【正文】 X上海市分行法人客戶營運(yùn)車輛及機(jī)械設(shè)備貸款管理辦法（試行）》要求進(jìn)行操作。（2）期限要求：一年以上，兩年以內(nèi)（含）。（4）產(chǎn)品特點(diǎn)：適應(yīng)擁有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)小企業(yè)的資金調(diào)度，貸款用途靈活，期限較長。②經(jīng)營性物業(yè)所處地理位置應(yīng)位于城市中心繁華地段，交通便捷、人流、物流充裕，主要選擇位于中環(huán)線以內(nèi)或郊縣政府部門所在地的經(jīng)營性物業(yè)。（2）期限要求：一年以上，三年以內(nèi)（含）。物業(yè)通（1）產(chǎn)品簡介：即小企業(yè)經(jīng)營性物業(yè)貸款(經(jīng)營性物業(yè)是指完成竣工驗(yàn)收并投入商業(yè)運(yùn)營，經(jīng)營性現(xiàn)金流量較為充裕，綜合收益較好、還款來源穩(wěn)定的商業(yè)營業(yè)用房或辦公用房,包括:商務(wù)辦公樓、星級(jí)賓館酒店、綜合商業(yè)設(shè)施等商業(yè)用房。（3）基本條件：①借款人必須是生產(chǎn)型小企業(yè)，正常經(jīng)營須滿一年以上；②購置或建設(shè)的廠房必須是位于區(qū)級(jí)以上（含）工業(yè)區(qū)內(nèi)的工業(yè)自用標(biāo)準(zhǔn)廠房，土地必須為轉(zhuǎn)讓取得，且須將購置或建設(shè)的廠房抵押給我行；③貸款行必須進(jìn)行簡單的項(xiàng)目評(píng)估；④貸款必須采取按季或按月償還的方式；⑤購置廠房，貸款金額不得超過購置價(jià)和評(píng)估價(jià)的較低值的50%；建設(shè)廠房，抵押率不得超過50％；抵押率＝貸款金額/（土地評(píng)估價(jià)＋土建總包合同價(jià)）100％⑥自籌資金必須先于我行貸款到位。廠房通（1）產(chǎn)品簡介：即小企業(yè)工業(yè)廠房購置（建設(shè)）貸款，主要用于滿足生產(chǎn)型小企業(yè)購置或建造自用工業(yè)廠房的資金需求。（3）基本條件：①借款人必須是生產(chǎn)型小企業(yè)，正常經(jīng)營須滿一年以上；②擔(dān)保方式必須房產(chǎn)抵押；③貸款行必須進(jìn)行簡單的項(xiàng)目評(píng)估；④貸款必須采取按季或按月償還的方式；⑤企業(yè)自籌資金不得低于購置設(shè)備總投資的30%，且必須先于我行貸款到位。設(shè)備通：（1）產(chǎn)品簡介：即小企業(yè)機(jī)器設(shè)備添置貸款，主要用于生產(chǎn)型小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)購置機(jī)器設(shè)備的資金需求。（3）基本條件：①擔(dān)保方式必須房產(chǎn)抵押；②貸款行必須進(jìn)行簡單的項(xiàng)目評(píng)估；③貸款必須采取按季或按月償還的方式；④企業(yè)自籌資金不得低于裝修總投資的30%，且必須先于我行貸款到位。貸款必須采用抵押擔(dān)保方式。（4）產(chǎn)品特點(diǎn)：適應(yīng)商貿(mào)和服務(wù)型小企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營的需求，期限較長，手續(xù)比法人按揭貸款簡便。（2）期限要求：一年以上，三年以內(nèi)（含）。小企業(yè)中期貸款必須采用分期還款的方式，且必須采用專戶管理資金流向。（二）中長期融資產(chǎn)品對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營正常，成長性好，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，成立滿一年，無不良信用記錄的a級(jí)（含）以上小企業(yè)，可以辦理小企業(yè)中期貸款。（3）產(chǎn)品特點(diǎn)：專門針對(duì)鋼材貿(mào)易行業(yè)，無需抵押物，由專業(yè)互助性擔(dān)保公司提供全額保證，借款人之間實(shí)行聯(lián)保，并實(shí)施第三方鋼材動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管。鋼貿(mào)通：（1）產(chǎn)品簡介：即鋼材貿(mào)企業(yè)融資業(yè)務(wù)，指以鋼材市場專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的，為專業(yè)鋼材交易市場內(nèi)的代理商基于鋼材貿(mào)易提供的相關(guān)融資業(yè)務(wù)。B、開立遠(yuǎn)期信用證時(shí)，aaa級(jí)小企業(yè)的保證金收取比例不低于20%，aa級(jí)小企業(yè)的保證金收取比例不低于40%，a級(jí)（含）以下小企業(yè)收取100％保證金。