【正文】 向規(guī)范化，市場(chǎng)化，信息化，國(guó)際化發(fā)展。 除了看到我國(guó)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外， 不能否認(rèn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問(wèn)題： 華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 8 8 贏利模式尚未真正出現(xiàn) 。 目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行 +網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多地是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度，來(lái)提升其網(wǎng)上銀行的形象，同時(shí)傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷推動(dòng)作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快，成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，從贏利角度來(lái)講，其能力還是很弱的。 網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后 。 目前，我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是 很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹?。在我?guó)，大多數(shù)人由于各種原因還是無(wú)法接受網(wǎng)上銀行，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)平均水平，很大程度上，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，接受程度低，使用度也就相應(yīng)降低，網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)無(wú)法體現(xiàn)。 網(wǎng)上銀行的安全隱患 。 網(wǎng)上銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自 己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)通了安全認(rèn)證服務(wù)，通過(guò)發(fā)放數(shù)字證書(shū)等方法來(lái)確認(rèn)客戶的身份，保證網(wǎng)上服務(wù)的安全性，對(duì)防范支付風(fēng)險(xiǎn)將起到積極的作用。但網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行要走的路都還很長(zhǎng)，我國(guó)有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律，法規(guī)等也還未完全建立。 金融監(jiān)管體制的制約 。 我國(guó)的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這片市場(chǎng) 。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款，與銀行卡間轉(zhuǎn)賬等功能，以及其他一些網(wǎng)上支付等功能，筆者認(rèn)為支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限，相當(dāng)于半個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行了，據(jù)說(shuō)前段時(shí)間，銀監(jiān)會(huì)對(duì)支付寶公司進(jìn)行了調(diào)查。對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，前些時(shí)候央行也出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問(wèn)題。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸，金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 9 9 立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變 ，而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的又是 “ 分業(yè)經(jīng)營(yíng) ” ， “ 分業(yè)管理 ” 的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量不大 。 近兩年我國(guó)的上網(wǎng)用戶數(shù)均呈幾何級(jí)數(shù)式增長(zhǎng)， 1999年底已達(dá)到 800 多萬(wàn)，但是相比之下國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)還基本處于起步階段，而且分布非常不均勻，主要集中在北京、廣州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我國(guó)電子商務(wù)服務(wù)和交易的對(duì)象大多是以個(gè)人消費(fèi)者為主，也就是BtoC 模式，而企業(yè)之間上網(wǎng)進(jìn)行電子交易的還極少，與國(guó)際公認(rèn)的 BtoB 方式至少占電子商務(wù)總量的 80%以上的指標(biāo)相比還存在較大的差 距，這就使我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比仍然顯得微乎其微。 網(wǎng)上銀行結(jié)算工具和使用環(huán)境還不完善 。 國(guó)外網(wǎng)上銀行的結(jié)算大多是以銀行卡的普及為前提，而我國(guó)目前仍處在以借記卡為主導(dǎo)的發(fā)展階段，消費(fèi)環(huán)境、國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式還沒(méi)有形成向銀行進(jìn)行借貸的氣候和氛圍，貸記卡的使用十分有限，而且作為電子商務(wù)的神經(jīng)中樞 金融認(rèn)證中心 FCA 及數(shù)字證書(shū)等一整套的安全認(rèn)證機(jī)制也都還沒(méi)有在國(guó)家統(tǒng)一的規(guī)劃下建立起來(lái)，讓從事網(wǎng)上交易的企業(yè)、商家和消費(fèi)者在心理 上缺乏必要的信任感和安全感，同時(shí)也使得對(duì)于信用重于一切的銀行，不管是黑客盜領(lǐng)還是有意或無(wú)意更改電子資金賬戶的資料，均存在一種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)還有待建立 。 