【正文】 資本密集型產(chǎn)業(yè)，都需要大額資金做支持，往常以補(bǔ)充小微企業(yè)流動性為目的的資金供給規(guī)模顯然是杯水車薪?！　∠Ｍ玫介L期資金支持　　一般來說，小微企業(yè)的融資目的主要是獲取流動資金，因此小額、短期的貸款在穩(wěn)定經(jīng)營階段的小微企業(yè)資本結(jié)構(gòu)中通常占據(jù)最大比例。概括來說，轉(zhuǎn)型升級階段中，小微企業(yè)融資的期限變長，金額變大，風(fēng)險變高，抵押擔(dān)保品更少、質(zhì)量更低，同時金融服務(wù)需求從單一化轉(zhuǎn)向綜合化、一體化。結(jié)合轉(zhuǎn)型升級理論和現(xiàn)實(shí)中的成功實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，勞動密集型小微企業(yè)可行的轉(zhuǎn)型升級具體形式主要有六種：　　（一）小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)涵及具體形式　　轉(zhuǎn)型升級分為轉(zhuǎn)型和升級，轉(zhuǎn)型是改變企業(yè)經(jīng)營的戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)或者市場；升級則意味著從低效率生產(chǎn)轉(zhuǎn)向高效率生產(chǎn)，或者從生產(chǎn)低附加值產(chǎn)品轉(zhuǎn)向高附加值產(chǎn)品，也就是生產(chǎn)技術(shù)與設(shè)備的創(chuàng)新與升級?！　∥?、小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級引發(fā)新的融資需求　　從金融角度來看，小微企業(yè)的融資需求在轉(zhuǎn)型升級過程中呈現(xiàn)出與穩(wěn)定經(jīng)營階段顯著不同的特征?！　≡趯Π俣裙疽恍┬∥⑵髽I(yè)客戶的調(diào)研中了解到，從外貿(mào)轉(zhuǎn)到內(nèi)銷的小微企業(yè)在認(rèn)識到傳統(tǒng)市場渠道拓展模式周期長、投入大、品牌劣勢短期無法彌補(bǔ)的現(xiàn)實(shí)之后，也在逐步借助“投入小、見效快”的網(wǎng)絡(luò)營銷尤其是搜索引擎營銷開拓內(nèi)需市場，一定程度上避開了傳統(tǒng)渠道的風(fēng)險。調(diào)查顯示，外貿(mào)企業(yè)最為關(guān)心的是內(nèi)銷拓展渠道需要更高的要求，其次是內(nèi)銷回款難度大。大量外貿(mào)企業(yè)開始發(fā)展國內(nèi)市場，減少外銷比例，停止貼牌加工服務(wù)，設(shè)立自主品牌?！　⊥赓Q(mào)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級意愿更強(qiáng)。調(diào)查顯示，% 的外貿(mào)企業(yè)在 2012 年內(nèi)進(jìn)行了裁員，近一成的外貿(mào)企業(yè)暫停生產(chǎn)或主動減少業(yè)務(wù)，普遍高于非外貿(mào)企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，有外貿(mào)業(yè)務(wù)的企業(yè)營業(yè)收入情況與無外貿(mào)業(yè)務(wù)企業(yè)大體相當(dāng)，但無外貿(mào)業(yè)務(wù)的企業(yè)成本上升的壓力更加明顯?！　∷?、四成外貿(mào)企業(yè)認(rèn)為渠道拓展投入較高是開展內(nèi)銷的主要困難　　外貿(mào)企業(yè)困境較為嚴(yán)重。在目標(biāo)行業(yè)中，商業(yè)貿(mào)易領(lǐng)域得到的關(guān)注最多，占到 %，其次是房地產(chǎn)開發(fā)、農(nóng)林牧漁和旅游酒店餐飲，而私募股權(quán)基金（%）、機(jī)器制造（%）、生物醫(yī)藥（%）、交通運(yùn)輸（%）等領(lǐng)域受到的關(guān)注較少。另外有 15% 的企業(yè)通過向上下游延伸拉長產(chǎn)業(yè)鏈條，還有少量企業(yè)通過轉(zhuǎn)移到中西部地區(qū)以降低成本?！　「嗟钠髽I(yè)選擇主動進(jìn)行調(diào)整，即致力于企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級或者進(jìn)入新的產(chǎn)業(yè)。　　三、轉(zhuǎn)型升級成為小微企業(yè)主流做法　　在需求增長放緩、成本持續(xù)上漲的情況之下，小微企業(yè)業(yè)內(nèi)競爭加劇，一些效率低的企業(yè)遇到經(jīng)營困境。　　減稅是小微企業(yè)最希望的政府舉措。進(jìn)一步以 2011 年 1 月的數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，以“每月的搜索量 /2011 年 1 月的搜索量”為變量，進(jìn)行月度數(shù)據(jù)序列分析，可以發(fā)現(xiàn)，搜索量基本呈現(xiàn)上升趨勢，在 2012 年 7 月達(dá)到高點(diǎn)，反映出“小額貸款”的社會關(guān)注度比較高，這或許從一個側(cè)面反映出“小額貸款”的社會需求較為強(qiáng)烈。　　成本的上升帶來的是企業(yè)資金需求的上升。