【正文】 三方風(fēng)險(xiǎn)分散作用，理順信貸融資關(guān)系，推進(jìn)小微企業(yè)做大做強(qiáng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。沒(méi)有自我積累動(dòng)力的企業(yè)想通過(guò)外部資金來(lái)源獲得發(fā)展是令人匪夷所思的。只有這樣，小微企業(yè)才有資格到資金市場(chǎng)上去籌集資金。二是要通過(guò)加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展從要素驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉(zhuǎn)變，提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力。四是要專注于核心業(yè)務(wù)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，建立真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表，積累企業(yè)的信用制度，從而提高企業(yè)多渠道融資的能力。（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道今后相當(dāng)時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行仍是小微企業(yè)融資的主要渠道。完善制度，加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度 一是國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部要設(shè)立專為小微企業(yè)服務(wù)的信貸管理部門，提高對(duì)小微企業(yè)的貸款比例。二是在小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定中，應(yīng)變重規(guī)模為重效益、重成長(zhǎng)性，以相對(duì)消除對(duì)小微企業(yè)的信用歧視，根據(jù)企業(yè)所處的地區(qū)以及發(fā)展的不同階段，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率。臺(tái)州銀行、泉州農(nóng)商銀行等一批“小個(gè)子”銀行，把小微企業(yè)的“缺點(diǎn)”看成其特點(diǎn)，有針對(duì)性地摸索出小微企業(yè)信貸技術(shù)體系，臺(tái)州銀行實(shí)施的小微企業(yè)信貸技術(shù)體系概括為16個(gè)字：“下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”，強(qiáng)調(diào)客戶經(jīng)理與小微企業(yè)客戶當(dāng)面接觸，以“腳勤”來(lái)多方位獲取客戶軟信息。碰到個(gè)體經(jīng)營(yíng)者甚至?xí)笃洚?dāng)場(chǎng)清點(diǎn)收銀臺(tái)或錢包里的現(xiàn)金，以驗(yàn)證營(yíng)業(yè)額。2008年以來(lái)，臺(tái)州銀行持續(xù)加大向小微企業(yè)的信貸投放數(shù)量，保障小微企業(yè)客戶資金鏈不發(fā)生斷裂。從**市小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只有信用聯(lián)社有專門針對(duì)小微企業(yè)信貸的中小企業(yè)信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機(jī)構(gòu)正在形成規(guī)模，總體上專業(yè)經(jīng)理隊(duì)伍還不夠強(qiáng)。同時(shí)認(rèn)真做好小微企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平，為小微企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。該理論認(rèn)為，計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的出現(xiàn)是推動(dòng)金融創(chuàng)新的主要因素，新技術(shù)的出現(xiàn)是保障金融創(chuàng)新順利進(jìn)行的必不可少的因素。所以，駐地各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，理解并容忍小微企業(yè)發(fā)展的“不規(guī)范性”，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，制定適合小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)需求的業(yè)務(wù)流程及評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)。積極推廣供應(yīng)鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小微企業(yè)債權(quán)集合信托、“創(chuàng)業(yè)通”、“速貸通”、循環(huán)貸款等多種信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。二是進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的資金供給?！伴L(zhǎng)期互動(dòng)”假說(shuō)支持大力發(fā)展小銀行支持小微企業(yè)的發(fā)展，原因就在于小銀行一般是服務(wù)于一個(gè)地區(qū)的小型銀行，對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況比較了解，對(duì)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的情況也比較熟悉，長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)有助于緩解銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。小微企業(yè)規(guī)模較小，單個(gè)企業(yè)承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)能力較低，但是，可以通過(guò)企業(yè)與企業(yè)之間相互合作，組成擔(dān)保聯(lián)盟互助融資。在這方面，**市**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂(lè)部就是**銀行在借鑒“長(zhǎng)期互動(dòng)”和“共同監(jiān)督”假說(shuō)基礎(chǔ)上，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，就走出了一條適合自身發(fā)展的路子。在那些國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營(yíng)周期穩(wěn)定、與群眾生活密切相關(guān)、認(rèn)知度高的行業(yè)里，緊密圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”和“供應(yīng)鏈”集群進(jìn)行批量系統(tǒng)開發(fā)和授信。俱樂(lè)部成立兩個(gè)多月以來(lái)，已發(fā)展會(huì)員**名，向**戶授信**億元，實(shí)際向**戶放貸**億元。保險(xiǎn)和信用擔(dān)保相結(jié)合，有效解決小微企業(yè)融資問(wèn)題銀行對(duì)小微企業(yè)惜貸，非常重要的一個(gè)原因就是信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)要想發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)管理功能服務(wù)于小微企業(yè)融資至少要做好這幾方面的工作。