由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面其業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，各方當(dāng)事人在進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時(shí)，不論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)還是人為的某個(gè)因素都可能引起爭(zhēng)執(zhí)甚至法律訴訟，這些都亟需相關(guān)法律的出臺(tái)和提供相應(yīng)法律保證；但另一方面，現(xiàn)有的法律嚴(yán)重滯后于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，客戶要盡什么義務(wù)，銀 行要負(fù)什么責(zé)任及相互有什么權(quán)利，都還沒(méi)有明確的法律界定，這也使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。 網(wǎng)上銀行功能還顯單一 。 受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)范的制約，我國(guó)網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務(wù)功能還比較單一，大多數(shù)已開(kāi)通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢、卡折轉(zhuǎn)賬和代繳費(fèi)用等，而且容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的制約，無(wú)法突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類，很難發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時(shí)間和空間障礙的優(yōu)勢(shì)，并且推進(jìn)的速度和效果也不華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 10 10 像預(yù)料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比還不夠協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行 “ 裝飾門面 ” 現(xiàn)象還客觀存在。 銀行網(wǎng)站還不健全 。 截止 2021 年初，據(jù) 國(guó)脈互聯(lián)對(duì)我國(guó)省會(huì)城市銀行的不完全統(tǒng)計(jì)，大陸 30 家省會(huì)城市銀行中， 25 家有自己的銀行網(wǎng)站。在這 25 家銀行網(wǎng)站中，遼寧省沈陽(yáng)市、山西省太原市兩個(gè)商業(yè)銀行只呈現(xiàn)簡(jiǎn)單靜態(tài)頁(yè)面，這種濫竽充數(shù)、 “ 裝飾門面 ” 現(xiàn)象還客觀存在。青海省西寧市、安徽省合肥市、西藏拉薩市、浙江省杭州市、吉林省長(zhǎng)春市 5 個(gè)商業(yè)銀行都沒(méi)有網(wǎng)站。 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的制約因素 網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)尚處于起步階段 ,我們也必須承認(rèn) ,網(wǎng)絡(luò)銀行還存在眾多制約因素和難點(diǎn)急待解決 ? 安全問(wèn)題依然突出。由于網(wǎng)絡(luò)銀行是一種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用 ,它的所有內(nèi)容都是以數(shù)字的形式流轉(zhuǎn)于 Inter 之上 ,因此 ,在網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用中不可避免地存在著由Inter 的自由 ?開(kāi)放所帶來(lái)的信息安全隱患 ?網(wǎng)絡(luò)銀行作為龐大資金流動(dòng)的載體 ,更易成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象 ,安全風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)關(guān)系到交易的雙方 ?2021年 1 月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告 (CNNIC)顯示 ,在 13700 萬(wàn)中國(guó)網(wǎng)民中 ,有超過(guò) 35%的人認(rèn)為網(wǎng)上交易不安全 ?最近 ,美國(guó)也發(fā)生了及其嚴(yán)重的信用卡“泄密事件” ? 此外 ,由于網(wǎng)絡(luò)銀行涉及客戶個(gè)人隱私和銀行金融機(jī)密 ,所以網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性是系統(tǒng)建設(shè)首先要考慮的問(wèn)題 ?客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題 的顧慮并不是空穴來(lái)風(fēng) ?事實(shí)上 , 計(jì)算 機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定 ,易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障 ,并且也極易遭受黑客和病毒的襲擊 ?目前的網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的安全技術(shù)中 ,除了常見(jiàn)的防火墻 ?部署安全監(jiān)控工作站和防病毒系統(tǒng) ,來(lái)減少 Inter帶來(lái)的非安全因素之外 ,采用 SSL協(xié)議以實(shí)現(xiàn)重要信息在 Inter上的傳輸安全控制 ,則成為網(wǎng)絡(luò)銀行安全策略中最重要的方面 ? 網(wǎng)絡(luò)銀行亟待立法保護(hù)。