對(duì)于我行承兌的非全額保證金開立的遠(yuǎn)期信用證，不論該客戶的遠(yuǎn)期信用證比例，我行承兌時(shí)需要求客戶追加不低于承兌金額10%保證金。（2）保證金要求：①對(duì)已獲得國際貿(mào)易融資客戶授信額度的小企業(yè)客戶：A、在國際貿(mào)易融資客戶授信額度內(nèi)申請開立即期信用證，各行部可根據(jù)國際貿(mào)易融資客戶授信額度的審批結(jié)論、要求，結(jié)合企業(yè)的信用等級(jí)、經(jīng)營情況、實(shí)際的貿(mào)易狀況和信用證的具體條款等要素決定減收或免收保證金。開證通：（1）產(chǎn)品簡介：即小企業(yè)開立信用證業(yè)務(wù)，一般用于小企業(yè)從國外進(jìn)口貨物 。（2）期限要求：一般120天左右，最長不超過180天。（3）產(chǎn)品特點(diǎn)：業(yè)務(wù)辦理速度快，資金成本較低，其中銀票貼現(xiàn)屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。票據(jù)通：（1）產(chǎn)品簡介：指小企業(yè)開立銀行承兌匯票和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。（2）期限要求：一年以內(nèi)。（3）產(chǎn)品特點(diǎn)：貸款金額較小，不評(píng)級(jí)、不授信，業(yè)務(wù)流程簡單，其中抵押貸款為支行權(quán)限，業(yè)務(wù)辦理速度快。目前，我行可以為小企業(yè)提供服務(wù)的金融產(chǎn)品主要包括以下五大類：一、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（融通系列）（一）短期融資產(chǎn)品 小康通：（1）產(chǎn)品簡介：即原來的小康貸款，為金額在500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款，主要是為了滿足微型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動(dòng)資金需求。（2）提前還款需申請?zhí)崆斑€款電子準(zhǔn)貸證。十三、貸款收回貸款到期通知：貸款到期前一個(gè)月，應(yīng)書面提醒借款人貸款即將到期，應(yīng)及時(shí)籌集資金，準(zhǔn)備歸還貸款。貸款年度評(píng)價(jià)。異常情況預(yù)警處置：發(fā)生以下情況之一的企業(yè)應(yīng)列入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警企業(yè)范圍：（1）企業(yè)主要負(fù)責(zé)人或主要高層骨干被傳訊、失蹤或有其他異常行為的；（2）發(fā)現(xiàn)企業(yè)有嚴(yán)重造假或詐騙行為；（3）企業(yè)被其他金融機(jī)構(gòu)起訴；（4）保證人或抵（質(zhì)）押情況發(fā)生重大變化，可能嚴(yán)重影響我行貸款安全；（5）企業(yè)經(jīng)營發(fā)生重大損失，對(duì)我行貸款威脅較大；特殊事項(xiàng)檢查：（1）通過信貸管理系統(tǒng)（CM2002）監(jiān)測，需要進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；（2）對(duì)經(jīng)媒體報(bào)道，可能存在較大問題，需要進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；（3）對(duì)舉報(bào)經(jīng)初步核實(shí)，需要進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；（4）其他需要進(jìn)行檢查的事項(xiàng)。從2005年6月1日起，小企業(yè)貸款的貸后檢查必須通過CM2002系統(tǒng)的“小企業(yè)貸后管理模塊”操作。間隔期檢查：根據(jù)企業(yè)情況不同，按不同期限需對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行間隔期檢查，間隔期檢查內(nèi)容主要包括：（1）企業(yè)經(jīng)營狀況是否正常，主要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系是否發(fā)生重大變化；（2）企業(yè)法人代表或?qū)嶋H控制人是否發(fā)生不良信用記錄；（3）保證人和抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生增加我行貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化；（4）還款來源是否與貸款申請時(shí)發(fā)生變化。