商業(yè)銀行的業(yè)務與管理-閱讀頁
2025-01-25 13:57本頁面
【正文】 ，銀行資產(chǎn)管理應該超越狹隘的單純提供貨幣的界限和提供更多的服務，銀行在發(fā)放貸款和購買證券提供貨幣的同時，積極開展投資咨詢、項目評估、市場調(diào)查、委托代理等多種配套服務，使銀行資產(chǎn)管理向深度和廣度發(fā)展。 30 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則與方法 ? 二、商業(yè)銀行負債管理 ? ? （ 1） 銀行資本管理的主要任務是確立資本的結(jié)構(gòu)與資本的適度水平 。 ? （ 3） 對不同規(guī)模存款客戶的比例控制有利于防止流動性業(yè)務支出的大幅度波動 ， 使銀行付現(xiàn)能力保持在一個正常水平 。通常是依靠借入的短期資金來抵補第二準備金，滿足存款提取和增加貸款之需。但是也有可能難以借到資金，結(jié)果面臨破產(chǎn)。 ? 主要觀點：首先通過不同利率取得購入資金以擴大銀行貸款；其次增加銀行負債的平均期限，減少存款的可變性，從而減少銀行負債的不確定性。 33 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則與方法 ? 三、資產(chǎn)負債聯(lián)合管理 ? 資產(chǎn)負債聯(lián)合管理的基本思想就是對資產(chǎn)和負債作通盤考慮，選出最佳的資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)組合。所謂 “ 對稱原則 ” ，主要是指資產(chǎn)項目的利率、期限與負債項目的利率、期限要對稱，以此追求利潤最大化。指將各種資金來源匯集成一個資金總庫，按照謹慎的安全性原則排列資金使用的先后順序。這一方法的最大特點，就是區(qū)別對待不同的資金來源，分別處理，更加注重流動性，將更多的資金用于放款和投資以增加盈利。為了更準確地制定業(yè)務經(jīng)營管理戰(zhàn)略，許多大銀行采用復雜的數(shù)學規(guī)劃法。 36 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則與方法 ? （ 4）缺口管理法 ? 缺口指的是銀行所持有的可變利率資產(chǎn)超過可變利率負債的額度。 37 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則與方法 ②正缺口模型是指浮動利率的資產(chǎn)與固定利率負債的比例相對較大，這在利率上升的時候，對銀行的好處是顯而易見的：資產(chǎn)收益因利率上升而增加較多，而負債成本卻增加有限。 ③負缺口模型指銀行持有的浮動利率負債與固定利率資產(chǎn)的比重較大。 38 第五節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本內(nèi)容 ? 一、信息管理 ? 銀行信息，是指與銀行經(jīng)營活動有關的，反映客觀經(jīng)濟事物特征的經(jīng)過加工整理的消息、數(shù)據(jù)、知識的總稱。 ? 二、資產(chǎn)管理 ? 。 5C指的是品格（ Character）、能力（ Capacity）、資本（ Capital）、擔保（ Collateral）、環(huán)境條件（ Condition）。 ? ? 。 ? （ 2）存款管理 第一步是銀行相應的 “ 吸儲計劃 ” ；第二步是提高存款的運用效率與降低資金成本 。 40 第五節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本內(nèi)容 ? （ 4） 財務管理 主要財務比率指標：流動比率 、 盈利資產(chǎn)比率 、 資金結(jié)構(gòu)比率 、 營業(yè)費用比率 、 單位貨幣稅后獲利能力比率 、 利差凈額比率等 。 銀行稽核主要為了發(fā)現(xiàn)業(yè)務和財務上的弊端 ， 維護金融法規(guī)制度 ， 健全工作制度 ， 促進增收節(jié)支 。 41 第五節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本內(nèi)容 ? 我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理主要指標 ? （ 1）資本充足率指標： ①資本總額月末平均余額／加權(quán)資產(chǎn)月末平均余額 ≥8% ②核心資本月末平均余額／加權(quán)風險資產(chǎn)月末平均余額 ≥4% ? （ 2）存貸比例指標： 各項貸款旬末平均余額／各項存款旬末平均余額 ≤75% ? （ 3）中長期貸款的比例控制： 余期在 1年以上的貸款月末平均余額／余期在 1年以上的存款月末平均余額≤120% ? （ 4）資產(chǎn)流動指標： 流動性資產(chǎn)月末平均余額／流動性負債月末平均余額 ≥25% ? （ 5）備付金比例指標： （在人民銀行備付金存款十庫存現(xiàn)金）日平均余額／各項存款日平均余額 ≥5%－ 7% 42 第五節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本內(nèi)容 ? （ 6）單個貸款比例指標。 ①拆入資金旬末平均余額／各項存款月末平均余額 ≤4% ②拆出資金旬末平均余額／ [各項存款－準備金－聯(lián)行占款）旬末平均余額 ]≤8% ? （ 8）對股東貸款比例。 ①逾期貸款月末平均余額／各項貸款月末平均余額 ≤8% ②呆滯貸款月末平均余額／各項貸款月末平均余額 ≤1% ③ 呆賬貸款月末平均余額／各項貸款月末平均余額 ≤%
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