【正文】 條件或提供的證明資料有疑義的，應要求借款申請人補充相關證明資料，進行調查后予以答復。 （三）對不符合貸款條件的，應說 明原因，退回申請。 第二十七條 貸款復審。對通過初審后的貸款申請進 （一）收存的證明資料齊全，內容完整、準確，印章清 （二）擔保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式 ? １３ ?（一）復審通過的，將貸款申請資料和復審同意意見移 （二）復審中發(fā)現有疑義的，復審人將貸款申請資料退 （三）復審未通過的， 復審人應注明原因，逐級退回貸 第二十八條 貸款批準。復審通過的，貸款批準人應對 （一）準予貸款的，告知貸款受托人辦理相關貸款手續(xù)。 （二）有疑義的，將貸款申請資料退回復審人，要求進 （三）不準予貸款的，應注明原因，將貸款申請資料逐級退回，由貸款初審人告知借款申請人不予貸款的原因，并 第二十九條 簽訂合同。管理中心準予貸款后，應與借款申請人、受托銀行、擔保人、借款申請人所在單位等有關各方共同簽訂借款合同、擔保合同和委托代扣協議 簽訂合同前，受托銀行應履行充分告知義務，告知合同簽約方有關合同內容、權利義務、還款方式以及還款過程中 第三十條 貸款發(fā)放。在相關合同簽訂完后，管理中心向貸款受托銀行逐筆出具貸款通知書，并將貸款資金逐筆劃? １４ ?至在貸款受托銀行處開立的委托貸款基金專戶。委托貸款基 按借款合同約定，購買、建造、翻建、大修自住住房尚未付清款項的，委托銀行將貸款資金劃入售房單位（售房人）、借款人單位或房屋承建（修）方在銀行開設的賬戶內；已經付清修建費用或付清房款取得《房屋所有權證》的，將貸款資金劃入借款人所在單位賬戶或個人資金賬戶內。 第三十一條 貸款辦理時限要求。管理中心和受托銀行 應在《個人住房公積金金融業(yè)務委托協議》中對貸款辦理時限進行約定。對于貸款手續(xù)齊全的，自受理借款申請至發(fā)放 （一）受理初審、復審和批準時限：借款人提供資料齊全時，應當日受理借款人申請，并在八個工作日內完成貸款 （二）簽訂相關合同和協議時限：貸款委托人批準貸款后，貸款當事人應在兩個工作日內簽訂有關合同（協議）。 （三）辦理貸款擔保時限：應在簽訂相關合同（ 協議） （四）放款時限：貸款委托人向貸款受托人出具委托放款通知書后，貸款受托人應在兩個工作日內將貸款資金劃撥 ? １５ ?第三十二條 管理中心應依據受托銀行返回的貸款發(fā)放憑證，建立住房公積金貸款個人明細賬。 第七章 貸款的償還 第三十三條 借款人應當按借款合同約定的還款計劃、 （一）貸款期限在一年以內（含一年）的，實行到期一 （二）貸款期限在一年以上的，實行按月分期償還貸款本息。借款人應自借款合同簽訂后的次月起開 始逐月還款。 第三十四條 （一）借款人每月還款日前到管理中心或受托銀行窗口 （二）借款人所在單位（或財政部門）與管理中心簽訂委托代扣協議，由借款人所在單位（或財政部門）負責每月從借款人工資中代扣并辦理還款手續(xù)；借款人工作調動時， （三）借款人與受托銀行簽訂委托代扣協議，授權受托銀行每月從借款人信用卡、儲蓄卡或存折中代扣貸款本息。借款人須在受托銀行辦理信用（儲蓄）卡或存折，并在每月還款日前三個工作日存入不低于當月應還貸款本息的存款。 第三十 五條 貸款期限在一年以上的還款方式可采取? １６ ?等額本息還款、等額本金還款及管理中心認可的其他還款方式。 （一）等額本息還款方式，是指借款人在貸款期內每月 月還款額＝貸款本金月利率（ 1＋月利率）還款月/（ 1+ 1 （二）等額本金還款方式，是指借款人每月等額償還貸 每月還款額＝貸款本金 /貸款月數 +貸款余額月利率 第三十六條 代扣單位應按合同（協議）約定，按時扣 收借款人的應還貸款本息，在扣收貸款本息的當 日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶。管理中心應在收到代扣單位反饋的扣款信息、進賬單及相關單據的當日，登記住房公 第三十七條 還款方式在借款合同中一經確定，一般不得更改。借款人確需提前償還貸款本息的，應當向管理中心 （一）貸款逾期的，先還清所拖欠的貸款本息，再申請 （二）在提前還款日，按照提前歸還的本金實際占用天數計算并結清所還本金的應收利息。