將科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制引進(jìn)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，提高小微企業(yè)的綜合素質(zhì)和信用水平。通過(guò)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的深入，努力為廣大小微企業(yè)提供多層次，全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間建立一個(gè)合作的激勵(lì)機(jī)制，大家協(xié)同健康發(fā)展，共同承擔(dān)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，共享市場(chǎng)信息，共同分享市場(chǎng)利潤(rùn)。借助民間資本解決小微企業(yè)融資難**市民間資本存量充沛，發(fā)展迅速，可以借助民間資本解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題。民間資本主要以**銀行以及小額貸款公司的形式參與信貸業(yè)務(wù)，但**銀行和小額貸款公司還處于起步階段，盈利空間有限，發(fā)展方向也需引導(dǎo)。三是要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新類地方金融組織的管理，積極防范化解民間融資及企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。五是要嚴(yán)厲打擊金融傳銷、非法集資、地下錢莊等非法金融活動(dòng)及暴力討債的黑惡勢(shì)力，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定發(fā)展。要形成小微企業(yè)“開業(yè)容易，退出方便”的進(jìn)退機(jī)制，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。加大財(cái)政扶持力度，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展信心小微企業(yè)融資是一個(gè)較為復(fù)雜的問(wèn)題，不可能靠市場(chǎng)一方面就能解決的,解決這個(gè)問(wèn)題需要銀政企三方的共同努力，尤其是目前處于主動(dòng)地位的銀行和政府。具體操作中建議采用以下方式，一是落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。近期，為鼓勵(lì)支持小微企業(yè)發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列稅收優(yōu)惠政策，具體實(shí)施中，還需要稅收部門的支持和政府方面的強(qiáng)力推進(jìn)。完善財(cái)政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財(cái)政資金使用效應(yīng)。四是完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保中心等擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績(jī)突出的規(guī)范型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。六是建立健全小微企業(yè)融資項(xiàng)目庫(kù)。提供良好的金融環(huán)境金融環(huán)境建設(shè)中最重要的一點(diǎn)在于全方位、立體化的信用擔(dān)保體系的建設(shè)。一是加快推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)。美國(guó)于1953年建立小微企業(yè)管理局(SBA)，由聯(lián)邦政府提供擔(dān)?；?，為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保。信用擔(dān)保體系主要涉及政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和小微企業(yè)四方利益主體，四方面相互依存、相互制約、相互促進(jìn)、相互發(fā)展，具有共生性。二是借鑒外地成功經(jīng)驗(yàn)，做好以政府為主導(dǎo)的融資方式創(chuàng)新，其中，坊子的“方子”——坊子區(qū)“反彈琵琶”破解中小企業(yè)融資難，就是切實(shí)可行的可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。大企業(yè)實(shí)力大,信用度高，融資成本越低,這是金融業(yè)內(nèi)的基本常識(shí)。有了福田雷沃擔(dān)保公司作擔(dān)保,為其配套的中小企業(yè)也都能享受到和大企業(yè)一樣的優(yōu)惠利率,融資成本節(jié)省30%至40%。這些小微企業(yè)在融資成本降低后,投桃報(bào)李,向福田雷沃的供貨價(jià)格也相應(yīng)降低5%至10%。除此之外,福田雷沃還有一筆擔(dān)保費(fèi)收入。三是建立健全征信體制，推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，是解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱問(wèn)題的重要途徑。建議整合財(cái)稅、人行、工商、司法、社保、土管、房管、電力、環(huán)保、質(zhì)檢等各方面的資源，建立全市范圍內(nèi)公開、透明的小微企業(yè)信息分享系統(tǒng)，將能夠反映小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況的交易、水電、稅費(fèi)、個(gè)人征信等信息歸集起來(lái)，建立小微企業(yè)綜合信息平臺(tái)，進(jìn)一步解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，確保信用評(píng)價(jià)更加準(zhǔn)確，防止網(wǎng)絡(luò)欺詐。四是實(shí)行分類考核，對(duì)區(qū)域內(nèi)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款投放成效顯著的，給予適當(dāng)?shù)臉s譽(yù)及獎(jiǎng)勵(lì)，全面推動(dòng)多層次、廣覆蓋、互為補(bǔ)充良性競(jìng)爭(zhēng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。賦予行業(yè)協(xié)會(huì)等服務(wù)組織一定的職能，作為政府轉(zhuǎn)移職能和購(gòu)買服務(wù)的重要內(nèi)容，搭建銀企互動(dòng)平臺(tái)。正因如此，中共十八大報(bào)告中明確提出，要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，支持小微企業(yè)，特別是創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型小微企業(yè)發(fā)展。2011年10月，國(guó)務(wù)院下發(fā)支持小微發(fā)展的九項(xiàng)金融財(cái)稅政策。2012年4月國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)格局重構(gòu)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)逐步轉(zhuǎn)向中速發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折時(shí)期，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。