【正文】 FA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。ksv*3tnGK8!z89AmYWv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^GjqvadNuKNamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。ksv*3tnGK8!z89AmYWv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9amp。ksv*3tnGK8!z89AmYWv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$U*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3tnGK8!z89Amv^$UE9wEwZQcUE%amp。qYpEh5pDx2zVkumamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$U*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。QA9wkxFyeQ^!djsXuyUP2kNXpRWXmAamp。ksv*3tnGK8!z8vGtYM*Jgamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^G89AmUE9aQGn8xp$Ramp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。QA9wkxFyeQ^!djsXuyUP2kNXpRWXmAamp。ksv*3tnGK8!z8vGtYM*Jgamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmUE9aQGn8xp$Ramp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。UE9aQGn8xp$Ramp。6a*CZ7H$dq8KqqfHVZFedswSyXTyamp。致謝：真心感謝肖清發(fā)與雷燕兩位指導(dǎo)老師對該論文提供的指導(dǎo)與建議，是他們一個多月來的耐心指導(dǎo)，并提出許多筆者所未能發(fā)現(xiàn)的問題與不足，才保證了該論文能在此期間保質(zhì)保量地完成。出現(xiàn)：險種少、項(xiàng)目投保率低下、市場集中度高、中介服務(wù)水平相當(dāng)有限等等困境。應(yīng)該說工程保險對促進(jìn)建筑業(yè)的發(fā)展具有非常的重要意義。而一套科學(xué)完善的風(fēng)險管理體系，往往能為企業(yè)或避免或游刃有余地應(yīng)對工程中遇到的各種風(fēng)險，進(jìn)而更好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤最大化。企業(yè)對風(fēng)險的把握，需要風(fēng)險管理者對風(fēng)險的本質(zhì)，風(fēng)險的存在、發(fā)生、發(fā)展過程有深入的了解。只有充分注重仁人才的培養(yǎng)，并不斷向保險市場輸送高素質(zhì)人力資源，我國工程保險才能有長足、進(jìn)一步的發(fā)展。不管是建筑企業(yè)、保險公司，還是保險業(yè)務(wù)咨詢公司都需要具備掌握工程保險知識的專業(yè)人員。由于信息不對稱等原因，常常事故發(fā)生了，但是投保人無法得到賠償，這樣的事例一旦多了，造成工程保險的市場可信度下降，導(dǎo)致工程保險市場進(jìn)一步縮小。 引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險經(jīng)營方式及產(chǎn)品的創(chuàng)新 我國保險公司近些年的經(jīng)營模式從強(qiáng)調(diào)單一的負(fù)債管理逐漸轉(zhuǎn)移到重視資產(chǎn)負(fù)債的協(xié)調(diào)管理與匹配上；在保險營銷上除代理制、經(jīng)紀(jì)人方式外出現(xiàn)電話直銷、銀行、網(wǎng)絡(luò)銷售等。國家可以通過宏觀調(diào)控，根據(jù)市場需求來調(diào)整保險市場的進(jìn)入和退出壁壘關(guān)系，來改善市場結(jié)構(gòu)。任何一方主體的不足，都不利于保險市場競爭機(jī)制的發(fā)揮。