【正文】 定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個(gè)國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（監(jiān)管銀行）、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（監(jiān)管證券）、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)（監(jiān)管保險(xiǎn)）、獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)國(guó)際論壇（監(jiān)管審計(jì)）四個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。盡管危機(jī)后，各國(guó)都進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融衍生品監(jiān)管，不過(guò)由于各國(guó)對(duì)金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機(jī)構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過(guò)母子公司之間進(jìn)行前后臺(tái)隱性配合，以“前臺(tái)拆分，后臺(tái)集團(tuán)化”模式實(shí)現(xiàn)實(shí)際上的綜合經(jīng)營(yíng)，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場(chǎng)、結(jié)構(gòu)化工具市場(chǎng)、交易市場(chǎng)、衍生工具市場(chǎng)等市場(chǎng)和交易環(huán)節(jié)。此外，各國(guó)還加強(qiáng)了對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作。這樣的體制架構(gòu)，使得保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的機(jī)構(gòu)既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級(jí)并行，互相監(jiān)督，互相制衡。以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟(jì)體更是嚴(yán)格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會(huì)（ASIC）兩個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。FSA特別重視對(duì)事后投訴處理的信息披露以及消費(fèi)者賠償。目前TCF是FSA對(duì)零售金融產(chǎn)品的監(jiān)管導(dǎo)向，將TCF納入整個(gè)監(jiān)管框架，要求金融機(jī)構(gòu)在2008年底滿足要求。2005年5月，F(xiàn)SA發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說(shuō)明消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒(méi)有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實(shí)施了“公平對(duì)待消費(fèi)者計(jì)劃”（TCF），要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施項(xiàng)目情況。英國(guó)的金融服務(wù)局（FSA）③負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標(biāo)之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”，將是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。該機(jī)構(gòu)將擁有與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣的權(quán)力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實(shí)施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責(zé)包括：負(fù)責(zé)在信用卡、儲(chǔ)蓄、房貸等銀行交易中保護(hù)消費(fèi)者利益，防止各種損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單的貸款合同，確保消費(fèi)者獲得清晰全面的信息，并將對(duì)條款復(fù)雜的貸款要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。美國(guó)在原有的金融穩(wěn)定委員會(huì)基礎(chǔ)上專門(mén)設(shè)立了一個(gè)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的“消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)”（Consumer Protection Commission）。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。二、國(guó)外加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革措施與啟示金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進(jìn)和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來(lái)進(jìn)行金融監(jiān)管?！娟P(guān)鍵詞】問(wèn)題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，綜上所述，金融全球化進(jìn)一步惡化了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：加劇了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費(fèi)者維權(quán)的成本，從而使金融消費(fèi)者保護(hù)不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)相矛盾，長(zhǎng)此以往不僅損害了金融消費(fèi)者的合法利益，還會(huì)破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)而影響我國(guó)金融體系的穩(wěn)定性。由于司法訴訟容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗，極容易損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時(shí)有諸多顧慮，往往較為謹(jǐn)慎，最高人民法院發(fā)出的爭(zhēng)議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對(duì)此類案件的，這就造成金融消費(fèi)者采用司法途徑保護(hù)自己權(quán)益時(shí)，存在訴訟周期長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問(wèn)題。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護(hù)存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護(hù)”簡(jiǎn)單地并列在一起，沒(méi)有強(qiáng)調(diào)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的特殊性，也沒(méi)有對(duì)產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。我國(guó)對(duì)金融衍生品交易的規(guī)范主要散見(jiàn)于監(jiān)管部門(mén)的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無(wú)法有效監(jiān)管這些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者提供大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒(méi)有對(duì)金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場(chǎng)反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。由于跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)間不長(zhǎng)，其服務(wù)對(duì)象僅限于國(guó)內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過(guò)溝通獲取信息；又因跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng)，由自身長(zhǎng)期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗(yàn)的信息渠道也行不通。因此，我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過(guò)自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國(guó)內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)主要有三個(gè)：一個(gè)是由中國(guó)人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會(huì)公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個(gè)是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊(cè)及其在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄；還有一個(gè)是由國(guó)家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要是通過(guò)各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄。由于國(guó)內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評(píng)級(jí)等增值業(yè)務(wù)開(kāi)展不多，我國(guó)金融消費(fèi)者獲取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大。加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的又一原因是我國(guó)金融消費(fèi)者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。例如，2007年香港投行出售的KODA①高達(dá)1 000多億美元（香港當(dāng)年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財(cái)富化為泡影。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)對(duì)金融消費(fèi)者金融方面知識(shí)普及教育的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費(fèi)者的金融知識(shí)貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，這些設(shè)計(jì)極其復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對(duì)稱性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)。一、金融全球化對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)的影響（一）金融全球化加劇了我國(guó)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢(shì)，越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問(wèn)題，它還依賴于國(guó)際監(jiān)管合作。第一篇：加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究來(lái)源：中國(guó)論文下載中心作者：未知請(qǐng)聯(lián)系更改編輯：studa1211【關(guān)鍵詞】問(wèn)題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，后危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為各國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)。不過(guò)在金融全球化的背景下，跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國(guó)家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國(guó)際金融關(guān)系日益復(fù)雜。因此，有必要從全球化的視野對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行研究。