【正文】 資擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司中，歷年累計擔(dān)保金額超 20億元的有 20家，其中超 50億元的8 家，超 100億元的 1 家，擔(dān)保規(guī)模名列全省第一。其中：政府國有資本全部或部分出資的 14家，民資 61 家，外資 1 家。一個政府引導(dǎo)、國資推動、民資為主、外資參與、市場運(yùn)作的蘇州融資擔(dān)保業(yè)多元化投資格局得以強(qiáng)化。蘇州國發(fā)、蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在今年全省 統(tǒng)一進(jìn)行的擔(dān)保公司信用評級中，雙雙獲得 AA+全省最高信用等級。 二 、擬入股 蘇州 協(xié)和擔(dān)保 投資有限 公司的基本狀況 （ 一）所有權(quán)結(jié)構(gòu)／股權(quán)結(jié)構(gòu) 所有權(quán)／股權(quán)狀況及發(fā)展歷史簡要說明 蘇州協(xié)和擔(dān)保投資有限責(zé)任公司 2020 年 9 月 15日成立，初始注冊資本為 1500萬元，后經(jīng) 2 次增資及 2 次股權(quán)轉(zhuǎn)讓，目前注冊資本為 5000 萬元，共有 3 名自然人股東。 協(xié)和 公司架構(gòu) 本公司實行股東會 —— 執(zhí)行董事 —— 總經(jīng)理 —— 具體職能部門的分級管理構(gòu)架，目前設(shè)有擔(dān)保業(yè) 務(wù)部、風(fēng)險管理部、財務(wù)科、綜合科等部門，組織結(jié)構(gòu)圖如下： 7 （ 二 ） 、人力資源情況 人員規(guī)模、機(jī)構(gòu)情況 協(xié)和 現(xiàn)有在編職工 8 名，其中本科學(xué)歷 4 人，本科以下學(xué)歷 4 人；45 歲以上 2 人， 30歲至 45歲 2 人， 30 歲以下 4 人； 10 年以上工作經(jīng)驗 5 人， 3 年至 10 年工作經(jīng)驗 2 人， 3 年以下工作經(jīng)驗 1 人。 由于協(xié)和 目前業(yè)務(wù)規(guī)模相對有限，且主要管理人員具有豐富的銀行信貸工作及風(fēng)險防控經(jīng)驗， 管理層綜合素質(zhì)較高，因此現(xiàn)有人員基本滿足目前的經(jīng)營需要。 （ 三 ） 、業(yè)務(wù)開展情況 業(yè)務(wù)總體發(fā)展情況分析 公司成立于 2020 年，在 2020年到 2020 年期間，只有一家合作銀行即江蘇銀行 蘇州分行。從上可以看出， 受制于資本金限制（低于 億元人民幣 注冊 資本難以 進(jìn)入四大行），同時 受到 單一銀行的額度 控 制，不能有效地發(fā)揮擔(dān)保放大倍數(shù)， 公司業(yè)務(wù)發(fā)展及收入受到極大影響 ，但給值得期待 的是 2020 年 11月，公司與蘇州銀行達(dá)成合作協(xié)議，獲得蘇州銀行 1 個億的擔(dān)保額度，目前已開始合作，全面推進(jìn)。開展過的業(yè)務(wù)品種有流動資金貸款擔(dān)保、中長期項目貸款擔(dān)保、銀行承兌匯票敞口擔(dān)保、信用證開證擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保，如工程招投標(biāo)擔(dān)保函、民工工資履約擔(dān)保、工程履約保函、訴訟保全擔(dān)保。 對中小企業(yè)的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況 本公司的融資性擔(dān)保對象均為中小企業(yè)，截至 2020 年 12 月底，累計擔(dān)保戶數(shù) 53戶、累計擔(dān)保發(fā)生額 84360 萬元，在保余額 6959 萬元，在保戶數(shù) 30戶。 融 資性擔(dān)保及非融資性擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)情況 融資性擔(dān)保： 銀行與公司的風(fēng)險分擔(dān)是 0:100%，非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)目前均已結(jié)束，未出現(xiàn)風(fēng)險。 