【正文】 力，尤其是有效管控支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的能力。交通銀行為保障貸款新規(guī)的順利實(shí)施，積極組織領(lǐng)導(dǎo)、完善貸款業(yè)務(wù)制度、管理辦法和操作規(guī)程，認(rèn)真梳理各相關(guān)部門的職責(zé)分工、業(yè)務(wù)流程和改造完善IT系統(tǒng)，加強(qiáng)培訓(xùn)指導(dǎo)等方面采取了切實(shí)有效的措施。在具體的放款流程中，明確了各部門、各崗位的職責(zé)分工，經(jīng)營單位負(fù)責(zé)初審，放款中心負(fù)責(zé)審核，會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)復(fù)核，加大對(duì)貸款資金用途監(jiān)控的力度。該系統(tǒng)向客戶經(jīng)理和中后臺(tái)管理人員展示了借款人賬戶的交易結(jié)算信息，既能對(duì)資金使用進(jìn)行監(jiān)控，又能對(duì)賬戶收入情況進(jìn)行分析，基本實(shí)現(xiàn)了貸款新規(guī)中對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控要求。提升銀行信貸流程管理的科學(xué)性貸款新規(guī)從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。交通銀行積極踐行貸款全流程管理理念，較早調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在保障系統(tǒng)穩(wěn)定的前提下改造完善了信貸管理信息系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)支持系統(tǒng)，適應(yīng)貸款支付管理和貸款的全流程管理需要，并做好人員的有效配置工作。二是明確全流程各崗位盡職要求。四是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理工具，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)管控，強(qiáng)化貸后管理。同時(shí)，農(nóng)行以此為契機(jī)，切實(shí)加快自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，努力實(shí)現(xiàn)全行持續(xù)、快速和健康發(fā)展。貫徹執(zhí)行好貸款新規(guī)，對(duì)中國銀行業(yè)具有十分重要的意義，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”不是“緊箍咒”，而是“護(hù)身符”和“助推器”。2009年以來，銀行業(yè)貸款持續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)，迫切需要我們?nèi)嫣嵘L(fēng)險(xiǎn)管理水平。有利于提升商業(yè)銀行貸款管理的精細(xì)化水平，加快推進(jìn)信貸全流程管理?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，將有助于商業(yè)銀行對(duì)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的集中管控?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)將會(huì)對(duì)未來的銀企合作模式產(chǎn)生積極影響，勢(shì)必要求商業(yè)銀行加快內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、考核與激勵(lì)約束機(jī)制的優(yōu)化，不斷調(diào)整信貸資產(chǎn)在客戶、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)等多維度的合理分布，強(qiáng)化對(duì)客戶的分層、分類營銷，切實(shí)加快推進(jìn)自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，提升價(jià)值創(chuàng)造能力。在具體的貫徹執(zhí)行過程中，要特別處理好以下幾種關(guān)系：一是政策執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。二是政策執(zhí)行與客戶維護(hù)的關(guān)系。三是政策執(zhí)行與發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)系。此外，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，準(zhǔn)確反映和充分緩沖潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)分類的準(zhǔn)確性，根據(jù)分類結(jié)果，科學(xué)測(cè)算信貸資產(chǎn)減值金額，充分計(jì)提貸款損失撥備，全面提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”過程中，農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)營行深刻領(lǐng)會(huì)和把握貸款新規(guī)的精髓要義，結(jié)合客戶實(shí)際，因地制宜探索出許多行之有效的方法和措施。該行運(yùn)用“三分法”對(duì)房地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款進(jìn)行管理，并取得了顯著成效。