【正文】 機(jī)關(guān)或軍隊(duì)政治部門出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。2）戶籍證明戶籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。戶籍證明包括戶口本或有權(quán)部門出具的戶籍證明文件。對(duì)于已婚并有結(jié)婚證的，提供結(jié)婚證原件和復(fù)印件，并出具配偶同意家庭財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押聲明。七、貸前調(diào)查1）貸前調(diào)查包括對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性的調(diào)查，對(duì)借款申請(qǐng)人資信的調(diào)查，對(duì)保證人、抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證的調(diào)查，貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。經(jīng)辦人在貸前調(diào)查時(shí)必須與借款申請(qǐng)人見面，通過(guò)與借款申請(qǐng)人當(dāng)面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。經(jīng)辦人須驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提交的身份證原件和復(fù)印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)。對(duì)戶口及居所的調(diào)查。借款人還款能力和信譽(yù)的調(diào)查。對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。4）對(duì)借款申請(qǐng)人資信進(jìn)行調(diào)查調(diào)查借款申請(qǐng)人的主體資格。調(diào)查借款申請(qǐng)人的資信情況。5）對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查調(diào)查抵押物的合法性。調(diào)查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。調(diào)查抵押物狀況。要檢查其是否經(jīng)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其抵押物價(jià)值進(jìn)行了評(píng)估。接電話或與人交談時(shí)避免這樣的回答。2）有關(guān)合同文本的填寫合同文本要統(tǒng)一使用有關(guān)合同文本；不得因單筆業(yè)務(wù)對(duì)合同文本條款進(jìn)行修改。合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，避免涂改。貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。要認(rèn)真核實(shí)有關(guān)合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質(zhì)）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員面前核驗(yàn)身份證明之后當(dāng)面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經(jīng)公證的合法有效的授權(quán)書；擔(dān)保方為法人的，擔(dān)保方簽字人應(yīng)為法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)簽字人的身份，防止他人假冒。審核的主要內(nèi)容包括：文本書寫是否規(guī)范；主要條款是否齊全、準(zhǔn)確；問(wèn)題表達(dá)是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。大量現(xiàn)存應(yīng)收款及不斷增長(zhǎng)的未來(lái)應(yīng)收款,使許多企業(yè)遭受困擾。為擺脫這種困境,實(shí)踐中出現(xiàn)了以應(yīng)收款這一一般債權(quán)作為擔(dān)保品融資的做法。但其是否在法律上可行,擔(dān)保法律關(guān)系當(dāng)事人各有什么樣的權(quán)利和義務(wù),究竟有哪些擔(dān)保方式可以選擇,立法上應(yīng)該如何應(yīng)對(duì),這都是在先行的實(shí)務(wù)面前不容回避的理論及立法問(wèn)題。這樣,理論及立法上的滯后與現(xiàn)實(shí)中需要的迫切就使對(duì)應(yīng)收賬款融資擔(dān)保問(wèn)題的探討獲得了廣闊的生存空間。美國(guó)法對(duì)應(yīng)收賬款的法律調(diào)整主要體現(xiàn)在《美國(guó)統(tǒng)一商法典》(UCC)第九篇。當(dāng)事人間就應(yīng)收賬款進(jìn)行的融資,不管形式如何、名稱怎樣,如設(shè)備信托、代辦人留置權(quán)、動(dòng)產(chǎn)抵押、讓與、附條件買賣等,只要客觀情況表明有設(shè)立擔(dān)保權(quán)益的真實(shí)意圖,則一律依UCC第九篇進(jìn)行擔(dān)保權(quán)益的登記,以完善擔(dān)保權(quán)益,否則不僅不能對(duì)抗第三人,而且對(duì)債權(quán)人而言,都不能享有專為擔(dān)保權(quán)人規(guī)定的救濟(jì)措施。這些決定第九篇的實(shí)用價(jià)值極大。在英國(guó)法上有以訴訟物擔(dān)保的形式。以債權(quán)作為擔(dān)保標(biāo)的屬于訴訟物擔(dān)保?？梢哉J(rèn)為,在英國(guó)法的實(shí)踐中存在一般債權(quán)質(zhì)押,但建筑合同和租買合同等以一般合同作為其表現(xiàn)形式的一般債權(quán)質(zhì)押是不被允許的。其主要特征有:第一,它是在企業(yè)的某一類財(cái)產(chǎn)或全部財(cái)產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保,這些財(cái)產(chǎn)或資產(chǎn)是現(xiàn)在的或?qū)?lái)的則在所不問(wèn)。第三,債權(quán)人不轉(zhuǎn)移擔(dān)保物的占有。法國(guó)法上可以選擇的擔(dān)保方式主要有:(1)普通質(zhì)押。