】 ： 資金匯集法： 資金匹配法：按照資金來(lái)源的穩(wěn)定性分配幾個(gè)“流 動(dòng)性 ——盈利性”中心，再按每個(gè)中 心的特征分配資金于不同的領(lǐng)域。 缺口監(jiān)察法：分析資產(chǎn)負(fù)債之間的流動(dòng)性 差額，來(lái)表示現(xiàn)有流動(dòng)性狀態(tài) 和預(yù)期流動(dòng)性需要之間關(guān)系。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) (四 ) 三性的對(duì)立統(tǒng)一： 盈利性為銀行的目標(biāo)，安全性是一種前提要求，而流動(dòng)性是銀行的操作性或工具性的要求。銀行經(jīng)營(yíng)的總方針，就是在保證安全性的前提下，通過(guò)靈活調(diào)整流動(dòng)性，來(lái)致力于提高盈利性。 二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)： 根據(jù)我國(guó) 《 商業(yè)銀行法 》 ，商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)： (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 吸收公眾存款； 發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款； 辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算； 辦理票據(jù)貼現(xiàn)； 發(fā)行金融債券； 代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券； 買(mǎi)賣(mài)政府債券； 從事同業(yè)拆借； 買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯； 提供信用證服務(wù)及擔(dān)保； 1代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 1提供保管箱服務(wù)； 1經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)總體上可分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類(lèi)。 （一）負(fù)債業(yè)務(wù) 它是商業(yè)銀行借以形成其資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最基本、最主要的業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要有各項(xiàng)存款、發(fā)行債券和借款等。 吸收存款： 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行所吸收的存款按照存款的性質(zhì)分為企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)村存款、外匯存款財(cái)政性存款。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 借款： 1）向中央銀行借款： 商業(yè)銀行從中央銀行獲得資金來(lái)源的渠道主要有兩種，即再貼現(xiàn)和直接借款（再貸款）。 2）銀行同業(yè)拆借：銀行之間的短期借貸行為。 3）回購(gòu)協(xié)議：其實(shí)質(zhì)上是一種以證券為抵押的借貸交易。 4）向國(guó)際金融市場(chǎng)借款： 發(fā)行金融債券： (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) （二）資產(chǎn)業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是對(duì)通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)形成的資財(cái)加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要有貸款、貼現(xiàn)、投資等。 貸款： 西方國(guó)家商業(yè)銀行貸款審查的“ 6C”原則： 品德（ Character） : 能力（ Capacity） : 資本（ Capital）： 擔(dān)保品（ Collateral）： 經(jīng)營(yíng)環(huán)境（ Condition）：行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)等。 事業(yè)的連續(xù)性（ Continuity）：應(yīng)變能力等。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 我國(guó)目前銀行貸款還存在人為干擾因素（行政干預(yù)），貸款管理制度存有漏洞等，導(dǎo)致銀行貸款的安全性受到嚴(yán)重威脅，貸款效益也不盡如人意。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深入，商業(yè)銀行通過(guò)自身的努力，貸款安全性、流動(dòng)性和盈利性兼顧的原則，可望在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)落到實(shí)處。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 鳳凰衛(wèi)視 6月 13日消息：大公報(bào) 13日特稿指出，最近，上海首富周正毅「問(wèn)題貸款」案及其牽連的中銀國(guó)際巨額放貸問(wèn)題 ( )在香港和內(nèi)地金融界引起了極大的震動(dòng)。周正毅是一個(gè)只有小學(xué)文化程度的私企業(yè)主，但卻能在地產(chǎn)和金融圈子內(nèi)呼風(fēng)喚雨，成為所謂「上海首富」，直至六月一日香港廉政公署拘捕周正毅農(nóng)凱系「問(wèn)題貸款」案有關(guān)人員二十多名、中銀國(guó)際劉金寶從香港調(diào)回京被正式立案調(diào)查，該案才引起了中國(guó)金融界特別是銀行界的高度重視。 