【正文】 2 ? 流動性供應(yīng)： 資產(chǎn)項(xiàng)目（流動性的資產(chǎn)或短期資產(chǎn)），負(fù)債項(xiàng)目（新增負(fù)債資 金來源） 盈利性（效益 性）： 銀行自身盈利與社會效益的最大化 ? 銀行自身盈利與社會效益的辯證關(guān)系 ? 銀行盈利的作用： ①資本實(shí)力；②客戶信任；③競爭能力 ? 銀行盈利的實(shí)現(xiàn)途徑： ①資產(chǎn)或服務(wù)價(jià)格收入；②資金和管理成本控制；③風(fēng) 險(xiǎn)成本與損失的控制 “三性”原則的辯證統(tǒng)一 “三性”的辯證統(tǒng)一關(guān)系 保持“三性”的協(xié)調(diào)與動態(tài)均衡 ① 協(xié)調(diào)與均衡的基本準(zhǔn)則 ② 銀行實(shí)力不同時(shí)的處理 ③ 經(jīng)濟(jì)形勢預(yù)期不同時(shí)的處理 二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的原則 （ 1）一般性原則： 合法合規(guī)原則、誠實(shí)信用原則、公平合理原則 等等 （ 2）特殊性原則： 商業(yè)銀行經(jīng)營管理原則在業(yè)務(wù) 經(jīng)營中的具體體現(xiàn) 風(fēng)險(xiǎn)控制原則： 安全性原則的體現(xiàn) 期限控制原則 ：流動性原則的體現(xiàn) 合理定價(jià)原則： 盈利性原則的體現(xiàn) 第三節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的特點(diǎn) 一、 基本特點(diǎn) ： 資金兩頭在外，高負(fù)債經(jīng)營；資產(chǎn)負(fù)債（期限、流動性）不匹配；信用創(chuàng)造；高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營：信息不對稱→逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)外部性極強(qiáng)：銀行經(jīng)營對社會、經(jīng)濟(jì)和金融市場影響極大；股東利益與公共利益嚴(yán)重沖突： 股東資格限制、關(guān)聯(lián)交易限制、審慎經(jīng)營規(guī)則。 ? 中外合資商業(yè)銀行 寧波國際銀行 ： 1993 年 中德住房儲蓄銀行：第一家中外合資住房儲蓄銀行，總部設(shè)在天津， 2020 年 2 月 15 日正式開業(yè) . ? 中德住房儲蓄銀行是由中國建設(shè)銀行和德國施威 比豪爾住房儲蓄銀行共同投資組建?；丈蹄y行是在合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司的基礎(chǔ)上，以徽商銀行作為續(xù)存公司，吸收合并了蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠 5 家城市商業(yè)銀行及 7 家城市信用社而組成的（ 6+7的組合模式）。 ? 浙江省內(nèi)城市商業(yè)銀行： 杭州市、寧波市、紹興市、溫州市、嘉興市、湖州市、臺州市、金華市等八家 ? 省外城市商業(yè)銀行的合并： 2020 年 12 月 28 日， 徽商銀行 股份有限公司在安徽省合肥市正式成立，這標(biāo)志著我國首家由城市商業(yè)銀行合并重組而成的商業(yè)銀行正式誕生。 蚌埠住房儲蓄銀行則在 2020 年與當(dāng)?shù)爻鞘行庞蒙绾喜ⅲ闹瞥砂霾菏猩虡I(yè)銀行。 二、 商業(yè)銀行的職能 融資中介職能： 體現(xiàn)在化死為活、聚少成多、續(xù)短為長、結(jié)構(gòu)調(diào)整四個(gè)方面 銀行間接融資： 體現(xiàn)了一種具有特殊風(fēng)險(xiǎn)配置方式的投融資關(guān)系。奧鵬遠(yuǎn)程教育中心助學(xué)服務(wù)部 心系天下求學(xué)人 專業(yè) 專注 周到 細(xì)致 1 第一章 商業(yè)銀行經(jīng)營管理導(dǎo)論 課堂筆記 ? 主要知識點(diǎn)掌握程度 了解 商業(yè)銀行的 概念、 性質(zhì)與職能 ； 商 業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營原則；商業(yè)銀行經(jīng)營的基本特點(diǎn)、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營的新特點(diǎn)；商業(yè)銀行流動性的概念以及流動性的需求與供應(yīng)；我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系；私人銀行業(yè)務(wù)的概念。 