【正文】 提升團隊凝聚力、向心力。向貸審會陳述時的條理性、重點性、風險點分析、相關數(shù)據(jù)說明、效率性等，都需要客戶經(jīng)理的能力持續(xù)提升。持續(xù)提升。從晨會到晚會內(nèi)容以及會議程序都是確定的，形式和具體內(nèi)容可根據(jù)當日情況進行豐富，以提高客戶經(jīng)理和團隊戰(zhàn)斗力、提升工作信心為目的。流程化操作。不管是客戶調(diào)查分析還是作貸審會委員參加貸審會，都必須嚴格按確定的流程、工作標準完成程序和工作量。實際應用。所以，客戶經(jīng)理對每天訓練的科目和內(nèi)容必須記住，并能夠熟練運用，程序化運用、流程化作業(yè)。不管是課堂培訓還是實戰(zhàn)演練、市場營銷、業(yè)務分析、能力提升等各階段，都采取目標化管理、量化管理。（五）運作方式和措施的固化微貸項目能夠成功推行，除領導大力支持和各部門配合、項目組人員努力付出外，還有一點是推行模式和管理模式的重要：“強化訓練——實際應用——流程化操作——持續(xù)提升”運作和“軍隊+家庭+學?！惫芾砟Ｊ?。一是客戶資金使用率可能會較低；二是還款方式比較單一。同時，能夠培養(yǎng)一批批職業(yè)化的客戶經(jīng)理，能培育多層次、不同維度的客戶群體。”信貸調(diào)查理念行為，使微貸業(yè)務在社會上形成一種新的信貸文化反差，真正實現(xiàn)平民化銀行，大眾化銀行，特色化銀行，差異化發(fā)展銀行。社會影響和信貸文化的反差化。因為客戶經(jīng)理是根據(jù)客戶經(jīng)營、生產(chǎn)情況確定的額度，每期還款的可能性很大，逾期的可能性很小。風險降低最小化。微貸業(yè)務通過分期還款方式，使貸款本息收回最大化，同時減輕借款人的還款壓力。（三）信貸調(diào)查理念的優(yōu)勢微貸業(yè)務能夠成功運行，得到各行認可，除認可微貸技術和調(diào)查理念外，微貸業(yè)務本身也有很大市場空間和許多自身優(yōu)勢。直至全部貸款本息收回為止。以后每月進行一次現(xiàn)場標準貸后監(jiān)控。微貸業(yè)務要求客戶經(jīng)理定期不定時進行貸后現(xiàn)場監(jiān)控。貸后管理和監(jiān)控實行動態(tài)化、常態(tài)化。貸審會對客戶經(jīng)理分析情況進行反復審查、反復詢問，邏輯推理與檢驗，全面審查調(diào)查報告的可行性，對比同行業(yè)客戶進行交叉檢驗，每個科目數(shù)據(jù)和風險點都運用的交叉檢驗方法不低于兩種，確保調(diào)查報告的合理性，真實性。根據(jù)匹配性原則，由還款的可支配現(xiàn)金確定客戶還款能力與貸款額度。通過對營業(yè)額、毛利率、機器產(chǎn)能、應收賬款、電費、稅收憑證、固定開支（經(jīng)營開支和家庭開支）等進行交叉檢驗；確定現(xiàn)金流與利潤。通過歷史事件和經(jīng)營事件，綜合分析營運水平、償債能力以及誠信意識良好，能夠預測客戶未來的風險可控，還款資金來源有保障，還款意識良好。通過邏輯檢驗法，運用“撒一個謊要用十個謊來圓”的道理，查找客戶信息疑點。風險數(shù)量化分析。對調(diào)查客戶的行業(yè)、規(guī)模、貸款用途進行綜合分析。要詳細詢問主要原材料、產(chǎn)成品的市場價格（包括現(xiàn)在的價格和價格的歷史波動情況），針對客戶上下游關系圖，以及行業(yè)支付慣例、基本的產(chǎn)業(yè)鏈條、周轉(zhuǎn)頻次、結款方式、頻次，調(diào)查分析相應數(shù)據(jù)的真實性。對歷年經(jīng)營利潤積累情況與投資去向進行查證。最后，對取得數(shù)據(jù)進行簡單計算。之后，進行財務信息調(diào)查。從事本行業(yè)時間，是否有過轉(zhuǎn)行經(jīng)歷，有什么轉(zhuǎn)行的優(yōu)勢；初始投入有多少，自有多少，有沒有借債，是否都已償還，當初有沒有合伙，之后有沒有拆伙，為什么拆伙的，拆伙協(xié)議是怎樣的。對客戶經(jīng)營情況、管理結構、組織結構和發(fā)展歷史進行盤點。首先，客戶經(jīng)理必須進行調(diào)查前的全面準備。在客戶填寫時，受理人要介紹整體貸款流程、告知客戶需要準備和提供的資料清單。