小額貸款理念與狀態(tài)-文庫(kù)吧
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【正文】 借款人 銀行 2021/6/16 幻燈片 10 微貸項(xiàng)目試點(diǎn)培訓(xùn) 講師：王恒福 不同層次信貸市場(chǎng)的盈利空間比較 ? 如上一幻燈片所示，貸款利息收入必須大于資金成本 +風(fēng)險(xiǎn)成本 +交易成本，銀行才可以獲得盈利。 ? 對(duì)于不同層次的信貸市場(chǎng)，銀行的資金成本是基本相同的，以中國(guó)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，可以估計(jì)為 %左右； ? 不同層級(jí)信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)成本差異也不是很大，對(duì)于微貸和公司信貸來(lái)講，都可以估計(jì)為 1%左右； ? 但是不同市場(chǎng)的貸款利率水平存在很大的差異： ? 公司貸款的利率水平在 56%的水平 。 ? 中小企業(yè)貸款的利率在 78%的水平 。 ? 而微貸的利率在 1530%的水平 。 ? 因此不同層次信貸市場(chǎng)用以覆蓋交易成本并獲取利潤(rùn)的空間如下 : ? 公司貸款 12% ? 中小企業(yè)貸款 34% ? 微貸 1025% 2021/6/16 幻燈片 11 微貸項(xiàng)目試點(diǎn)培訓(xùn) 講師：王恒福 小額信貸的主要挑戰(zhàn) 交易成本 ? 根據(jù) MIX統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全球報(bào)告數(shù)據(jù)的小額信貸機(jī)構(gòu)費(fèi)用結(jié)構(gòu)如下： ? 總費(fèi)用比例（總費(fèi)用 /平均總資產(chǎn)） % ? 其中：財(cái)務(wù)成本 % 貸款損失撥備費(fèi)用 % 運(yùn)營(yíng)費(fèi)用 % 其中： 人員費(fèi)用 % 行政費(fèi)用 7% ?運(yùn)營(yíng)費(fèi)用是貸款損失撥備費(fèi)用的 10倍多！?。? 2021/6/16 幻燈片 12 微貸項(xiàng)目試點(diǎn)培訓(xùn) 講師：王恒福 成功的關(guān)鍵 ?在可以合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大力降低交易成本 ? 流程要盡可能簡(jiǎn)單高效 ? 在滿足管理需求的前提下，要盡量提高信貸員在員工總數(shù)中的比例 ? 讓信貸員將絕大部分時(shí)間用在開(kāi)發(fā)、評(píng)估客戶上，盡量減少非產(chǎn)出活動(dòng)對(duì)信貸員時(shí)間的占用 ? 提升信貸員人均管理客戶數(shù) ?合理的定價(jià)，要確保利率可以覆蓋成本并可以盈利 2021/6/16 幻燈片 13 微貸項(xiàng)目試點(diǎn)培訓(xùn) 講師：王恒福 小額信貸的利率 借款人的借款總成本 : 利息支出 +交易成本 +隱性支出 由于借款金額小 , 利息支出絕對(duì)額不大，因此交易成本和隱性支出成為借款成本中非常重要的部分。如果能減少此類成本，借款人就會(huì)愿意承擔(dān)更高的利息成本。 降低交易成本的方法： 銀行網(wǎng)點(diǎn)要更加貼近借款人； 盡量控制借款人需要到銀行的次數(shù)； 提供方便的還款方式； 把對(duì)文件的要求控制在所需要的最低程度。 降低隱性支出的方法： 嚴(yán)格的職業(yè)道德教育，對(duì)“腐化”行為的“零容忍”政策。 2021/6/16 幻燈片 14 微貸項(xiàng)目試點(diǎn)培訓(xùn) 講師：王恒福 貸款產(chǎn)出水平 ? 由于固定成本的存在，貸款的產(chǎn)出水平越高、銀行的盈利越高，且盈利的增長(zhǎng)速度會(huì)高于產(chǎn)出水平的增長(zhǎng)速度?。? ? 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)： ? 根據(jù) MIX統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在報(bào)告數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)中，產(chǎn)出水平前 100位的機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)如下： ? 平均每位員工的借款人數(shù)量：前 10名平均： 866 前 25名平均： 586 前 100名平均： 421 注：采用信貸方法的
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