依《法國(guó)民法典》第529條之規(guī)定,“以可追索之款項(xiàng)或動(dòng)產(chǎn)物品為標(biāo)的的債與訴權(quán)”系被視為動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利種類。擔(dān)保物包括企業(yè)的所有財(cái)產(chǎn)(如商譽(yù)、應(yīng)收賬款、庫(kù)存、設(shè)備、專利等),與英國(guó)法中的浮動(dòng)的債務(wù)負(fù)擔(dān)類似,但形式上要求比英國(guó)法嚴(yán)格。依1981年LoiDaily法,當(dāng)事人通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)傳遞一個(gè)賬債清單就可進(jìn)行多次現(xiàn)在以及未來(lái)債權(quán)的轉(zhuǎn)讓。(2)有陳述適用1981年LoiDaily法規(guī)定的條款。(4)所轉(zhuǎn)讓賬債的精確識(shí)別。德國(guó)法主要采用債權(quán)讓與擔(dān)保來(lái)解決在應(yīng)收賬款上設(shè)定擔(dān)保權(quán)益的問(wèn)題。概述如下:第一,前債權(quán)人與新債權(quán)人之間關(guān)于讓與債權(quán)的合同一旦成立,新債權(quán)人就取代前債權(quán)人,如果債權(quán)產(chǎn)生于雙務(wù)合同,擔(dān)保的受益人并不取得合同當(dāng)事人之一的地位, 只是取得債權(quán)占有者的地位,即成為債權(quán)的持有人。第三,債權(quán)讓與擔(dān)保不是附屬權(quán)利,其存在不取決于被擔(dān)保的債權(quán)。值得注意的是,債權(quán)讓與擔(dān)保,在很多情形下取代了其他擔(dān)保方式,例如債權(quán)質(zhì)權(quán)。其效果與債權(quán)擔(dān)保完全一致。綜上所述,美、英、法、德四國(guó)在應(yīng)收賬款融資擔(dān)保的問(wèn)題上,主要采用了以下四種方式:應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓、浮動(dòng)擔(dān)保、普通債權(quán)質(zhì)押、一般債權(quán)讓與擔(dān)保。相比之下,單一方式的法律手段無(wú)異于限制當(dāng)事人的意志,強(qiáng)迫他做什么或不做什么。另外需要指出的是,在以上四國(guó),有關(guān)應(yīng)收賬款的融資擔(dān)保方式,已經(jīng)突破了民法范疇,進(jìn)入了商法或者金融法的領(lǐng)域。二、我國(guó)應(yīng)收賬款融資擔(dān)保方式的應(yīng)然選擇應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓、浮動(dòng)擔(dān)保、普通債權(quán)質(zhì)押、一般債權(quán)讓與擔(dān)保四種制度都在應(yīng)收賬款融資擔(dān)保中扮演著重要角色。兩個(gè)學(xué)者建議稿代表了學(xué)界重視物權(quán)法指引功能的心理。一般債權(quán)質(zhì)押,是大陸法系國(guó)家普遍認(rèn)可的一種擔(dān)保方式。僅僅第75條第4項(xiàng)“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”這一關(guān)于質(zhì)押標(biāo)的的兜底性規(guī)定,依稀給人承認(rèn)一般債權(quán)質(zhì)權(quán)的希望。推而知之,通說(shuō)對(duì)立法明確承認(rèn)一般債權(quán)質(zhì)押持支持態(tài)度。質(zhì)疑意見主要包括以下兩點(diǎn):其一,一般債權(quán)質(zhì)押擔(dān)保功能有限。如果此種請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)以另一種請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)為基礎(chǔ),那么債權(quán)最終實(shí)現(xiàn)的程度難以預(yù)料。其二,一般債權(quán)質(zhì)押缺乏合適的公示方式。當(dāng)債權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的時(shí),能否公示,如何公示就成了一個(gè)難題。但經(jīng)過(guò)分析不難發(fā)現(xiàn),以上質(zhì)疑并非不可反駁。但事實(shí)上,在一般債權(quán)質(zhì)押實(shí)務(wù)中,沒(méi)有人會(huì)不經(jīng)過(guò)信用調(diào)查,甘冒巨大風(fēng)險(xiǎn)將資金出貸或者設(shè)定很難實(shí)現(xiàn)、甚至沒(méi)有實(shí)現(xiàn)可能的質(zhì)權(quán)。這種信用調(diào)查包括對(duì)出質(zhì)人以及第三債務(wù)人的還款能力等方面數(shù)據(jù)的整理與分析,以便為進(jìn)一步?jīng)Q策提供依據(jù)。在這樣的制度健全之后,隨著不良債權(quán)成為質(zhì)權(quán)標(biāo)的可能性的減小,一般債權(quán)的擔(dān)保功能會(huì)相應(yīng)地增強(qiáng)。權(quán)利質(zhì)權(quán)作為物權(quán),其所以需要公示,系由其對(duì)世性。質(zhì)權(quán)人占有債權(quán)證書一可以宣示質(zhì)權(quán)的存在,二可使善意第三人從質(zhì)權(quán)人處獲悉債權(quán)設(shè)質(zhì)的事實(shí),在法律規(guī)定債權(quán)設(shè)質(zhì)需通知第三債務(wù)人的場(chǎng)合,同一事實(shí)亦可從第三債務(wù)人處知悉。但若出質(zhì)人與第三債務(wù)人惡意串通,善意第三人從第三債務(wù)人處無(wú)法得知有價(jià)值的信息,甚至得知錯(cuò)誤的信息,其利益難免受損。綜上所述,在“物盡其用”成為我國(guó)物權(quán)法孜孜以求的立法目標(biāo)的大背景下,一般債權(quán)質(zhì)押不能囿于上世紀(jì)九十年代擔(dān)保法倉(cāng)促出臺(tái)之時(shí)處于對(duì)“三角債”問(wèn)題的懼怕而過(guò)于謹(jǐn)慎的立場(chǎng),而應(yīng)借助相對(duì)成熟的理論準(zhǔn)備,非常迫切的現(xiàn)實(shí)需要,在物權(quán)法上立足, 以發(fā)揮債權(quán)財(cái)產(chǎn)化、價(jià)值化的應(yīng)有效用。債權(quán)的讓與擔(dān)保是實(shí)務(wù)中應(yīng)用較為廣泛的權(quán)利擔(dān)保方式。第一,法律淵源上。而讓與擔(dān)保作為一種非典