另一方面，在改善保險市場供求關(guān)系的問題上，首先需要加強(qiáng)投保人的風(fēng)險意識的宣傳；其次，合理確定我國工程保險主體的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，穩(wěn)妥地增加國內(nèi)保險公司的數(shù)量；此外，通過引進(jìn)外此企業(yè)來促進(jìn)國內(nèi)市場競爭，對改善國內(nèi)工程保險市場關(guān)系也是一個有效的途徑。對于基本保費(fèi)的附加保費(fèi)可以通過保險公司之間的自由競爭來確定。 搞活保險市場機(jī)制保險市場對于價格的競爭涉及保險費(fèi)率、市場供求狀況以及市場主體的競爭地位。所以，當(dāng)下發(fā)展我國精算師考試制度、完善保險公司精算報告制度、研究保險公司精算責(zé)任人的責(zé)權(quán)利的規(guī)定，完善保險公司的精算制度建設(shè)等將有利于我國工程保險的發(fā)展。 發(fā)展工程保險精算制度保險精算能為工程保險業(yè)的健康運(yùn)行提供數(shù)理基礎(chǔ)。另一方面在工程保險制度中加強(qiáng)法律法規(guī)對工程保險的局部強(qiáng)制。以下為構(gòu)建我國工程保險制度而提出的幾點(diǎn)思考： 保險產(chǎn)品的險種開發(fā)不僅受到市場需求的影響，保險政策的引導(dǎo)對保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)調(diào)整也非常重要。我們可以從這些年政府部門出臺的有關(guān)文件的頻率和內(nèi)容中可以看出，社會管理階層對工程保險制度的認(rèn)識并未統(tǒng)一或說是有足夠的認(rèn)識，這直接影響了工程保險制度的推行步伐。在這樣一種環(huán)境中，推行以保護(hù)公平交易為出發(fā)點(diǎn)的建設(shè)工程保險機(jī)制，難度較大。事實(shí)上各類保險的主要要求者應(yīng)是業(yè)主、從業(yè)人員或是建筑產(chǎn)品的最終消費(fèi)者，在當(dāng)前的保險體制下，承包商對保險體制改革的需求并不強(qiáng)烈。（2）來說承包商的障礙。由于目前大部分的投保活動集中在大型項(xiàng)目中，其中多為公有投資項(xiàng)目，一旦發(fā)生風(fēng)險，在當(dāng)前的體制下，最終為其買單的是“國家、全體人民或一個公司的所有員工”。健全的保障制度對工程保險的穩(wěn)定發(fā)展來說是至關(guān)重要的。特別是一些基礎(chǔ)和特殊的領(lǐng)域，往往在工程保險理賠過程中不能很好的理解或與投保人進(jìn)行溝通，直接影響業(yè)務(wù)服務(wù)水平。特別地，對我國還處于工程保險發(fā)展的初級階段，中介機(jī)構(gòu)的存在更顯其重要性。這時，中介咨詢機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平是否到位對建筑企業(yè)就至關(guān)重要了。所以注重人才的培養(yǎng)，是發(fā)展工程保險中非常重要的一環(huán)。它不僅需要從事工程保險人員熟悉保險知識，還需要掌握工程技術(shù)方面的專業(yè)知識。目前市場上，從事工程保險的人員相當(dāng)一部分是其它保險領(lǐng)域出身。不管是建筑企業(yè)方、保險公司還是眾多保險業(yè)第三方，其工程保險管理人員都是相對缺失的。如：造成價格剛性與惡性價格競爭并存的局面、造成一定的資源配置不當(dāng)問題、非價格競爭動因不強(qiáng)從而阻礙新險種的開發(fā)等問題。目前中國的保險市場屬于寡頭壟斷市場，雖然其市場集中度在不斷降低，但從長期來看，壟斷競爭型市場是我國保險市場發(fā)展的模式。在保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，工程保險通常由于某種原因設(shè)置多種強(qiáng)制險種，并輔之以各種保險機(jī)構(gòu)的配合，營造出了良好的工程保險投保氛圍。由實(shí)踐證明，由于那些中小型投資額較少，工期較短，往往造成投保方風(fēng)險意識不足，對風(fēng)險管理缺乏認(rèn)識和手段，使之成為我國工程風(fēng)險頻發(fā)來源。而我國目前投保率不足20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這些發(fā)達(dá)國家。并且國外在一些重要險種上多設(shè)有多項(xiàng)強(qiáng)制，某種程度上保證了工程保險在實(shí)際工作中的落實(shí)情況。