【正文】 基礎(chǔ)?！　≈袊F(xiàn)代意義的商業(yè)保險的確是舶來品，但這并不表明在中國傳統(tǒng)經(jīng)濟和文化的土壤里就生長不出現(xiàn)代意義的商業(yè)保險。翻閱一下中國古代經(jīng)濟史就會很清楚，我們的貨幣商品經(jīng)濟很早就在小農(nóng)經(jīng)濟的土壤中自然地、逐步地開始萌芽和發(fā)育了。比如，19世紀(jì)后期就出現(xiàn)了一批中國人學(xué)習(xí)借鑒西方模式創(chuàng)辦的商業(yè)保險公司。原產(chǎn)于西方的商業(yè)保險、商業(yè)銀行也借機涌入?！　《慕?jīng)濟模式選擇看商業(yè)保險的興衰存亡　　鴉片戰(zhàn)爭以后，西方用侵略的方式強制性地把商品經(jīng)濟和貿(mào)易快速地灌輸?shù)街袊?。這在很大程度上決定了西方社會的商品經(jīng)濟比我們發(fā)達，商業(yè)保險產(chǎn)生得自然比我們早，發(fā)展得比我們快。后來發(fā)明了貨幣，又習(xí)慣于存錢，這是一種很原始和傳統(tǒng)的抵御風(fēng)險的方式。后來人口增加，環(huán)境變化，也有了流動和貿(mào)易，但這都是后來的事。陌生人打交道時互相不信任，強調(diào)契約，要簽合同，保險就是一種合同。相互接觸的也都是熟人，打交道也是熟人之間。當(dāng)然后來也往外跑了，那是另外一回事。　　那么再看中國的情況，為什么商業(yè)保險不是中國原產(chǎn)、原裝的？這與我們的農(nóng)耕文化有關(guān)。當(dāng)然商業(yè)保險的地位和作用是越來越高了，因為形成了一套專業(yè)化和規(guī)?；哪Ｊ?，既能滿足全社會互助和分擔(dān)風(fēng)險的需要，又能降低組織管理成本，還能讓專業(yè)的經(jīng)營者有利可圖，這是一種積極的、帶有公益性的商業(yè)模式，自然得到許多人的參與和推動，很多人愿意做這件事。后來，風(fēng)險概率和精算技術(shù)使得人們對風(fēng)險的把握更精準(zhǔn)和可控，進而有人意識到專做這件事，是有社會需求的，也是有利可圖的，于是就產(chǎn)生了現(xiàn)代意義的商業(yè)保險，先交保費，一旦發(fā)生損失，由專門經(jīng)營這個行當(dāng)?shù)臋C構(gòu)按事先的承諾賠付。這種方式再繼續(xù)發(fā)展，就出現(xiàn)了商業(yè)保險，這是在商品經(jīng)濟更發(fā)達了以后。比如海上航行和貿(mào)易中的共同海損和損失分攤，商船遇到巨大的風(fēng)浪或者船體出了問題，必須棄貨保命，貨物都往下扔，扔了誰的也說不清楚，命保住了以后損失多少大家均攤，這樣慢慢地形成了應(yīng)對風(fēng)險的互助和分攤機制。他們不得不走出去，到外面去找營生，闖世界，要去貿(mào)易、經(jīng)商等等，這樣就慢慢地形成了注重商業(yè)和貿(mào)易的文化。究其原因，這里面可能有中西方文化和商業(yè)傳統(tǒng)差異的原因。比如說友邦，就是一個美國人來上海創(chuàng)設(shè)的，當(dāng)時誰也想不到它以后能發(fā)展成全世界最知名的保險公司之一，這件事就是國外的保險技術(shù)和理念進來以后在中國發(fā)生的。　　一、從人文歷史脈絡(luò)看中西方保險發(fā)展的早晚快慢　　從歷史上看，商業(yè)保險不是中國的土特產(chǎn)，它是一種舶來品，是從外面引進的。當(dāng)前要特別強調(diào)強本固基，揚長避短，退耕還林，保護生態(tài)。橫跨經(jīng)濟保障和金融兩個領(lǐng)域的優(yōu)勢，預(yù)示商業(yè)保險廣闊的發(fā)展空間。保障是根 金融是葉——保險功能與行業(yè)定位問題探討□孟龍（保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部主任） ；中國保險報*特稿　　人文歷史上的差異，決定了中國商業(yè)保險產(chǎn)生晚于西方、發(fā)展慢于西方，市場經(jīng)濟或計劃經(jīng)濟的模式選擇決定了商業(yè)保險的興衰存亡，在市場經(jīng)濟體制下，用計劃經(jīng)濟的觀念和習(xí)慣做保險、管保險是不行的。商業(yè)保險的風(fēng)險管理功能是天然的，資金融通功能是派生的。對商業(yè)保險來講，保障是根，金融是葉，根深葉茂才能長成參天大樹。要努力展現(xiàn)保險業(yè)慈悲關(guān)愛、精準(zhǔn)寬厚、殷實公信的良好社會形象。