如果資金流向與貸款申請不一致，應(yīng)要求企業(yè)補(bǔ)充與貸款流向一致的相關(guān)證明文本。十、貸款發(fā)放完成貸款的相關(guān)手續(xù)后，發(fā)放貸款當(dāng)天還需辦理以下工作：開立貸款帳戶（如果以前沒有貸款帳戶）；放款當(dāng)天在信貸臺(tái)帳中制作電子準(zhǔn)貸證，一式兩份；貸款卡查詢保持有效（查詢?nèi)赵谄咛煲詢?nèi)）；放款日的抵押物查詢；正確核對(duì)借款憑證，與借款合同一同交至?xí)?jì)柜，進(jìn)行貸款發(fā)放。辦理公證手續(xù)：根據(jù)貸款實(shí)際情況，可以酌情辦理一般公證或強(qiáng)制公證。簽訂借款合同及相關(guān)文件必須雙人到場與借款人簽訂借款合同及相關(guān)文件，并確保合同印章和法定代表人簽字的真實(shí)性。九、辦理貸款手續(xù)貸款審批同意后，要根據(jù)審批意見，開展以下工作：落實(shí)審批條件；確認(rèn)抵押物價(jià)值：在貸款調(diào)查和審批時(shí)可以采用預(yù)評(píng)估意見，但在辦理抵押手續(xù)時(shí)必須拿到評(píng)估公司出具的抵押物正式評(píng)估報(bào)告。③工業(yè)廠房：抵押率不得超過50％；鼓勵(lì)采取工業(yè)園區(qū)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押；應(yīng)謹(jǐn)慎接受非工業(yè)園區(qū)內(nèi)的非標(biāo)準(zhǔn)廠房，抵押率不得超過40%。⑧對(duì)于外環(huán)線外且不在區(qū)縣政府所在地的抵押房產(chǎn)，除工業(yè)園區(qū)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)廠房以外，抵押率再降低10%。⑥原則上不接受土地使用權(quán)和在建工程抵押；如確需采取以出讓方式取得的土地使用權(quán)及在建工程作抵押的，僅限于工業(yè)生產(chǎn)型企業(yè)用于自用廠房建設(shè)的工程款，抵押率不得超過50%，明確建筑商放棄優(yōu)先受償權(quán)。（2）抵押物狀況審查：抵押物是否存在出租在先、重復(fù)抵押、查封等限制情況。③期限在2－3年（不含2年，含3年）的，第一年、第二年還款金額分別不低于合同金額的30％、40％房產(chǎn)抵押擔(dān)保的審查（1）抵押物合法性審查：抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。（5）還款方式：①建議采取整貸零償?shù)姆制谶€款方式；期限在1年（含）以內(nèi)的，建議從借款后第6月后分次還款。④對(duì)于正常經(jīng)營的小企業(yè)，借款金額一般不應(yīng)高于上年度銷售收入的50％或借款前6個(gè)月實(shí)際銷售收入和借款后6個(gè)月預(yù)期銷售收入之和的50%。②能提供全額抵押、借款余額在500萬元（含）以下的小型企業(yè)可視同微型企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)。一般情況下，貸款用于企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的，貸款期限應(yīng)在1年以內(nèi)；貸款期限如超過1年的，應(yīng)參照小企業(yè)中期貸款產(chǎn)品的具體要求。⑥其他合理的資金需求均可作為貸款用途。③禁止貸款被用于開立非100%保證金的銀行承兌匯票、保函和信用證；④禁止貸款被挪用于繳納拖欠稅款，對(duì)于企業(yè)正常經(jīng)營的納稅支出可作為申請貸款的理由。貸款要素審查：（1）貸款用途：①審查貸款是否用于其經(jīng)營范圍內(nèi)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。借款資料審查：借款資料是否齊全、完備并在有效期內(nèi)。同時(shí)，根據(jù)業(yè)務(wù)期限、擔(dān)保方式的不同，以下業(yè)務(wù)也需要上報(bào)分行審批：小企業(yè)貸款期限超過一年的；小企業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率（含）以下的；小企業(yè)貸款擔(dān)保方式是以劃撥方式取得土地使用權(quán)，并包含企業(yè)職工安置費(fèi)用的（以在企業(yè)改制協(xié)議中有相應(yīng)條款約定為準(zhǔn)）房產(chǎn)抵押擔(dān)保的；小企業(yè)貸款由土地使用權(quán)和在建工程作為抵押擔(dān)保的；小企業(yè)貸款抵押物是土地性質(zhì)為集體所有（即紅證）房產(chǎn)的；小企業(yè)貸款抵押物屬于出租房產(chǎn)，租賃合同到期日長于貸款到期日三年（含）以上，承租人拒絕簽署放棄租賃權(quán)利承諾函的。