商業(yè)銀行及其經(jīng)營(yíng)管理-文庫(kù)吧資料
2025-01-25 23:43本頁(yè)面
【正文】 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理p 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則p 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則p商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是由商業(yè)銀行的性質(zhì)決定的 。p 為此，它們便會(huì)影響商業(yè)銀行的存款創(chuàng)造，另外對(duì)那些對(duì)活期存款和定期存款規(guī)定了不同法定存款準(zhǔn)備金率的國(guó)家來(lái)說(shuō)，還需考慮活期存款轉(zhuǎn)化為定期存款的問(wèn)題。 （部分存款準(zhǔn)備金制度假定）p 商業(yè)銀行存款創(chuàng)造過(guò)程三、影響商業(yè)銀行存款創(chuàng)造的因素 p 超額準(zhǔn)備金率是指商業(yè)銀行提取的超額準(zhǔn)備金與所吸收存款的比率。 （二）存款準(zhǔn)備金與存款準(zhǔn)備金率p 存款準(zhǔn)備金率應(yīng)包括法定存款準(zhǔn)備金率和超額準(zhǔn)備金率兩部分。由此可見(jiàn)，原始存款未必是存款。第二節(jié) 商業(yè)銀行存款創(chuàng)造p 與商業(yè)銀行存款創(chuàng)造相關(guān)的兩對(duì)概念p 商業(yè)銀行存款創(chuàng)造p 影響商業(yè)銀行存款創(chuàng)造的因素一、與商業(yè)銀行存款創(chuàng)造相關(guān)的兩對(duì)概念p 原始存款與派生存款p 存款準(zhǔn)備金與存款準(zhǔn)備金率（一）原始存款與派生存款p 原始存款：指的是商業(yè)銀行以現(xiàn)金形式所吸收的存款和中央銀行為其所提供的貸款。p 租賃業(yè)務(wù)是指由銀行購(gòu)買固定資產(chǎn)設(shè)備，出租給客戶使用收取租金的業(yè)務(wù)。p 承兌業(yè)務(wù)是指銀行承諾為客戶開(kāi)出的商業(yè)匯票承擔(dān)付款保證的業(yè)務(wù)。p 銀行的信托業(yè)務(wù)可分為個(gè)人信托和法人信托。p 商業(yè)銀行可借助于票據(jù)、匯兌、信用證等方式來(lái)為客戶辦理結(jié)算，發(fā)達(dá)國(guó)家已建立起電子資金劃撥系統(tǒng)。（三）商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)p 中間業(yè)務(wù)是指銀行不需要?jiǎng)佑米约旱馁Y金，完全憑借其中介人的地位，為客戶提供服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 增加銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性；216。p 從全能性銀行角度講，商業(yè)銀行投資的目的是：216。144/365=（元）v 貼現(xiàn)額 ==8%00+31v 該應(yīng)收票據(jù)到期日為 9月 23日，其貼現(xiàn)天數(shù)應(yīng)為 144天 (18541)或（ 30300（元） x（ 1+6%假定在同一票據(jù)交換區(qū)域，則票據(jù)貼現(xiàn)利息和貼現(xiàn)付款額？v 票據(jù)到期值 =10v2023年 3月 23日，企業(yè)銷售商品收到一張面值為 10000元，票面利率為 6%，期限為 6個(gè)月的商業(yè)匯票。v西方銀行在多年的實(shí)踐中逐漸形成了一整套衡量標(biāo)準(zhǔn)，即通常所稱的貸款審查 “6C”原則,“6C”即：v（ 1）品德（ Character）v（ 2）能力（ Capacity）v（ 3）資本（ Capital）v（ 4）擔(dān)保 (Collateral)v（ 5）經(jīng)營(yíng)環(huán)境 (Condition)v（ 6）事業(yè)的連續(xù)性（ Continuity） v 指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%100%。v 五、損失貸款 v 借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在 50%75%之間。v 四、可疑貸款 貸款損失的概率在 30%50%。v 三、次級(jí)貸款 v 盡管借款人目前有能力償還貸款本息， 但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò) 5%。 v 借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。我國(guó)銀行的不良貸款率 v 我國(guó)自 2023年全面實(shí)行貸款五級(jí)分類制度，該制度按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。 利率風(fēng)險(xiǎn)p 貸款審查的 “6C” 原則p 按照貸款質(zhì)量進(jìn)行分類p 資產(chǎn)證券化p 不良貸款2023年 11月 26日，標(biāo)準(zhǔn)普爾將中國(guó) 8家商業(yè)銀行評(píng)為垃圾等級(jí)。p 商業(yè)銀行的放款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)216。p 商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)構(gòu)成：庫(kù)存現(xiàn)金、存款準(zhǔn)備金（法定存款準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金）、同業(yè)存放
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