【正文】 行審核、分析，主要審核申請(qǐng)人信用記錄、是否符合基本條件、用途合法合規(guī)及擔(dān)保的有效性，審查完畢后在《貸款審批表》上填寫意見。業(yè)務(wù)部長(zhǎng)同意發(fā)放的，將調(diào)查材料上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部；不同意發(fā)放的及時(shí)通知客戶并說明理由，同時(shí)將申請(qǐng)材料轉(zhuǎn)審查員存檔。在授權(quán)范圍內(nèi)的，交風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審批意見；超出授權(quán)的，上報(bào)審批意見。未通過審核的貸款業(yè)務(wù)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部在審批表上說明未通過的理由后，將貸款全部資料交審查員存檔。第三十一條 放款操作是指業(yè)務(wù)部接到總經(jīng)理或董事會(huì)同意放款的批復(fù)后，按審批意見，協(xié)同申請(qǐng)人辦理相關(guān)手續(xù)，到貸款資金發(fā)放的整個(gè)過程。（具體流程見本辦法第三十二條至三十六條）第三十二條總經(jīng)理或董事會(huì)同意放款后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部審查員在OA上發(fā)起《關(guān)于***貸款申請(qǐng)審批意見》，經(jīng)總經(jīng)理簽批后發(fā)文。行政秘書見業(yè)務(wù)部長(zhǎng)簽字，并與發(fā)文核對(duì)后，結(jié)合同施印。審查員仔細(xì)審查貸款手續(xù)的合法性、合規(guī)性及完整性，確認(rèn)無(wú)誤后在借款憑證上簽字并將材料報(bào)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審查。審查未通過，退回業(yè)務(wù)部重新將材料補(bǔ)充完成；審查通過，在借款憑證上簽字。第三十六條財(cái)務(wù)部接到借款憑證后，審查借款憑證內(nèi)容是否完整有效、簽批是否合規(guī)。第三十七條貸款流程的時(shí)間規(guī)定：（一）從業(yè)務(wù)人員填寫貸款申請(qǐng)表開始到業(yè)務(wù)部長(zhǎng)審核并簽署意見，不得超過兩個(gè)工作日。（二）從審查員開始合規(guī)合法性審查到總經(jīng)理簽署意見，不得超過兩個(gè)工作日。（三）從審查員在OA上發(fā)文到行政秘書在合同上施印，不得超過4個(gè)工作小時(shí)。（五）辦理異地貸款業(yè)務(wù)，不受以上時(shí)間限制。到期貸款的催收、以及逾期貸款的清收化解等。第四十條業(yè)務(wù)部要定期和不定期對(duì)借款人和擔(dān)保人、擔(dān)保物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。第四十一條 貸款人影按時(shí)交納月利息。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。第四十三條 貸款到期前一個(gè)月，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)電話通知借款人和擔(dān)保人貸款到期情況；貸款到期前半個(gè)月，向借款人和擔(dān)保人發(fā)送《貸款到期通知書》（見附件4），經(jīng)借款人和擔(dān)保人蓋章簽字確認(rèn)后，通知書放入貸款檔案。第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理部認(rèn)真研究業(yè)務(wù)部上報(bào)的清收方案，會(huì)同業(yè)務(wù)部進(jìn)一步研究化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，上報(bào)總經(jīng)理。第四十六條 在貸后管理環(huán)節(jié)中，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)貸款進(jìn)行貸后管理，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)督促業(yè)務(wù)部進(jìn)行貸后管理，負(fù)責(zé)協(xié)助業(yè)務(wù)部對(duì)逾期貸款進(jìn)行清收。第四十八條 本業(yè)務(wù)管理辦法由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋。第二章 抵押物第四條 抵押物是由抵押人（借款人）提供的，并經(jīng)抵押權(quán)人（貸款人）認(rèn)可的作為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)。第六條下列房產(chǎn)不得設(shè)定抵押權(quán)：（一）所有權(quán)有爭(zhēng)議的房產(chǎn)；（二）被依法查封、扣押或采取其他保全措施的房產(chǎn)；1（三）其它依法不得設(shè)定抵押權(quán)的房地產(chǎn)。第八條以整體樓宇中的部分房產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)按抵押房產(chǎn)面積在整體樓宇的建筑面積中所占比例，折算出抵押房產(chǎn)在整體樓宇用地（包括基地和附屬場(chǎng)地共用部分）中所占份額的土地使用權(quán)，與房產(chǎn)同時(shí)作價(jià)抵押。