農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的形成及防范措施畢業(yè)論文-文庫(kù)吧資料
2025-07-04 12:43本頁(yè)面
【正文】 信用社身上而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。而且后期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也是依賴信用社的幫助?？墒青l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展存在了太多的問(wèn)題，集中表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理模式不當(dāng)，科技含量過(guò)低，生產(chǎn)效益低下以及起步資本過(guò)少等。不良資產(chǎn)成因：，首先是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益低下。農(nóng)村信用社的信貸缺陷導(dǎo)致了連年虧損，進(jìn)而產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致了整個(gè)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，處理不好會(huì)損害農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的信譽(yù)，沒(méi)有信譽(yù)在社會(huì)上很難立足，更難于被市場(chǎng)和公眾認(rèn)可第三章、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)成因、總資產(chǎn)，不良資產(chǎn)數(shù)量和結(jié)構(gòu)中國(guó)總體出現(xiàn)了信貸質(zhì)量低下，不良信貸比例過(guò)高的問(wèn)題。農(nóng)村信用社在發(fā)展中必須高度重視操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展影響之廣、控制不妥、損失之大，都將對(duì)農(nóng)信社的發(fā)展產(chǎn)生明顯的阻礙作用。農(nóng)村信用社由于其歷史原因，在制度的建設(shè)方面與其它商業(yè)銀行相比有著很大的落后性，在對(duì)治理漏洞、薄弱環(huán)節(jié)和隱患進(jìn)行查遺補(bǔ)漏時(shí)認(rèn)識(shí)不全面、不深刻。農(nóng)村信用社利率風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：一是當(dāng)前農(nóng)村信用社利率水平較高引起的實(shí)際收益與預(yù)期收益存在著差別；二是對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，曾經(jīng)一個(gè)時(shí)期出現(xiàn)的存貸款利息倒掛導(dǎo)致的利率風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村信用社特殊的經(jīng)營(yíng)原則和經(jīng)營(yíng)對(duì)象，其信用風(fēng)險(xiǎn)也存在特殊性。存貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社最主要的業(yè)務(wù)活動(dòng)，存貸款利差是其主要的收入，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營(yíng)將出現(xiàn)困難。貸款風(fēng)險(xiǎn)作為農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的一部分，是指未來(lái)貸款收益或損失的不確定性，通常所說(shuō)的貸款風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用社未來(lái)貸款損失的可能性，即信用合作社在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因?yàn)槭艿礁鞣N事先無(wú)法預(yù)料的不確定性因素影響，使貸款本金和利息無(wú)法按期收回或正常周轉(zhuǎn)，遭受資金損失的可能性。由于歷史原因農(nóng)村信用社內(nèi)部結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出高素質(zhì)、業(yè)務(wù)強(qiáng)的人員少，工作不積極，業(yè)績(jī)平平的人員多，這些都加劇了道德風(fēng)險(xiǎn)的形成。、道德風(fēng)險(xiǎn)及貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于一般商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)道德風(fēng)險(xiǎn)也是普遍存在的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為從業(yè)人員的主觀過(guò)失而造成的損失。另外，由于歷史原因，使其自建社以來(lái)的所有改革均是政府行政主導(dǎo)的結(jié)果，社員投入資本的增多并不意味真正獲得更多的表決權(quán)和管理權(quán)，使社員沒(méi)有增加股本金份額的動(dòng)力。而農(nóng)村信用社在由合作社轉(zhuǎn)向現(xiàn)代金融企業(yè)制度過(guò)程中，現(xiàn)有的法人治理結(jié)構(gòu)不符合或不完全符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，還沒(méi)有建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督之間的相互制衡機(jī)制，激勵(lì)和約束也沒(méi)有得到很好的匹配。這就要求股東在依照法律規(guī)定的范圍內(nèi)以自己的出資額來(lái)清償債務(wù)，股東享有所出資產(chǎn)的收益權(quán)，企業(yè)由出資人或其雇用的經(jīng)理人員來(lái)經(jīng)營(yíng)。、法人治理結(jié)構(gòu)及產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)多年以來(lái)，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理責(zé)任不落實(shí)，成為制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個(gè)核心問(wèn)題。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指沒(méi)有足夠的資金來(lái)滿足客戶隨時(shí)提現(xiàn)和貸款需求給信用社帶來(lái)?yè)p失的可能性。一般的商業(yè)銀行在處理貸款業(yè)務(wù)時(shí)往往要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查程序，首先對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行基本的信息調(diào)查，然后根據(jù)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，對(duì)符合條件的貸款戶才給予貸款的發(fā)放，并進(jìn)行嚴(yán)格的貸后管理上作。風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為制約信用社進(jìn)一步發(fā)展的重要因素，因此，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以深刻的認(rèn)識(shí)，而風(fēng)險(xiǎn)的防范則是農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。當(dāng)前，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式和經(jīng)營(yíng)管理模式，決定了風(fēng)險(xiǎn)主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)領(lǐng)域，因此，如何在這些方面進(jìn)行有效的防范是至關(guān)重要的。雖然農(nóng)村信用社的功能幾乎等同于一般的商業(yè)銀行，但是它的存在具有必要性。但與此同時(shí)又具有特殊性，它不同于一般的商業(yè)銀行，它的服務(wù)對(duì)象僅而向農(nóng)村，它的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。這些充分的說(shuō)明了，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)農(nóng)村信用社這一農(nóng)村金融的主力軍，經(jīng)過(guò)了50多年的曲折變遷和發(fā)展，逐漸在生活中突顯出重要的地位。不良貸款率由四級(jí)分類的37％％。居全國(guó)第四位。農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是新形勢(shì)下農(nóng)村金融的主力軍，主要為農(nóng)戶、個(gè)體工商戶，為農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)前產(chǎn)后經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)，是最基本的農(nóng)村金融體系，是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要力量，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中可以也應(yīng)該發(fā)揮排頭兵的作用。 Risk management。 Establish the risk of early warning mechanism, strengthen between sectors and individual customers of the implementation of the risk early warning analysis of some industries will change trend, the risk factors into the early warning system in the index system。financial security. Cooperative financial organization in our country has a long history, after the founding of more rapid development, with the socialization degree rise, rural credit cooperatives cooperation properties blurred, and was converted into the national bank in rural grassroots agencies. However rapid development has brought about many drawbacks, such as: property right relations are not clear, legal person governance structure not perfect etc. Problems are exacerbated the rural credit cooperatives the formation of the risk. Therefore according to the rural credit cooperatives of the risk formation of cause, the author puts forward some reasonable right reform methods, and stri
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