有關(guān)履約保證保險與銀行的風(fēng)險防范[001]-在線瀏覽
2025-07-15 00:13本頁面
【正文】 資公司形式。但是并非符合上述條件的保險公司都可以經(jīng)營履約保險業(yè)務(wù)。近期隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)日趨繁榮，越來越多的保險公司開始關(guān)注履約保證保險業(yè)務(wù)。這不僅在我國保險人資格需要有特許性，在世界各國也大抵如此的。而一般的保險法律關(guān)系的當(dāng)事人僅為投保人和保險人兩方，而將受益人列為保險合同的關(guān)系人。履約保證保險合同是一種從合同，而一般的保險合同是獨立的合同。這里所說的保險標的，對一般的財產(chǎn)保險而言是指特定的財產(chǎn)或者與財產(chǎn)相關(guān)的財產(chǎn)利益；相對于人身保險而言則是指人的生命或健康。被保險人對保險人有償還的義務(wù)。只是值得一提的是在履約保證保險業(yè)務(wù)中，一旦保險公司對銀行進行賠付后，它就取得了借款人的債權(quán)人的地位，此時保險公司的權(quán)力很大，其對借款人的債權(quán)追索權(quán)已經(jīng)不僅僅局限于借款人的債務(wù)人，在法律允許的范圍內(nèi)，保險公司基于其債權(quán)人的地位可以就被保險人的一切財產(chǎn)行使追償權(quán)。由于保險公司在辦理履約保證保險業(yè)務(wù)時其所承保的風(fēng)險具有很強的信用性,因此保險公司對借款人的資信的審查是非常小心的。履約保證保險相對于保險公司而言僅僅是他們所開展的一項保險業(yè)務(wù)，但是針對銀行而言，履約保證保險則是一種不折不扣的足以使其放心的擔(dān)保方式。但是根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》，它所規(guī)定的擔(dān)保方式只有抵押、質(zhì)押、保證、留置、定金五種。首先就抵押方式而言：抵押是指抵押人以擔(dān)保債務(wù)清償為目的，不轉(zhuǎn)移占有地就自己的財產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定處分權(quán)和賣得價金優(yōu)先受償權(quán)的物權(quán)行為。這種擔(dān)保方式在銀行發(fā)放貸款時經(jīng)常使用，但是這種擔(dān)保方式在實際中存在這一些弊端，具體而言（1）就抵押標的價值而言，一方面由于物的有形損耗和無形損耗可能使其在被處置時的價值小于設(shè)定時的價值，從而在一定程度上，使債權(quán)人的債權(quán)得不到預(yù)期的清償。（2）就抵押登記而言，我國銀行借貸業(yè)務(wù)中的抵押合同都是在雙方簽訂的時候成立，而自抵押登記之日起開始生效。（3）就抵押物的變現(xiàn)而言，銀行在債務(wù)人不能如期清償債務(wù)的情況下處置抵押物時，往往由于抵押物的性質(zhì)而要由特定的機構(gòu)拍賣，還要經(jīng)過法定的一系列的程序，這就增加了銀行將其債權(quán)變現(xiàn)的難度，進而影響了銀行資金的正常運營。針對銀行，其所運用的保證擔(dān)保方式都是連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證相對于一般保證責(zé)任加重了保證人的責(zé)任同時也加強了對債權(quán)人的保障。當(dāng)債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。（2）擔(dān)保法對保證人的資格限制性很強，例如擔(dān)保法的第八條、第九條、第十條，擔(dān)保法司法解釋的第四條、第十八條等等。此外還由于一些保證人的性質(zhì)比較的模糊，在認定上模棱兩可，這也給銀行的債權(quán)帶來了風(fēng)險。那么這就存在這樣的一個問題，即保證人在設(shè)保時經(jīng)營狀況良好，而到它該履行保證責(zé)任的時候已經(jīng)完全沒有清償能力，從而使銀行的債權(quán)落空。根據(jù)擔(dān)保法及其司法解釋，大家都知道抵押和保證并存于同一債權(quán)的關(guān)系是：同一債權(quán)既有保證又有債務(wù)人提供的物保時，保證人僅就物保范圍以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，當(dāng)債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任；同一債權(quán)上既有保證又有第三人提供的物的擔(dān)保，債權(quán)人可以選擇兩種擔(dān)保方式。履約保證保險體現(xiàn)了兩種法律關(guān)系：一種是擔(dān)保法律關(guān)系，另一種是保險法律關(guān)系。因此在履約保證保險在履行擔(dān)保職責(zé)時不能將其簡單的劃歸于擔(dān)保法所規(guī)定的保證所體現(xiàn)的法律關(guān)系，更不能認為抵押擔(dān)保方式
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