財政等外部的風(fēng)險補(bǔ)償情況 2020 年公司符合中小商貿(mào)企業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)助項申報條件，并進(jìn)行了申報，于 2020 年獲得了資金補(bǔ)助共計肆拾柒萬元整。流動資產(chǎn)中，貨幣資金 2181 萬元，其他應(yīng)收款 2069 萬元，應(yīng)收代償款 608萬元，存出保證金 1000 萬元，銀行存款占凈資產(chǎn)的 61%。流動資產(chǎn)中，貨幣資金 2547 萬元，其他應(yīng)收款 1866 萬元，應(yīng)收代償款 117萬元，存出保證金 1000 萬元，銀行存款占凈資產(chǎn)的 %。公司 目前的放大倍數(shù)處于低水平，按 2020 年 12 月末擔(dān)保余額來看，放大倍數(shù)僅為 倍，按簽約銀行額度來看，放大倍數(shù)為 倍。 （二）信用及市場風(fēng)險 融資性擔(dān)保余額的風(fēng)險結(jié)構(gòu)及擔(dān)保情況 12 公司非常重視反擔(dān)保措施的落實，在實際的業(yè)務(wù)操作中反擔(dān)保措施落實較為到位，絕大部分業(yè)務(wù)設(shè)定了抵押物為反擔(dān)保措施，在現(xiàn)有的 31 筆業(yè)務(wù)中， 僅有 5 筆余額為 1410 萬元是純信用擔(dān)保，其余均有土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等抵押措施，并辦妥他項權(quán)證。2020 年 12 月末擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金 萬元，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 萬元，另有 一般風(fēng)險準(zhǔn)備金 47 萬元，準(zhǔn)備金合計 萬元，計提較為充分，可以增強(qiáng)公司的抗風(fēng)險能力。流動負(fù)債中，存入保證金 萬元，占流動負(fù)債的 %；擔(dān)保賠償準(zhǔn)備 萬元，占流動負(fù)債的 %；未到期責(zé)任準(zhǔn)備 萬元，占流動負(fù)債的 %；風(fēng)險準(zhǔn)備金 47萬元，占流動負(fù)債的 %；未交稅金 1 萬元，占流動負(fù)債的 %。 流動資產(chǎn)構(gòu)成及質(zhì)量 截止 2020 年 12 月底，公司資產(chǎn)總計 萬元，其中流動資產(chǎn) 萬元。這些 14 其他應(yīng)收款為企業(yè)借款，從幾十萬到數(shù)百萬，比較分散，每家金額不大，且提供保證，故借款安全，總體來看公司流動資產(chǎn)質(zhì)量較高。 案件及損失情況 公司除了與代償企業(yè)有訴訟案件外，無其它涉訴情況。公司設(shè)股東會，由 3 名股東組成，股東雖有親屬關(guān)系，但整個內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)趨于合理，其設(shè)置與擔(dān)保業(yè)務(wù)流程相匹配。為了有效地防范和控制風(fēng)險，滿 足審慎經(jīng)營的需要，公司制訂了明晰的業(yè)務(wù)流程規(guī)范和各項評估決策、風(fēng)險管理制度。 注意：合同需面 簽。以上資料均須留存復(fù)印件、核對原件，并注意鑒別證件、公章真?zhèn)巍? （ 3） 準(zhǔn)備簽約后需辦理事項及相應(yīng)辦理抵（質(zhì)）押所需的資料清單。子公司為母公司提供保證擔(dān)保的必須出具股東會決議。 （ 6） 抵押物設(shè)置轉(zhuǎn)讓預(yù)授權(quán)的，告知企業(yè)至公證處辦理公證；產(chǎn)權(quán)人不能親自到場辦理抵押登記的須公證委托給他人辦理。 合同復(fù)核：簽約后法務(wù)經(jīng)理或相關(guān)責(zé)任人在一個工作日內(nèi)完成合同復(fù)核工作。經(jīng)復(fù)核，在兩個工作日內(nèi)出具審核意見，呈請放款。檔案中留存有合同審核章的一份。 風(fēng)險管理部審核所有資料、批準(zhǔn)放款。 《放款通知書》及送達(dá)回執(zhí)交銀行。 放款后一周內(nèi)，法務(wù)經(jīng)理 A 角需將所有合同資料向檔案管理員歸檔。 