【正文】 債務(wù)落實(shí)和還款措施征得貸款人同意后方可實(shí)施。按期向貸款人報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)資料。信貸人員可根據(jù)貸款對(duì)象的具體情況，提出合法、合規(guī)、合理的貸款條件。①應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，恪守信用，不挪用信貸資金等基本條件；②生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目合法、可行、有效，符合產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃；③自有資金符合規(guī)定比例，借款有計(jì)劃，用途合理；④資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，債務(wù)清償力充足；⑤在信用社開立基本帳戶或一般存款帳戶，接受信用社監(jiān)督，企業(yè)法人、個(gè)體工商戶按規(guī)定辦理了營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，同時(shí)企業(yè)法人按規(guī)定辦理了貸款卡年檢手續(xù)；⑥企業(yè)按規(guī)定己進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信，貸款金額控制在授信額度之內(nèi)；⑦能落實(shí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障措施。(一)借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備以下基本條件：農(nóng)戶貸款條件：①信用社轄區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人；②遵紀(jì)守法，信用好，有償還能力；③從事正當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有可靠收入來源；④進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，等級(jí)評(píng)定在“一般”以上，對(duì)“級(jí)外戶”不予貸款。第二十一條 票據(jù)貼現(xiàn)按規(guī)定的利率計(jì)算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。第二十條 經(jīng)貸款人同意，借款人可以提前歸還貸款。第十八條 農(nóng)戶貸款實(shí)行利隨本清計(jì)息，其余貸款原則上實(shí)行按季結(jié)息或按月結(jié)息。第十六條 除國(guó)務(wù)院外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。質(zhì)押貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的50%，一般不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的70%。，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，主要支持企業(yè)技術(shù)改造，期限一般控制在3年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過5年。流動(dòng)資金貸款，一般按生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，原則上最長(zhǎng)不超過一年。(二)貸款按用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。短期貸款：是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。第三章 基本規(guī)定第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類第十四條 貸款是指本聯(lián)社根據(jù)借款人申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。第十三條 實(shí)行責(zé)任追究制度。第十二條 建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模、貸款數(shù)量、管理水平等指標(biāo)派駐駐廠信貸員，負(fù)責(zé)對(duì)信貸項(xiàng)目的監(jiān)控管理。實(shí)行信用社主任負(fù)責(zé)制，建立相應(yīng)的考核管理辦法和崗位職責(zé)，并將審貸組成員名單報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部備案。信用社審批權(quán)限根據(jù)城鄉(xiāng)差別、貸款質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整。第八條 根據(jù)審貸分離、分級(jí)審批、責(zé)權(quán)明晰、相互制衡的原則，本聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）,負(fù)責(zé)大額貸款管理相關(guān)事項(xiàng)的審查審批，建立相關(guān)管理制度、崗位職責(zé)、考核辦法，理事長(zhǎng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）實(shí)行“一票否決權(quán)”，但沒有“一票通過權(quán)”；按照前、中、后臺(tái)分開的原則，聯(lián)社設(shè)立業(yè)務(wù)拓展部、業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)部門，業(yè)務(wù)拓展部承擔(dān)大額信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查評(píng)估及審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，直接參入和組織各信用社搞好貸款的評(píng)估調(diào)查，對(duì)事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；業(yè)務(wù)管理部承擔(dān)制訂信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃、制度辦法，履行信貸日常管理職能，審查信貸評(píng)估論證材料，對(duì)權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)予以審批對(duì)事實(shí)的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)、承擔(dān)權(quán)限范圍內(nèi)審批失誤的責(zé)任；風(fēng)險(xiǎn)管理部承擔(dān)對(duì)聯(lián)社整體風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)借款人和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)其抵（質(zhì)）押物和保證進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的合法合規(guī)性審查，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后對(duì)貸款進(jìn)行檢查監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和清收處置等工作，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。第二章 貸款管理機(jī)構(gòu)、權(quán)限及原則第七條 本聯(lián)社理事會(huì)是信貸業(yè)務(wù)重大經(jīng)營(yíng)管理的決策層，負(fù)責(zé)批準(zhǔn)信貸工作制度、目標(biāo)計(jì)劃，決定授權(quán)、獎(jiǎng)懲等重大事項(xiàng)。第五條 本辦法所指信貸業(yè)務(wù)是本聯(lián)社及信用社對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、或有資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)等業(yè)務(wù)。第四條 貸款管理實(shí)行理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制和分級(jí)負(fù)責(zé)制，君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任，可以授權(quán)信貸業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人、信用社主任管理貸款。