【正文】 防止數(shù)據(jù)丟失。 （二）臺賬的登記要求做到：格式規(guī)范 、登記及時、信息準(zhǔn)確、項目齊全。 第四十四條 個人貸款臺賬管理包括系統(tǒng)臺賬和手工臺 賬 管 理。 第四十二條 貸后賬戶管理程序 （一）對需要進(jìn)行賬戶管理的存量貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人還款能力的變化； （二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險狀況，了解主要原因，確定貸款形態(tài)； （三）對出現(xiàn)重大風(fēng)險隱患的借款人提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，包括增加擔(dān)保、提前結(jié)清等措施，報主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施； （四）登記貸后 賬 戶檢查臺賬，撰寫貸后檢查報告。 對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款：應(yīng)隨時檢查。 其他非期供類大額貸款：違約發(fā)生時，催收同時安排貸后檢查。 大額貸款：每年至少一次。 現(xiàn)場檢查是對借款人進(jìn)行現(xiàn)場走訪，實(shí)際勘察借款人的工作狀況、工作穩(wěn)定性、企業(yè)經(jīng)營情況、抵質(zhì)押物狀況等。 第四十條 貸后賬戶管理方式的包括非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查。 第三十八條 貸款賬戶管理的具體內(nèi)容主要包括： （一）借 款人依合同約定歸還貸款本息情況； （二）借款人有無騙取銀行信用的行為，借款人個人征信報告的變化情況； （三）借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況； （四）保證人保證資格和保證能力變化情況； 13 （五）抵（質(zhì)）押物保管及其價值變化情況； （六）期房項目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況； （七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的； （八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險程度、變化情況及趨勢； （九）其他關(guān)系貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容； （十）貸款五級分類手 工調(diào)整狀況。 第五章 賬戶管理 第三十六條 借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風(fēng)險因素的，貸后管理人員應(yīng)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位對其進(jìn)行特別監(jiān)管： （一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息； （二）借款人有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁或處罰； （三）借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位倒閉或行業(yè)整體衰退；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社 會救濟(jì)生活等）； （四）借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力； （五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同； （六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為； （七）借款人所購房屋及其他財產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失； （八）借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押； （九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息； （十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實(shí)際使用情況； （十一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或 12 不能實(shí)現(xiàn)； （十二）期房項目未按正常進(jìn)度完工或在約定的時間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進(jìn)行有效抵押； （十三）保證人資格及能力出現(xiàn)問題（如保證人為法人的，其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財產(chǎn)下降等）； （十四）新法律、法規(guī)實(shí)施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問 題； （十五）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權(quán)實(shí)現(xiàn)有實(shí)質(zhì)性影響； （十六）貸款人已要求履行保證、保險責(zé)任及訴諸法律的借款案由； （十七）抵押物出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)（抵押物的現(xiàn)時價值低于貸款余額）的情形； （十八）存在貸款欺詐和其它風(fēng)險隱患。 第三十五條 上級單位檢查發(fā)現(xiàn)下級單位自查未發(fā)現(xiàn)或未反映問題 11 的，原檢查人員及 管理人員應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。