然而企業(yè)財(cái)產(chǎn)險、機(jī)動車輛險的條款和費(fèi)率均為國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)所統(tǒng)一控制，產(chǎn)品無差異，各公司只有在承報規(guī)定和理賠服務(wù)上有所差異，導(dǎo)致大部分公司保險險種和收入來源基本相同。從整體上看，我國工程保險的險種單一，而我們可以看到國外的保險險種非常豐富，見表所1示。（1）保險人償債能力的監(jiān)管 確保保險公司有財(cái)力兌現(xiàn)保險承諾；（2）市場行為的監(jiān)管 確保險種、保險費(fèi)率和交易情況的合理公正，維護(hù)市場競爭秩序。通常工程保險監(jiān)管的目標(biāo)會隨著歷史階段的不同、國家和地區(qū)的不同而變化。而工程保險監(jiān)管實(shí)質(zhì)上就是對工程保險市場的構(gòu)成要素的監(jiān)管。投保人：業(yè)主、承包商或參與的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系人保險人：保險公司保險中介人：工程保險經(jīng)紀(jì)人工程保險代理人工程保險咨詢公司政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)咨 詢提供服務(wù)購 買保 險監(jiān) 管監(jiān) 管圖3 工程保險市場的構(gòu)成圖工程保險市場包括工程保險主體、工程保險商品和工程保險價格三方面。在西方保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，現(xiàn)代保險業(yè)自誕生以來就一直受到世界各國政府的重視，并逐漸形成較為系統(tǒng)的保險監(jiān)管機(jī)制。工程保險監(jiān)管是指在一個國家或地區(qū)為達(dá)到一定的目標(biāo)，對保險組織、工程保險經(jīng)營活動以及工程保險市場進(jìn)行監(jiān)督與管理。而在保險信息方面卻具有優(yōu)勢，這樣容易導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇問題。保險人處在工程信息劣勢。而在強(qiáng)制投保方面，只對職工意外傷害這個險種上是強(qiáng)制的。我國工程保險發(fā)展到現(xiàn)在，工程保險險種極其有限，保險形式無多大差異性。但是發(fā)展?fàn)顩r并不理想?！把蟊ｋU”的進(jìn)入，一方面給我國的保險市場帶來新的活力；另一方面也對我國的民族保險業(yè)形成巨大沖擊力。自2001年中國入世以來，面對中國13億人口的巨大市場，隨著保險市場的保險需求的迅速增長，開放程度越來越高。由于當(dāng)時的政策及制度的不完善，工程保險在國內(nèi)建筑并沒有被引起重視，大多數(shù)的工程保險只是在一些涉外的建筑工程中被要求參保。在歐美實(shí)行政府、銀行、市場“三重強(qiáng)制”法，使工程保險在工程領(lǐng)域普及并取得長足有效的發(fā)展。在國際上，工程保險多設(shè)有強(qiáng)制投保項(xiàng)。例如有建筑工程一切險、安裝工程一切險、機(jī)器損壞險、第三者責(zé)任險、合同風(fēng)險以及承包商設(shè)備保險、利潤損失險、完工風(fēng)險和行業(yè)一切險、十年責(zé)任險/兩年責(zé)任險和潛在缺陷風(fēng)險等。在實(shí)際操作中，由于工程保費(fèi)的不確定性，給投保人在投保過程中帶來新的風(fēng)險，使投保人對保險公司缺乏信任感。在國際上一般實(shí)行“保險費(fèi)率現(xiàn)開”原則，由保險公司自己確定。關(guān)于保險費(fèi)與保險費(fèi)率之間的關(guān)系可以套用如下這個公式：保險費(fèi)=保險金額保險費(fèi)率。首先保險費(fèi)是指投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險人的費(fèi)用。建立工程保險制度，對維護(hù)建設(shè)市場穩(wěn)定和工程建設(shè)主體各方的經(jīng)濟(jì)利益具有十分重要的意義。它將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給處理風(fēng)險更加專業(yè)的保險公司，主要針對工程項(xiàng)目建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任提供保障的一種綜合性保