同時，要根據(jù)客戶心理變化，進行誘導向有利共同成長，誠信合作方向交流和溝通。銀行微貸業(yè)務營銷是向客戶傳播信貸知識，傳送銀行幫助客戶成長的文化理念，向客戶輸送誠信合作，互惠互利意識。職業(yè)化營銷。（二）分析技術和信貸調(diào)查理念的嚴謹性微貸客戶群體都是生意結構簡單，現(xiàn)金交易量大，沒有具體的財務管理等，按傳統(tǒng)信貸考慮和調(diào)查，感覺無法做信貸調(diào)查報告，無法分析客戶還款能力，存在風險很大。在2011年7月，經(jīng)過一年半的工作總結和回想，我對和，微貸、小貸工作和客戶經(jīng)理深有感觸。曬黑皮膚，累瘦臉蛋，曾經(jīng)引以自豪面孔沒有了，嬌生慣養(yǎng)的孩子氣沒有了。帥哥和靚女們沒有天天在烈日下走街串巷營銷過客戶，沒有頂風冒雨奔波于客戶和單位之間，沒有每天保持高昂的激情，拼命地如此工作。類似以上的事情很多，申佳靜、程肖紅、林憲靜等嚴于帶徒弟，敢于不護短，公正要求徒弟和認真業(yè)務的“傳、幫、帶”工作而無怨無悔，其忠于小企業(yè)信貸中心事業(yè)的事跡及種種情景無法形容。項目開始前三個月晚上十一點前，星期六、星期日小企業(yè)信貸中心辦公室沒有斷過人，專家和微貸客戶經(jīng)理忘我工作。專家?guī)ьI每人進行現(xiàn)場調(diào)查與指導，當案例多時，就由客戶經(jīng)理自己調(diào)查，向?qū)＜覅R報和咨詢。有時對專家講過的案例進行熟悉，提升調(diào)查分析能力。在沒有其他媒體宣傳和廣告投放情況下，微貸客戶經(jīng)理要完成每月放款量，在目標客戶通過率最初不足30%，一方面每天營銷客戶不能少于4個小時，否則就會沒有可分析的客戶；另一方面要確?？蛻艏皶r用款，受理客戶后，當晚必須分配到微貸客戶經(jīng)理中，兩天之內(nèi)需要進行現(xiàn)場調(diào)查。她公心處理后臺業(yè)務，用心于風險防范，對自己的權限僅限于管理，而不為業(yè)務操作、業(yè)績分配而動心。嚴于風險防范，公心處理內(nèi)控的人是季友霞。（8）善于總結，善于思考的人是曲偉莎。不管是辛苦，還是絞盡腦汁，他們做到了，并且，做的很好，這是值得我們信貸中心全體人員學習和發(fā)揚。好話軟逼著客戶向朋友借錢存入還款銀行卡上。客戶推辭說剛進貨，沒有錢，馬上有資金回籠，就是不存。（7）想方設法讓客戶按時還款的楊國榮?！碑斖砭劈c多，客戶帶兩張卡來辦理了轉(zhuǎn)賬?？蛻籼崆?天把錢存入我行銀行卡中，但是存入錢的卡不是扣劃借款的卡，當天晚上路紅梅查詢借款人存款額不足當日還款額，立即向客戶打電話核實情況，客戶開始不承認有兩張卡，在路紅梅的解釋說明下，最后客戶說，我的油費怎么辦？“別說你的油費，今天晚上不來辦手續(xù)，明天我就去清收貸款，以后你在任何銀行都貸不了款。我們強化和執(zhí)行“誠實服務、開拓創(chuàng)新、嚴謹操作、專業(yè)精通”的團隊行為和道德標準。相對與他們同時入行的大學生相比，提升速度快、提升水平高，被張克星行長稱之為“寶貝團隊、心肝團隊”，并寄予希望我們小企業(yè)信貸中心成為“鐵打的團隊、人才的搖籃、品牌的載體”。張偉、吳旺、楊國榮等調(diào)查分析能力，風險綜合評價能力、撰寫報告能力、客戶溝通交流能力、交叉檢驗方法運用能力等都有了很大提升。從第一批微貸人員2010年5月4日入行，即青年節(jié)之日入行，至今已經(jīng)有14個月多了，并且，第一批貸審會委員現(xiàn)在只留下張偉、吳旺2人。讓老板出乎意料，非常感動，為信貸經(jīng)理侯元圓送來了第一封表揚信。并幾想請信貸經(jīng)理吃飯，送禮品，都被受理的信貸經(jīng)理——侯元圓拒絕了，老板認為沒有什么希望了。（4）第一封表揚信是侯元圓?？诟缮嘣锏卣{(diào)查機器生產(chǎn)運轉(zhuǎn)時間與產(chǎn)量情況，石子規(guī)格與價格以及人工、用電等，不時地核對石料送入、生產(chǎn)、銷售、人工、用電等前后一致性。下午向西行走面對陽光照射，汗水淌著面頰流，擦汗都來不及。微貸客戶經(jīng)理白麗紅遇到一位經(jīng)營建材生意的客戶，生意在市區(qū)，石子加工地點在西部山區(qū)，有石子廠的營業(yè)執(zhí)照。只是說“自己沒有流水賬，也沒有具體的手續(xù)和證明，這幾年掙的錢都