隨著勞動密集型產(chǎn)業(yè)向中部地區(qū)快速轉(zhuǎn)移，帶動了勞動力和資金需求，使得中部地區(qū)勞動力成本和資金成本出現(xiàn)普遍上升的情況。地域性方面，東北地區(qū)和中部地區(qū)反映成本上升的小微企業(yè)比例是最高的，東部、西部地區(qū)比例則相對較低。在參訪企業(yè)中，% 的企業(yè)反映遇到過員工不穩(wěn)定的情況，成本上升存在行業(yè)差異和地域性差異。與此同時，%的企業(yè)與去年同期相比成本增加，% 的企業(yè)持平，成本下降的企業(yè)僅占 %。 成本大幅上升、產(chǎn)品價格難以提高是小微企業(yè)面臨的重要經(jīng)營約束。調(diào)查顯示零售業(yè)庫存上漲企業(yè)比例為 %，批發(fā)業(yè)庫存上漲企業(yè)比例為 %，遠(yuǎn)高于平均水平。 企業(yè)庫存增加，集中在批發(fā)零售環(huán)節(jié)。調(diào)查顯示，與上年同期相比，% 的企業(yè)利潤小幅增加，% 的企業(yè)利潤持平，% 的企業(yè)利潤下降?！　∪善髽I(yè)利潤出現(xiàn)下滑。企業(yè)銷售情況總體平淡，% 的企業(yè)銷量維持之前的水平，% 的企業(yè)銷量下降?！　∫弧⒔善髽I(yè)利潤持平或下滑　　整體需求平淡，營收增長艱難。 小微企業(yè)經(jīng)營情況及融資需求變遷　　2012 年中國宏觀經(jīng)濟(jì)景氣程度下降，外需減少，成本上升，效益下降，小微企業(yè)的經(jīng)營受到了較大沖擊。商業(yè)銀行在提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)時，要密切關(guān)注整個產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)行狀況，及時全面地掌握有關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)的信息，密切關(guān)注企業(yè)外部環(huán)境的發(fā)展態(tài)勢，有必要建立一套及時準(zhǔn)確的預(yù)警評價指標(biāo)系統(tǒng)，以便于銀行能夠?qū)崟r有效地獲得產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)信息。在產(chǎn)業(yè)鏈金融運(yùn)行環(huán)節(jié)中，物流企業(yè)扮演著重要的監(jiān)管人角色，所以，加快國內(nèi)物流建設(shè)勢在必行。因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資難，產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展不順暢的根源在于信息不對稱。另外，應(yīng)加大對產(chǎn)業(yè)鏈金融相關(guān)業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)力度，逐步開展縱向?qū)蛹壒芾砣藛T的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，如有針對性地對產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理和具體業(yè)務(wù)操作人員展開特定培訓(xùn)內(nèi)容，增強(qiáng)各職能各層級人員的整體業(yè)務(wù)水平；逐步建立起銀行從業(yè)人員相關(guān)資質(zhì)認(rèn)證制度，通過針對性學(xué)習(xí)，提高信貸人員的政策法律認(rèn)知水平及相關(guān)領(lǐng)域業(yè)務(wù)操作技能，從而達(dá)到產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展要求的高水平，保障市場開發(fā)的力度，推動銀行產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。商業(yè)銀行在實(shí)施產(chǎn)業(yè)鏈金融品牌策略時，應(yīng)考慮產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品市場的發(fā)展現(xiàn)狀，避免出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，可以采取差異化策略提升融資產(chǎn)品品牌的競爭力，例如開展“一牌多品”的營銷策略，塑造品牌的統(tǒng)一形象，提高品牌辨識度，維持并逐步提高市場份額。這些局限無疑都增加了銀行貸款資金的使用風(fēng)險。但是，目前國內(nèi)還沒有建立起一套完整的信用評估體系，導(dǎo)致企業(yè)之間以及銀企之間缺乏可靠的信用保證。另外，目前國內(nèi)的物流業(yè)市場競爭激烈，少數(shù)物流企業(yè)可能會在利益的驅(qū)使下逆向選擇，做出違背行業(yè)道德的行為，危害產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。目前，國內(nèi)物流企業(yè)多處于發(fā)展的初級階段，物流環(huán)境也較復(fù)雜和混亂，缺乏相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，因而物權(quán)得不到保障的情況時有發(fā)生。