知識點(diǎn)整理 1 商業(yè)銀行的性質(zhì) 特殊的企業(yè) ? 具有企業(yè)的性質(zhì)： 經(jīng)營目標(biāo)是股東價(jià)值的最大化 ? 具有特殊的經(jīng)營規(guī)律： 經(jīng)營的商品 —— 貨幣資金 經(jīng)營的內(nèi)容 —— 貨幣、融資、服務(wù) 經(jīng)營的模式 —— 高負(fù)債經(jīng)營（資本充足率 8%） 地位及影響 —— 金融中介（融資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體），影響廣泛 ? 商業(yè)銀行是：以資金安全和利潤最大化為目標(biāo)，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為對象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。 銀行融資在金融活動中仍占據(jù)主導(dǎo)地位： 市場直接融資：以長期、巨額融資為主 銀行間接融資：以中短期為主，累計(jì)融資額大 ? 支付職能： 獨(dú)特職能 ? 信用創(chuàng)造職能 ：獨(dú)特職能 ? 金融服務(wù)職能 ：各種中間業(yè)務(wù)，如保管箱，衍生產(chǎn)品； ? 金 融風(fēng)險(xiǎn)管理職能： 金融風(fēng)險(xiǎn)的管理與轉(zhuǎn)嫁 三、 我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系 ? 商業(yè)銀行： 國有、股份制、城市、農(nóng)村 ? 專業(yè)銀行： 住房儲蓄銀行（天津） ? 合作類金融機(jī)構(gòu)： 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社 ? 其他類金融機(jī)構(gòu)： 汽車金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和郵政儲蓄銀行 ? 股份制商業(yè)銀行（全國性）： 交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行 煙臺住房儲蓄銀行 2020 年 7月 29日，更名為恒豐銀行股份有限公司，成為第 11 家全國股份制商業(yè)銀行。 浙商銀行： 2020 年 8 月成立的股份制銀行，前身為 1993 年成立的“浙江商業(yè)銀行”（中外合資銀行）：現(xiàn)南洋商業(yè)銀行退出，民營資本進(jìn)入。這是在全國率先成立的具有一級法人體制的區(qū)域性股份制商業(yè) 銀行。 ? 浙江省內(nèi)農(nóng)村合作銀行 ：勤州、蕭山、南洵、義烏、諸暨、乘州、新昌、紹興縣、余姚、瑞安、路橋、黃巖、杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行等。注冊資本 億元人民幣，中國建設(shè)銀行持股 %，德國施威比豪爾住房儲蓄銀行持股 %。 二、 外部經(jīng)營環(huán)境的變化 各國金融管制放松 ： 信息技術(shù)革命 ： 國際經(jīng)濟(jì)、金融一體化 ； 市場競爭加?。?利率市場化與混業(yè)經(jīng)營 三、 新的特點(diǎn) ： 業(yè)務(wù)電子化、 網(wǎng)絡(luò)化 ； 業(yè)務(wù)多樣化、綜合化、國際化 ； 政府金融管制放松 ； 風(fēng)險(xiǎn)管理與金融服務(wù)的功能強(qiáng)化 第四節(jié) 銀行經(jīng)營與管理學(xué)的研究內(nèi)容 一、 普通企業(yè)經(jīng)營管理的基本內(nèi)容 企業(yè)及其機(jī)構(gòu)的設(shè)置 \經(jīng)營戰(zhàn)略 \技術(shù)開發(fā)與生產(chǎn)管理 \市場營銷 \財(cái)務(wù)管行政管理：人力資源、后勤、物流等 二、 商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的內(nèi)容 ? 主要包括三個(gè)方面：業(yè)務(wù)、經(jīng)營、管理 業(yè)務(wù)：指銀行的業(yè)務(wù)（產(chǎn)品與服務(wù)）經(jīng)營與管理 經(jīng)營：指銀行的經(jīng)營管理 管理：指銀行的行政管理 ? 本課程只涉及：基本的業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營管理兩個(gè)方面的內(nèi)容 三、 銀行業(yè)務(wù)管理與經(jīng)營管理的關(guān)系 ? 