【正文】 業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（三）商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)仍有待提升216。 四大國有商業(yè)銀行在小微貸款中依舊有絕對優(yōu)勢，但是占比不高216。第二節(jié) 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行貸款仍是小微企業(yè)融資首選（二）商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)有所發(fā)展216。n (3)銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)得到政策支持。利率市場化給小微金融帶來的機遇第一節(jié) 小微金融政策環(huán)境概述n (1)小企業(yè)融資環(huán)境不斷改善。中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢第六節(jié) 小微金融的業(yè)務(wù)模式第五節(jié) 小微金融業(yè)務(wù)的風險與挑戰(zhàn)第四節(jié) 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀第三節(jié) 小微金融政策環(huán)境概述第二節(jié) 第二節(jié) 未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢（七）并購浪潮（八）投資銀行（九）服務(wù)更加人性化（十）金融服務(wù)設(shè)施自動化、網(wǎng)絡(luò)化第三節(jié) 未來銀行的產(chǎn)品從繁到簡從地理網(wǎng)點到 EveryWhere從功能到體驗從男性思維到女性情感 從自身角度到用戶角度未來銀行產(chǎn)品第六章 小微金融發(fā)展過程中遇到的風險與挑戰(zhàn)第一節(jié) 　　n 第四，風險管理重點由強調(diào)審貸分離向構(gòu)建風險管理體系轉(zhuǎn)變。n 第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。n 中國小微企業(yè)金融政策支持不足，但已在不斷改善 再次 ，從同質(zhì)化競爭向服務(wù)、產(chǎn)品多樣化競爭邁進。 其次 ，從依附于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式向更為獨立的資產(chǎn)管理邁進。 首先 ，從粗放式管理向精細化操作邁進。 商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的原則252。 國內(nèi)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的現(xiàn)狀和特征252。 綜合化經(jīng)營是國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對新挑戰(zhàn)的必然要求252。 綜合化經(jīng)營是國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然之路252。專家指出，混業(yè)經(jīng)營下的混業(yè)監(jiān)管同樣會成為必然趨勢。252。 從全球來看，從混業(yè)到分業(yè)再到混業(yè)，是普遍規(guī)律。 實現(xiàn)國際化252。 部分國際化252。 漸進性252。 新設(shè)民營銀行數(shù)量過多導(dǎo)致銀行過度競爭252。 資本準入252。 除此之外，民營資本進入銀行業(yè)還可能出現(xiàn)關(guān)聯(lián)貸款以及由此引發(fā)的其他問題。 如果民營資本以組建民營銀行的方式進入銀行業(yè)，在成立初期，由于受到財力有限和資信不足的制約，在缺少國家信用擔保和存款保險制度保障的條件下，很有可能會增加整個金融系統(tǒng)的風險，對此要引起高度的重視和警惕。 能夠有效地實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的融合，為民營資本的產(chǎn)業(yè)擴張奠定融資基礎(chǔ)。 能夠有效解決民營資本投資效率低下的問題，提高資本資源的使用和配置效率。 完善制度引導(dǎo)民間資本進入金融領(lǐng)域216。 合理引導(dǎo)民間資本進入金融行業(yè)，可以將民間資本陽光化，有利于這部分資金的有效利用，杜絕出現(xiàn)一些不法的借貸行為。 滿足我國中小企業(yè)的融資需求。 市場性的行為的要求。主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融體制的結(jié)構(gòu)性缺陷和功能性缺陷。 小銀行和大市場之間的矛盾n 金融組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)之間的矛盾252。應(yīng)考慮放寬金融業(yè)特別是社區(qū)型中小金融機構(gòu)的準入，以構(gòu)建有效競爭的格局。n 從金融消費者保護的角度看，其重要目標是基層的消費者擁有更多的、和大中城市消費者平等的選擇權(quán)。 