【正文】 貸規(guī)范、檔案管理規(guī)定、支行操作標(biāo)準(zhǔn)等。 （ 1） 規(guī)章制度文件應(yīng)按文件內(nèi)容分類，并以專夾形式保管。各級(jí)行應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)上述三類文件的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔 案移交、借閱及歸還登記制度。 （五） 貸款資料（檔案）保管 內(nèi)參 第 25 頁(yè) 共 29 頁(yè) 貸款資料保管是指在貸款發(fā)放后，對(duì)重要憑證、貸款合同文本及相關(guān)業(yè)務(wù)資料的保管工作。 （四） 貸款結(jié)清銷戶 待借款人歸還全部貸款本息后，經(jīng)辦行為借款人辦理銷戶手續(xù)，提取《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》，辦理撤消抵押登記。 （七）約定扣款日變更 若借款人提出約定扣款日變更， 需向銀行提出書面申請(qǐng)，獲得銀行同意后方可辦理。 （六）利率變更 若因 特殊 情況，需對(duì)貸款合同執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整 ， 銀行須與借款人簽訂補(bǔ)充協(xié)議。 （五）還款方式變更 若借款人提出還款方式變更， 需向銀行提出書面申請(qǐng)，獲得銀行同意后方可辦理。銀行須與 借款人簽訂補(bǔ)充協(xié)議，對(duì)于貸款期限延長(zhǎng)的，應(yīng)重新辦理抵押登記手續(xù)。 按“五級(jí)分類” 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分方法，根據(jù)《上海浦東發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理暫行辦法》（浦銀發(fā) [2021]第 128 號(hào)）文件中對(duì)于自然人貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)規(guī)定，以及總行風(fēng)險(xiǎn)管理部《 2021 年第 1 季度全行貸款五級(jí)分類工作的情況通報(bào)》個(gè)人住房抵押按揭貸款的有關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人貸款實(shí)施“五級(jí)分類”（ “五級(jí)分類”要點(diǎn)參見附件五）。 其中： 內(nèi)參 第 24 頁(yè) 共 29 頁(yè) 按“一逾兩呆”貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分方法，借款人未在合同約定還款日還款的貸款本金，應(yīng)轉(zhuǎn)入“逾期貸款”科目核算；貸款逾期超過(guò) 180 天（不含 180 天）的，該筆貸款所有剩余未清償本金應(yīng)轉(zhuǎn)入“呆滯貸款”科目核算；“呆帳貸款” 的最終確認(rèn)須經(jīng)總行相應(yīng)程序批準(zhǔn) 。 方法：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單，交由柜面人員完成提前還款操作，同時(shí)系統(tǒng)打印出還款憑證，交給客戶。 在約定每月還款日后三天（視具體情況而定），由系統(tǒng)生成每月還款對(duì)賬單（或“還款通知書”），寄發(fā)借款人。 二、 基本操作規(guī)范 所有貸款還款（包括“按期還款”與“提前還款”）均應(yīng)由借款人事先將還款資金存入與銀行約定的還款賬戶，由銀行系統(tǒng)完成扣收。 （三） 貸款發(fā)放通知 貸款發(fā)放當(dāng)日營(yíng)業(yè)結(jié)束，個(gè)人信貸管理系統(tǒng)的主機(jī)操作員在日終處理時(shí)打印當(dāng)天發(fā)放貸款客戶的當(dāng)年度還款計(jì)劃，連同借款憑證第四聯(lián)（借款人回單）， 應(yīng)次一工作日 以 郵寄 （或其他方式）交予 借款人。 3. 對(duì)于“理財(cái)房貸”業(yè)務(wù)，其中“個(gè)人購(gòu) 房貸款授信額度”的發(fā)放參照以上程序執(zhí)行；其中“其他授信額度”的發(fā)放（支用），應(yīng)符合以下條件： （ 1） 由貸款人 /授信人核定的剩余授信額度、授信期限； （ 2） 以《理財(cái)房貸綜合授信合同》為基礎(chǔ)，簽署《理財(cái)房貸其他授信額度支用協(xié)議》； 內(nèi)參 第 22 頁(yè) 共 29 頁(yè) （ 3） 授信額度的使用不得違背國(guó)家政策導(dǎo)向、法律法規(guī)及我行現(xiàn)行規(guī)定。 二、 基本操作規(guī)范 （一） 貸款發(fā)放 1. 