【正文】 導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。另有，在銀根收緊之后，貸款變得艱難，很多中小企業(yè)又急需資金，一些 不缺錢的中小企業(yè)開始將錢拿出來做起了高回報的擔(dān)保、放貸等業(yè)務(wù)。這又加劇了中小企業(yè)的生存風(fēng)險，一旦與其有擔(dān)保關(guān)聯(lián)的一家企業(yè)出問題，另一家企業(yè)也會受牽 6 連。一旦民間資本借貸出現(xiàn)問題便會像多米諾骨牌一般引發(fā)一連串的問題，哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，上游下游都會隨之出現(xiàn)不良運轉(zhuǎn)，那么中小企業(yè)的倒閉潮或會如滾雪球一般越來越大。 3) 民間借貸的負面效應(yīng)比較大。由于民間借貸機構(gòu)屬于非正規(guī)金融組織，必然蘊藏一定的風(fēng)險性，違約率高，易受市場形勢和政策變化的影響。它吸引了城鄉(xiāng)居民大量閑置資金，長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外，形成監(jiān)管真 空，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。 （二）中國民間借貸現(xiàn)狀分析 民間借貸在中國有著悠久的歷史，在其漫長的發(fā)展階段之中，既有過高峰，也經(jīng)歷過低谷。在建國后的近三十年里，民間借貸活動在中國民間地區(qū)一直是自發(fā)地開展，但規(guī)模不大； 20 世紀 80 年代初，隨著中國商品經(jīng)濟的發(fā)展，民間經(jīng)濟開始呈現(xiàn)活躍勢頭，民間借貸活動也隨之逐漸活躍起來； 80 年代后期至 90 年代初期，民間借貸越發(fā)活躍，在中國達到了一個繁榮時期。 90 年代中期以后，隨著中國金融改革的深化 和金融監(jiān)管的加強，民間借貸活動紛紛轉(zhuǎn)向地下，其發(fā)展受到一定程度的抑止。 進入 21 世紀后，一直到現(xiàn)階段，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，其規(guī)模呈現(xiàn)不斷上升的勢頭，尤其是江蘇、浙江、福建、廣東等沿海地區(qū)，非公有制經(jīng)濟較為發(fā)達，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸已經(jīng)有了不容忽視的規(guī)模和影響。民間借貸如同一把雙刃劍。一方面，民間借貸游離于官方金融體制之外，長期以來，得不到官方部門的重視，加上民間借貸具有自發(fā)性，缺乏外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等事故，往往會引發(fā)連鎖不良反應(yīng)，嚴重時會危害社會安定，因而具有很大風(fēng)險，是官方重點的管制對象。但另一方 面，民間借貸確實對中國的經(jīng)濟發(fā)展，特別是對民營企業(yè)與中小企業(yè)的成長和發(fā)展、對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營等民間經(jīng)濟的發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進作用。因此，我們必須深刻認識民間借貸的兩面性，以法律形式明確其在中國金融體系中應(yīng)有的地位，引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展其有利于經(jīng)濟和社會的方面，消除其負面影響，從而更好地推動中國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。 （三） 包頭民間借貸現(xiàn)狀分析 民間借貸為包頭是經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的作用 7 近十年來，隨著中國城鎮(zhèn)化的發(fā)展。特別是包頭市 1996 年地震 之后，城市建設(shè)高速發(fā)展。在這種大背景之下，大量的民間資金進入，彌補了資金的 不足。為包頭是城市發(fā)展，起到了積極的作用。無論國有還是其他所有制的房地產(chǎn)企業(yè)都成為民間資金的集中行業(yè)、產(chǎn)業(yè)。 100%的私營房地產(chǎn)公司都有民間借貸資金的參與。 