分行應(yīng)匯總被檢查行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營概況、現(xiàn)場檢查情況和評價，形成 “個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)檢查報告 ”及時報備總行零售信貸風(fēng)險部。 （四）檢查單位將非現(xiàn)場檢查資料專夾保管。 （二）收到調(diào)閱的資料后，檢查單位對貸款案例的手續(xù)完備、合法性、合規(guī)性等進(jìn)行審查，指出存在的問題并提出整改要求，向被檢查單位反饋。 第三十二條 非現(xiàn)場檢查指對一些新品種、新業(yè)務(wù)、新情況或特殊情況，采取非現(xiàn)場遠(yuǎn)程調(diào)閱資料的方式進(jìn)行抽查，主要做為重點(diǎn)檢查的補(bǔ)充。違反《深圳發(fā)展銀行個人信貸違規(guī)行為處罰辦法》，發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題半年后仍未處罰，或發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報的，應(yīng)追究管理者責(zé)任、加重處罰。 （二）總行對分行的零售信貸檢查發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題的，分行應(yīng)視情節(jié)輕重對照《員工違反規(guī)章制度行為處理辦法（ 2021 年版）》（深發(fā)銀[2021]743 號）附件 4《深圳發(fā)展銀行個人信貸違規(guī)行為處罰辦法》認(rèn)真追究相關(guān)人員責(zé)任，并將處罰情況報備零售信貸風(fēng)險部。 第三十一條 檢查的反饋 （一）被檢查單位應(yīng)當(dāng)按照檢查報告的要求組織相關(guān)人員對存在的問題進(jìn)行整改，并于兩個月內(nèi)將整改情況上報檢查部門。 （四）就檢查情況、存在問題和評價意見寫出檢查報告，及時將檢查報告反饋被檢查單位。 （二）查閱相關(guān)實(shí)施細(xì)則和業(yè)務(wù)管理規(guī)定等辦法，全面深入了解實(shí)際情況，對檢查的過程和結(jié)果應(yīng)作詳細(xì)的記錄。其中總行對分行進(jìn)行現(xiàn)場檢查時，由零售信貸風(fēng)險部主管或指定授權(quán)人簽發(fā)《現(xiàn)場檢查通知書》，以 “檢查小組 ”形式實(shí)施。 （二）檢查單位可根據(jù)被檢查對象的業(yè)務(wù)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量情況，選擇重點(diǎn)檢查項目。 （二）檢查單位因特殊情況需要更改檢查計劃，必須重新制定新的計劃，同時必須滿足年度檢查范圍要求。分行零售信貸自查應(yīng)按分行現(xiàn)場檢查或下轄單位交叉檢查形式開展，不得以 “下轄單位自查、分行匯總 ”方式取代。重執(zhí)行、管理嚴(yán)格、質(zhì)量表現(xiàn)較好的分行可以減少現(xiàn)場檢查，但至少每三年現(xiàn)場檢 查一次。 第二十七條 常規(guī)性檢查的頻率 總行每年對不少于 20%的分行進(jìn)行常規(guī)性現(xiàn)場檢查。 第二十五條 重點(diǎn)專項檢查指以防范風(fēng)險為目的，對被檢查單位個人資產(chǎn)的新業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)或有大幅突增的業(yè)務(wù)、特定業(yè)務(wù)、特定品種、指定條件、某一專題進(jìn)行廣泛、深入的檢查。 （三）發(fā)放個人貸款的貸前審查、貸時審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理等手續(xù)、資料的完備性、合規(guī)性和審慎性。主要內(nèi)容包括： （一）零售風(fēng)險政策、信貸制度和操作規(guī)程的執(zhí)行情況。 第二十四條 常規(guī)性檢查主要對被檢查單位開展的各項個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、業(yè)務(wù)操作規(guī)范性、信貸風(fēng)險審慎性、系統(tǒng)信息完備性等情況進(jìn)行檢查。 第二十二條 貸后檢查內(nèi)容包括：零售信貸業(yè)務(wù)流程、實(shí)施細(xì)則、人員配備、崗位設(shè)置和職責(zé)、崗位說明或作業(yè)指導(dǎo)書、內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)、信貸政策執(zhí)行情況、零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量、零售信貸客戶經(jīng)理盡職調(diào)查、授信業(yè)務(wù)審查審批、評估機(jī)構(gòu)管理、擔(dān)保額度管理、信貸紀(jì)律等。所有訴訟前催收證據(jù)應(yīng)由分行零售信貸風(fēng)險部統(tǒng)一保 管，直至移交管理。 第二十條 上門催收、發(fā)送律師函催收及類似情況的，應(yīng)保留催收證據(jù)，并在催收系統(tǒng)中記錄相關(guān)信息，以便將來分析不同催收方式的效果。 第十九條 客戶違約初期，以總行短信催收和客戶服務(wù)中心集中電催為主，分行對總行已經(jīng)催收的欠款客戶一般不再重復(fù)進(jìn)行電話催收。如催收仍無效或沒有好轉(zhuǎn)跡象的，在違約后的 60 個工作日內(nèi)，應(yīng)約見相關(guān)單位人員，商議催收和還款計劃。 第十七條 對因不可抗力或客觀意外事故暫時喪失還款能力的客戶，在客戶確有還款誠意、其未來可支配現(xiàn)金收入仍可預(yù)期、重 新安排還本付息期限確有助于降低、控制風(fēng)險等前提下，在綜合權(quán)衡利弊并合乎制度規(guī)定的基礎(chǔ)上，可與客戶協(xié)商展期或重組一次（由原經(jīng)辦單位承擔(dān)調(diào)查職責(zé)，重組方案須按權(quán)限報批）。 個人違約貸款催收、清收中涉及部分減免本金、利率或罰息的，可由分行零售信貸風(fēng)險主管和分行資產(chǎn)保全部審批后，報總行資產(chǎn)保全部審批。 6 第十五條 進(jìn)入催收程序后，客戶歸還部分貸款本金的，我行催收系統(tǒng)按照拖欠本息中最早發(fā)生違約的一期計算違約天數(shù)。 上述第（四）項司法訴訟可 以根據(jù)實(shí)