【正文】 糕做大。正在進(jìn)行體制改革的我國國有保險(xiǎn)公司和機(jī)制轉(zhuǎn)換的股份制保險(xiǎn)公司，的確面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但是，隨著外資保險(xiǎn)公司大批進(jìn)入中國市場，隨著中國經(jīng)濟(jì)全面融入全球經(jīng)濟(jì)所激發(fā)出的活力，中國的保險(xiǎn)企業(yè)有望在與巨人同場競技中成長，中國的保險(xiǎn)市場將進(jìn)一步成長、成熟。 針對(duì)外國保險(xiǎn)不斷進(jìn)入中國市場，人們究竟選擇洋保險(xiǎn)還是本地保險(xiǎn) 這一問題，北京市保監(jiān)辦最新一項(xiàng)調(diào)查顯示，有不到一半的北京人愿意買本地保險(xiǎn)。另有 71％的人對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)表示滿意，而壽險(xiǎn)的滿意度為 69． 4％。 q+ M1 a3 E( G5 v 題目 2答案：根據(jù)代位求償原則，保險(xiǎn)公司按全損賠償以后，取得剩余保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移，不應(yīng)該再要求退還賠償金領(lǐng)取車輛 。（ ） 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。（ √ ） 人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。（ √ ） 在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)代理所知曉的事情都視作保險(xiǎn)人已知。（ ） 保險(xiǎn)憑證是一種簡化了的保險(xiǎn)單，但在法律上效力不如一般保險(xiǎn)單。（ ） 被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)中獲得債務(wù)的清償。（ ） 1投保方和保險(xiǎn)人均有自由選擇權(quán)，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。（ √ ） 1只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。（ √ ） 1在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，允許變更被保 險(xiǎn)人。（ √ ） 1保險(xiǎn)合同條款解釋的原則是必須堅(jiān)持有利于保險(xiǎn)人（ ） 1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。（ √ ） 二、單項(xiàng)選擇題 在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是（ A）。 A 巨災(zāi)損失 B直接損失 C間接損失 D 精神損失 保險(xiǎn)人和投保人在制定（ D）時(shí)具有最大的自由度。 A 2 年 B 3 年 C 4 年 D 5 年 被保險(xiǎn)人的代表是（ A）。 A 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 B保險(xiǎn)代理人 C保險(xiǎn)人 D投保人 人身保險(xiǎn)合同的生效條件是（ A）。 A 一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) B 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) C 個(gè)人人壽保險(xiǎn) D 一切險(xiǎn)種 下列合同中，投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，毋須征得保險(xiǎn)人同意，合同繼續(xù)有效的是（ D） A 火災(zāi)保險(xiǎn)合同 B家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 C 責(zé)任保險(xiǎn)合同 D貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同終止最普遍的原因是（ A）。 1某工廠添置一套設(shè)備，投保時(shí)市價(jià)為 80 萬，后被盜。 A80 萬 B100 萬 C實(shí)際損失 D 保險(xiǎn)金額 1在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，銀行以抵押權(quán)人名義對(duì)抵押品房屋投保，如果銀行貸款 10 萬元，房屋價(jià)值 13 萬元，保險(xiǎn)金額為 12萬元，則保險(xiǎn)人賠償金額為（ A） A10 萬元 B13 萬元 C12 萬元 D 不予賠償 1保險(xiǎn)金額不得超過（ A），部分無效。實(shí)際遭受損失 30萬，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（ D） 30*100/120 A100 萬 B120 萬 C30 萬 D25 萬 1某企 業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 100 萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為 80 萬元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（ B） A100 萬 B80萬 C20 萬 D40 萬 1人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般由（） A 保險(xiǎn)人確定 B 被保險(xiǎn)人確定 1人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是（ A） A 被保險(xiǎn)人的生命 B投保人的生命 C 被保險(xiǎn)人的生命或身體 D被保險(xiǎn)人的身體 按照（ C），年金保險(xiǎn)可以分為定額年金和變額年金 A 保險(xiǎn)費(fèi)是否變動(dòng) B 投保金額是否變動(dòng) C 給付額是否變動(dòng) D給付期間是否變動(dòng) 三、多項(xiàng)選擇題 在保險(xiǎn)索賠中，索賠權(quán)人有（ ACD） 保險(xiǎn)人 人 保險(xiǎn)合同的書面而形式包括（ ABCD）。 A 保險(xiǎn)公司 B 人民法院 C 金融監(jiān)管部門 D 工商行政管理部門 E 仲裁機(jī)構(gòu) 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的原因有（ ABCDE）。 A約定解除 B 協(xié)商解除 C法定解除 D裁決解決 E 自然解除 投保人不得解除的保險(xiǎn)合同有（ BC）。 A 保險(xiǎn)人 B 投保人 C被保險(xiǎn)人 D受益人 E 代理人 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是（ CD）。 A 受益人可以是任何人 B 投保人、被保險(xiǎn)人都可以成為受益人 C只有在人身保險(xiǎn) 中才會(huì)有受益人 D 受益人與被保險(xiǎn)人之間可無保險(xiǎn)利益 E自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益 投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)包括（ ABCDE） A 如實(shí)告知 B 交付保險(xiǎn)費(fèi) C 立即通知保險(xiǎn)事故 D 提供有關(guān)證明和資料 E 防災(zāi)、防損和施救 1保險(xiǎn)合同條款分為（ ABCE）。 