【正文】 際情況適當(dāng)提前（清收提前介入）、涉及刑事的應(yīng)及時(shí)報(bào)案。涉及抵押物拍賣的，應(yīng)防范抵押物處置環(huán)節(jié)評(píng)估價(jià)被高估的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)力爭公允估值甚至適當(dāng)?shù)凸溃紤]市場的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)）。 （五）違約 91 天至 180 天：以法律清收為主要手段積極實(shí)施催收，可以以客戶變賣抵押物、債務(wù)重組、增加擔(dān)保措施等方式安排庭外和解。 個(gè)人貸款由分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部自行起訴的，訴訟申請(qǐng)和費(fèi)用申請(qǐng)授權(quán)由分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管審批，我行代墊訴訟費(fèi)涉及的費(fèi)用申請(qǐng)由分 行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管審批同意后報(bào)相關(guān)部門執(zhí)行。 提起訴訟時(shí)，以自行采取訴訟方式為主，委外為輔。 （四）客戶違約達(dá) 90 天時(shí)，除非總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部審批同意，分行應(yīng)提起民事訴訟、公證執(zhí)行或按合同約定申請(qǐng)仲裁。 （三）違約 61 天至 90 天：催收通知書發(fā)出后，仍未獲得借款人及貸款關(guān)聯(lián)方承諾并實(shí)際安排還款的，如為抵（質(zhì)）押類貸款，應(yīng)內(nèi)部評(píng)估抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價(jià)值和清償足值程度，對(duì)抵（質(zhì)）押物評(píng)估不足值或存在不確定因素的抵（質(zhì)）押、以及自然人保證和信用類貸款，開始核實(shí)、確認(rèn)借款人和關(guān)聯(lián)方財(cái)產(chǎn)，作好訴前保全、強(qiáng)制清收的準(zhǔn)備，同 5 時(shí)與律師或?qū)Ｂ毞扇藛T協(xié)商寄送律師函 /催收函，向其通告我行將限期采取法律訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行手段。對(duì)借款人和貸款關(guān)聯(lián)方進(jìn)行實(shí)地走訪的，應(yīng)了解借款人和關(guān)聯(lián)方的收入、資產(chǎn)、負(fù)債狀況，并深入了解借款人違約原因，相應(yīng)安排下一步的催收措施。上門催收無法取得催收回執(zhí)的，可進(jìn)行公告催收?？蛻袈?lián)系電話出錯(cuò)、客戶失去聯(lián)絡(luò)的，由分行負(fù)責(zé)電話催收，同時(shí)總行電催人員將在“個(gè)人信貸催收系統(tǒng) ”（現(xiàn)為 “個(gè)人貸款管理系統(tǒng) 貸后催收部分 ”）予以適當(dāng)標(biāo)注、以便分行查詢了解催收情況。原則上，個(gè)貸催收的基本策略和步驟如下： （一）違約 130 天：違約一旦發(fā)生，總行集中通過手機(jī)短信善意提 4 示客戶還款；拖欠第 5 天仍未還款的，總行客戶服務(wù)中心 集中實(shí)施電話催收，電話通知客戶違約情況，了解借款人違約原因，并善意提示借款人履約還款；拖欠第 11 天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務(wù)中心進(jìn)行第二次電話催收；拖欠第 20 天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務(wù)中心進(jìn)行第三次電話催收。催收過程應(yīng)注意避免額外加重客戶負(fù)擔(dān)，不得要求拖欠不超過 30 天的客戶承擔(dān)額外的催收費(fèi)用（訴訟除外）。在客戶違約初期，應(yīng)重視銀行零售品牌形象、重視客戶服務(wù)和客戶感受，以善意提醒為主、以電話和短信催收為主，敦促客戶作出口頭或書面 還款承諾并履行承諾。催收之日起，至貸款收回或以其他方式終止為止，所有催收過程、進(jìn)展和結(jié)果須及時(shí)逐項(xiàng)錄入 “個(gè)人信貸催收系統(tǒng) ”（目前為 “個(gè)人貸款管理系統(tǒng) 貸后催收部分 ”）?？晒┻x擇的催收手段包括（但不限于）電話催收、催 收短信、催收函、律師函、公告催債、核實(shí)資產(chǎn)、協(xié)商拍賣、申請(qǐng)支付令、財(cái)產(chǎn)保全、公證執(zhí)行、訴訟、仲裁、委外催收等。 第十條 有下列情形之一者，不得作為 個(gè)人信貸貸后管理人員： 1． 違反零售信貸規(guī)章制度； 2． 工作中弄虛作假、主觀故意 (隱瞞或欺騙 )或營私舞弊； 3． 工作中出現(xiàn)重大疏忽，無論是否使我行蒙受損失； 3 4． 因違法亂紀(jì)受到刑事處罰或紀(jì)律處分； 5． 五年內(nèi)曾被取消個(gè)人信貸調(diào)查資格或?qū)徟Y質(zhì)的； 6． 違反我行員工守則的其他嚴(yán)重情形。分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)結(jié)合實(shí)際需要定期對(duì)貸后管理人員進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)。 第八條 分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)定期向總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部反饋當(dāng)?shù)貍€(gè)人信貸催收信息、典型案例、信貸檢查和整改信息、策略建議等。 第六條 分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部的貸后管理職責(zé)主要包括： （一）催收管理； （二）貸后檢查； （三）額度管理、賬戶管理； （四）臺(tái)賬管理； （五）資產(chǎn)質(zhì)量分類管理； （六）資產(chǎn)質(zhì)量分析、監(jiān)控、預(yù)警； （七）準(zhǔn)備金計(jì)提、核銷； （八）訴訟、移交及委外。 分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管負(fù)責(zé)制定分行貸后管理的各項(xiàng)操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，組織開展轄內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作，檢查并監(jiān)督所轄網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)工作，對(duì)違約個(gè)人信貸資產(chǎn)進(jìn)行集中催收、管理和處置，進(jìn)行分行個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量統(tǒng)計(jì)分析和預(yù)警，根據(jù)貸后管理情況和質(zhì)量監(jiān)測分析結(jié)果提出分行信貸政策調(diào)整建議和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的措施等 。 