【正文】 行法》 ? 第 13條：設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。 ? 注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 16 三、嚴(yán)格資本金管理，堅(jiān)持可持續(xù)審慎經(jīng)營模式 ? （二）資本補(bǔ)充和保障機(jī)制 ? 一是從總量上控制擔(dān)保責(zé)任； ? 二是限制對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任； ? 三是準(zhǔn)備金保障機(jī)制。 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 18 三、嚴(yán)格資本金管理，堅(jiān)持可持續(xù)審慎經(jīng)營模式 ? （二）資本補(bǔ)充和保障機(jī)制 ? 準(zhǔn)備金保障機(jī)制： ? 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的 50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額 1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。融資性擔(dān)保公司提取的擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金 ,要存入銀行專戶 ,可以作為與銀行合作的擔(dān)保保證金。 ? 禁止無法控制風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保： ? 融資性擔(dān)保公司 不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保 。 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 20 擔(dān)保業(yè)務(wù)法律關(guān)系 借款人 貸款人 擔(dān)保人 反擔(dān)保人 反擔(dān)保關(guān)系 委托擔(dān)保 借貸關(guān)系 四、業(yè)務(wù)操作中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 21 注意法律適用問題： ?《 物權(quán)法 》 第 178條：擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 22 （一）擔(dān)保合同的效力問題 ? 擔(dān)保方式： 保證；抵押；質(zhì)押 ；留置；定金。 ? 《 關(guān)于適用 《 擔(dān)保法 》 若干問題的解釋 》 第 118條：當(dāng)事人交付留置金、擔(dān)保金、 保證金 、訂約金、押金或者訂金等，但沒有約定定金性質(zhì)的，當(dāng)事人主張定金權(quán)利的，人民法院不予支持。 四、業(yè)務(wù)操作中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 24 （一）擔(dān)保合同的效力問題 ? 法律后果 ? ： ?擔(dān)保人無過錯(cuò)時(shí)，擔(dān)保人免責(zé)； ?擔(dān)保人有過錯(cuò)時(shí)，承擔(dān)之責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的 1/3。 四、業(yè)務(wù)操作中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 25 案例 1：擔(dān)保合同無效的責(zé)任承擔(dān) ? 2021年 4月，工商銀行上海某支行與 A住宅開發(fā)公司（債務(wù)人）簽訂了 800萬元的借款合同，借款期限至同年 11月。該筆借款到期后， A公司和 B公司均未履行還款義務(wù)。經(jīng)查， B公司是一家上市公司， A公司是 B公司的大股東之一，在 1998年和 1999年的持股比例分別為 %和 %。 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 26 案例 1：擔(dān)保合同無效的責(zé)任承擔(dān) ? 法院認(rèn)為：本案的借款合同合法有效。 ? 該擔(dān)保行為違反了法律的禁止性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)無效。該支行與 B公司對(duì)保證合同的無效均有過錯(cuò)，B公司依法應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任不應(yīng)超過 A公司不能清償部分的 1/2。 四、業(yè)務(wù)操作中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 27 ? 兩種合同： ? 銀擔(dān)合作協(xié)議； ? 銀擔(dān)保證合同。一般保證的保證人享有 先訴抗辯權(quán) 。債權(quán)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿未獲清償時(shí)，可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 29 ? 某貿(mào)易公司于 2021年 6月與某電器集團(tuán)簽訂了購買彩電的合同，為了保證合同順利履行，由C公司作為保證人給貿(mào)易公司提供了擔(dān)保，三方在保證協(xié)議上未明確約定擔(dān)保方式。 2021年 11月，貿(mào)易公司因資不抵債，被人民法院宣告破產(chǎn)。 案例 2： 四、業(yè)務(wù)操作中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 30 ? ?明確保證范圍 ?保證合同有約定的，按照約定。 要在保證合同中明確保證范圍限定保證責(zé)任。 ? 連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。到期后，蔣某沒錢還債并下落不明，單某無奈之下于 2021年 4月 13日起訴擔(dān)保人王某。 案例 3： 四、業(yè)務(wù)操作中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 33 ? 債務(wù)的變化 ? 如果擔(dān)保公司與債權(quán)人事先約定僅對(duì)特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。 ? 債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同而未經(jīng)擔(dān)保公司書面同意，若責(zé)任減輕，則擔(dān)保公司對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；若責(zé)任加重，則擔(dān)保公司對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。 ? 反擔(dān)保：相對(duì)本擔(dān)保而言，是指在本擔(dān)保設(shè)定后，為了保障擔(dān)保人在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，其對(duì)被擔(dān)保人的追償權(quán)得以實(shí)現(xiàn)而設(shè)定的擔(dān)保。 （三）作為反擔(dān)保債權(quán)人： 嚴(yán)格反擔(dān)保措施，確保追償權(quán)的實(shí)現(xiàn) 四、業(yè)務(wù)操作中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 35 ? ? 反擔(dān)保合同無效原因： ?本擔(dān)保合同無效； ? 主債權(quán)債務(wù)合同無效； ? 主體違法； ? 客體違法； ? 內(nèi)容違法； ? 意思表示不真實(shí)。 2021年 8月7日，王某向擔(dān)保公司出具 《 反擔(dān)保保證函 》 ，同意向擔(dān)保公司承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任，保證范圍為擔(dān)保公司為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的借款本息、罰息、違約金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，保證責(zé)任的方式為連帶保證責(zé)任；保證期間為擔(dān)保公司與債權(quán)人協(xié)商代償或擔(dān)保公司以承擔(dān)該筆債務(wù)的代償方式成為債務(wù)人的債權(quán)人之日起兩年等。 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 37 案例 4： ? 2021年 8月 9日，招行某支行向新力公司發(fā)放公信公司委托的貸款 500萬元，新力公司出具了借款借據(jù)。2021年 2月 12日，公信公司向擔(dān)保公司發(fā)出 《 代償通知函 》 ，要求擔(dān)保公司于 2021年 2月 28日前代新力公司償還拖欠的債務(wù)本金 492萬元及相關(guān)利息、罰息。 ? 擔(dān)保公司于 2021年 3月 12日向法院提起訴訟，請(qǐng)求判令新力公司清償代償本金、利息以及擔(dān)保費(fèi)，王某、農(nóng)行某支行承擔(dān)連帶責(zé)任，三被告共同承擔(dān)本案的全部訴訟費(fèi)用。 202111 中共河南省委黨校法學(xué)部 李昌鳳 40 案例 4： ? 法院認(rèn)定： ? 新力公司與擔(dān)保公司簽訂的 《 委托擔(dān)保合同 》 、王某出具的 《 反擔(dān)保保