此外，一旦企業(yè)“可提供擔(dān)保狀況”數(shù)據(jù)發(fā)生變化，必須重新評(píng)級(jí)，再申請授信。可提供擔(dān)保狀況：“可提供擔(dān)保狀況”數(shù)據(jù)是小企業(yè)評(píng)級(jí)授信測算的重要依據(jù)之一。（2）一般小企業(yè)：適用于采用全額抵質(zhì)押擔(dān)保方式的非新開辦小企業(yè)。（二）信貸臺(tái)帳操作授信基礎(chǔ)信息采集中客戶類型的選擇：（1）新開戶小企業(yè)：適用于采用全額抵質(zhì)押擔(dān)保方式的新開辦小企業(yè)。新開戶小企業(yè)對(duì)于新開戶小企業(yè)，在企業(yè)承諾相應(yīng)的銷售收入歸集我行的前提下，年銷售歸行額的計(jì)算可參照他行銷售歸行額或企業(yè)銷售收入（若采用企業(yè)銷售收入計(jì)算歸行額，則不得高于上年銷售收入或借款前6個(gè)月實(shí)際銷售收入和借款后6個(gè)月預(yù)期銷售收入之和）。評(píng)級(jí)完成之日起，評(píng)級(jí)人員應(yīng)密切關(guān)注被評(píng)對(duì)象的情況，當(dāng)企業(yè)或企業(yè)主發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛、法律糾紛，企業(yè)發(fā)生重大安全事故，企業(yè)產(chǎn)品銷售下降30%以上或產(chǎn)品質(zhì)量出現(xiàn)重大問題，擔(dān)保情況發(fā)生變動(dòng)，以及企業(yè)發(fā)生其他可能影響企業(yè)信用狀況和償債能力的重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整企業(yè)的信用等級(jí)，重新評(píng)級(jí)的審定權(quán)限同初次評(píng)級(jí)。如在系統(tǒng)中保存有多條評(píng)級(jí)測試記錄，須逐條說明理由，并逐級(jí)通過行文上報(bào)至信用等級(jí)的最終審定行。評(píng)級(jí)資料中納稅證明須提供企業(yè)上年《稅收通用繳款書》，不得以《電子報(bào)稅付款通知》及財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)代替；小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定報(bào)告應(yīng)于臺(tái)帳流程未最終審定前在流程跟蹤中打印。（五）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款項(xiàng)下的小企業(yè)評(píng)級(jí)要點(diǎn)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存入我行20%的保證金屬于質(zhì)押保證金，可作為質(zhì)押擔(dān)保信息輸入企業(yè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)之中；在專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供加蓋公章并確認(rèn)的反擔(dān)保的抵、質(zhì)押物憑證后，將專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)反擔(dān)保措施中的抵、質(zhì)押物可作為企業(yè)提供的抵、質(zhì)押信息輸入企業(yè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)之中，視為企業(yè)提供的抵、質(zhì)押擔(dān)保；擔(dān)保能力測算中保證人有形凈資產(chǎn)可以乘以57之間的倍數(shù)。從嚴(yán)上調(diào)企業(yè)年度信用等級(jí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。被人民銀行信用等級(jí)系統(tǒng)公布為不良信用記錄的客戶，信用等級(jí)降為BB級(jí)（含）以下。（三）審定權(quán)限一級(jí)支行負(fù)責(zé)對(duì)A+級(jí)（含）以下客戶的信用等級(jí)進(jìn)行審定，分行負(fù)責(zé)對(duì)AA級(jí)、AA級(jí)以及在系統(tǒng)評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上上調(diào)一級(jí)的客戶信用等級(jí)進(jìn)行審定。