商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略-在線瀏覽
2024-07-29 03:45本頁面
【正文】 商戶為代表的小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然不足。在全國性股份制銀行中，民生銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款余額及其在個(gè)貸中的占比排名均居首位。因此，在“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則下，要為小微企業(yè)貸款合理定價(jià)，首先必須明確影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。對(duì)于這些因素，銀行可以利用客戶評(píng)分等授信審核手段篩選客戶，預(yù)估客戶風(fēng)險(xiǎn)。不同發(fā)展階段的企業(yè)有著不同的融資需求，同時(shí)也存在著不同類型的信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款設(shè)計(jì)因素影響小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款設(shè)計(jì)因素主要有貸款金額、擔(dān)保方式、本息還款方式、貸款期限等，此類風(fēng)險(xiǎn)同樣應(yīng)反映在貸款定價(jià)中。因此，一旦發(fā)生違約，小微企業(yè)抵押貸款的回收率甚至低于企業(yè)間擔(dān)保或保證類貸款。小微企業(yè)現(xiàn)金流緊張、資金來源不穩(wěn)定，銀行應(yīng)積極研發(fā)分期償還本息的信貸產(chǎn)品。研究表明，小企業(yè)貸款金額與不良貸款回收率呈現(xiàn)明顯負(fù)相關(guān)關(guān)系。在確定貸款金額和還款計(jì)劃時(shí)，應(yīng)確保即使投資失敗導(dǎo)致貸款資金全部損失，借款人仍有一定償還能力。與大企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營不確定性大，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響更為明顯。穆迪公司的研究表明，小企業(yè)經(jīng)濟(jì)衰退期的債務(wù)回收率比經(jīng)濟(jì)繁榮期相比要低1/3。一般情況下，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)，小微企業(yè)押品價(jià)值下降更快。當(dāng)然由于貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的反映具有一定滯后性，銀行需加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究，提高預(yù)測能力，提高貸款定價(jià)的前瞻性。如圖2所示，不同地區(qū)不良貸款率具有顯著差異。我國不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度對(duì)不良貸款的回收率也會(huì)產(chǎn)生影響。行業(yè)因素產(chǎn)業(yè)環(huán)境直接影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。對(duì)于銀行來講，明確小微企業(yè)的行業(yè)分布，實(shí)行正確的客戶行業(yè)定位，有利于降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、政策導(dǎo)向和企業(yè)發(fā)展實(shí)際，筆者認(rèn)為以下行業(yè)適合小微型企業(yè)發(fā)展：基于大數(shù)定律的小微企業(yè)貸款定價(jià)策略在國內(nèi)商業(yè)銀行小微金融實(shí)踐中，民生銀行倡導(dǎo)依據(jù)“大數(shù)定律”和“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”兩項(xiàng)原則對(duì)小微企業(yè)信貸進(jìn)行定價(jià)。模型的理論基礎(chǔ)“大數(shù)定律”和
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