產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)要求銀企多方實(shí)現(xiàn)高度的物流、資金流鏈接和及時的信息共享，但是限于國內(nèi)企業(yè)、物流企業(yè)和相關(guān)銀行的技術(shù)應(yīng)用水平發(fā)展程度不均衡，無法將產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)有效整合到這一技術(shù)平臺上，導(dǎo)致貿(mào)易環(huán)節(jié)和融資環(huán)節(jié)滋生額外成本，擠壓了產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)各方的盈利空間。現(xiàn)在是電子信息化時代，企業(yè)對信息的及時化和準(zhǔn)確化程度要求越來越高，這就決定了產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展必須要依托信息技術(shù)、電子政務(wù)和電子商務(wù)的發(fā)展。例如融資業(yè)務(wù)的營銷和管理等職能部門分散，彼此缺乏協(xié)調(diào)，無法形成統(tǒng)一的指揮，使產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的整體競爭優(yōu)勢被大大削弱了。相對而言，中小企業(yè)在數(shù)量和市場貢獻(xiàn)率等方面已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大型企業(yè)，政府也在逐步推行積極的政策大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，因此商業(yè)銀行的營銷重點(diǎn)等也應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及時加以調(diào)整。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因是因?yàn)樯虡I(yè)銀行選擇大客戶作為營銷重點(diǎn)，普遍認(rèn)為會降低運(yùn)營風(fēng)險，進(jìn)而降低綜合運(yùn)營成本。目前，商業(yè)銀行主流市場業(yè)務(wù)開始發(fā)展變化，銀行越來越重視大型企業(yè)客戶及其依托的中小企業(yè)衍生客戶的業(yè)務(wù)需求，這部分市場利潤的爭奪也是至關(guān)重要，因而產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)的拓展和穩(wěn)固變得尤為迫切。(二)發(fā)展過程中遇到的問題目前，國內(nèi)各家商業(yè)銀行能夠辦理的產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品無外乎都是傳統(tǒng)的貿(mào)易融資類產(chǎn)品，而且大部分都是與國際貿(mào)易密切相關(guān)的融資產(chǎn)品。產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)實(shí)施范圍有限，目前僅在部分敢于創(chuàng)新的銀行率先實(shí)踐，其他的一些銀行雖然也有類似的業(yè)務(wù)但是都缺乏識別度，缺乏鮮明的特色；沒有對產(chǎn)業(yè)鏈金融相關(guān)的產(chǎn)品體系進(jìn)行有效的整合；金融創(chuàng)新產(chǎn)品的品牌形象宣傳渠道局限，缺乏有效的宣傳策略，使得產(chǎn)品的市場影響力受限，進(jìn)而影響銀行在同行業(yè)的競爭力，錯失發(fā)展良機(jī)。(一)發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀對于商業(yè)銀行和產(chǎn)業(yè)鏈各方企業(yè)來講，產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的拓展有著廣闊的市場需求和重要的現(xiàn)實(shí)意義，從實(shí)踐方面來看，目前國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著以下令人擔(dān)憂的問題：四、商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融存在的問題圖3　沃爾瑪及其供貨商產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)流程次年7月，銀行以保理業(yè)務(wù)的成功運(yùn)作為基礎(chǔ)，繼續(xù)拓展融資服務(wù)鏈條，相繼推行了具有特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品。面對融資風(fēng)險，工商銀行依托強(qiáng)大的結(jié)算平臺，開發(fā)出現(xiàn)金流分析系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡(luò)對產(chǎn)業(yè)鏈上的物流、信息流、現(xiàn)金流進(jìn)行跟蹤，實(shí)時掌握供應(yīng)商在沃爾瑪?shù)挠唵魏蛻?yīng)收賬款情況，并進(jìn)一步與沃爾瑪產(chǎn)業(yè)鏈系統(tǒng)對接，建立還款專戶，鎖定還款資金，增加信息的透明度，降低了銀行融資風(fēng)險，同時為簡化操作流程提供了技術(shù)保障。f