第二條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律法規(guī)和金融監(jiān)管、行業(yè)管理規(guī)章，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，按照因地制宜、分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持的方針合理確定貸款的投向，優(yōu)先為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于印發(fā)《君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法》的通知各信用社（部）：現(xiàn)將《君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)，遵照?qǐng)?zhí)行。特此通知附件：君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法二0一二年三月二十日君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)管理行為，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際情況，制定本辦法。第三條 貸款遵循安全性、流動(dòng)性、效益性原則，堅(jiān)持為區(qū)域服務(wù)的原則，堅(jiān)持量力而行的原則，信貸資金自求平衡，不盲目擴(kuò)張貸款規(guī)模，不盲目壘大戶，堅(jiān)持按期償還的原則，到期貸款未還清之前，原則上不發(fā)放新貸款。聯(lián)社主任對(duì)理事會(huì)負(fù)責(zé)，信貸業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人、信用社主任對(duì)聯(lián)社主任負(fù)責(zé)，信用社主管信貸的副主任及信貸管理人員對(duì)信用社主任負(fù)責(zé)。第六條 本辦法所指信貸人員是本聯(lián)社及信用社從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。負(fù)責(zé)審批經(jīng)營(yíng)層所擬定的信貸流程，集中重大交易決策權(quán)。第九條 審批權(quán)限實(shí)行分類、動(dòng)態(tài)管理制度。第十條 信用社成立由主任、副主任、信貸員、主辦會(huì)計(jì)等成員組成的貸款管理小組和貸款審查小組(簡(jiǎn)稱“貸審組”，下同)，具體負(fù)責(zé)貸款的三查、監(jiān)管和清收工作，負(fù)責(zé)本級(jí)授權(quán)權(quán)限內(nèi)和超過本級(jí)授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性的評(píng)估審批、審查上報(bào)。第十一條 實(shí)行駐廠（場(chǎng)、司）管理制度。駐廠信貸員是信貸業(yè)務(wù)“三包”主責(zé)任人，并按季（每季初5號(hào)前）以文字形式向業(yè)務(wù)管理部匯報(bào)企業(yè)運(yùn)作及貸款使用情況。對(duì)客戶發(fā)生名稱、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、兼并、分立、合資、申請(qǐng)停業(yè)整頓、申請(qǐng)解散、破產(chǎn)、發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動(dòng)、涉及重大訴訟活動(dòng)、生產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財(cái)務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，信用社要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，并向聯(lián)社報(bào)告，聯(lián)社接到報(bào)告后，將及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度,根據(jù)主責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)，追究相應(yīng)的包收、包賠和行政、法律責(zé)任。(一)貸款按期限分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。中長(zhǎng)期貸款：是指貸款期限在1年以上（不含1年）的貸款，貸款期限最長(zhǎng)不得超過10年（個(gè)人住房貸款除外）。流動(dòng)資金貸款，是指為解決借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、商品流通過程中，臨時(shí)發(fā)生流動(dòng)資金不足而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款，是指為解決借款人新建、擴(kuò)建，提高和維護(hù)再生產(chǎn)能力，進(jìn)行固定資產(chǎn)更新改造，購(gòu)置設(shè)備以及土建工程等資金需要而發(fā)放的貸款。(三)貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，從嚴(yán)控制信用貸款。，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個(gè)人住房按揭貸款的住房抵押率，最高不超過70%；森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%；存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；不在上述范圍的其他可抵押財(cái)產(chǎn)，抵押率由聯(lián)社參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。第二節(jié) 信貸產(chǎn)品的定價(jià)第十五條 貸款利率應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的上下限合理確定，并在貸款合同和相關(guān)憑證中載明，貸款利率實(shí)行一年一定。第十七條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。第十九條 對(duì)計(jì)收的利息，借款人不能按期支付的，應(yīng)按財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的相關(guān)制度進(jìn)行核算。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息，如合同另有約定，可從其約定。第三節(jié) 借款人 保證人第二十二條 借款人：是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營(yíng)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、其他自然人或本聯(lián)社區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體和自然人貸款的條件。項(xiàng)目貸款還應(yīng)具備：貸款項(xiàng)目業(yè)已通過有權(quán)部門的立項(xiàng)，有開工通知；項(xiàng)目完成了開業(yè)前期準(zhǔn)備工作；在開戶社存入項(xiàng)目總投資30%以上的貨幣資金；項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后所需流動(dòng)資金落實(shí)。 (二)借款人的義務(wù)、所有開戶行、賬號(hào)及存貸款等情況，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。、公證、評(píng)估、保險(xiǎn)等一切費(fèi)用，由借款人承擔(dān)。，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。、損益表等。第二十三條 保證人(一)必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者公民，方可作保證人。(三)同一債務(wù)可提供兩個(gè)或兩個(gè)以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。(五)任何單位或個(gè)人不得強(qiáng)令他人為借款人提供保證，貸款人不得指定或強(qiáng)令第三人為借款人提供保證。(一)下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：(須有兩套以上房屋，其中一套可以抵押)和其他地上定著物；、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 、房屋和其他地上定著物；、交通運(yùn)輸工具和其