農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)存在的問題及建議-文庫(kù)吧資料
2024-11-09 05:34本頁(yè)面
【正文】 發(fā)生額 1265 25523 12532 39320 占比 （ %） 100 表 1 甘谷縣農(nóng)村信用社貸款期限結(jié)構(gòu)調(diào)查表 單位：萬(wàn)元 項(xiàng)目 6 個(gè)月 1 年 （ 含 ） 1 3 年 （ 含 ） 合計(jì) 余額 50583 12433 63016 占比 （ %） 100 G A N S U F I N A N C E 融 金 村 農(nóng) 本欄目責(zé)任編輯：姜永輝 我國(guó)外匯保證金交易 立科學(xué)的定價(jià)機(jī)制 。 二是定價(jià)依據(jù)較缺乏 、 方式不嚴(yán)謹(jǐn) 。 一是貸 款定價(jià)方法簡(jiǎn)單，大多是參照當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀 行定價(jià)水平，高于商 業(yè) 銀 行 浮 動(dòng) 水 平 20 ～ 30 個(gè)百 分 點(diǎn) 。 利率管 理人員缺乏浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制的形成 、 具 體浮動(dòng)利率標(biāo)準(zhǔn)的確定及資金成本的測(cè)算 等相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，對(duì)浮動(dòng)利率政策精神理 解不到位，操作難度大 。 （ 三 ） 引入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融 學(xué)理論， 建 貸款定價(jià)管理存在的問題 （ 一 ） 貸款定價(jià)管理機(jī)構(gòu)不健全，缺 乏專業(yè)人才 。 二是 要 加 強(qiáng)對(duì)利率定價(jià)人員的培訓(xùn) 。 農(nóng)村信用社應(yīng)探索建 立專門的利率管理機(jī)構(gòu)，配備專業(yè)化 人才 ， 加 強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理 。 通過國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng) 、 惠農(nóng)政策的 實(shí) 施 ，不斷提高 “三農(nóng) ”的比較收益，改善 信 用環(huán)境，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)國(guó) 有 商業(yè)銀行重回農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村 金 融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，使農(nóng)村信用社 在 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大，從而逐步形成科 學(xué) 、 合理的利率定價(jià)管理機(jī)制 。 建 議 （ 一 ） 打破農(nóng)村金融壟斷 ，建立有 競(jìng) 爭(zhēng) 的農(nóng)村金融市場(chǎng)新格局 。 （ 五 ） 信貸資金供求緊張的矛盾制約 了浮動(dòng)利率機(jī)制的杠桿作用 。 農(nóng)戶小額信用貸款是信用社基于農(nóng)戶的信 譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的 不需抵押 、 擔(dān)保的貸款，是國(guó)家為大力支 持 “三農(nóng) ”而推行的一種信用貸款方式， 主要用于解決農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)所 需資金 。 這種壟斷性的貸款利率不利于 改善農(nóng)村信用環(huán)境 。 二是基層社雖有一定的利 率定價(jià)權(quán)，但沒有具體可操作性的尺度和 標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)需要浮動(dòng)或優(yōu)惠的利率必須報(bào)聯(lián) 社審批 。 （ 三 ） 缺乏健全的定價(jià)機(jī)制 。 從 2020 年農(nóng)村信用社 各項(xiàng)貸款發(fā) 生 額 看 （ 表 2） ，貸款利率 浮動(dòng)區(qū)間主要集 中 （ ， 2） 的浮動(dòng)區(qū)間 。 （ 四 ） 各項(xiàng)貸款中短期貸 款占比 較 高 、 利率浮動(dòng)區(qū)間較集 中 。 從 內(nèi)部看，由于法人治理結(jié)構(gòu)尚未完全建立 并發(fā)揮作用，并且缺乏利率定價(jià)管理工作 的考核和激勵(lì)機(jī)制，信用社管理層對(duì)貸款 利率定價(jià)工作積極性不高；從外部環(huán)境來(lái) 說(shuō)，由于國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)逐漸退出農(nóng) 村金融市場(chǎng)，資金供應(yīng)逐漸萎縮 。5 從 度為 174%。 （ 二 ） 目前對(duì)貸款定價(jià)管理采取基準(zhǔn) 利率浮動(dòng)的方式 。 按 照國(guó)家利率政策建立了適合自身特點(diǎn)的利 率定價(jià)模板，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合宏觀調(diào)控 政策 、 轄內(nèi)貸款需求 、 資金富裕程度 、 當(dāng) 地物價(jià) 水平 、 以及同行業(yè)利率水平等因 素 ，根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況自主靈活調(diào)整和決定執(zhí) 貸款利率定價(jià)管理特點(diǎn) （ 一 ） 完善的貸款利率市場(chǎng)化定價(jià)機(jī) 制尚未形成 。 甘谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 2020 年 11 月 23 日完成了以縣為單位的 統(tǒng)一法人改革，下 轄 1 個(gè)營(yíng)業(yè)部， 27 個(gè)
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