相對(duì)而言，中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后，因此，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的高收入階層選擇跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。由于我國(guó)現(xiàn)有的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動(dòng)下，往往有意識(shí)或無(wú)意識(shí)地對(duì)消費(fèi)者隱瞞產(chǎn)品可能的風(fēng)險(xiǎn)，片面夸大收益，金融消費(fèi)者無(wú)法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實(shí)含義的能力，他們更容易迷信權(quán)威，盲目購(gòu)買由跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)所謂“高級(jí)理財(cái)師”所推薦的各種風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品，導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問(wèn)題。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過(guò)企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)并沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。可見(jiàn)國(guó)內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)都沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。不過(guò)當(dāng)提供服務(wù)是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，這些方式就失靈了。因此，當(dāng)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供虛假信息，讓其承擔(dān)過(guò)量風(fēng)險(xiǎn)或者甚至存在欺詐行為時(shí)，金融消費(fèi)者由于信息高度不對(duì)稱無(wú)法識(shí)別。對(duì)這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來(lái)監(jiān)管，我國(guó)對(duì)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對(duì)金融消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，我國(guó)對(duì)金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過(guò)的新修訂的《證券法》，它對(duì)金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語(yǔ)的概括。（三）金融全球化使金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加由于沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專門(mén)立法，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是這部作為我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)立法并沒(méi)有將金融消費(fèi)者列入保護(hù)范圍；其他已有的金融立法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)往往只有一些原則性的規(guī)定，而對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利，如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等缺乏明確細(xì)致的規(guī)定。目前也沒(méi)有一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，處理消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會(huì)2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺(tái)與聯(lián)動(dòng)機(jī)制都不完善，因此，大量的金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。金融全球化后，當(dāng)提供金融服務(wù)的對(duì)象是跨境大型金融機(jī)構(gòu)時(shí)，金融消費(fèi)者通過(guò)司法途徑維權(quán)的成本就更高了。因此，研究如何在金融全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者的保護(hù)成為當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。金融危機(jī)后各國(guó)紛紛加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。雙峰理論認(rèn)為金融監(jiān)管最主要的目標(biāo)有兩個(gè)：一是從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場(chǎng)崩盤(pán)出發(fā)，針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎性監(jiān)管；二是從保護(hù)中小投資者和消費(fèi)者的利益出發(fā)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)主義、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等行為進(jìn)行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。2009年10月美國(guó)眾議院通過(guò)了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，計(jì)劃成立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，致力于保護(hù)美國(guó)金融消費(fèi)者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的濫用。由于金融消費(fèi)者涉及面很廣，該機(jī)構(gòu)可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類金融中介，并且可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施。FSA肩負(fù)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，并對(duì)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償，向消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)、出版金融消費(fèi)者刊物和開(kāi)展消費(fèi)者調(diào)查。同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2006年10月，F(xiàn)SA出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，其中確定11條原則作為金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)，這11條原則中涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的就有5條，如“有義務(wù)向消費(fèi)者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無(wú)誤導(dǎo)的方式向消費(fèi)者傳達(dá)信息等。2009年TCF還被納入英國(guó)金管局的ARROW評(píng)級(jí)內(nèi)容。對(duì)一些采取高壓銷售策略、不能公平對(duì)待消費(fèi)者的公司進(jìn)行懲罰甚至關(guān)閉。APRA負(fù)責(zé)維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權(quán)力，它對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定銀行、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種金融危機(jī)，在必要的時(shí)候甚至可以直接接管問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)；ASIC主要負(fù)責(zé)對(duì)公司和金融市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，負(fù)責(zé)在退休金、保險(xiǎn)金、保證金領(lǐng)取和社會(huì)信用方面的消費(fèi)者維權(quán)，負(fù)責(zé)保護(hù)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益和市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)。澳大利亞政府還專門(mén)成立了消費(fèi)者金融知識(shí)委員會(huì)和全國(guó)金融知識(shí)基金會(huì)，旨在推動(dòng)金融常識(shí)的普及，提高全民金融知識(shí)水平，貫徹政府“讓國(guó)民有機(jī)會(huì)更好地管理自己的金錢”的承諾。美國(guó)通過(guò)的金改法案特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)場(chǎng)外交易OTC的衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品監(jiān)管，重要內(nèi)容包括：將大部分場(chǎng)外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風(fēng)險(xiǎn)衍生產(chǎn)品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產(chǎn)品）；對(duì)從事衍生品交易的公司實(shí)施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負(fù)債上；加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，例如對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對(duì)于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，主要通過(guò)發(fā)達(dá)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)等方式向消費(fèi)者提供其信用信息。因此，越來(lái)越多的國(guó)際組織倡議監(jiān)管的國(guó)際合作。它們與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織一起共同推動(dòng)監(jiān)管的全球合作。在實(shí)踐上，歐美等國(guó)已經(jīng)對(duì)一些大型跨境金融機(jī)構(gòu)采取了監(jiān)管團(tuán)制度，由金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)作為監(jiān)管的主導(dǎo)者，其他東道國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管的方式。例如設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作等做法。三、全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導(dǎo)，且銀行業(yè)的集中程度較高。因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)提供。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用信息進(jìn)行采集主要側(cè)重于是否采用相應(yīng)措施加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，采信范圍應(yīng)該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)（包括跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)）過(guò)往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機(jī)構(gòu)銷售環(huán)節(jié)的市場(chǎng)行為是否符合監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)是否有按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求加強(qiáng)售前階段、銷售過(guò)程中及售后的信息披露。同時(shí)在銷售產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)是否按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對(duì)消費(fèi)者投訴信息及投訴處理進(jìn)展進(jìn)行及時(shí)的披露，并且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的處理，比如修正錯(cuò)誤，加強(qiáng)說(shuō)明以及及時(shí)賠償，等等。三是境內(nèi)經(jīng)