當(dāng)前，我們正處在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，城市化率要從2000年末的36%提高到55%以上，；目前，除卻進(jìn)城務(wù)工人員因素，我國(guó)實(shí)際城鎮(zhèn)化率只有40%左右，要達(dá)到55%的任務(wù)目標(biāo)，意味著未來(lái)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提供更多就業(yè)崗位將成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，未來(lái)10年的城市化發(fā)展快速時(shí)期也為小微企業(yè)提供了發(fā)展機(jī)遇。小微企業(yè)用人多，用工多，提供供給也提供需求。中國(guó)的高鐵取得了令世界刮目的成績(jī)，然而，小小的螺母卻不得不采用進(jìn)口的，那就是只有45名員工的日本小企業(yè)哈德洛克（Hard Lock）工業(yè)株式會(huì)社的永不松的螺母。這家不到50人的日本小微企業(yè)，半個(gè)世紀(jì)以來(lái)只做一件事——生產(chǎn)“永不松動(dòng)的螺絲”！幾十年來(lái)孜孜不倦地專注于此，并在世界上擁有了令人矚目的高度競(jìng)爭(zhēng)力，為世界性的高技術(shù)領(lǐng)域做出了貢獻(xiàn)。（二）創(chuàng)造環(huán)境，共謀發(fā)展 企業(yè)要發(fā)展，內(nèi)因不可少，廣大的小微企業(yè)并不缺少加速發(fā)展、上檔次上規(guī)模的內(nèi)在需求，各方訴求顯示看，外部環(huán)境的優(yōu)劣成為制約發(fā)展的最重要因素之一。目前，這個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展遇到了需要抱團(tuán)打天下的問(wèn)題，遇到了貼牌生產(chǎn)的尷尬，遇到了持續(xù)發(fā)展的瓶頸，急切盼望由政府出面組織一個(gè)協(xié)會(huì)，協(xié)助申請(qǐng)自有品牌，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的政策扶持力度為了扶持小微企業(yè)發(fā)展，韓國(guó)要求大型超市縮短營(yíng)業(yè)時(shí)間，并每月停業(yè)12天。這樣做的目的是為了給韓國(guó)中小型零售企業(yè)留出足夠的發(fā)展空間。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提升小微企業(yè)凝聚力和向心力 過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)一再表明企業(yè)文化的建設(shè)對(duì)企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用是非常大的，**市***企業(yè)文化建設(shè)對(duì)企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的促進(jìn)作用有目共睹，今年，企業(yè)更是打了漂亮的翻身仗，年鋼球產(chǎn)銷能力突破**萬(wàn)噸，企業(yè)發(fā)展再上臺(tái)階。要促進(jìn)我們的小微企業(yè)，始終秉承以人為本的理念，盡量做到任人唯賢，人盡其才，打破固有的用工理念，同時(shí)在工作之余開展多項(xiàng)拓展活動(dòng)，提高團(tuán)隊(duì)凝聚力，樹立了企業(yè)的團(tuán)隊(duì)形象，保障了企業(yè)的健康和諧發(fā)展。當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)單位和部門應(yīng)通力合作、齊心協(xié)力，破除部門政策壁壘。規(guī)范稅收的執(zhí)法行為，在政策范圍內(nèi)降低小微企業(yè)的納稅成本。政府要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合**市實(shí)際，制定出臺(tái)專門針對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策，從政策法規(guī)上規(guī)范小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境和行為，促進(jìn)小微企業(yè)加快發(fā)展，為促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步及和諧穩(wěn)定做出更大貢獻(xiàn)。從現(xiàn)有的小微企業(yè)總數(shù)來(lái)看，不論是在對(duì)GDP做出的貢獻(xiàn)，在促進(jìn)就業(yè)緩解就業(yè)問(wèn)題和社會(huì)安定方面都是不可替代的。因此本文力圖在小微企業(yè)融資難這一問(wèn)題上展開論述進(jìn)行分析找出解決方法。然后選取建設(shè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品結(jié)合實(shí)際案例進(jìn)行分析，闡述小微企業(yè)借助融資產(chǎn)品解決了小微企業(yè)的生存危機(jī)。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)，融資難，對(duì)策及建議Status and Development of small and microenterprise For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is , in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this , make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the select the Construction Bank for and micro enterprises financial products bined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro , a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed : small and micro business，financing difficulties，strategies and suggestions目錄引言.....................................................................................................2一、小微企業(yè)及企業(yè)融資概述........................................................2（一）小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)........................................................................2（二）小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用....................................................3（三）企業(yè)融資的理論概述........................................................................4二、小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其原因分析................