【正文】 ..........................31 集中營運 ...........................................................................................................31 實現(xiàn)自動化的流程 ...........................................................................................321 / 381 前言隨著中國加入 WTO，中國承諾 5 年內(nèi)逐步向外資銀行開放外幣和人民幣業(yè)務，中國金融業(yè)面臨的競爭形勢非常嚴峻。特別是與國內(nèi)銀行（尤其是國有商業(yè)銀行）相比，外資銀行擁有很多優(yōu)勢，如先進的管理理念、先進的管理技術(shù)手段、完善的風險防范能力、新產(chǎn)品研發(fā)能力和對市場的快速響應能力。對建設銀行的技術(shù)體系架構(gòu)進行全面的、科學的規(guī)劃顯得尤為迫切。畢博管理咨詢公司將就建設銀行業(yè)務體系架構(gòu)進行初步的規(guī)劃。詳見下圖：建設銀行業(yè)務體系架構(gòu)的目標模式：與核心系統(tǒng)連接業(yè)務體系架構(gòu)的目標模式主要涉及組織架構(gòu)、應用系統(tǒng)架構(gòu)、流程及信息應用。因此業(yè)務體系架構(gòu)主要將就流程中涉及的八大管理職能進行論述，主要包括戰(zhàn)略規(guī)劃、資產(chǎn)負債管理、信貸風險管理、財務管理、產(chǎn)品管理、渠道管理、客戶關(guān)系管理和營運管理。以下將分別對這四個階段進行簡要闡述。這種規(guī)劃業(yè)務程序既放眼未來，又及時反映現(xiàn)實，優(yōu)于傳統(tǒng)的單項、靜態(tài)的年度計劃。下圖說明了戰(zhàn)略制定與實施之間的無縫連接：7 / 384 資產(chǎn)負債管理基于畢博的全球最佳實踐，資產(chǎn)負債管理是按照建設銀行設立的風險監(jiān)控理念和政策，根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢的變動，通過對資金來源、運用的總量和結(jié)構(gòu)優(yōu)化配置，實現(xiàn)銀行流動性、安全性和盈利性的管理目標，并達到銀行價值最大化。KPI）?管 理 信 息?電 子 報 告?企 業(yè) 戰(zhàn) 略 管 理?目 標 設 定?戰(zhàn) 略 規(guī) 劃?關(guān) 鍵 績 效 因 素 資 源資 源資 源分 配分 配分 配ACTIONSI績 效績 效績 效考 核考 核考 核戰(zhàn) 略戰(zhàn) 略戰(zhàn) 略選 項選 項選 項?利 益 持 有 人 分 析?投 資 人 關(guān) 系?價 值 驅(qū) 動 因 素 分 析?業(yè) 務 模 型?基 準?決 策?基 于 價 值 的 管 理?投 資 分 析?平 衡 積 分 卡?獎 勵 和 激 勵?預 算戰(zhàn) 略實 施?基 準?數(shù) 據(jù) 挖 掘?趨 勢 和 數(shù) 據(jù) 分 析?基 于 作 業(yè) 的 管 理?快 速 結(jié) 束轉(zhuǎn) 化轉(zhuǎn) 化轉(zhuǎn) 化反 饋反 饋反 饋預 投 資獲 得 的 價 值補 充預 投 資獲 得 的 價 值補 充學 習學 習學 習溝 通溝 通溝 通分 階 段分 階 段分 階 段愿 景愿 景愿 景重 新 預 測管 理 報 告 （ 平 衡 記 分 卡 ）管 理 信 息電 子 報 告企 業(yè) 戰(zhàn) 略 管 理目 標 設 定戰(zhàn) 略 規(guī) 劃關(guān) 鍵 績 效 因 素 資 源資 源資 源分 配分 配分 配績 效績 效績 效考 核考 核考 核戰(zhàn) 略戰(zhàn) 略戰(zhàn) 略選 項選 項選 項利 益 持 有 人 分 析投 資 人 關(guān) 系價 值 驅(qū) 動 因 素 分 析業(yè) 務 模 型基 準決 策基 于 價 值 的 管 理投 資 分 析平 衡 積 分 卡獎 勵 和 激 勵預 算戰(zhàn) 略實 施基 準數(shù) 據(jù) 挖 掘趨 勢 和 數(shù) 據(jù) 分 析基 于 作 業(yè) 的 管 理快 速 結(jié) 束8 / 38? 