【正文】 后頒布了一系列支持農(nóng)業(yè)、投資、消費、進出口的信貸指導(dǎo)意見。1997年以后，我國宏觀經(jīng)濟狀況發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，由長期的社會供給不足和有效需求相對旺盛轉(zhuǎn)向社會有效需求不足和供給的相對過剩。本文所指貨幣政策是狹義的，即指中央銀行為達到一定的貨幣政策目標(biāo)，運用貨幣政策工具控制貨幣供給、影響貨幣需求進而影響宏觀經(jīng)濟的方針和措施的總和。第三篇：貨幣銀行學(xué)論文文檔數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)貨幣銀行學(xué)08990675許曉月擴張性貨幣政策刺激需求的局限性摘要：近幾年的經(jīng)濟運行狀況表明，貨幣政策在拉動內(nèi)需、推動經(jīng)濟增長方面的實際效果不太理想。過去，如果出門時銀行卡丟失或者忘記攜帶，就沒有辦法取得現(xiàn)金來解燃眉之急，有了這項業(yè)務(wù)，就可以不用卡，只要有手機，便可以在ATM自動取款機上取得現(xiàn)金。手機提取現(xiàn)金業(yè)務(wù)。初次之外，辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還刺激了電子交易的發(fā)展，使得人們的購物不在需要出門便可以購買到自己想要的商品和服務(wù)。一、銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的具體表現(xiàn)網(wǎng)上銀行。隨著人們需求的多元化的增加，以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)也與時俱進，將先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行的業(yè)務(wù)結(jié)合起來，強化了信息技術(shù)的投入，普及自動機系統(tǒng)，開拓電子銀行服務(wù)，發(fā)展電子貨幣，構(gòu)思電子貨幣聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)等等，大力實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新。但是，從以往可以看到，固定的營業(yè)點有時候并不能滿足人們的某些特定的需要，即使能夠滿足，也并不是人們的最優(yōu)化選擇方案。商業(yè)銀行提供的各種業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，也為人們提供了更多的選擇。我們這組考察的重點放在了銀行業(yè)務(wù)的進行與現(xiàn)代科技的結(jié)合上。本周，我們以四人為一個小組的形式進行了一次實踐的學(xué)習(xí)—去各大銀行體驗考察學(xué)習(xí)。[3][N].5王桂玲 《財經(jīng)界》 2010 第20期第二篇：貨幣銀行學(xué)論文現(xiàn)代科技與銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合在進行了兩個月的貨幣銀行學(xué)理論學(xué)習(xí)后，我們對貨幣銀行學(xué)有了一個基本的認(rèn)識?！督?jīng)濟師》2008年第12期2．[1]楊晨光：《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評估研究》，北京：華北電力大學(xué)出版社，2006年版。通過電子化建設(shè),將全系統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查復(fù)核、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理等環(huán)節(jié)納入標(biāo)準(zhǔn)化程序,實現(xiàn)授信業(yè)務(wù)操作流程的全程電子化控制,克服或減少授信業(yè)務(wù)中的信息不對稱現(xiàn)象。(3)抓硬件。將監(jiān)督管理貫穿在授信業(yè)務(wù)的全過程,變重放輕管、重貸前輕貸后的點式管理為前后并重的全流程管理模式。從客戶的公司治理結(jié)構(gòu)、財務(wù)制度、經(jīng)營業(yè)績、行業(yè)發(fā)展等方面進行綜合評價,將產(chǎn)權(quán)明晰、公司治理結(jié)構(gòu)完善、管理嚴(yán)格規(guī)范的優(yōu)質(zhì)客戶納入授信視野。、措施及時,從源頭、流程和硬件建設(shè)上對集團客戶進行綜合化管理(1)抓源頭。貸后管理流于形式的許多原因就是職責(zé)不明,追究不力。（5）建立責(zé)任追究機制。（4）完善風(fēng)險預(yù)警機制。管理行信貸管理部門風(fēng)險經(jīng)理要充分利用人民銀行信貸登記系統(tǒng)和本行信貸管理系統(tǒng),全面了解和掌握客戶信息。（3）建立分層次的貸后管理體系。明確客戶部門、信貸管理部門、風(fēng)險資產(chǎn)管理部門以及法律、財務(wù)、審計、監(jiān)察等相關(guān)部門的職責(zé),使各部門之間形成管理合力,避免相互推諉扯皮。從信用發(fā)生到收回必須建立嚴(yán)格、規(guī)范、科學(xué)的管理程序,明確各環(huán)節(jié)管理內(nèi)容和要求,建立考核制度,確保貸后管理程序明確,內(nèi)容規(guī)范,要求具體。,完善信貸全過程風(fēng)險控制（1）規(guī)范貸后管理程序和內(nèi)容。第二步,由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司,聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動管理部門、企事業(yè)單位以及科研機構(gòu)等,搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄,評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況。二、應(yīng)對措施探討建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。這種跨領(lǐng)域的多元化集團運作,增大了公眾、監(jiān)管機構(gòu)、中介機構(gòu)的監(jiān)管難度。銀行目前遇到的很大困難是企業(yè)提供的財務(wù)報表不真實,使得銀行的評估辦法基本無效。對出現(xiàn)的問題往往無所適從,風(fēng)險控制難以落實。與消費貸款相關(guān)的法律不健全。（2）消費信貸的法律環(huán)境不完善。所謂政府信貸風(fēng)險是指在政府信用的引導(dǎo)下,銀行向政府發(fā)放的或者向與政府有關(guān)聯(lián)的企業(yè)發(fā)放的貸款,由于政府行為而使銀行面臨的壞賬風(fēng)險。