案例： (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) “問(wèn)題富豪 ” 凸現(xiàn)中國(guó)銀行業(yè)信貸管理缺陷 近年來(lái)連續(xù)發(fā)生的 “ 問(wèn)題富豪 ” 案件，無(wú)不與銀行信貸密切相關(guān)，從這些相關(guān)案件可以獲知的情況看，這些案件也在一定程度上可以說(shuō)是當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)信貸管理缺陷的一次次 “ 完美風(fēng)暴 ” ，就在各家商業(yè)銀行都聲稱(chēng)建立了具有國(guó)際水準(zhǔn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度時(shí)，這些 “ 問(wèn)題富豪 ” 似乎輕松地突破了這些制度。我們姑且不去討論 “ 問(wèn)題富豪 ” 的龐雜的來(lái)龍去脈，僅僅從銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，這些 “ 問(wèn)題富豪 ” 事件反映了當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的哪些缺陷？ (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 一、商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度和激勵(lì)約束制度 目前，從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的形式上，國(guó)內(nèi)的銀行與海外銀行并沒(méi)有很大的差別。那么，一個(gè)類(lèi)似的制度在不同的國(guó)家運(yùn)作下來(lái)，為什么效果會(huì)形成那么大的反差？除了客觀原因之外，一個(gè)最為關(guān)鍵的制度性因素，就是目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度和激勵(lì)約束制度，特別是在貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)缺乏明確的責(zé)任制度。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 所謂權(quán)力責(zé)任制度的缺陷，指的是目前貸款缺陷的分步完全根據(jù)行政級(jí)別、而不是風(fēng)險(xiǎn)管理能力來(lái)劃分，而激勵(lì)約束機(jī)制的缺陷則表現(xiàn)在激勵(lì)不足約束過(guò)渡時(shí)信貸人員會(huì)選擇消極怠工，而激勵(lì)過(guò)分而約束不足時(shí)則會(huì)容易選擇鋌而走險(xiǎn)。同時(shí)，信貸在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，往往通過(guò)所謂信貸委員會(huì)的集體負(fù)責(zé)制度等，人人負(fù)責(zé)的同時(shí)又人人不負(fù)責(zé)，使得責(zé)任的追究無(wú)從著手。 反觀 ” 問(wèn)題富豪 ” 案，如果商業(yè)銀行的內(nèi)部權(quán)力責(zé)任和激勵(lì)約束機(jī)制完善的話，那么，這一筆貸款出現(xiàn)問(wèn)題究竟是誰(shuí)負(fù)責(zé)？是誰(shuí)審批的？是否合規(guī)？就能夠十分輕松地追查責(zé)任人，根本無(wú)需長(zhǎng)時(shí)間的所謂調(diào)查。 四 “ 問(wèn)題富豪 ” 案所反映的銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體制上的缺陷 對(duì)于銀行信貸活動(dòng)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是指通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)分析確定可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素的行為，其主要的判斷依據(jù)則是客戶(hù)的綜合信息、財(cái)務(wù)信息、賬戶(hù)信息和授信信息等尋找和確定風(fēng)險(xiǎn)因素。民營(yíng)企業(yè)騙取銀行貸款，往往著重從上述幾個(gè)方面的信息著手，提供虛假的信息來(lái)誤導(dǎo)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。 據(jù)分析，有的民營(yíng)企業(yè)為了騙取銀行貸款，往往會(huì)刻意做大營(yíng)業(yè)額，此時(shí)往往借助關(guān)聯(lián)企業(yè)之間互開(kāi)增值 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 二、 “ 問(wèn)題富豪 ” 案所反映的銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體制上的缺陷 對(duì)于銀行信貸活動(dòng)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是指通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)分析確定可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素的行為，其主要的判斷依據(jù)則是客戶(hù)的綜合信息、財(cái)務(wù)信息、賬戶(hù)信息和授信信息等尋找和確定風(fēng)險(xiǎn)因素。民營(yíng)企業(yè)騙取銀行貸款，往往著重從上述幾個(gè)方面的信息著手，提供虛假的信息來(lái)誤