貸款和存款的定價? 利率風險管理? 匯率風險管理? 流動性風險管理? 投資組合管理? 資本管理 資產(chǎn)負債管理的內(nèi)容根據(jù)全球最佳實踐，銀行資產(chǎn)負債管理的內(nèi)容包括以下方面：根據(jù)宏觀經(jīng)濟和市場狀況預測社會經(jīng)濟指標的變動趨勢，比如利率變動周期、利率期限結(jié)構(gòu)等。? 動態(tài)分析－考查一段時間內(nèi)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的變化、定價和到期關(guān)系，并評價該時期風險。 制 定 資 產(chǎn) 負 債 管 理 政 策 ，以 及 投 資 、 融 資 和 套 期 保值 戰(zhàn) 略 根 據(jù) 政 策 、 目 標 和 限 額 ，監(jiān) 控 投 資 、 融 資 及 套 期 保值 活 動 的 成 效 根 據(jù) 經(jīng) 濟 環(huán) 境 和 市 場 狀 況 進行 進 行 情 景 預 測 ， 包 括 風 險因 素 和 假 設 分 析 和 檢 查 資 產(chǎn) 負 債 表 ?? 靜 態(tài) 分 析 ?? 動 態(tài) 分 析 資 產(chǎn) 負 債管 理 9 / 38制定適當?shù)馁Y產(chǎn)負債管理政策和投資、融資及套期保值策略，包括：? 制定資產(chǎn)負債管理政策? 制定投資、融資及套期保值策略和目標? 制定銀行能夠承受的流動性風險限額、利率風險限額和匯率風險限額根據(jù)所設定的資產(chǎn)負債管理政策、策略和限額，來檢查當前經(jīng)營成果和目標模式之間的差距，從而調(diào)整資產(chǎn)負債表中的相關(guān)頭寸，方法如下：? 在貸款和投資間分配資源? 管理貸款構(gòu)成結(jié)構(gòu)和投資構(gòu)成結(jié)構(gòu)? 管理資金來源? 制定影響貸款、投資和存款的到期日和再定價特點的措施 資產(chǎn)負債管理的流程在全球最優(yōu)模式下，銀行資產(chǎn)管理的標準流程是：作 業(yè)基 于確 定 、 維 護 和遵 循 管 理 政 策 管 理資 金 頭 寸 監(jiān) 管資 本 估 價 、 協(xié) 調(diào) 及實 施 兼 并 和收 購抓 取 和 匯 報資 產(chǎn) 負 債 管 理數(shù) 據(jù)產(chǎn) 品定 價戰(zhàn) 略 規(guī) 劃 功 能 和流 程 預 算 客 戶申 請 表 格 潛 在 客 戶和 市 場 經(jīng) 濟 預 測結(jié) 果 缺 口 風 險監(jiān) 管 需 求 客 戶業(yè) 績 數(shù) 據(jù) MIS數(shù) 據(jù) 市 場 研 究數(shù) 據(jù)資 產(chǎn) 負 債 表和 利 潤 預 測 融 資 需 求 風 險 收 益/變 動 報 告 交 易 量 預 計 定 價資 產(chǎn) 和 負 債 波 動衡 量 風 險 使 用體 系 報 告作 業(yè)作 業(yè)基 于基 于確 定 、 維 護 和遵 循 管 理 政 策 管 理資 金 頭 寸 監(jiān) 管資 本 估 價 、 協(xié) 調(diào) 及實 施 兼 并 和收 購抓 取 和 匯 報資 產(chǎn) 負 債 管 理數(shù) 據(jù)產(chǎn) 品定 價戰(zhàn) 略 規(guī) 劃 功 能 和流 程 預 算 客 戶申 請 表 格 潛 在 客 戶和 市 場 經(jīng) 濟 預 測結(jié) 果 缺 口 風 險監(jiān) 管 需 求 客 戶業(yè) 績 數(shù) 據(jù) 數(shù) 據(jù) 市 場 研 究數(shù) 據(jù)資 產(chǎn) 負 債 表和 利 潤 預 測 