該重獎的信貸資產(chǎn)沒有得到重獎,不該重獎的信貸資產(chǎn)卻因清收了大量不良貸款而得到了實實在在的巨大獎勵。（4）信貸風(fēng)險控制力度大小失當(dāng)。長期以來,國有商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險全程控制的理念,忽略對風(fēng)險事前、事中控制。三是沒有建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險控制指標(biāo)體系,對企業(yè)財務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)控信息體系過于復(fù)雜不易于操作。一是貸前調(diào)查作為風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié),信貸人員做不出有深度的調(diào)查,對于企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)輕易采信和運用?；蚴菬o視信貸資產(chǎn)風(fēng)險,盲目發(fā)放貸款,不良貸款率居高不下。表現(xiàn)在信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度和激勵約束制度,當(dāng)激勵不足時信貸人員會選擇消極怠工,而激勵過分時則容易選擇鋌而走險。：商業(yè)銀行存在著制度上的缺陷（1）信貸風(fēng)險控制目標(biāo)不明確。市場風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。信用風(fēng)險是最常見的，給商業(yè)銀行帶來的損失也是最大的。三是操作風(fēng)險。二是市場風(fēng)險。關(guān)鍵詞：成因解析 應(yīng)對措施商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；信貸風(fēng)險管理一、信貸風(fēng)險成因解析眾所周知，目前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要來源于三個方面：一是信用風(fēng)險。第一篇：貨幣銀行學(xué)論文1淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險問題摘要：信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最大的風(fēng)險，也是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中不可回避的現(xiàn)實,加強對信貸風(fēng)險的認(rèn)識、管理和控制是商業(yè)銀行加強內(nèi)部控制建設(shè)的重要內(nèi)容,也是適應(yīng)新形勢、應(yīng)對激烈競爭和挑戰(zhàn)的必然選擇。本文對我國商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險成因進行了分析,并就如何更有效地對其進行防范、管理和控制提出了具體的想法和建議。即由于種種原因造成債務(wù)人不能按期還款而違約所形成損失的可能。即市場的價格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和價格風(fēng)險等。即因不完善的內(nèi)部管理程序和不規(guī)范的內(nèi)部操作程序而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險主要是由于銀行點多面廣，且管理水平、寬嚴(yán)程度不一等原因造成的，也是較容易出現(xiàn)的風(fēng)險。但在銀行實際運營中主要體現(xiàn)在以下幾個方面。商業(yè)銀行缺乏信貸風(fēng)險與效益整合管理的理念和信貸風(fēng)險與效益整合管理的機制。同時,當(dāng)貸款出現(xiàn)問題時,往往通過所謂信貸委員會的集體負(fù)責(zé)制度來承擔(dān)責(zé)任,結(jié)果是人人負(fù)責(zé)而人人又不負(fù)責(zé),使得責(zé)任的追究無從著手,以致在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制之間進行單向選擇,或是片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量,以致信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮。（2）信貸風(fēng)險制度執(zhí)行不力,存在制度流于形式的問題。二是貸后檢查作為風(fēng)險控制的重點環(huán)節(jié),放松對貸款企業(yè)的后續(xù)管理貸后管理僅限于應(yīng)付日常制度檢查的需要,不能真實反映企業(yè)的實際情況,造成貸款預(yù)警機制失靈。（3）信貸風(fēng)險控制廣度不夠。在對客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款責(zé)任等方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)。在經(jīng)濟杠桿運用上,發(fā)放貸款給予一定獎勵,清收不良貸款也給予重獎,造成貸款發(fā)放數(shù)量越大、質(zhì)量越差則獎勵越多,而質(zhì)量越好卻獎勵越少的異常機制。：經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險因素多,制約強度大（1）政府信貸風(fēng)險的客觀存在。它是以市場化的面目出現(xiàn)的,銀行可能并未與政府發(fā)生直接的信貸關(guān)系,但信貸風(fēng)險的發(fā)生卻與政府的行為密不可分。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度。對失信、違約的懲處辦法不具體。（3）企業(yè)財務(wù)報表失真及集團客戶關(guān)聯(lián)交易問題突出。尤其上市公司的財務(wù)報表很難審查,由于上市公司大都是部分上市,上市公司的現(xiàn)金流狀況說明不了問題,因為他們與集團之間存在著重大關(guān)聯(lián)交易,而集團公司則往往借助多種融資渠道,形成覆蓋銀行、證券、保險以及上市公司的復(fù)雜的企業(yè)簇群。而一旦問題爆發(fā),加大銀行貸款的風(fēng)險。從目前的實際出發(fā),可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫,同時加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程,在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的