盡管目前網(wǎng)絡(luò)銀行被盜的案例越來(lái)越多 ,盡管很多用戶也因此將銀行告上法庭 ,但是結(jié)果都是讓廣大用戶倍感沮喪的 ,因?yàn)橛脩舨荒芴峁┏浞肿C 據(jù)證明其存款被盜取是因銀行過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致 ,因而紛紛敗訴 ?銀行方面稱 :網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)沒(méi)有問(wèn)題 ,客戶安全意識(shí)不強(qiáng) ,沒(méi)有保護(hù)好自己的賬號(hào) ?密碼等華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 11 11 重要信息 ,是導(dǎo)致存款被盜 取的根 本原因 ?我們姑且不談到底是誰(shuí)的原因?qū)е卤槐I ,面對(duì)這么多用戶被盜 ,難道銀行就能一句話了事 ?事不關(guān)己 ?高高在上 ,讓廣大用戶如何放心使用網(wǎng)絡(luò)銀行 ? 從另一個(gè)方面看 ,面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行被盜 ,目前并沒(méi)有相應(yīng)的 法律 法規(guī)對(duì)此進(jìn)行規(guī)范 ,這也是網(wǎng)絡(luò)銀行停滯不前的一個(gè)非常重要的原因 ?有律師認(rèn)為 :如果銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)確實(shí)存在瑕疵 ,不能安全保護(hù)儲(chǔ)戶的個(gè)人信息 ,出現(xiàn)被盜事件 ,銀行就應(yīng)承擔(dān)責(zé)任 ?由于儲(chǔ) 戶在這方面取證困難 ,因此訴訟時(shí)應(yīng)使用舉證責(zé)任倒置原則 ,由銀行舉證證明其網(wǎng)絡(luò)銀行是安全可靠的 ? 但事實(shí)上 ,現(xiàn)在這種“舉證倒置”原則真的執(zhí)行了嗎 ?這么多被盜的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶將銀行告上法庭 ,但結(jié)果無(wú)一不是用戶敗訴 ,難道銀行真的一點(diǎn)責(zé)任都沒(méi)有 ?網(wǎng)絡(luò)銀行安全亟需立法保護(hù) ? 社會(huì)信用環(huán)境缺位。網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境 ?個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有 150 年的 歷史 ?而在我國(guó) ,信用系統(tǒng)發(fā)育程度還很低 ?許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式 ,而是現(xiàn)金交易 ?以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展 ?另外 ,互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放 ?管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn) ,網(wǎng)上交易 ?支付時(shí)雙方互不見(jiàn)面 ,交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證 ?對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)必須盡快建立和完善社會(huì)信用體系 ,以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展 ?其次 ,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中 ,獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面 ?目前 ,商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政 ,企業(yè)及個(gè)人客戶資源零散不全 ,有關(guān)信息資源不能共享 ,其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái) ? 統(tǒng)一的數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)。同銀行信用卡的情況相似 ,身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善 ?不統(tǒng)一 ,也影響了網(wǎng)上交易的保密性 ?真實(shí)性 ?完整性和 不可否認(rèn) 性 ? 網(wǎng)絡(luò) 銀行數(shù)字證書(shū)能為 電子 商務(wù)雙方提供三個(gè)保證 ,一是能保證交易雙方身份真實(shí)確定 。二能保證交易數(shù)據(jù)完整 ?不可篡改 。三能保證交易后雙方不能抵賴 ?根據(jù) 中國(guó) 金融 認(rèn)證中心 (CFCA)聯(lián)合金融時(shí)報(bào)發(fā)布的《 2021 中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》中顯示 ,2021年現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行用戶中 ,使用數(shù)字證書(shū)的用戶為 46%,比 2021年的 %增加了 個(gè)百分點(diǎn) 。不知道數(shù)字證書(shū)的用戶比例也下降為 %?有 %的現(xiàn)有用戶表示未來(lái)的一年將會(huì)使用數(shù)字證書(shū) (指占目前沒(méi)有使用數(shù)字證書(shū)的用戶中的比例 )? 數(shù)字證書(shū)的作 用只是保證一對(duì)一的網(wǎng)上交易安全可信 ,而不能保證多家統(tǒng)一華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 12 12 聯(lián)網(wǎng)交易的便利 ?商業(yè)銀行自建 CA (Certification Authority)認(rèn)證中心系統(tǒng)不利于網(wǎng)絡(luò)銀行信用機(jī)制的形成 ,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶而言是不公平的 ?