城鎮(zhèn)化的發(fā)展，帶動了其他相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。因此，鋼鐵，煤炭建筑工程、運輸業(yè)、裝修等行業(yè)也高速發(fā)展，同時也成為民間資金的集中行業(yè)。 因此，可以說，民間借貸為包頭市的經(jīng)濟發(fā)展提供了充足的資金，起到了積極的作用。 經(jīng)濟危機下的包頭民間借貸狀況 1）中小實體企業(yè)需求大量資金，特別是房地產(chǎn)企業(yè)、鋼貿(mào)企業(yè)、煤炭等礦業(yè)企業(yè)。部分擔(dān)保公司參與放貸，導(dǎo)致民間借貸繁榮 2022 年以來，國家大力調(diào)控房地產(chǎn)行業(yè)，導(dǎo)致 信貸緊縮 ，不同行業(yè)也都受到了影響。 現(xiàn)在由于信貸需求旺盛， 很多企業(yè)，個人 紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務(wù)，而放貸的資金很大一部分來自銀行，是來自銀行給企業(yè) 、個體經(jīng)濟、個體工商戶的貸款。這些貸款都是低成本，拿到后放高利貸賺取巨額利息、利差，實際成為高利貸市場從銀行融資的平臺。 目前 包頭 民間借貸盛行地區(qū)的資金借貸利率可以高到月息 3%~5%左右， 短期拆借甚至更高， 而且多數(shù)需求方是中小企業(yè) 、房地產(chǎn)企業(yè)、煤炭企業(yè) 。 可以拿到貸款的企業(yè)和個人為民間借貸提供了大量的資金， 這種資金供需不平衡給市 場帶來了巨大的套利空間。目前即便按一年期基準利率上浮 10%從銀行獲取貸款，企業(yè)的資金成本亦僅有 %左右，如若投入月息 3%~5%（折成年息為 36%~60%）的民間借貸市場，其每年的套利空間就達到 30%~50%不等。 綜上所述： 包頭 民間借貸盛行 ， 利息高小企業(yè)需求資金 。中小企業(yè) 資金緊張，催生了民間借貸市場。民間借貸的收益遠遠高于實體收益率。因此，形成了目前包頭民間借貸的基本模式。 2）資金鏈斷裂，導(dǎo)致大量資金無法收回，形成一定的社會危機 2022 年國家大力調(diào)控房地產(chǎn)市場， 2022 年以來煤炭市場、鋼貿(mào)的低迷，導(dǎo)致大量資金無法回籠。各類型的放貸公司、個人，無法回籠資金，催生更多的債 8 務(wù)問題。 房地產(chǎn)行業(yè)，作為終端行業(yè)，對國民經(jīng)濟，尤其是地方財政收入有著重要的影響。民間 資金都是通過不斷的借入、貸出形成了一層金字塔式的資金借貸形式。最底層的是一大批普通民眾，每個人可以借出去幾萬，然后這些人把錢以一定的利率借給上一層的人，這一層的人可以掌握的資金就是幾百、幾千萬；之后又有更上一層的人以比之前利率更高的利率來借錢，并借出，吃利差 ......最終形成的是中間利率不斷加高，越接近頂層人所背負的債務(wù)越多的局面。這些錢大部分都是流向 了房地產(chǎn) 。 一旦房地產(chǎn)崩盤，最上層的人沒辦法還錢，接著 就是 次一層的這樣傳到下去，整個的借貸市場都會崩盤 。 同樣 ，包頭作為北方重要的煤炭鋼鐵生產(chǎn)、銷售基地，也占用了大量的民間借貸資金。房地產(chǎn)行業(yè)大量消費鋼鐵，而鋼鐵的生產(chǎn)需要大量的焦炭。因此，房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控，銷售的大幅下滑，造成鋼鐵、煤炭的滯銷、積壓。而這些行業(yè)的運作，都存在大量的應(yīng)收賬款。資金的無法回籠，造成包頭民間借貸市場資金的緊張局面，同樣也催生了大量的不良債務(wù)。 3） 2022 年以來發(fā)生金立斌事件和魏剛事件 2022 年以來，包頭市連續(xù)發(fā)生兩起嚴重的民間借 貸事件。金立斌事件是一個較為單純的民營企業(yè)民間借貸發(fā)展的案例。 金立斌 在創(chuàng)業(yè)之初、剛剛進入原始資本積累階段就開始盲目擴張。他們認為只有擴張才能具有規(guī)模，才能從銀行里貸出更多的錢。有了錢才能繼續(xù)投入，企業(yè)才能做大，只有將企業(yè)先做大了之后才能考慮做強。于是， 缺乏企業(yè)家的管理素質(zhì)，盲目的擴張，導(dǎo)致資金鏈斷裂，最終走向死忙。 公安機關(guān)調(diào)查 “ 惠龍公司 ” 財務(wù)賬目，截至 2022 年 3 月，惠龍公司向社會 1098 人集資 億元，向單位職工 498 人集資 億元，向金融機構(gòu)貸款 億元。 由此可見，大量的資金來自于民間借 貸，而這些資金的最終來源，很大一部分來自于銀行。 2022 年上半年，包頭市又發(fā)生了魏剛