辦理抵押登記人員（貸款受理人員）將《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證書》（或《房地產(chǎn)抵押登記收件單》）以及貸款審批表、借款憑證等相關(guān)資料交付貸 款審批人員或其授權(quán)人員；后者核對(duì)無(wú)誤后，在借款憑證上加蓋“貸款審批專用章”，貸款受理人員持此借款憑證，在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作。 一、 職責(zé) 銀行在辦妥抵押登記手續(xù)，取得《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證書》（簽約樓盤在取得《房地產(chǎn)抵押登記收件單》）后，銀行根據(jù)合同約定，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至指定賬戶。 （十） 關(guān)于非格式化合同的操作規(guī)范 如銀行與借款人約定采用非格式化合同，有關(guān)操作須執(zhí)行以下規(guī)定： 非格式化合同包括由銀行與借款人協(xié)商擬訂的合同文本和對(duì)現(xiàn)行格式化合同做出重大修改的合同文本； 一般情況的、非重大的合同修改，可沿用合同內(nèi)容，需要補(bǔ)充、說(shuō)明、重申的事項(xiàng)和內(nèi)容可在合同中以“其他約定事項(xiàng)”形式列出； 借款人提出采用非格式化合同，須經(jīng)各級(jí)行逐級(jí)審批，經(jīng)總行終審?fù)夂蠓娇墒褂谩? 內(nèi)參 第 20 頁(yè) 共 29 頁(yè) 提請(qǐng)分行注意，對(duì)于部分分行所在地區(qū)的房地產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)不能提供“期房抵押登記”的情況，相關(guān)分行在為“期房”提供按揭服務(wù)時(shí)，應(yīng)結(jié)合各地抵押登記機(jī)構(gòu)具體要求，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下發(fā)放貸款。 （九） 辦理抵押登記 辦理抵押登記是指經(jīng)辦支行和借款人或抵押財(cái)產(chǎn)人雙方向政 府規(guī)定的有關(guān)部門辦理抵押登記，申領(lǐng)抵押登記證明，該階段的操作應(yīng)遵守如下規(guī)范： 借款方簽署人在簽署合同同時(shí)，填寫《抵押登記申請(qǐng)表》，委托銀行或經(jīng)銀行認(rèn)定的第三方（如房產(chǎn)商、律師事務(wù)所等）代為辦理房產(chǎn)抵押登記。 （八） 辦理抵押房產(chǎn)的保險(xiǎn) 辦理抵押房產(chǎn)的保險(xiǎn)是指借款人按貸款期限和規(guī)定的險(xiǎn)種，對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行投保。 （六） 如無(wú)需辦理合同公證的，各方即可當(dāng)場(chǎng)領(lǐng)回合同，銀行保留兩份，借款人、房產(chǎn)開發(fā)商、抵押登記部門、公積金管理中心（如適用）各一份；如必須辦理合同公證的，所有已簽署的合同應(yīng)由公證人員取回，待統(tǒng)一制成公證書后，再交回銀行，分發(fā)相關(guān)各方；銀行保留兩份，借款人、房產(chǎn)開發(fā)商、公證部門、抵押登記部門、公積金管理中 心（如適用）各一份。 （四） 若在簽署合同前，經(jīng)信貸調(diào)查人員核對(duì)原件發(fā)現(xiàn)，有部分或全部復(fù)印件資料與原件不符或原件 存在偽造、變?cè)臁⑼扛?、冒用等情況，應(yīng)給予警告，同時(shí)將此情況記錄在案；若借款人在提交資料過(guò)程中有不符合我行要求的情況，應(yīng)當(dāng)場(chǎng)提醒，要求補(bǔ)齊。 借款人及相關(guān)權(quán)利人（配偶、抵押財(cái)產(chǎn)共有人）應(yīng)在約定時(shí)間、攜帶身份證件原件，到約定地點(diǎn)簽署合同。 （三） 簽署合同 內(nèi)參 第 18 頁(yè) 共 29 頁(yè) 分行行長(zhǎng)或行長(zhǎng)授權(quán)審批人（須授權(quán)范圍內(nèi)）簽署《上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人住房抵押借款合同》； 貸款受理人員將簽署后的合同遞交房產(chǎn)開發(fā)商，由其法 定代表人或其授權(quán)人當(dāng)場(chǎng)簽署合同，并加蓋企業(yè)公章或合同專用章，并當(dāng)場(chǎng)取回。 （二） 辦理東方卡 貸款受理人員負(fù)責(zé)為借款人辦理東方卡，具體操作規(guī)范如下： 指導(dǎo)借款人填寫《上海浦東發(fā)展銀行東方卡（借記卡）開戶申請(qǐng)表》；為借款人解釋《領(lǐng)用東 方借記卡協(xié)議》及《東方借記卡章程》有關(guān)條款內(nèi)容；借款人表示無(wú)異議后，簽名予以確認(rèn)。 （九） 抵押登記人： 銀行工作人員或經(jīng)銀行授權(quán)的其他人員負(fù)責(zé)辦理抵押房產(chǎn)的登記和他項(xiàng)權(quán)利證明的辦理，相關(guān)費(fèi) 用由借款人自理。 （七） 公證人： 內(nèi)參 第 17 頁(yè) 共 29 頁(yè) 若借款人為外籍或港澳臺(tái)人士，須由公證部門工作人員作為公證人辦理合同公證手續(xù)，相關(guān)費(fèi)用由借款人自理。 （五） 回購(gòu)（保證方）簽署人： 即提供回購(gòu)階段性擔(dān)保的房產(chǎn)商法定代表或其授權(quán)人在借款合同上簽章。 （三） 貸款方（銀行）簽署人： 按照辦理貸款相關(guān)手續(xù)的步驟，貸款方簽署人員包括： a. 貸款審批人員（行長(zhǎng)或其授權(quán)人員）完成貸款終審后在借款合同和借款憑證上簽署； b. 保管“合同專用章”的銀行人員在借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）、房產(chǎn)開發(fā)商（若須提供階段性擔(dān)保）簽署合同后，在合同上加蓋合同專用章，完成合同的最終簽署。根據(jù)總行個(gè)人購(gòu)房貸款合同標(biāo)準(zhǔn)文本，準(zhǔn)備借款合同。 一、 職責(zé) （一） 東方卡 /存折（建議辦理“借記卡”）辦理人： 可由“貸款受理人”擔(dān)任，負(fù)責(zé)受理借款人的東方卡 /活期儲(chǔ)蓄存折（日后還款載體）辦理申請(qǐng)，并辦理有關(guān)手續(xù)。 b. 審核未通過(guò) （ a） 貸款受理人員領(lǐng)回全部資料，負(fù)責(zé)通知借款人領(lǐng)回申請(qǐng)資料，并告知銀行拒絕貸款的原因； （ b） 若借款人認(rèn)為有必要補(bǔ)充其他資料并準(zhǔn)備再次申請(qǐng)貸款的，則應(yīng)按我行原貸款受理、審核程序重新辦理 手續(xù)。按不同情況，操作如下： 內(nèi)參 第 15 頁(yè) 共 29 頁(yè) a. 審核 (包括信貸調(diào)查、審查與審批 )通過(guò) 貸款受理人員領(lǐng)回全部資料，負(fù)責(zé)通知貸款“相關(guān)各方”，在約定的時(shí)間、地點(diǎn)簽署合同，辦理保險(xiǎn)、公證（如有必要）等相關(guān)手續(xù)。若該筆貸款超過(guò)分行審批權(quán)限，應(yīng)根據(jù)我行風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)規(guī)定，逐級(jí)報(bào)上級(jí)行審批。 （ 1） 審查貸款是否符合人民銀行及我行信貸政策及相關(guān)管理辦法的規(guī)定； （ 2） 對(duì)信貸調(diào)查人員的貸前調(diào)查意見是否正確、合規(guī)做出專業(yè)判斷； （ 3） 對(duì)借款人還款意愿和還款能力、抵押房產(chǎn)的擔(dān)保能力提出評(píng)估意見，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)提出分析意見； （ 4） 對(duì)非我行簽約樓盤暨單筆的個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)， 應(yīng)補(bǔ)充審核相關(guān)資料（參見附件 4）； （ 5） 在《上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人購(gòu)房貸款申請(qǐng)書》上填寫貸款審查意見，表明是否同意發(fā)放貸款； （ 6） 將上述所有文件、證明、資料交由信貸審批人員，并做好交接工作。 （ 5） 根據(jù)貸款資料顯示的借款人綜合情況（有條件的分行，可以適時(shí)引入經(jīng)我行認(rèn)可的律師事務(wù)所出具《法律意見書》或律師見證等法律程序），進(jìn)一步證實(shí)其資信程度、還款意愿等非經(jīng)濟(jì)因素；必要時(shí)應(yīng)實(shí)地調(diào)查取證； （ 6） 如最終確認(rèn)符合要求， 在《上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人購(gòu)房貸款申請(qǐng)書》上填寫貸前調(diào)查意見； （ 7） 將上述所有文件、證明、資料交由信貸審查人員，并做好交接手續(xù)。具體操作應(yīng)從當(dāng)?shù)毓芾頇C(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定，下同）； （ 2） 通過(guò)個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，查詢借款人及其配偶的信用報(bào)告（此條適用已 經(jīng)建立個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)地區(qū)的分行。 