融 資 需 求 風 險 收 益變 動 報 告 交 易 量 預 計 定 價資 產(chǎn) 和 負 債 波 動衡 量 風 險 使 用體 系 報 告確 定 、 維 護 和遵 循 管 理 政 策 管 理資 金 頭 寸 監(jiān) 管資 本 估 價 、 協(xié) 調(diào) 及實 施 兼 并 和收 購抓 取 和 匯 報資 產(chǎn) 負 債 管 理數(shù) 據(jù)產(chǎn) 品定 價戰(zhàn) 略 規(guī) 劃 功 能 和流 程 預 算 客 戶申 請 表 格 潛 在 客 戶和 市 場 經(jīng) 濟 預 測結(jié) 果結(jié) 果 缺 口 風 險監(jiān) 管 需 求 客 戶業(yè) 績 數(shù) 據(jù) 數(shù) 據(jù) 市 場 研 究數(shù) 據(jù)資 產(chǎn) 負 債 表和 利 潤 預 測 融 資 需 求 風 險 收 益變 動 報 告 交 易 量 預 計 定 價資 產(chǎn) 和 負 債 波 動衡 量 風 險 使 用體 系 報 告10 / 38首先，制定策略規(guī)劃、編制功能和流程預算、收集市場數(shù)據(jù)及進行經(jīng)濟預測等；其次，根據(jù)所設定的策略規(guī)劃和宏觀經(jīng)濟預測結(jié)果，確定資產(chǎn)負債管理政策，管理資金頭寸，監(jiān)管資本和進行產(chǎn)品定價等；最后，生成風險收益/波動報告、對資產(chǎn)負債進行定價和編制風險體系使用報告，全面管理銀行的資產(chǎn)負債。 信貸政策和信貸風險管理流程 信貸政策建行需在管理信息的基礎上制定清晰的和標準化的信貸政策，而且必須保證在識別、衡量和監(jiān)控信貸風險過程中信貸政策實施的一致性。如下所示：信貸風險管理體系的其余三部分，即組織、信貸風險度量工具和技術(shù)，必須與這兩種流程相互銜接。 Busis Analyi 營 銷 和 業(yè) 務 分 析 Limit Seting 限 制 設 定Loan Aprval 貸 款 批 準 Loan Mitrig 貸 款 監(jiān) 管Risk Based Pricing 基 于 風 險 的 定 價 Portfoli Mangement amp。整體的信貸風險管理與以上的信貸流程密切聯(lián)系。 組織整合的信貸風險管理包含許多職能、多個不同部門和業(yè)務單元，包括管理單一貸款交易的職能和管理整體信貸資產(chǎn)組合的職能： 以上的組織架構(gòu)以交易管理為中心，即對單一貸款的整體質(zhì)量的管理。組合管理將綜合考慮各種信貸資產(chǎn)，從而得到對銀行的風險敞口的整體認識。 現(xiàn)在建行已經(jīng)在開發(fā)風險評級技術(shù)來衡量單一貸款的質(zhì)量。通過基于風險的評級（riskbased scoring）、資金轉(zhuǎn)移定價模型，甚至經(jīng)濟資本模型比如 RAROC 等風險衡量方式，整個信貸流程被聯(lián)系起來。先進的信貸管理將風險分析技術(shù)與信貸決策和業(yè)績報告整合在一起。應用技術(shù)要先將流程、架構(gòu)和方法轉(zhuǎn)換成需求和應用的邏輯結(jié)構(gòu)。詳細的關(guān)于技術(shù)的闡述請參見《應用體系架構(gòu)》。除了記錄交易和編制財務報告以外，財務的另一個重要職能是通過識別、采集、衡量、分析和交流來得到各種信息以輔助管理層制定經(jīng)營決策。 財務管理最佳實踐的主要方面? 加強對財務報告整合和生成的控制，使財務報告符合國際標準對外的財務報告需要符合一系列的監(jiān)管的要求，而對內(nèi)的財務報告要能夠提供針對產(chǎn)品、客戶、機構(gòu)、渠道的盈利性分析，從而有效衡量客戶經(jīng)理、分行、部門的利潤貢獻度，更好的滿足銀行管理的需求。當今，由于市場信息充分，市場競爭激烈，產(chǎn)品日益綜合化、復雜化，客戶有了更多的選擇余地，已經(jīng)形成了買方市場，這就要求銀行必須提供具有特色的產(chǎn)品與服務，才能適應市場需求，所以，國際先進銀行的產(chǎn)品管理流程應該是聯(lián)系客戶和渠道的中間最重要的一環(huán)。