目前 ,國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的安全認(rèn)證系統(tǒng)多是由各銀行自行開(kāi)發(fā)建立的 ,銀行自建 CA 系統(tǒng)的安全性雖 然可以保障 ,但作為交易一方的銀行 ,同時(shí)又是標(biāo)準(zhǔn)制訂的一方 ,一旦銀行與用戶因網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛 ,話語(yǔ)權(quán)將完全掌控在銀行手中 ?這就需要獨(dú)立于銀行與用戶之外的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) [7]? 中國(guó)金融認(rèn)證中 心作為獨(dú)立于交易行為第三方 ,推出了 CFCA 網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)字證書(shū) ,并與十多家銀行 ?16 家證券商 ?13 家商建立業(yè)務(wù)聯(lián)系 ,將通過(guò)建立第三道防線 —— 網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)字證書(shū) ,避免網(wǎng)絡(luò)銀行被盜事件的發(fā)生 ?十屆全國(guó)人大常委會(huì)第十一次會(huì)議表決通過(guò)了《電子簽名法》 ,審議并通過(guò)《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》 ,確定了一個(gè)權(quán)威性公信力的第三方作為安全電子認(rèn)證中心存在的 法律 地位 ?自2021年 6月投放第一張網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)字證書(shū)至今 ,中國(guó)金融認(rèn)證中心共發(fā)出證書(shū) 40余萬(wàn)張 ,為國(guó)內(nèi) 20 余家商業(yè)銀行提供認(rèn)證 ,證書(shū)發(fā)行量全國(guó)最大 ? 華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 13 13 3. 網(wǎng)上 銀行存在的風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容 網(wǎng) 絡(luò)銀行交易虛擬化、服務(wù)個(gè)性化、經(jīng)營(yíng)混業(yè)化、監(jiān)管國(guó)際化等特點(diǎn)正是網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的比較優(yōu)勢(shì)。但同時(shí)也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素以及這些風(fēng)險(xiǎn)的影響與傳統(tǒng)銀行的不同。除了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，網(wǎng)絡(luò)銀行還由于其特殊性而存在以下新的風(fēng)險(xiǎn) ： 技 術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn) ， 網(wǎng)上銀行是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)其功能的，因此計(jì)算機(jī)的安全問(wèn)題首當(dāng)其沖。計(jì)算機(jī)在運(yùn)行過(guò)程中存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。首先，計(jì)算機(jī)軟硬件運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行所依賴的計(jì)算機(jī)硬件系 統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定性因素都會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟件或應(yīng)用軟件的不完善，也帶來(lái)了系統(tǒng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。其次，來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)外部的正常客戶或非法入侵者在與網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)交往中，可能將各種計(jì)算機(jī)病毒帶入網(wǎng)絡(luò)銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。最后，隨著黑客攻擊技術(shù)的提高，他們可能通過(guò)因特網(wǎng)侵入銀行專用網(wǎng)絡(luò)或銀行電腦系統(tǒng)，竊取銀行及客戶的資料，盜用他人身份接管網(wǎng)上銀行客戶的儲(chǔ)蓄和信用帳戶，甚至直接非法進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬。 信用風(fēng)險(xiǎn) ， 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受到信用風(fēng)險(xiǎn)的制約，即交易在到期日交易雙方或其中一方不能完全履 行其業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。雖然現(xiàn)在網(wǎng)上交易中大量使用第三方支付平臺(tái)，但實(shí)際在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中，交易雙方不直接見(jiàn)面，在違約責(zé)任的追究上存在很大困難，因此發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率比傳統(tǒng)銀行大。我國(guó)信用體系的建設(shè)尚處建設(shè)階段，企業(yè)信息和個(gè)人信息也未完全向大眾開(kāi)放。企業(yè)之間以及個(gè)人和企業(yè)之間信任度不高，這也是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段客戶資源不足的一個(gè)重要原因。 法律風(fēng)險(xiǎn) ， 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章制度，以及在網(wǎng)上交易中沒(méi)有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。目前中國(guó)涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全 新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)