遇利率調整，應收利息 ? １７ ?（三）采用保證方式貸款的，在提前部分還款時 ，若縮短貸款年限，重新核定的月還款額高于原月還款額的，應征 （四）借款人提前部分還款的，應遵循管理中心制定的 第三十八條 在貸款期內，管理中心和受托銀行有權對借款人的貸款使用與償還情況進行監(jiān)督檢查，借款人應當予以配合。 第三十九條 借款人辦理組合貸款的，按所貸住房公積金貸款和銀行自營性貸款的實際金額，分別向管理中心和受托銀行償還貸款本息。借款人提前償還組合貸款時，應同時同比例償還組合貸款中的住房公積金貸款本息和銀行自 營 第四十條 借款人未按借款合同約定還款逾期六個月以上的，管理中心在告知借款人（及配偶）及其所在單位和保證人后，可用借款人（及配偶）和保證人住房公積金賬戶 第四十一條 借款人有下列情形之一的，管理中心和受托銀行有權會同有關部門依法處分抵押物、質物或要求保證 （一）借款合同期滿，借款人未按合同約定的還款計劃 ? １８ ?（二）借款人在還款期內連續(xù)六個月未償還貸款本息的。 （三）借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或喪失民事 行為能力后，無合法繼承人或者受遺贈人的；或者其合法繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人拒不承擔償還貸款本息或無 第四十二條 依法處分（拍賣、變賣）借款人的抵押物 （二）支付與處分抵押物和質物有關的稅款，按有關規(guī) （三）按住房公積金貸款和銀行自營性貸款所占的份額，分別依次償還貸款本息、違約金、損害賠償金等；在清償組合貸款本息時，所獲價款若不足，則住房公積金貸款應當優(yōu)先于受托銀行自營性個人住房貸款受償。 （五）剩余金額歸抵押（質押）人所有，退還抵押（質 第四十三條 處分抵押房屋和質物所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時，管理中心和委托銀行有權 ? １９ ?第四十四條 借款人連續(xù)六個月不償還貸款本息或貸款到期后仍未還清貸款本息的，擔保公司（保證人）需代為償還逾期貸款本息及罰息，管理中心有權從保證金賬戶中予以扣收。擔保公司代為償還后有權對抵押物、質押物進行處置以獲得清償，或要求承擔連帶責任的保證人負責清償。 第八章 合同的變更和終止 第四十五條 在住房公積金借款合同及其附屬合同（協議）終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務承 （一）借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行 （二）借款人提前償還部分貸款后，需要變更借款期限或月還貸額的；借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請延長貸款期限的；借款人需要變更還款方式， （三）因抵押物滅失、動拆遷、房屋質量問題發(fā)生換房 （四）因抵押（出質）人死 亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權人或質權人認可 ? ２０ ?第四十六條 申請借款合同或附屬合同（協議）變更應 第四十七條 在貸款償還期內需解除或變更借款合同的，必須經借款人與管理中心、受托銀行三方協商一致，并按照有關規(guī)定程序辦理變更手續(xù)，依法簽訂變更合同；有擔保保證合同的，應 事先征得保證人同意。變更合同未達成、 第四十八條 借款人喪失民事行為能力、死亡、宣告失 蹤或死亡的，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍內或由 第四十九條 保證人喪失擔保資格和能力時，或保證人所在單位發(fā)生合并、分立、破產時，借款人應及時通知管理 第五十條 借款人欠繳住房公積金一年以上，且未經管理中心同意緩繳的，管理中心有權終止貸款合同，追回全部 第五十一條 借款 人將貸款本息全部償還后，由抵押權人（或質押權人）協助借款人辦理注銷抵押（或質押）手? ２１ ?續(xù)。借款合同、抵押合同（或質押合同）和擔保合同隨之終止。 