銀行業(yè)務(wù)管理： 是管理并處理 好銀行與企業(yè)、居民的信貸關(guān)系， 重點(diǎn)在于 發(fā)現(xiàn)市場、研制和營銷產(chǎn)品、創(chuàng)造收益，切入點(diǎn)是企業(yè)、居民的資金循環(huán)、融資結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)收支。 關(guān)于信貸與信貸管理 ? 信貸的概念 ：三種不同的理解 信用： 即借貸行為 —— 寬范圍； 信用又有廣義與狹義之分：廣義信用包括借貸、股權(quán)、信托等，狹義信用是指借貸。 ◆ 知識點(diǎn)整理 第一節(jié) 規(guī)模經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)的市場機(jī)構(gòu) 一、 商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義：適度規(guī)模問題 ? 產(chǎn)出或績效增長率＞成本增長率 —— 規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài) ? 產(chǎn)出或績效增長率＜成本增長率 —— 規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài) ? 產(chǎn)出或績效 增長率＝成本增長率 —— 常數(shù)態(tài)規(guī)模效率狀態(tài) ? 規(guī)模經(jīng)濟(jì)存在一定的區(qū)間范圍 二、成本角度的銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究 ? 阿赫德夫 (Alhadeff) 1954 年的研究 ? 以盈利性資產(chǎn)作為產(chǎn)出、以總費(fèi)用及其分項(xiàng)費(fèi)用與盈利性資產(chǎn)的比率作為平均成本 ? 結(jié)論 ：銀行業(yè)存在 遞增的產(chǎn)出規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率 大銀行比小銀行通常會形成更大的產(chǎn)出 小銀行的單位經(jīng)營成本比大銀行更高 三、單一銀行制與分支行制比較分析角度的銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究 ? 本斯頓（ Benston）、漢威科（ Hanweck）、哈姆弗雷（ Humphrey） 1981 年運(yùn)用“可分離多重 指數(shù)”所進(jìn)行的研究 —— BHH研究 ? 結(jié)論： 隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，銀行平均成本曲線呈現(xiàn)出 相對平坦的 U 型狀態(tài)：中等規(guī)模銀行的規(guī)模效率優(yōu)于巨型銀行和小銀行。 大通曼哈頓銀行與化學(xué)銀行合并成為全美最大的新大通曼哈頓銀行（ 1995），花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并成為花旗集團(tuán)（ 1998 年的世紀(jì)合并），美洲銀行與國民銀行合并成 為新的全美最大銀行 —— 新美洲銀行（ 1998），大通曼哈頓公司與 JP 摩根銀行合并成為全美第三大銀行集團(tuán)（ 2020）。 德國銀行的對外收購：如德意志銀行的頻繁收購 瑞士：三大銀行中瑞士銀行與瑞士聯(lián)合銀行合并為瑞士聯(lián)盟銀行。 規(guī)模 平均 成本 最佳規(guī)模區(qū)間 奧鵬遠(yuǎn)程教育中心助學(xué)服務(wù)部 心系天下求學(xué)人 專業(yè) 專注 周到 細(xì)致 4 英國模式： 自然形成的規(guī)模經(jīng)濟(jì)市場結(jié)構(gòu) ? 1994 年，前三家銀行存款市場集中度達(dá) 60%，赫芬達(dá)指數(shù)達(dá) 1500。 德國模式： 既追求規(guī)模效率、又保持充分競爭 德國商業(yè)銀行的三個(gè)層次： 大銀行： 以德意志銀行、德累斯頓銀行、商業(yè)銀行為核心 地區(qū)銀行： 從事地方金融業(yè)務(wù)的中型銀行 私人銀行： 獨(dú)資經(jīng)營的小型銀行 日本模式： 集中與競爭并存 ? 戰(zhàn)后銀行結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)： 人為構(gòu)建的、專業(yè)分工前提下的壟斷競爭型的機(jī)構(gòu) ? 鼓勵(lì)分工范圍內(nèi)的競爭 ? 具有規(guī)模效率的大銀行和區(qū)域性的地方銀行并存 中國模式： 高度分工壟斷體制轉(zhuǎn)向壟斷競爭體制 ? 