積極實(shí)施貸款新規(guī) 提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平中國工商銀行董事長(zhǎng) 姜建清信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。積極貫徹貸款新規(guī)，提高執(zhí)行效力是銀行保持審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)的內(nèi)在要求。貸款新規(guī)頒布之前，我國銀行業(yè)的貸款發(fā)放一般采用實(shí)貸實(shí)存模式，銀行有效監(jiān)控貸款流向的難度很大，容易出現(xiàn)企業(yè)過度融資、盲目擴(kuò)張行為。貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要商業(yè)銀行從制度流程完善、管理體制轉(zhuǎn)變、IT系統(tǒng)改造、內(nèi)部員工培訓(xùn)、外部宣傳普及等多個(gè)方面著手，逐步推進(jìn)。商業(yè)銀行需要將全流程精細(xì)化管理、各環(huán)節(jié)有效制衡、尊重合同契約、實(shí)行貸款資金實(shí)貸實(shí)付和大額貸款資金受托支付等新的管理理念融入到內(nèi)部管理之中，并在制度上體現(xiàn)出來，做到有章可循、有的放矢。將銀行內(nèi)部各種資源協(xié)同配合，盡快建立完善與實(shí)貸實(shí)付要求相適應(yīng)的銀行經(jīng)營管理模式，是深入推進(jìn)貸款新規(guī)貫徹落實(shí)的當(dāng)務(wù)之急。為適應(yīng)新規(guī)信貸精細(xì)化管理的要求，商業(yè)銀行有必要依據(jù)新的業(yè)務(wù)流程和要求對(duì)IT系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)升級(jí)改造，在信貸業(yè)務(wù)流程的調(diào)查審查審批和發(fā)放支付等環(huán)節(jié)增加相應(yīng)系統(tǒng)功能，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金受托支付、資金流向的控制和詳細(xì)信息記錄。落實(shí)貸款新規(guī)，需要銀行對(duì)員工進(jìn)行持續(xù)且深入的培訓(xùn)，形成完整的業(yè)務(wù)執(zhí)行系統(tǒng)。推進(jìn)落實(shí) 效果顯著工商銀行高度重視貸款新規(guī)的落地執(zhí)行。2010年1月至4月，（含貸款新規(guī)實(shí)施前的老合同項(xiàng)下貸款），%。一是貸款風(fēng)險(xiǎn)把控能力進(jìn)一步提升。通過分析客戶的財(cái)務(wù)和資金使用狀況，完善了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步提高；通過對(duì)客戶貸款資金流向的持續(xù)監(jiān)測(cè)，有效防止客戶挪用或抽逃資金，提高了問題貸款的回收效率。去年以來，工行有計(jì)劃地開展了多層次多場(chǎng)合的貸款新規(guī)培訓(xùn)工作。三是銀企關(guān)系得到進(jìn)一步改善，客戶對(duì)貸款新規(guī)認(rèn)同度不斷提高。同時(shí)，對(duì)于部分在初期不認(rèn)同貸款新規(guī)的客戶，工行針對(duì)其不同特點(diǎn)，積極做好宣傳工作，轉(zhuǎn)變客戶觀念，幫助客戶認(rèn)識(shí)到新規(guī)所產(chǎn)生的積極作用，得到了大部分客戶的理解和認(rèn)同。市場(chǎng)流動(dòng)性過于充裕，商業(yè)銀行存貸款虛增，貸款被挪用，突擊放貸、沖時(shí)點(diǎn)，虛假騙貸案件等問題仍時(shí)有發(fā)生。提升貸款管理水平的必然要求“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)后，我們結(jié)合建行實(shí)際情況，制定了相關(guān)的貸款管理辦法，全面梳理、調(diào)整、細(xì)化了固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款的管理流程，充實(shí)貸款發(fā)放與支付審核的獨(dú)立崗位，重新優(yōu)化了貸款合同，調(diào)整了IT系統(tǒng)，組織各種形式的新規(guī)培訓(xùn)，新發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款全面實(shí)施了貸款新規(guī)，并針對(duì)當(dāng)前貸款管理中存在的問題，有的放矢，加強(qiáng)全流程的管控，努力提升建行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)水平。建行利用在固貸領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步強(qiáng)化了項(xiàng)目評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。建行按照要求對(duì)貸款支付管理提出了細(xì)化要求、設(shè)置了相關(guān)崗位，強(qiáng)化了貸款用途管理。建設(shè)銀行確定2010年為“貸后管理年”，就是想通過貸后流程的梳理、崗位的優(yōu)化、貸后檢查的細(xì)化等工作，強(qiáng)化貸款的全流程管理。將貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)合法地體現(xiàn)到合同條款中去，提高借款人違約成本，創(chuàng)建良好的社會(huì)信用環(huán)境。從宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，實(shí)施新規(guī)確保了貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高了貸款資金的使用效率。從商業(yè)銀行角度看，新規(guī)構(gòu)建了一個(gè)比較完整的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，其提供的理念、規(guī)則和工具對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善貸款流程，加強(qiáng)貸款用途、合同、貸后管理，提升貸款管理水平有積極意義。從借款人角度看，貸款新規(guī)的實(shí)施促使企業(yè)提高了貸款資金使用的計(jì)劃性，降低了融資成本。優(yōu)化流程管理 助推新規(guī)落地招商銀行行長(zhǎng) 馬蔚華招商銀行將“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)作為招行今年重點(diǎn)工作之一。今年結(jié)合內(nèi)外部形勢(shì)，我們又實(shí)施“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，提高我們的資產(chǎn)收益率、降低成本收入比。梳理流程 定義問題在新規(guī)落實(shí)中，招行借鑒和應(yīng)用“六西格瑪方法”，對(duì)貸款發(fā)起、調(diào)查、審批、執(zhí)行與貸后五大環(huán)節(jié)逐一優(yōu)化，逐步建立精細(xì)、順暢、高效、透明的信貸業(yè)務(wù)流程，以確保貸款新規(guī)能落地、有成效。但我們也發(fā)現(xiàn)，很多財(cái)務(wù)制度健全、內(nèi)部管理規(guī)范的大中型企業(yè)，不但愿意配合，還認(rèn)為有利于短期內(nèi)降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，提升企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理能力與水平。一是通過加強(qiáng)組織推動(dòng)、落實(shí)責(zé)任、解決不敢管的問題。將責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)流程節(jié)點(diǎn)相關(guān)人員，使貸款管理成為前中后多個(gè)條線共同的職責(zé)。二是調(diào)整考核、加強(qiáng)宣導(dǎo)，扭轉(zhuǎn)不愿管的心態(tài)。同時(shí)加大宣導(dǎo)力度，通過座談、案例分析、調(diào)研等方式，引導(dǎo)客戶經(jīng)理樹立主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，發(fā)揮其作為風(fēng)險(xiǎn)管理第一道防線的職能。過度授信和貸款用途調(diào)查不準(zhǔn)不實(shí)，往往是導(dǎo)致信貸資金被挪用的主要原因，而風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制能在很大程度上減少和避免這些問題。四是加強(qiáng)對(duì)外宣傳，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗(yàn)。另一方面，進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新、信息系統(tǒng)管理創(chuàng)新力度，繼續(xù)提升招商銀行在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。招行結(jié)合自身新一代信貸管理系統(tǒng)的開發(fā)，對(duì)落實(shí)貸款新規(guī)涉及的所有流程進(jìn)行了配套系統(tǒng)開發(fā)。在實(shí)踐中，招行一方面向客戶宣傳監(jiān)管要求，使其認(rèn)識(shí)到受托支付和實(shí)貸實(shí)付的好處，同時(shí)也是所有銀行應(yīng)共同遵守的規(guī)則?！拔迤ヅ?、一結(jié)合”——中國銀行流動(dòng)資金貸款支付審核案例2010年3月，中國銀行某一級(jí)分行批復(fù)同意為某高科技電子有限公司核定500萬元授信總量，授信品種為短期流動(dòng)資金貸款，用于采購原材料，期限1年，由擔(dān)保公司、借款人實(shí)際控制人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。該一級(jí)分行轄內(nèi)支行按照授信批復(fù)要求落實(shí)了授信前提條件。根據(jù)了解的情況，審核人員將授信合同金額、支付對(duì)象、商務(wù)合同金額、商務(wù)合同履行進(jìn)度、結(jié)算方式等五大審核要素進(jìn)行對(duì)比分析，并電話聯(lián)系客戶，核實(shí)其資金需求及交易的真實(shí)性，將支付審核與客戶實(shí)際提款需求相結(jié)合，最終認(rèn)為貸款資金支付應(yīng)采取受托支付和自主支付相結(jié)合的方式，以有效進(jìn)行資金監(jiān)控。案例總結(jié)發(fā)放審核人員運(yùn)用“五匹配、一結(jié)合”的流動(dòng)資金貸款審核方法，重點(diǎn)核實(shí)交易背景真實(shí)性和有關(guān)交易資金結(jié)算情況，仔細(xì)評(píng)估各審核要素間的邏輯關(guān)系與客戶實(shí)際提款需求的合理性，協(xié)助業(yè)務(wù)人員確定貸款支付方式和受托支付起點(diǎn)金額，在滿足合規(guī)的前提下，有效防范授信風(fēng)險(xiǎn)