第九章 貸后管理 第五十二條 貸款委托人應建立貸款資產管理制度，對貸款資產實行分類管理，每季度對全部貸款進行一次分類。貸款資產應劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類為不良貸款。 （一）正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還貸款本息。正常還款和連續(xù)逾期 1– 2 期（含） （二）關注類貸款。指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些 可能對還款產生不利影響的因素，如借款人出現收入下降、重大突發(fā)事件、新增其它貸款項目、還款意愿較差、抵（質）押貸款的抵（質）押品價值下降等，管理中心應予以高度關注。貸款連續(xù)逾期 3 （三）次級類貸款。指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。貸款連續(xù)逾期 4– 6 期（含）或發(fā)現借款人采取不正當手段套取貸款的，可列入次級類貸 ? ２２ ?（四）可疑類貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。貸款連續(xù)逾期 7 期 （五）損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無法或只能部分收回的貸 管理中心可根據當地實際制定貸款風險分類的實施細 第五十三條 管理中心應建立完整的貸款檔案，并通過貸后檢查及時掌握貸款資產狀況，保證貸款分類資料信息及時、真實、準確、連續(xù)、完整、合規(guī)，文本檔案與電子檔案信息一致。貸后檢查應以貸款檔案、借款人、抵押（質）物、保證人等為對象，采用實地檢查、訪談及信息查詢等方式進行。貸后檢查應包括以下內 1 2 3 4 1 2 ? ２３ ?3 4 5 貸后檢查以抽查為主，可采用定期與不定期相結合的方法。應建立貸后檢查登記制度，詳細記錄檢查時間、對象、內容及檢查中發(fā)現的情況等信 息并進行分析。對貸后檢查中發(fā)現的可能影響貸款資產質量的情況，應進行跟蹤調查分 第五十四條 管理中心應按照貸款合同約定催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應達到 100% （一）對逾期 1 期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起十個工作日內，對借款人通過電話、信函、 手機 短信、 Email 等方式進行催收。 （二）對逾期 2 期的貸款，通過下達《逾期貸款 催收通 （三）對逾期 3 期的貸款，應上門或要求借款人到指定 （四）對逾期 4– 6 期的貸款，應采取法律手段催收， （五）對損失類貸款，應做好貸款壞賬核銷準備工作。 ? ２４ ?第五十五條 在采取所有可能的措施和實施必要的程序后，仍無法回收的貸款應按規(guī)定進行呆賬認定、核銷。呆賬的認定、核銷應符合《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》（財綜〔 2020〕 10 第五十六條 管理中心應建立健全貸款管理和風險 防范制度。應建立健全不良貸款風險責任追究制度，對因違法、違規(guī)造成的貸款風險或貸款損失，應逐筆進行責任認定，并依據不同情節(jié)和規(guī)定對相關責任人進行處理。但因受托銀行未按《個人住房公積金貸款金融業(yè)務委托協議》履行職責造 第五十七條 管理中心應落實部門（崗位）負責貸款業(yè)務資料的收存和移交，按照“一戶一檔”原則收存住房公積金貸款業(yè)務資料。相關業(yè)務部門應在規(guī)定時間內將收存的貸款業(yè)務資料移交到檔案管理部門。 第九章 法律責任 第五十八條 借款人以欺騙手段違法獲得住房公積金貸 款的，管 理中心應當責令借款人限期退回違法所貸款額，并可按合同約定取消其一年至五年的住房公積金貸款資格或其他處罰；情節(jié)嚴重，構成犯罪的，依法追究刑事責任。 第五十九條 借款人有下列違約情形之一的，管理中心和受托銀行有權停止支付貸款或者提前收回全部貸款本息，? ２５ ?并按貸款合同約定收取違