A 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡 B 受益人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的 C 受益人放棄受益權(quán) D受益人被指定變更的 E被保險(xiǎn)人先于受益人死亡 1企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍包括（ ABC）。 A、被保險(xiǎn)人的過失； B、被保險(xiǎn)人的故意行為； C、被保險(xiǎn)人的非法行為； D、損害事實(shí)的存在； E、過失與損害事實(shí)的因果關(guān)系。投保后兩天即 5 月 30 日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)合同指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 ，男， 24 歲。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫 健康 二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。此案如何處理？分析： 1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還 保險(xiǎn)費(fèi)。 ，男， 11 歲。當(dāng)年 10 月 5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。這種說法對(duì)嗎？ 為什么？本案該如何處理？分析：不對(duì)，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)?3個(gè)條件。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險(xiǎn)。法院如何處理？分析：因?yàn)檗芍奚捌涔就侗＿^人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣公司。該面粉廠于同年 2 月 3 日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。問這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？分析：構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。 某皮件廠于 19XX 年從國外購進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。 5 月 31 日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。保險(xiǎn)公司應(yīng)按 93500 元予以賠償。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不同意按全損處理，而只賠付 5610 元修復(fù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司不按 代價(jià) 的損失程度進(jìn)行賠償，如何體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)施補(bǔ)償呢？請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司的處理方法正確嗎？為什么？分析： 保險(xiǎn)公司的處理方法是正確的。 ”所謂重置價(jià)置，即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出（包擴(kuò)造價(jià)、購進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等），這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款》第十三條規(guī)定，對(duì)于部分損失， “ 保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算 “ 。 張某擁有５０萬元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為４０萬元。（２）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠４０萬元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（１） 絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失２萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司 應(yīng)賠償多少？（２） 絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失８萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（３） 相對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失８萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？１、因?yàn)榻^對(duì)免賠率為５％， １００ ５％＝５萬，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠２、因?yàn)榻^對(duì)免賠率５％， １００ ５％＝５萬，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償８－５＝３萬元３、因?yàn)橄鄬?duì)免賠率５％， １００ ５％＝５萬，損失大于相對(duì)免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償８萬元 ，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值 24 萬元，保險(xiǎn) 金額也為 24 萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為 20 萬元。（ 2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。該糧食儲(chǔ)運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫后向當(dāng)?shù)氐?A保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食全部損毀。這種觀點(diǎn)正確嗎？為什么答：正確。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的賠償金額之和不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。 五、 小論文（一）修訂保險(xiǎn)法的必要性（一）原《保險(xiǎn)法》本身存在的缺陷 由于此次《保險(xiǎn)法》起草到頒布實(shí)施時(shí)期為 90 年代前半期，因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范尤其是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為管束太嚴(yán)，同時(shí)也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死板，將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。