四大銀行的市場占有率： 從 1990年的 87%下降至目前的 67%左右 ? 赫芬達(dá)指數(shù)： 從 1990年的 2200下降至目前的 1100 左右 第二節(jié) 范圍經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行的經(jīng)營模式 一、范圍經(jīng)濟(jì)及其形成的假說 范圍經(jīng)濟(jì)： 銀行業(yè)務(wù)種類的組合所需成本投入最節(jié)省。 范圍經(jīng)濟(jì)形成的假說： 多種業(yè)務(wù)帶來成本節(jié)約和收益增加的原因 ? 固定成本分?jǐn)偅?（另外，規(guī)模經(jīng)濟(jì)也能分?jǐn)偣潭ǔ杀荆? ? 信息經(jīng)濟(jì)： 市場以及客戶信息的重復(fù)利用 ? 降低風(fēng)險(xiǎn) ? 客戶成本經(jīng)濟(jì)： 為客戶提供多元化服務(wù)，能降低處理成本或增加收入。 ? 分業(yè)的成本（劣勢）： 不能利用不同行業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；不能將融資能力以及業(yè)務(wù)資源作多用途使用。 ? 混業(yè)的成本： 若管理不當(dāng)，各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能互相傳染和放大。 ? 混業(yè)： 金融效率更高、風(fēng)險(xiǎn)控制更難； 要求 金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理有效、金融監(jiān)管控制適當(dāng) 三、主要國家的銀行業(yè)務(wù)分工體系模式 美國模式： 混業(yè) —— 分業(yè) —— 再混業(yè)，強(qiáng)調(diào)金融秩序下的范圍經(jīng)濟(jì) ? 1920 年代以前，分業(yè)經(jīng)營的制度與體系； ? 1920— 1929 年，混業(yè)經(jīng)營體制； ? 1933 年， “格拉斯 — 斯蒂爾法” ，銀行與證券、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的體制； ? 1970 年代以來，金融創(chuàng)新和證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競爭沖擊，分業(yè)管制的逐步放松； ? 1999 年，“金融服務(wù)現(xiàn)代化法案”，恢復(fù)混業(yè)經(jīng)營體制； 英國模式 ：自律性的專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)向追求范圍經(jīng)濟(jì)的混業(yè)經(jīng)營 ? 歷史上形成自律性的銀行專業(yè)化分工 ? 1980 年代開始，在競爭中走向混業(yè)經(jīng)營 德國模式： 具有極高滲透擴(kuò)張功能和范圍經(jīng)濟(jì)的全能銀行制度 ? 三類綜合性銀行：商業(yè)銀行、合作銀行、儲蓄銀行 ? 業(yè)務(wù)范圍均包括：存貸款、證券、信托、租賃、保險(xiǎn)、不動產(chǎn)等。 四、我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制 我國金融體系的歷史演變 ? 1995 年以前，混業(yè)經(jīng)營體制； 奧鵬遠(yuǎn)程教育中心助學(xué)服務(wù)部 心系天下求學(xué)人 專業(yè) 專注 周到 細(xì)致 5 ? 1993 年，整頓金融秩序； ? 1995 年，《人行法》、《商行法》、《保險(xiǎn)法》頒布，分業(yè)體制開始形成。 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的制度限制 ? 中華人民共和國商業(yè)銀行法 （ 2020年 12月修正） 第三條 商業(yè)銀 行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)： 吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。圍繞共同客戶型 。 第三節(jié) 銀企關(guān)系模式 — 銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)形態(tài)的組成部分 一、美國模式：建立制衡機(jī)制，防止銀行業(yè)與工商業(yè)融合形成寡頭經(jīng)濟(jì) ? 1933 年“格拉斯 — 斯蒂格爾法”， 禁止銀行從事公司證券業(yè)務(wù)