五、客戶評(píng)級(jí)（一）評(píng)級(jí)對(duì)象微型企業(yè)（自定義標(biāo)識(shí)11為“小型企業(yè)C”，貸款余額500萬元（含）以下）的信用等級(jí)直接認(rèn)定為A（a）級(jí)；退出類小企業(yè)（自定義標(biāo)識(shí)11為“小企業(yè)D”）按一般法人客戶評(píng)級(jí)辦法操作；小型企業(yè)（自定義標(biāo)識(shí)11為“小型企業(yè)B”，貸款余額500萬元以上）需要進(jìn)行客戶評(píng)級(jí)。企業(yè)執(zhí)照，法人代碼證復(fù)印件各兩份；基本帳戶管理卡原件；基本帳戶開戶許可證原件；經(jīng)辦人、法人身份證復(fù)印件各一份；（二）建立信貸臺(tái)帳如果借款人已經(jīng)在我行信貸管理系統(tǒng)存在記錄，則需轉(zhuǎn)移信貸關(guān)系或變更主管客戶經(jīng)理，并更新客戶信息；如果沒有記錄，可以在向信貸管理部門提供企業(yè)全稱和組織機(jī)構(gòu)代碼證后，取得客戶在我行信貸管理系統(tǒng)中的CIS號(hào)，然后在臺(tái)帳中正確錄入借款人的基本情況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)情況、企業(yè)對(duì)外投資、企業(yè)歷年來財(cái)務(wù)報(bào)表等信息（特別要做好企業(yè)的自定義標(biāo)識(shí)分類和行業(yè)分類），建立客戶信貸臺(tái)帳。三、擔(dān)保確認(rèn)目前，我行小企業(yè)貸款主要采取抵押和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保兩種方式，在與借款人初次接觸后必須首先與借款人協(xié)商確定貸款的擔(dān)保方式，如為抵押方式，則需與評(píng)估公司聯(lián)系，進(jìn)行抵押物評(píng)估；如為專業(yè)擔(dān)保公司保證方式，則需與選定的擔(dān)保公司聯(lián)系，協(xié)助擔(dān)保公司進(jìn)行保前調(diào)查。目前小企業(yè)貸款以抵押擔(dān)保為主要擔(dān)保方式，保證擔(dān)保還僅限于與我行簽約的專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保。還款來源金額的測算可以根據(jù)企業(yè)報(bào)表的數(shù)據(jù)反映和對(duì)未來銷售收入的預(yù)測，可以借助于企業(yè)提供的銷售合同、資產(chǎn)處置證明材料、資產(chǎn)出租協(xié)議、銀行對(duì)賬單、水電煤賬單、納稅記錄等資料進(jìn)行判斷?？蛻糍Y金需求和貸款真實(shí)用途：通常情況下生產(chǎn)型企業(yè)資金需求包括購建廠房、設(shè)備、購買原材料等；流通型企業(yè)資金需求主要為貿(mào)易采購；酒店、賓館、飯店等服務(wù)性行業(yè)資金需求主要為經(jīng)營場所裝修等。經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況：調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，在行業(yè)內(nèi)的地位以及企業(yè)的發(fā)展計(jì)劃和前景，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行簡單分析，了解企業(yè)近三年和近期的資產(chǎn)負(fù)債、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量、銷售歸行及存款變化等情況，對(duì)企業(yè)經(jīng)營作出基本判斷。（二）實(shí)地調(diào)查的主要內(nèi)容基本情況：主要是客戶主體資格、客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、組織形式、職工人數(shù)、土地使用權(quán)取得的方式、在銀行的開戶情況等。出示經(jīng)年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人代碼證、稅務(wù)登記證原件，并提交復(fù)印件；若屬于特殊行業(yè)還需出示特殊行業(yè)經(jīng)營許可證原件，并提交復(fù)印件；出示法定代表人的身份證原件，并提交復(fù)印件；出示貸款卡和開戶許可證原件，并提交復(fù)印件；出示驗(yàn)資報(bào)告、企業(yè)章程或非獨(dú)資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議原件，并提交復(fù)印件；能夠提供的抵（質(zhì)）押物權(quán)的屬證書復(fù)印件及有權(quán)處分人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵（質(zhì)）押的證明原件；蓋有企業(yè)公章、