原《保險(xiǎn)法》在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。對(duì)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠具體及保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中違法行為的懲處力度不夠大等。（三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險(xiǎn)法》的沖突 世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循市場準(zhǔn)入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。二、《保險(xiǎn)法》修訂的主要內(nèi)容及其意義 2021 年 10 月 28 日，第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第 30次會(huì)議 通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定》，新《保險(xiǎn)法》在 2021 年 1 月 1 日正式實(shí)施?！侗ｋU(xiǎn)法》從原來的 8 章 152 條修改為 8 章 158 條，即共有 38 處改動(dòng)，其范圍幾乎涵蓋了原《保險(xiǎn)法》所有章節(jié)，重點(diǎn)是《保險(xiǎn)法》中的業(yè)法部分，對(duì)保險(xiǎn)合同法部分則沒作實(shí)質(zhì)性修改。另外，世貿(mào)組織活動(dòng)中的最惠國待遇原則、市場準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是《保險(xiǎn)法》修訂的重要考慮因素。第 5 條規(guī)定： “ 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。（三）增強(qiáng)了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的靈活性。新《保險(xiǎn)法》第 107 條將原法中第 106 條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的備案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第 145 條新增了保險(xiǎn)公司不按規(guī)定報(bào)審批的法律責(zé)任，這一修訂有利于發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營權(quán)，也是市場競爭和與國際接軌的需要。而事實(shí)上，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方 式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特征相同。（四）根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理第一，在職能部門和宏觀調(diào)控要求方面。并且新《保險(xiǎn)法》中第 5 條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。 2．修訂增加了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。 ”3 ．提出有關(guān)精算制度的要求。第三，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第 19條新增一款 “ 保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款 ” 。新《保險(xiǎn)法》第 122條規(guī)定 “ 保險(xiǎn)公司和營業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)報(bào)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對(duì)違反上述要求提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的有關(guān)規(guī)定 “ 情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)許可證 ” 。（五）強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場。 2．新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn) 公司和保險(xiǎn)代理人之間的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。 3．新《保險(xiǎn)法》第 131 條增加 4 項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。同時(shí)，加大了處罰力度，第 140 條規(guī)定： “ 保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬以上三十萬以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。這一點(diǎn)也是《保險(xiǎn)法》一直追求的價(jià)值目標(biāo)之一。 2．關(guān)于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保密義務(wù)方面，第 32 條規(guī)定了對(duì) “ 個(gè)人隱私 ” 的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護(hù)對(duì)象。第 68條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請(qǐng)示賠償?shù)臋?quán)利。 5．新《保險(xiǎn)法》規(guī)定以保護(hù)被保險(xiǎn)利益為目的的保險(xiǎn)保障基金管理使用辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。（七）兼顧保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。 ” 即刪除了原《保險(xiǎn)法》中禁止 “ 向企業(yè)投資 ” 的規(guī)定，一定程度上加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性。這一修改對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。 （） 某一份溢額再保險(xiǎn)合同的最大承保能 力為 1200 萬，分保額為 5 線則其自留額為 240 萬。（） 保險(xiǎn)展業(yè)包括保險(xiǎn)公司直接展業(yè)、保險(xiǎn)代理人展業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)和保險(xiǎn)公估展業(yè)。（） 保險(xiǎn)企業(yè)利潤核算以當(dāng)年收入減去當(dāng)年支出即可。（√） 1 人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率為基礎(chǔ)計(jì)算而來。（） 二、 單項(xiàng)選擇 分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司一定費(fèi)用以支付分出為展業(yè)及