在審批決策中，除正常的內(nèi)部審批之外，公司引入貸審會制度，對貸款金額在 300萬元以上項目、或金額較大，企業(yè)第一還款來源充足但反擔(dān)保物不足值、或業(yè)務(wù)審批過程中發(fā)生意見不一致、或公司的其他有關(guān)業(yè)務(wù)事宜進(jìn)行考評和決策。 公司制定了詳細(xì)的保后管理細(xì)則，要求業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險管理人員及時準(zhǔn)確的建立保后管理臺賬，定期和不定期的回訪借款企業(yè)，實時監(jiān)控借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、貸款使用情況、還款意愿、反擔(dān)保資產(chǎn)的變動等 。 公司還制訂了《貸款擔(dān)保分類標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的管理辦法》，將貸款分為正常類貸款 、關(guān)注類貸款、風(fēng)險類貸款，并對每一類貸款制定了相應(yīng)的管理方法。 18 信息披露的準(zhǔn)確性、及時性與完整性 公司是最早加入蘇州擔(dān)保商會的會員之一，是經(jīng)省中小企業(yè)局備案的擔(dān)保公司。 機(jī)構(gòu)主要風(fēng)險點(diǎn)及突出問題 經(jīng)過多年的經(jīng)營，有了代償?shù)慕逃?xùn)，公司各項管理制度逐步完 善，治理結(jié)構(gòu)日趨健全，管理層素質(zhì)較高，員工隊伍專業(yè)互補(bǔ)性尚可，基本素質(zhì)良好，在全員風(fēng)險意識較強(qiáng)和相對嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控體系下，目前擔(dān)保組合質(zhì)量相對較好，但公司資本金規(guī)模小，萬一出現(xiàn)已合作的銀行提高準(zhǔn)入門檻，如要求資本金在 1 個億以上，否則不再合作的話，公司就會出現(xiàn)經(jīng)營困難，這是本公司目前主要的風(fēng)險點(diǎn)及突出問題。早在 2020 年公司便尋求與其他銀行合作，但此時大多數(shù)的銀行需 1 個億資本金的準(zhǔn)入條件，由于無法達(dá)到擔(dān)保余額為凈資產(chǎn)的 2 倍以上公司也不能增資，只有克服擔(dān)保額度的限制，才能生存、發(fā)展下去，于是公司想方設(shè)法與蘇州銀行溝通，于 2020 年11 月終于達(dá)成了合作協(xié)議，獲得了蘇州銀行 1 個億的擔(dān)保額度。目前的重點(diǎn)工作是克服宏觀形勢的不利因素（銀行銀根收緊 ），加快與蘇州銀行的業(yè)務(wù)合作步伐，爭取早日 增資到 1 億元以上。在增資后兩年內(nèi)，公司力爭實現(xiàn)再保余額 5 億元的發(fā)展目標(biāo)。在公司注冊資本達(dá)到 1 億元以上后，業(yè)務(wù)范圍將大大拓寬，按照目前蘇州一億元以上擔(dān)保公司再保余額平均約為公司注冊資本的五倍左右，公司在未來 2 年內(nèi)將達(dá)到 5 億元左右的再保余額，公司業(yè)務(wù)將獲得極大的擴(kuò)展。蘇州市投資有限公司擬按照凈資產(chǎn)外加溢價的方式最終受讓其中 30%股份 ， 即投資公司按照凈資產(chǎn)外加 105萬元的溢價最終受讓協(xié)和擔(dān)保公司 30%股權(quán) （受讓過程分 2 次進(jìn)行） 。 擔(dān)保公司作為一種 金融服務(wù) 工具， 投資 公司如能成為其股東，在未來公司擬組建的融資租賃公司及二手車交易市場的業(yè)務(wù)發(fā)展中，將形成極有利的 配套服務(wù)及 互補(bǔ)優(yōu)勢 。 入股擔(dān)保公司可能產(chǎn)生的風(fēng)險 擔(dān)保行業(yè)總體上作為一種高風(fēng)險的行業(yè)，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，規(guī)模不大，客戶相對集中，導(dǎo)致風(fēng)險度相對集中。如何真正做好風(fēng)險防范，將是擔(dān)保公司能否持續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵。如能大力發(fā)展擔(dān)保 延伸業(yè)務(wù)