第三條 本辦法中的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)指包括房產(chǎn)按揭貸款、房產(chǎn)抵押貸款、質(zhì)押、保證和信用貸款等在內(nèi)的我行面向個(gè)人客戶的資產(chǎn)業(yè)務(wù)， 暫不含汽車金融部所轄個(gè)人汽車貸款、信用卡透支。 3． 4． / 5． / 備注 1 深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法 （ 版， 2021） 第一章 總 則 第一條 為規(guī)范我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理，提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量和效益 ，防范和控制貸款發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)，制定本辦法。 二○ ○九年十二月三十日 主題詞： 信貸管理 個(gè)人信貸 辦法 通知 抄 報(bào)：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)深圳監(jiān)管局 本行發(fā)送：肖遂寧、劉寶瑞、李文活、徐進(jìn)、趙文杰、稽核部、 資產(chǎn)保全部、信貸管理部、零售貸款部、汽車消費(fèi)金融中心、 零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部、合規(guī)部 校對(duì)：蘇正 聯(lián)系人：蘇正 聯(lián)系電話： 22166040 深圳發(fā)展銀行辦公室 2021 年 12 月 30 日印發(fā) 制度管理信息表 制度 基本信息項(xiàng) 深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法 制度名稱 關(guān)于下發(fā)《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法 （ 版， 2021）》的通知 條線 信貸風(fēng)險(xiǎn)條線 /零售信貸風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)行版本 版， 2021 年 現(xiàn)行版本印發(fā)日期 2021 年 12 月 25 日 上次版本 《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法（ 版， 2021）》 上次版本發(fā)文號(hào) 深發(fā)銀〔 2021〕 570 號(hào) 上次印發(fā)日期 2021 年 8 月 5 日 發(fā)文部門 總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部 擬稿人 何永良、蘇正 密級(jí) 普通件 簽發(fā)人 李文活 本次 版本有效截止日期 2021 年 12 月 25 日 修訂信息 （對(duì)制度進(jìn)行修訂時(shí)填寫） 修訂要點(diǎn) 1．催收策略以個(gè)人信貸催收系統(tǒng)的設(shè)置為準(zhǔn)，辦法中只規(guī)定原則上的基本催收策略。[2021]969 號(hào) 關(guān)于印發(fā)《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法》 （ 版， 2021）的通知 各分行、總行營業(yè)部 ： 在《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法（ 版， 2021）》下發(fā)并實(shí)施后，根據(jù)辦法實(shí)施以來的具體情況和分行反饋，結(jié)合個(gè)貸催收系統(tǒng)上線運(yùn)行以及對(duì)分行抵押物被查封情況的調(diào)查結(jié)果，決定對(duì)有關(guān)條款進(jìn)行修訂，調(diào)整內(nèi)容有兩點(diǎn) ： 一、 在個(gè)人信貸催收系統(tǒng)上線后，催收策略以個(gè)人信貸催收系統(tǒng)的設(shè)置為準(zhǔn)，辦法中只規(guī)定原則上的基本催收策略； 二、 考慮到部分借款人存在涉及經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致抵押物被查封情況，但客戶正常還款，涉訴情況對(duì)借款人的經(jīng)營和還款能力沒有構(gòu)成影響，因此對(duì)我行的信貸資產(chǎn)沒有造成風(fēng)險(xiǎn)隱患，在這種情況下，對(duì)原有的只要涉及訴訟就需要下調(diào)五級(jí)分類到 “次級(jí) ”的規(guī)定進(jìn)行了調(diào)整，改變?yōu)?“或涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款 ≤180 天提前訴訟的除外），抵押物被第三方查封，且拖欠本息超過 60 天的貸款，至少下調(diào)為次級(jí) ”。 特此通知。 2．涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款≤ 180 天提前訴訟的除外），抵押物被第三方查封，且拖欠本息超過 60 天的貸款，至少下調(diào)為次級(jí)。 第二條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理是指自個(gè)人貸款發(fā)放后到收回期間內(nèi)或以其他方式終止前，貸款的賬戶管理、催收、檢查、監(jiān)測、預(yù)警、保全移交、核銷及其他有關(guān)貸款管理事項(xiàng)。 第四條 總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部為全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理的指導(dǎo)和管理部門，負(fù)責(zé)制定和修訂全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理制度、催收政策，進(jìn)行貸后 管理的系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)全行資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，檢查、監(jiān)督分支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，監(jiān)控各項(xiàng)資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)，指導(dǎo)并評(píng)估分行的貸后管理工作