貸款業(yè)務(wù)知識(shí)-展示頁(yè)
2024-11-20 00:51本頁(yè)面
【正文】 的兩種方法； 確定基礎(chǔ)是客戶(hù)信用等級(jí)。如果預(yù)測(cè)市場(chǎng)利率將上升，就選利率最低的；如果預(yù)測(cè)市場(chǎng)利率會(huì)下降，就選時(shí)間最短的；,（三）成本加成定價(jià)法,貸款利率=貸款成本率+利率加成,式中： 成本包括資金成本、貸款服務(wù)費(fèi)、營(yíng)業(yè)成本等 利率加成是銀行應(yīng)取得的利潤(rùn)。計(jì)算過(guò)程是: 凈股權(quán)收益率=凈股權(quán)收益目標(biāo)值/股權(quán)總額 =12% 稅后股權(quán)收益率=稅前股權(quán)收益目標(biāo)值（133%）/股權(quán)總額=12% 稅前股權(quán)收益率=稅后股權(quán)收益目標(biāo)值/股權(quán)總額=12%247。,[例2]：銀行通過(guò)比較負(fù)債成本和資本金成本的預(yù)期收益率，確定了12%的股權(quán)收益率目標(biāo)。,第二節(jié) 貸款定價(jià),一、貸款定價(jià)原則,二、貸款價(jià)格的構(gòu)成,三、影響貸款價(jià)格的主要因素,（一）資金成本（主要是可用資金成本） （二）貸款風(fēng)險(xiǎn)程度（風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償） （三）貸款費(fèi)用（貸款手續(xù)費(fèi)、營(yíng)業(yè)費(fèi)及管理費(fèi)） （四）借款人的信用及其與銀行的關(guān)系 （五）銀行貸款的目標(biāo)收益率 （六）貸款供求狀況,四、貸款定價(jià)方法,稅前產(chǎn)權(quán)資本（目標(biāo)）收益率=（貸款收益貸款費(fèi)用）/應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本,式中： 貸款收益=貸款利息收益+貸款手續(xù)費(fèi) 貸款費(fèi)用=借款者使用的非股本資金的成本+貸款管理費(fèi) 應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本=銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比例未清償貸款余額,（一）目標(biāo)收益率定價(jià)法,[例1]：某信貸主管人員對(duì)某一公司客戶(hù)以12%的利率發(fā)放一筆100萬(wàn)元的貸款。,貸款收回,●貸款到期后，借款人應(yīng)主動(dòng)及時(shí)歸還貸款本息。 ●在發(fā)放貸款時(shí)，借款人應(yīng)填好借款借據(jù)，經(jīng)銀行經(jīng)辦人員審核無(wú)誤，并由信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人或主管行長(zhǎng)簽字蓋章，送銀行會(huì)計(jì)部門(mén)，將貸款足額劃入借款人帳戶(hù)，共借款人使用。 ●抵押和質(zhì)押貸款，必須簽訂抵押合同和質(zhì)押合同。 ●借款合同的文本由銀行擬定，報(bào)人民銀行審定后自行印刷。 ●有條件的銀行，應(yīng)建立貸款審查委員會(huì)，進(jìn)行集體決策。,貸款審批,●銀行要按照“分級(jí)負(fù)責(zé)、集體審定、一人審批”的貸款審批制度進(jìn)行貸款決策。,對(duì)借款人信用評(píng)估,●在貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，還要利用掌握的資料，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，劃分信用等級(jí)。 ●調(diào)查主要有兩個(gè)方面的內(nèi)容： （1）借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的調(diào)查 （2）貸款可行性調(diào)查：借款人的品德、借款的合法性、借款安全性、借款的盈利性。第五章 貸款業(yè)務(wù),教學(xué)目標(biāo)： 第一節(jié) 貸款種類(lèi)和政策 第二節(jié) 貸款定價(jià) 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn) 第四節(jié) 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理 第五節(jié) 貸款管理制度 教學(xué)重點(diǎn)： 貸款種類(lèi)和定價(jià) 教學(xué)難點(diǎn)：貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理 教學(xué)時(shí)數(shù)：5學(xué)時(shí),第一節(jié) 貸款種類(lèi)和政策 一、貸款種類(lèi),中國(guó)工商銀行貸款結(jié)構(gòu),見(jiàn)2013年年報(bào)3032頁(yè),二、貸款政策,貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。,（一）貸款政策的內(nèi)容,（二）制定貸款政策應(yīng)考慮的因素,有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策 銀行的資本金狀況 銀行負(fù)債結(jié)構(gòu) 服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期 銀行信貸人員的素質(zhì),三、貸款程序,貸款申請(qǐng),貸款調(diào)查,貸款審批,貸款收回,對(duì)借款人 信用評(píng)估,借款合同 的簽訂和擔(dān)保,貸款發(fā)放,貸后檢查,貸款申請(qǐng),●借款人開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，建立信貸關(guān)系 ●借款人申請(qǐng)貸款必須填寫(xiě)《借款申請(qǐng)書(shū)》 ●借款申請(qǐng)書(shū)一
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