清末被迫開放以后，一些外國人開始琢磨在中國開辦保險公司。如果按中國傳統(tǒng)的經(jīng)濟模式自然發(fā)展，商業(yè)保險的產(chǎn)生可能會更晚一些?！　∥鞣轿拿魇菑墓畔ＥD發(fā)源的，在古希臘所處的地中海區(qū)域，人類賴以生存的土地不是那么開闊和肥沃，而這種自然環(huán)境在很大程度上影響了當(dāng)?shù)厝说纳娣绞??！　∪藗冊陉J蕩的生活中，商品要遠渡重洋進行交換，貿(mào)易過程中的各種風(fēng)險和危險不可避免，于是就有了互助和分擔(dān)風(fēng)險的客觀需求。保險的起源大概如此?？梢?，保險從一開始就是互助的，是不以營利為目的的。但用互助方式分攤風(fēng)險的做法仍然被保留下來，到目前為止，商業(yè)保險也不是分散風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的唯一途徑，還有很多方式。于是，商業(yè)保險在西方文化和商業(yè)背景下率先產(chǎn)生和發(fā)展起來了。我們的文化是從中原地區(qū)發(fā)源的，這個地域的自然環(huán)境適合農(nóng)耕，早期的中國人幾乎都聚集在這里，耕種植物，狩獵和馴養(yǎng)動物就能夠保證生活，這就形成了我們早期的農(nóng)耕文化，不需要到處去跑。最開始人口沒有那么多，地域卻很廣，很肥沃，很容易生存，在這種環(huán)境的養(yǎng)育下，慢慢地培養(yǎng)出一種比較安靜、安穩(wěn)的人性。而游走的西方商人要經(jīng)常和陌生人打交道，這是一個很大的區(qū)別。我們是一個群體聚集在一個比較富饒的環(huán)境里，過著相對穩(wěn)定和安定的生活，相互之間都比較熟悉，日出而作、日落而息，自然就形成了一種相對安穩(wěn)的農(nóng)耕社會，所以我們的人起初不需要大規(guī)模地走南闖北搞貿(mào)易。在這種生存方式下，我們也要面對風(fēng)險，面對天災(zāi)人禍，但我們中國人傳統(tǒng)上對待風(fēng)險的思路不像西方那樣，我們習(xí)慣于“儲存”、“儲藏”、“儲蓄”，這種做法在農(nóng)耕社會是非常自然的，夏天種的糧食儲存起來冬天用，豐收的時候存些東西到歉收時用。中西方之間在兩種外部環(huán)境和條件影響下，自然地形成了兩種不同的文化和生活方式。當(dāng)然，中國的農(nóng)耕社會，經(jīng)過逐步發(fā)展，后來也產(chǎn)生了商品經(jīng)濟的萌芽，開始有了貨幣，慢慢地商品經(jīng)濟也開始發(fā)展起來，只是相對于西方，我們的商品經(jīng)濟發(fā)展得要緩慢一些。外來力量的沖擊，加速了中國自然經(jīng)濟的瓦解和商品經(jīng)濟的發(fā)展，形成了近代中國亦中亦西、不中不西的奇特經(jīng)濟社會形態(tài)和文化困惑。在民族工商業(yè)發(fā)展的同時，民族保險業(yè)也與民族銀行業(yè)、證券業(yè)一道，在這100年當(dāng)中跌跌撞撞地成長起來?！　∵@實際上是一個被動的過程，但是反過來想，如果我們中國傳統(tǒng)經(jīng)濟順其自然地發(fā)展，也應(yīng)該會自然地產(chǎn)生我們自己的商業(yè)保險，就像我們有自己的錢莊和票號一樣。如果沒有外來的沖擊，按照我們傳統(tǒng)的方式，商品經(jīng)濟也會發(fā)展起來，我們自己土生土長的商業(yè)保險當(dāng)然也應(yīng)該會相應(yīng)產(chǎn)生。而是歷史的陰差陽錯，使得我們本土自產(chǎn)原裝的商業(yè)保險胎死腹中，與我們擦肩而過?！　「母镩_放以后，開始搞市場經(jīng)濟，保險又快速發(fā)展起來，這是因為保險是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，如果沒有市場經(jīng)濟，就不可能產(chǎn)生保險，就不需要保險。中國早期沒有產(chǎn)生保險，因為我們傳統(tǒng)上是小農(nóng)經(jīng)濟，不是市場經(jīng)濟。后來我們實行計劃經(jīng)濟，保險又消失了，再后來改革開放，發(fā)展市場經(jīng)濟，我們的保險市場才緊隨這個進程恢復(fù)和發(fā)展到現(xiàn)在這個樣子。什么是市場經(jīng)濟？一定是活躍的、競爭的、多樣化的。如果在市場經(jīng)濟環(huán)境里，還用計劃經(jīng)濟那套觀念和思路來做保險、管保險，肯定會與經(jīng)濟社會大環(huán)境格格不入，顯得很另類，猶如在一個小圈子里自我欣賞、自娛自樂。社