【正文】 條件或提供的證明資料有疑義的，應(yīng)要求借款申請(qǐng)人補(bǔ)充相關(guān)證明資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)。 （三）對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)說(shuō) 明原因，退回申請(qǐng)。 第二十七條 貸款復(fù)審。對(duì)通過(guò)初審后的貸款申請(qǐng)進(jìn) （一）收存的證明資料齊全，內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，印章清 （二）擔(dān)保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式 ? １３ ?（一）復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的，將貸款申請(qǐng)資料和復(fù)審?fù)庖庖娨?（二）復(fù)審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復(fù)審人將貸款申請(qǐng)資料退 （三）復(fù)審未通過(guò)的， 復(fù)審人應(yīng)注明原因，逐級(jí)退回貸 第二十八條 貸款批準(zhǔn)。復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的，貸款批準(zhǔn)人應(yīng)對(duì) （一）準(zhǔn)予貸款的，告知貸款受托人辦理相關(guān)貸款手續(xù)。 （二）有疑義的，將貸款申請(qǐng)資料退回復(fù)審人，要求進(jìn) （三）不準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)注明原因，將貸款申請(qǐng)資料逐級(jí)退回，由貸款初審人告知借款申請(qǐng)人不予貸款的原因，并 第二十九條 簽訂合同。管理中心準(zhǔn)予貸款后，應(yīng)與借款申請(qǐng)人、受托銀行、擔(dān)保人、借款申請(qǐng)人所在單位等有關(guān)各方共同簽訂借款合同、擔(dān)保合同和委托代扣協(xié)議 簽訂合同前，受托銀行應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知合同簽約方有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過(guò)程中 第三十條 貸款發(fā)放。在相關(guān)合同簽訂完后，管理中心向貸款受托銀行逐筆出具貸款通知書，并將貸款資金逐筆劃? １４ ?至在貸款受托銀行處開立的委托貸款基金專戶。委托貸款基 按借款合同約定，購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房尚未付清款項(xiàng)的，委托銀行將貸款資金劃入售房單位（售房人）、借款人單位或房屋承建（修）方在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)；已經(jīng)付清修建費(fèi)用或付清房款取得《房屋所有權(quán)證》的，將貸款資金劃入借款人所在單位賬戶或個(gè)人資金賬戶內(nèi)。 第三十一條 貸款辦理時(shí)限要求。管理中心和受托銀行 應(yīng)在《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》中對(duì)貸款辦理時(shí)限進(jìn)行約定。對(duì)于貸款手續(xù)齊全的，自受理借款申請(qǐng)至發(fā)放 （一）受理初審、復(fù)審和批準(zhǔn)時(shí)限：借款人提供資料齊全時(shí)，應(yīng)當(dāng)日受理借款人申請(qǐng)，并在八個(gè)工作日內(nèi)完成貸款 （二）簽訂相關(guān)合同和協(xié)議時(shí)限：貸款委托人批準(zhǔn)貸款后，貸款當(dāng)事人應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)簽訂有關(guān)合同（協(xié)議）。 （三）辦理貸款擔(dān)保時(shí)限：應(yīng)在簽訂相關(guān)合同（ 協(xié)議） （四）放款時(shí)限：貸款委托人向貸款受托人出具委托放款通知書后，貸款受托人應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金劃撥 ? １５ ?第三十二條 管理中心應(yīng)依據(jù)受托銀行返回的貸款發(fā)放憑證，建立住房公積金貸款個(gè)人明細(xì)賬。 第七章 貸款的償還 第三十三條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、 （一）貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一 （二）貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期償還貸款本息。借款人應(yīng)自借款合同簽訂后的次月起開 始逐月還款。 第三十四條 （一）借款人每月還款日前到管理中心或受托銀行窗口 （二）借款人所在單位（或財(cái)政部門）與管理中心簽訂委托代扣協(xié)議，由借款人所在單位（或財(cái)政部門）負(fù)責(zé)每月從借款人工資中代扣并辦理還款手續(xù)；借款人工作調(diào)動(dòng)時(shí)， （三）借款人與受托銀行簽訂委托代扣協(xié)議，授權(quán)受托銀行每月從借款人信用卡、儲(chǔ)蓄卡或存折中代扣貸款本息。借款人須在受托銀行辦理信用（儲(chǔ)蓄）卡或存折，并在每月還款日前三個(gè)工作日存入不低于當(dāng)月應(yīng)還貸款本息的存款。 第三十 五條 貸款期限在一年以上的還款方式可采取? １６ ?等額本息還款、等額本金還款及管理中心認(rèn)可的其他還款方式。 （一）等額本息還款方式，是指借款人在貸款期內(nèi)每月 月還款額＝貸款本金月利率（ 1＋月利率）還款月/（ 1+ 1 （二）等額本金還款方式，是指借款人每月等額償還貸 每月還款額＝貸款本金 /貸款月數(shù) +貸款余額月利率 第三十六條 代扣單位應(yīng)按合同（協(xié)議）約定，按時(shí)扣 收借款人的應(yīng)還貸款本息，在扣收貸款本息的當(dāng) 日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶。管理中心應(yīng)在收到代扣單位反饋的扣款信息、進(jìn)賬單及相關(guān)單據(jù)的當(dāng)日，登記住房公 第三十七條 還款方式在借款合同中一經(jīng)確定，一般不得更改。借款人確需提前償還貸款本息的，應(yīng)當(dāng)向管理中心 （一）貸款逾期的，先還清所拖欠的貸款本息，再申請(qǐng) （二）在提前還款日，按照提前歸還的本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息。遇利率調(diào)整，應(yīng)收利息 ? １７ ?（三）采用保證方式貸款的，在提前部分還款時(shí) ，若縮短貸款年限，重新核定的月還款額高于原月還款額的，應(yīng)征 （四）借款人提前部分還款的，應(yīng)遵循管理中心制定的 第三十八條 在貸款期內(nèi)，管理中心和受托銀行有權(quán)對(duì)借款人的貸款使用與償還情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，借款人應(yīng)當(dāng)予以配合。 第三十九條 借款人辦理組合貸款的，按所貸住房公積金貸款和銀行自營(yíng)性貸款的實(shí)際金額，分別向管理中心和受托銀行償還貸款本息。借款人提前償還組合貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)同比例償還組合貸款中的住房公積金貸款本息和銀行自 營(yíng) 第四十條 借款人未按借款合同約定還款逾期六個(gè)月以上的，管理中心在告知借款人（及配偶）及其所在單位和保證人后，可用借款人（及配偶）和保證人住房公積金賬戶 第四十一條 借款人有下列情形之一的，管理中心和受托銀行有權(quán)會(huì)同有關(guān)部門依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證 （一）借款合同期滿，借款人未按合同約定的還款計(jì)劃 ? １８ ?（二）借款人在還款期內(nèi)連續(xù)六個(gè)月未償還貸款本息的。 （三）借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或喪失民事 行為能力后，無(wú)合法繼承人或者受遺贈(zèng)人的；或者其合法繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無(wú) 第四十二條 依法處分（拍賣、變賣）借款人的抵押物 （二）支付與處分抵押物和質(zhì)物有關(guān)的稅款，按有關(guān)規(guī) （三）按住房公積金貸款和銀行自營(yíng)性貸款所占的份額，分別依次償還貸款本息、違約金、損害賠償金等；在清償組合貸款本息時(shí)，所獲價(jià)款若不足，則住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于受托銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款受償。 （五）剩余金額歸抵押（質(zhì)押）人所有，退還抵押（質(zhì) 第四十三條 處分抵押房屋和質(zhì)物所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時(shí)，管理中心和委托銀行有權(quán) ? １９ ?第四十四條 借款人連續(xù)六個(gè)月不償還貸款本息或貸款到期后仍未還清貸款本息的，擔(dān)保公司（保證人）需代為償還逾期貸款本息及罰息，管理中心有權(quán)從保證金賬戶中予以扣收。擔(dān)保公司代為償還后有權(quán)對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行處置以獲得清償，或要求承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人負(fù)責(zé)清償。 第八章 合同的變更和終止 第四十五條 在住房公積金借款合同及其附屬合同（協(xié)議）終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務(wù)承 （一）借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行 （二）借款人提前償還部分貸款后，需要變更借款期限或月還貸額的；借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的；借款人需要變更還款方式， （三）因抵押物滅失、動(dòng)拆遷、房屋質(zhì)量問(wèn)題發(fā)生換房 （四）因抵押（出質(zhì)）人死 亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可 ? ２０ ?第四十六條 申請(qǐng)借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應(yīng) 第四十七條 在貸款償還期內(nèi)需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)借款人與管理中心、受托銀行三方協(xié)商一致，并按照有關(guān)規(guī)定程序辦理變更手續(xù)，依法簽訂變更合同；有擔(dān)保保證合同的，應(yīng) 事先征得保證人同意。變更合同未達(dá)成、 第四十八條 借款人喪失民事行為能力、死亡、宣告失 蹤或死亡的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由 第四十九條 保證人喪失擔(dān)保資格和能力時(shí)，或保證人所在單位發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知管理 第五十條 借款人欠繳住房公積金一年以上，且未經(jīng)管理中心同意緩繳的，管理中心有權(quán)終止貸款合同，追回全部 第五十一條 借款 人將貸款本息全部?jī)斶€后，由抵押權(quán)人（或質(zhì)押權(quán)人）協(xié)助借款人辦理注銷抵押（或質(zhì)押）手? ２１ ?續(xù)。借款合同、抵押合同（或質(zhì)押合同）和擔(dān)保合同隨之終止。 第九章 貸后管理 第五十二條 貸款委托人應(yīng)建立貸款資產(chǎn)管理制度，對(duì)貸款資產(chǎn)實(shí)行分類管理，每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。貸款資產(chǎn)應(yīng)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類為不良貸款。 （一）正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還貸款本息。正常還款和連續(xù)逾期 1– 2 期（含） （二）關(guān)注類貸款。指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些 可能對(duì)還款產(chǎn)生不利影響的因素，如借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件、新增其它貸款項(xiàng)目、還款意愿較差、抵（質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價(jià)值下降等，管理中心應(yīng)予以高度關(guān)注。貸款連續(xù)逾期 3 （三）次級(jí)類貸款。指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其家庭正常收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。貸款連續(xù)逾期 4– 6 期（含）或發(fā)現(xiàn)借款人采取不正當(dāng)手段套取貸款的，可列入次級(jí)類貸 ? ２２ ?（四）可疑類貸款。指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。貸款連續(xù)逾期 7 期 （五）損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無(wú)法或只能部分收回的貸 管理中心可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際制定貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的實(shí)施細(xì) 第五十三條 管理中心應(yīng)建立完整的貸款檔案，并通過(guò)貸后檢查及時(shí)掌握貸款資產(chǎn)狀況，保證貸款分類資料信息及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整、合規(guī)，文本檔案與電子檔案信息一致。貸后檢查應(yīng)以貸款檔案、借款人、抵押（質(zhì)）物、保證人等為對(duì)象，采用實(shí)地檢查、訪談及信息查詢等方式進(jìn)行。貸后檢查應(yīng)包括以下內(nèi) 1 2 3 4 1 2 ? ２３ ?3 4 5 貸后檢查以抽查為主，可采用定期與不定期相結(jié)合的方法。應(yīng)建立貸后檢查登記制度，詳細(xì)記錄檢查時(shí)間、對(duì)象、內(nèi)容及檢查中發(fā)現(xiàn)的情況等信 息并進(jìn)行分析。對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的可能影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的情況，應(yīng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查分 第五十四條 管理中心應(yīng)按照貸款合同約定催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應(yīng)達(dá)到 100% （一）對(duì)逾期 1 期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起十個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)借款人通過(guò)電話、信函、 手機(jī) 短信、 Email 等方式進(jìn)行催收。 （二）對(duì)逾期 2 期的貸款，通過(guò)下達(dá)《逾期貸款 催收通 （三）對(duì)逾期 3 期的貸款，應(yīng)上門或要求借款人到指定 （四）對(duì)逾期 4– 6 期的貸款，應(yīng)采取法律手段催收， （五）對(duì)損失類貸款，應(yīng)做好貸款壞賬核銷準(zhǔn)備工作。 ? ２４ ?第五十五條 在采取所有可能的措施和實(shí)施必要的程序后，仍無(wú)法回收的貸款應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行呆賬認(rèn)定、核銷。呆賬的認(rèn)定、核銷應(yīng)符合《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》（財(cái)綜〔 2020〕 10 第五十六條 管理中心應(yīng)建立健全貸款管理和風(fēng)險(xiǎn) 防范制度。應(yīng)建立健全不良貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，對(duì)因違法、違規(guī)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或貸款損失，應(yīng)逐筆進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并依據(jù)不同情節(jié)和規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。但因受托銀行未按《個(gè)人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》履行職責(zé)造 第五十七條 管理中心應(yīng)落實(shí)部門（崗位）負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的收存和移交，按照“一戶一檔”原則收存住房公積金貸款業(yè)務(wù)資料。相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將收存的貸款業(yè)務(wù)資料移交到檔案管理部門。 第九章 法律責(zé)任 第五十八條 借款人以欺騙手段違法獲得住房公積金貸 款的，管 理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令借款人限期退回違法所貸款額，并可按合同約定取消其一年至五年的住房公積金貸款資格或其他處罰；情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 第五十九條 借款人有下列違約情形之一的，管理中心和受托銀行有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款本息，? ２５ ?并按貸款合同約定收取違