中國農(nóng)業(yè)保險市場現(xiàn)狀分析報告(doc11)-保險綜合-文庫吧
2025-07-12 20:28 本頁面
【正文】 必將不斷萎縮。 中國最大的管理資源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 3 頁 共 10 頁 在利潤動機(jī)驅(qū)使下，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司以投入資本獲取平均利潤為目的，然而一方面商業(yè)性保險公司迫于國家政策性的需要不得不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。而另一方面又不得不 面對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險高成本、高風(fēng)險、高賠付。商業(yè)性的保險公司處于兩難的境地。為選擇適合我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展機(jī)制，必須對引起我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的成因進(jìn)行系統(tǒng)分析。 二、影響農(nóng)業(yè)保險市場失靈的普遍成因 從國外農(nóng)業(yè)保險的研究實(shí)踐和農(nóng)業(yè)本身的 “弱質(zhì)性 ”特征不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的非系統(tǒng)性，逆向選擇和道德風(fēng)險及外部性等問題是制約農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營高成本的普遍因素。非系統(tǒng)性，逆向選擇、道德風(fēng)險及外部性雖然不只是在農(nóng)業(yè)保險中存在，而強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險中的此類問題，主要說明對于大多農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者來說高成本高到?jīng)]有一個有效農(nóng) 業(yè)保險市場運(yùn)作，在高風(fēng)險的地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對農(nóng)業(yè)保險的保險成本難以負(fù)擔(dān)(Glauber 和 Collins)。 (一 )風(fēng)險的非系統(tǒng)性 非系統(tǒng)性與系統(tǒng)性是兩個相互對立的概念，從概率論和大數(shù)法則的角度分析，系統(tǒng)性即 “獨(dú)立性 ”，但因農(nóng)作物獨(dú)有的生命性、周期性、連續(xù)性等特征及各區(qū)域間經(jīng)濟(jì)條件、耕作制度。牲畜結(jié)構(gòu)的差異，自然風(fēng)險的周期、頻率、強(qiáng)度均難以確定，因此農(nóng)業(yè)風(fēng)險表現(xiàn)出較強(qiáng)的輻射性和非控性。 Miranda 和 Glauber 在利用統(tǒng)計模型分析美國 10 家農(nóng)業(yè)保險人的玉米、小麥、大豆等的保險賠款支出的變易系數(shù)時發(fā) 現(xiàn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保單組合風(fēng)險是經(jīng)營一般業(yè)務(wù)保險人的 10 倍左右。因此農(nóng)業(yè)保險人必 中國最大的管理資源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 4 頁 共 10 頁 須要有充分的準(zhǔn)備金用以支付巨額損失賠款，從而無形提高了承保農(nóng)作物保險的商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。 (二 )逆向選擇、道德風(fēng)險問題 從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，信息不對稱就是參與者之間做不對稱分布的有關(guān)某些事件的知識和概率分布。逆向選擇發(fā)生在保險合同簽訂之前，稱之為事前信息不對稱，事后信息不對稱主要是道德風(fēng)險問題。在農(nóng)業(yè)保險的委托 ?代理關(guān)系中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢方，而作為代理方的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)往往是處于信息劣勢的 一方。逆向選擇是指高風(fēng)險單位更傾向于以均衡的保費(fèi)來投保，一般來講，購買保險的人往往是最容易出險的人，保險公司的損失賠款自然很高。道德風(fēng)險是指購保人在風(fēng)險事故發(fā)生后為獲得更多的保費(fèi)賠付通過慌報或多報等手段人為地制造保險事故。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計，就農(nóng)作物保險賠付這一項(xiàng)，其中道德風(fēng)險所占的比例就高達(dá) 20%，在牲畜賠付中騙賠現(xiàn)象更為嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體的差異性較大，道德風(fēng)險問題比逆向選擇更為嚴(yán)重，更難于防范，存在的最終的結(jié)果只會使市場交易低效或無效。 (三 )外部性 根據(jù)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的界定，農(nóng)業(yè)保險 是政府支農(nóng)助農(nóng)的一項(xiàng)政策性工具，專家們把它定義為 “準(zhǔn)公共品 ”，具有利益外在性的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位通過購買農(nóng)業(yè)保險合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險并獲得價值補(bǔ)償，使得農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者享受農(nóng)
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