3. 信貸審批人員（崗） 在審閱信貸審查人員（崗）分析報(bào)告的基礎(chǔ)上，出具最終貸款審批意見。 內(nèi)參 第 13 頁(yè) 共 29 頁(yè) 第三章 貸款審核 “貸款審核”是指信貸調(diào)查人員（崗）、信貸審查人員（崗）和信貸審批人員（崗）根據(jù)個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)方針、政策和規(guī)定，對(duì)借款人及其借款申請(qǐng)進(jìn)行真實(shí)性、合法性、合規(guī)性和可行性審查的過(guò)程。 此外，我行貸款受理人員可適當(dāng)將“受理”環(huán)節(jié)中除的部分工作委托我行認(rèn)可的第三方（如房產(chǎn)開發(fā)商、房產(chǎn)銷售人員、房產(chǎn)中介公司、律師等）進(jìn)行辦理，但必須與之簽訂相關(guān)合作協(xié)議，并加強(qiáng)對(duì)受托方的培訓(xùn)。 若客戶提供資料不能同時(shí)符合上述條件，受理人員應(yīng)在不超過(guò)兩個(gè)工作日內(nèi)告知申請(qǐng)人，并提請(qǐng)客戶修正貸款方案。 6. 收驗(yàn)借款人提交的資料，并將復(fù)印件與原件核對(duì)無(wú)誤；對(duì)于可以當(dāng)場(chǎng)識(shí)別的、明顯存在偽造、變?cè)?、涂改、冒用等嫌疑的資料應(yīng)立即退回借款人，給予警告，同時(shí)將此情況記錄在案；若借款人在提交資料過(guò)程中有不符合我行要求的情況，應(yīng)當(dāng)場(chǎng)提醒，要求補(bǔ)齊。其中，有效的婚姻狀況證明審核要點(diǎn)參見附件 3。借款方簽署人對(duì)《特別提示》合同條款確認(rèn)無(wú)疑后，應(yīng)簽名予以確認(rèn)。 3. 向借款人說(shuō)明辦理個(gè)人購(gòu)房貸款所需提供資料及辦理流程，做好對(duì)重要環(huán)節(jié)或事項(xiàng)的強(qiáng)調(diào)和解釋。 二、 基本操作規(guī)范 1. 根據(jù)客戶提供的有效身份證明，查詢、確認(rèn)客戶在我行系統(tǒng)（核心、個(gè)貸系統(tǒng)）中是否已經(jīng)有交易記錄（包括資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等方面），結(jié)合分析客戶本次融資需求，協(xié)商、確定本次融資的基本方案。 內(nèi)參 第 11 頁(yè) 共 29 頁(yè) 第二章 貸款受理 “貸款受理”過(guò)程是指自借款人向貸款受理人員（崗）提出借款申請(qǐng)起，至銀行受理人員收驗(yàn)所有貸款資料，完成貸款初審，并交付后續(xù)貸款審核的過(guò)程。 內(nèi)參 第 10 頁(yè) 共 29 頁(yè) （三） 互聯(lián)網(wǎng)咨詢 接收并處理由總行轉(zhuǎn) 發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)留言咨詢 /投訴。 外勤咨詢是指我行直接派駐在售房現(xiàn)場(chǎng)或各類宣傳、咨詢活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)（包括個(gè)人金融流動(dòng)服務(wù)車）的工作人員所提供的咨詢服務(wù)。 （ 4） 根據(jù)客戶情況，提供初步貸款 /理財(cái)方案（如貸款金額、利率、年限、每期還款額等）。 （ 2） 要求在接待地點(diǎn) 醒目處列出銀行服務(wù)專線的電話號(hào)碼，同時(shí)向客戶提供相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳資料。原則上要求做到： a、 當(dāng)天上午收到信息反饋，下午落實(shí)相關(guān)部門處理，次日上午回復(fù)客戶； b、 當(dāng)天下午收到信息反饋，次日上午落實(shí)相關(guān)部門處理，次日下午回復(fù)客戶； c、 處理結(jié)果應(yīng)由此分行工作人員記錄在案，并根據(jù)記錄內(nèi)容定期修訂《個(gè)人金融業(yè)務(wù)問(wèn)答》和《個(gè)人金融崗位培訓(xùn)教程》及其他培訓(xùn)資料。 在提供的咨詢服務(wù)過(guò)程中，專職人員執(zhí)行以下規(guī)范： （ 1） 電話接聽率（以人工接聽計(jì)）達(dá)到 80%； （ 2） 規(guī)范用語(yǔ)、耐心 聽取、有問(wèn)必復(fù)、準(zhǔn)確回答； （ 3） 原則上應(yīng)按照《個(gè)人金融業(yè)務(wù)問(wèn)答》和《個(gè)人金融崗位培訓(xùn)教程》內(nèi)參 第 9 頁(yè) 共 29 頁(yè) 的相關(guān)內(nèi)容回答；對(duì)于上述資料未能涵蓋但確實(shí)合法、合規(guī)的內(nèi)容，應(yīng)根據(jù)相關(guān)