第十條用銀行信用貸款購(gòu)置的房地產(chǎn)，在沒有還清貸款之前，如將該房地產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)，須經(jīng)原貸款銀行同意，方可進(jìn)行抵押。如抵押合同中有涉及承租人權(quán)益者，須事先經(jīng)承租人書面同意后方可簽訂。第十二條 以房地產(chǎn)價(jià)值中未設(shè)置抵押權(quán)的部分設(shè)定抵押時(shí)，抵押人應(yīng)事先將已作抵押的狀況告知擬接受抵押的當(dāng)事人。第十四條在接到上述文件后，應(yīng)當(dāng)審查文件的真實(shí)性、合法性、核實(shí)抵押標(biāo)的物狀況是否與抵押人提供的書面說明相符合，調(diào)查抵押標(biāo)的物有無(wú)權(quán)屬權(quán)益糾紛，調(diào)查抵押人的信譽(yù)情況、經(jīng)營(yíng)狀況及還貸能力。第五章借款合同第十七條簽訂借款合同必須采取書面形式，借款合同應(yīng)載明下列事項(xiàng)：（一）抵押人、抵押權(quán)人的名稱、住所；（二）抵押貸款的金額、用途、期限、利率、支付方式、歸還本息方法；（三）抵押標(biāo)的物的名稱、地點(diǎn)、面積及標(biāo)的物權(quán)屬證件號(hào)碼、有效使用日期；（四）抵押標(biāo)的物的歸還方式；（五）抵押標(biāo)的物的占管人、占管方式、占管責(zé)任以及意外毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；（六）違約責(zé)任及爭(zhēng)議解決方式；（七）其他約定事項(xiàng)；（八）簽約日期、地點(diǎn)。第十九條申請(qǐng)房地產(chǎn)抵押登記，應(yīng)按抵押物類別向房地產(chǎn)管理部門分別交驗(yàn)下列文件：（一）《房地產(chǎn)抵押登記申請(qǐng)表》；（二）《房地產(chǎn)抵押合同》正本；（三）《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地使用證》、《房屋共有權(quán)保持證》等權(quán)屬證書；第二十條 當(dāng)事人一方因不可抗力或其他原因要求變更或解除抵押貸款合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知對(duì)方。合同變更或解除后，除依法可以免除責(zé)任外，有責(zé)任的一方應(yīng)賠償對(duì)方因此遭受的損失。抵押合同因履行完畢而終止時(shí)，抵押雙方當(dāng)事人應(yīng)自終止之日起十五日內(nèi)一起向房地產(chǎn)管理部門辦理注銷登記手續(xù)。第二十三條抵押有效期內(nèi)，抵押人對(duì)抵押標(biāo)的物保留使用權(quán)和受益權(quán)，同時(shí)承擔(dān)維修和保養(yǎng)的義務(wù)，以達(dá)到保值的目的，抵押期間抵押標(biāo)的物發(fā)生損壞、滅失而造成貶值的責(zé)任由抵押人承擔(dān)。第二十五條抵押人出租、遷移其所占管的抵押標(biāo)的物，應(yīng)征得抵押權(quán)人的書面同意。在抵押期間，抵押權(quán)人應(yīng)為保險(xiǎn)事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒?，并?jīng)由抵押保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓手續(xù)，將保險(xiǎn)單交給抵押權(quán)人。第二十八條依法處置抵押物時(shí)，抵押權(quán)人不承擔(dān)有關(guān)生產(chǎn)及人員安置等責(zé)任。第三十條由抵押人占管的抵押物發(fā)生毀損，保險(xiǎn)公司依法不予賠償?shù)?，抵押?quán)人有權(quán)要求抵押人提供其他相應(yīng)的抵押物。第三十二條抵押人到期不能償還借款，抵押權(quán)人有權(quán)按合同規(guī)定加收罰息并扣收貸款。第十章 附則第三十四條本辦法自2012年1月1日起施行。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會(huì)的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔(dān)保和抵押兩種方式。合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔(dān)保和抵押貸款合同格式。貸款流程：借款人提出申請(qǐng)——提供個(gè)人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實(shí)地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬(wàn)元。相對(duì)減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中度,同時(shí)使有限的資金服務(wù)更多的大眾。我們當(dāng)前的做法是：一、按貸款額度確定擔(dān)保人；十萬(wàn)元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔(dān)保。二、對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實(shí)行信用貸款方式?？偨?jīng)理對(duì)客戶經(jīng)理上報(bào)的調(diào)查報(bào)告和資料進(jìn)行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。總經(jīng)理對(duì)公司全部貸款的發(fā)放負(fù)決策責(zé)