第一節(jié) 金融市場準入的概論（二）金融機構(gòu)準入的意義n 金融作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟的命脈，其特殊性在于風險相對較大，但本質(zhì)上仍屬于競爭性行業(yè)，都是在競爭格局中向社會提供商品和服務(wù)。252。n 內(nèi)容252。案例：臺灣民營銀行第一節(jié) 金融市場準入的概論（一）金融市場準入的概念和內(nèi)容n 概念252。金融機構(gòu)準入門檻放寬第三節(jié) 第四章 金融機構(gòu)準入門檻放寬第一節(jié) 再次， 疏通人民幣回流渠道，拓寬境外人民幣使用領(lǐng)域。 增加了商業(yè)銀行經(jīng)營的靈活性 第二節(jié) 人民幣國際化的影響（三）人民幣國際化給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足來自境外的制度及信用風險挑戰(zhàn)銀行的國際化經(jīng)營不足原有組織制度的調(diào)整人民幣結(jié)算規(guī)模有限競爭壓力加劇 第二節(jié) 人民幣國際化的影響（四）結(jié)論和建議首先， 應(yīng)該積極推動銀行的國際化經(jīng)營。 促進銀行的國際化252。 對我國銀行利潤的影響252。 對銀行業(yè)務(wù)的影響252。 再次，人民幣國際化將對中國未來經(jīng)濟形態(tài)和世界經(jīng)濟競爭格局產(chǎn)生積極影響。人民幣如果成為主要世界貨幣，將極大促進中國對外貿(mào)易和投資，更重要的是，我們將搶占世界經(jīng)濟的 “制高點 ”并從中得到系列額外好處。252。 中國金融業(yè)的開放和發(fā)展是人民幣國際化的保障 第一節(jié) 人民幣國際化：必然選擇（三）人民幣國際化的重要性252。 中國經(jīng)濟國際化是人民幣國際化的基本依據(jù)252。 中國經(jīng)濟崛起奠定人民幣國際化的根基252。 投資職能252。n 定義國際化貨幣至少要具備三項基本職能252。 第三，世界多數(shù)國家接受人民幣作為本國的儲備貨幣。 第一，人民幣現(xiàn)金在境外享有一定的流通度，國際貿(mào)易中以人民幣結(jié)算的交易要達到一定的比重；252。 人民幣國際化是指人民幣獲得國際市場的廣泛認可和接受，并發(fā)揮計價單位、交換媒介和價值儲藏的功能，即成為國際結(jié)算貨幣、投資貨幣和儲備貨幣。　　u 其二，利率市場化將迫使銀行業(yè)承擔更多風險，銀行業(yè)分化將加劇，未來兼并重組的可能性增加。252。 對于長期處于利率保護的商業(yè)銀行來說，毫無疑問這是一場生死挑戰(zhàn)u 第一是盈利受到?jīng)_擊，銀行的利差會迅速下降。 四是利率風險對沖機制是應(yīng)對利率風險不斷加大的重要工具，建立利率金融衍生品市場推出多樣化的利率衍生品工具，給銀行控制利率風險提供套期保值的工具，是利率定價機制是否完善的重要標準。 三是要從全球資金配置的角度考慮，國外銀行能夠通過從他國以較低廉的價格拆借資金來提供負債來源，大型銀行同業(yè)負債水平占據(jù)了負債的較高比重，我國在條件成熟后能夠通過推進匯率自由化的過程，逐步開放資本賬戶為銀行提供負債來源，通過海外市場與國內(nèi)市場之間的套利機制更有效率的反映市場資金價格。 二是要完善利率的期限結(jié)構(gòu)，不同期限間形成相互傳導(dǎo)的收益率曲線，形成不同產(chǎn)品種類、不同期限結(jié)構(gòu)之間自由套利機制。 一是要完善基準利率種類，在當前信貸市場與資金市場的分割環(huán)境下首先建立不同市場下的基準利率體系，在條件成熟后可以考慮合并基準利率種類與期限，實現(xiàn)信貸市場與資金市場間套利功能。 三是適時推出存款保險制度，降低銀行依靠政府信用產(chǎn)生的逆向選擇與道德風險，提高整個銀行體系的風險意識，同時也為利率市場化改革造成經(jīng)營困難的銀行提供了一個合理的退出機制。 二是逐步建立差別化信貸規(guī)模監(jiān)管機制，將信貸政策導(dǎo)向與銀行信貸規(guī)?？刂平Y(jié)合起來，在信貸政策鼓勵支持的各項領(lǐng)域給予一定比例的規(guī)模折扣，這樣既能在銀行規(guī)模有限的情況下發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向作用而不被其他信貸業(yè)務(wù)擠占，又能通過折扣比例的控制來動態(tài)調(diào)整信貸政策的作用范圍。 一是逐步放松數(shù)量型指標管制，對存貸比的監(jiān)管應(yīng)逐步弱化，最終轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)測指標。 八是進一步確立市場定價權(quán)，使金融機構(gòu)進一步增強風險定價的能力。 七是建立健全自律性競爭秩序。 六是要大力加強對客戶的宣傳教育。 五是盡量避免銀行產(chǎn)品的過分交叉補貼。 四是要考慮逐步放開替代性金融產(chǎn)品的價格。 三是要有實現(xiàn)正當公平的競爭主體，既包括銀行，也包括客戶等市場競爭者。 二是按照宏觀審慎管理的要求，確立達標金融企業(yè)必須具備的硬約束條件，不達標的企業(yè)就是約束程度不夠。 一是選擇具有硬約束的金融機構(gòu)，讓它們在競爭性市場中產(chǎn)生定價，在一定程度上把財務(wù)軟約束機構(gòu)排除在外。 利率市場化還涉及過去推進銀行改革過程中的成本分攤問題252。 要推動整個金融