2．其次，在機構(gòu)設置、人員配備、產(chǎn)品開發(fā)、營銷等多方面以客戶為中心，結(jié)合各部門業(yè)務，整合銀行內(nèi)部資源，制訂整體的產(chǎn)品和服務的營銷策略，統(tǒng)一規(guī)劃、實施聯(lián)合營銷和交叉營銷，發(fā)揮銀行的整體優(yōu)勢綜合營管理銷。根據(jù)現(xiàn)有銀行產(chǎn)品特點，區(qū)分客戶類別，確定營銷方式；按客戶類別實行差別營銷和集中營銷，實現(xiàn)發(fā)展名牌戰(zhàn)略目標。因為通過新的信息技術(shù)和新的營銷渠道的支持，銀行可以降低銷售新產(chǎn)品的成本。同樣，通過創(chuàng)新新產(chǎn)品、提供新服務，銀行可以吸引更多的客戶。在不同的階段，銀行需要對產(chǎn)品采取不同的方法進行管理。新產(chǎn)品的開發(fā)應由總行主管部門協(xié)同各分行共同設計，對新產(chǎn)品應有深入細致的對盈利的可行性研究，以提高產(chǎn)品開發(fā)的針對性和準確性。如果沒有對新產(chǎn)品投放市場后的成本、利潤和市場占有率進行詳細的分析，最終會導致產(chǎn)品盲目開發(fā)。另外，沒有一個統(tǒng)一的、標準的產(chǎn)品開發(fā)規(guī)劃和流程，將在一定程度上削弱銀行的競爭能力和品牌形象。步驟 流程 描述1 識別、篩選機會新產(chǎn)品的創(chuàng)意將來源于各種渠道，包括總行、分行中面向客戶的業(yè)務部門和研發(fā)部門等。2 市場調(diào)研 進行市場調(diào)研獲得原始數(shù)據(jù)，并結(jié)合市場數(shù)據(jù)分析，確保新產(chǎn)品符合整體戰(zhàn)略和目標市場的需求。進行可行性分析，確定該產(chǎn)品在技術(shù)上的可行性。分析成本、預測收入，完成產(chǎn)品的財務分析。4 設計 基于最初的產(chǎn)品概念以及來自各個部門和客戶的反饋意見，改善產(chǎn)品的原形，將之變?yōu)榍逦?、簡明的、成功的概念。起草測試的工作程序，編寫營銷資料。6 投放市場 為新產(chǎn)品投放市場制定詳細的計劃，包括市場營銷、銷售、客戶服務、信息技術(shù)以及員工培訓。監(jiān)控和評估新產(chǎn)品投放市場的結(jié)果，以及產(chǎn)品在銷售、成本、符合客戶價值觀等方面的表現(xiàn)。在該階段，銀行要投入大量的財力、物力和人力，對新產(chǎn)品和新業(yè)務進行市場營銷推廣工作；而此時新產(chǎn)品的盈利性尚未完全體現(xiàn)出來，所以銀行要有一定的準備。在該階段，新產(chǎn)品相比較其他競爭對手產(chǎn)品的優(yōu)勢體現(xiàn)出來，并迅速地獲得市場和客戶的接受，同時利潤也將迅速增長。此時銀行應維持同等的營銷費用，以應付競爭和繼續(xù)培育市場。在產(chǎn)品的成熟階段，產(chǎn)品已經(jīng)被大多數(shù)顧客所接受，盈利達到頂峰，市場占有率達到頂峰。同時市場上開始出現(xiàn)競爭對手的新產(chǎn)品，對本產(chǎn)品開始產(chǎn)生威脅。5．在產(chǎn)品的衰退階段，銀行應該應用管理信息系統(tǒng)對產(chǎn)品的盈利情況進行分析，及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。此時，銀行的管理工作是要對產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)調(diào)整作出反應。如果缺乏管理信息系統(tǒng)和統(tǒng)一的客戶數(shù)據(jù)和市場數(shù)據(jù)信息，銀行將難以對不同產(chǎn)品類別的成本和利盈利水平有準確的認識。所以先進的銀行應該在分析了產(chǎn)品的盈利和市場占有率后，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、剝離處于衰退期的不盈利的產(chǎn)品和服務